在西方國家,對于孩子的教育理財意識培養的很早,很多人在童年就開始接觸理財和理財產品,這樣有助于成年后形成健康、科學的理財觀念。而中國對于理財教育展開比較晚。開心保理財專家表示,孩子不同年齡需要進行不同的理財教育觀念培養和強化,幫助孩子盡早接觸理財、了解理財。
常言道,三歲定八十。寶寶很多生活習慣和特質都是在很小的時候養成的,很多潛能也是從這段時間逐漸形成。所以理財,也應該從3歲開始逐步開展。如果不懂理財,就算是金山銀山也有用完的一天。因此從小培養寶寶的財商,增強他未來生存和適應社會的能力,比直接留給他物質財富更重要。
第一個階段:0到3歲。這時孩子產生了“所有權”意識萌芽,當別人要拿走他的玩具時會說“我的”,這時家長應該幫助他區分“我的”和“你的”之間的差異,不要讓他扼殺“我的”意識。學會分享是對的,但是要有一個過程。3歲的寶寶并不能完全理解金錢的作用,但他對任何事都非常感興趣,好奇心非常重,喜歡觀察和模仿大人的行為。因此,大人對周圍世界和金錢的態度,潛移默化的也開始影響著寶寶。寶寶在觀察模仿中,逐漸形成了自己的概念。家長從這個時候,就可以開始灌輸一些關于"錢"的知識了。
第二階段:3到6歲,這時觀念的培養很重要。要幫助孩子學會抵御誘人的廣告,讓他們知道廣告宣傳并不一定是真實的,教孩子學會聰明購物,明白“想要”和“需要”的區別。
第三階段6到12歲,這個年齡段的孩子要了解儲蓄、消費的常識,學會管好零花錢。這時的孩子具備了數字概念,逐漸明白錢的多少和價值,配合上學以后的需要,家長可以開始給零用錢。定期給孩子零花錢是最好的方式之一。每周或每月定期讓孩子有一些收入,就可以讓他們學到如何管理錢,以及怎么來做花錢的計劃等。
第四階段12到18歲,這時可以嘗試教給孩子一些安全的投資手段,比如說基金、國債。這個階段一定要打造孩子誠信的品質。烏蘭舉例道,“這次金融危機最早是由美國的次貸危機引起的,而信用不良就是危機的根源。前段時間有個家長告訴我,她說自己的女兒做房貸時被銀行拒絕了,因為她使用信用卡有5次逾期不還款的記錄。”
教育儲蓄為零存整取定期儲蓄存款,存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元,存入金額為50元的整倍數,可一次性存入,也可分次存入或按月存入,本金合計最高限額為2萬元。教育儲蓄的利率享受兩大優惠政策,除免征利息所得稅外,其作為零存整取儲蓄將享受整存整取利率,利率優惠幅度在25%以上。不過理財師認為,這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動性要求的家庭。因為本金額度較小,收益較低但穩定,零存整取,也可積少成多,比較適合為小額教育費用做準備。
結合教育保險 實現收益最大化目標
相對教育儲蓄而言,教育保險受關注的程度要高些。與其他教育理財模式相比,教育保險的主打收益穩定,保障,教育保險有一個其它理財模式無法復制的優勢,就是可以帶有一定的保障功能。以目前較為熱銷的陽光旅程教育金保障計劃為例,孩子除在高中、大學可領取教育金外,還為孩子提供了重疾保障功能。另外,若繳費期內家長身故或高度殘疾,可免繳以后各期保險費,且保險合同繼續有效,從而實現收益的最大化目標。
對于家長來說,理財教育越早展開越好,不要認為孩子還小,就忽視了理財教育。從3歲開始,就可以為孩子適當灌輸理財觀念,潛移默化的培養孩子正確的消費觀念,這將是孩子一生中最為寶貴的財富,帶來的益處將伴隨終身。
妙招一:約定轉存利息多
工資卡里的閑錢只能得到0.36%的利息,如果開通“約定轉存”業務,利息可要比活期利息高很多。你先設好活期存款賬戶的資金額度,比如設為2000元,當你工資卡里的資金超過2000元時,銀行就會自動把多出來的錢轉到你設定的定期存款賬戶里,這樣你的一部分資金就可以享受定期存款最低1.71%的利息嘍。
妙招二:貨幣基金收益有保證
如果你擔心卡里資金轉存為定期存款影響臨時急用,那么可以把多余的資金購買貨幣基金,本金有保證,通常收益在1%-2%之間,比0.36%的活期存款利息高3-5倍。贖回基金時,資金會在3個工作日內到賬。
妙招三:抵減房貸利息
如果你是房奴,不妨考慮很多銀行推出的“存抵貸”產品。如果開通了此項業務,當工資卡里的閑錢超過一定金額時,就會自動轉到“存抵貸”賬戶里,這部分資金就相當于提前還貸了,從而達到節省利息支出的目的。用工資卡辦理這種業務,既方便又實惠。
妙招四:變身繳費卡
俗話說省下的錢就是賺到的錢。如果你因為工作太忙忘記還信用卡,忘記繳納水電煤氣費,那么罰息、滯納金就是一筆不小的支出。不妨把工資卡與信用卡辦理關聯還款業務,這樣你就不用為還款操心了,每月工資卡里的錢會自動劃到信用卡賬戶用于償還欠款。
你還可以為工資卡開通繳費業務,用于繳納水電煤氣費用,這樣你每月就不用去銀行排隊繳費了,自己通過網銀就能繳費,省時省力。將工資卡的賺錢和省錢招數結合使用,會讓你的工資卡變成一張無敵理財卡,趕緊試試這些招數吧
對于父母來說,孩子是自己的掌上明珠,都希望有能力讓孩子接收到更高等的教育。因此,教育金的儲備很重要。及早做好少兒教育理財規劃,可以讓家庭資金合理分配,為今后的教育支出做好準備。那么,怎么做少兒教育理財規劃呢?
傳統教育理財多為銀行儲蓄
通過銀行儲蓄進行教育金準備,是目前最為常見的方式,銀行對儲蓄資金安全性的保證是吸引家長的最主要原因。最常見的方式就是在春節后,許多父母選擇將寶寶過年收到的壓歲錢存入銀行。不過,無論是活期儲蓄、定期儲蓄還是教育儲蓄,雖然省事省力,但在目前通脹不斷攀升的環境下,卻遠遠不能達到保值增值的目的。
按照國內外的經驗,教育費用的增長速度仍將遠遠高于國民平均收入增長或通貨膨脹率,在有些地區,例如加拿大,在過去的幾年中,大學教育費用的增長速度甚至超過了當地通貨膨脹率的2倍多。因而父母在規劃子女教育金費用時,應充分考慮通脹因素。
教育理財規劃首選教育保險
教育保險又叫做子女教育保險、孩子教育保險等等,主要是以孩子為保險的標的,以儲備教育金為目的。教育保險是一種儲蓄性的保險,具有強制的儲蓄功能和保障功能。
給少兒買教育保險如何選擇,首先要了解現在市場上的教育保險的分類。市場的教育保險目前有三種。第一種是目的比較明確的,就是保障初中、高中和大學期間的教育費用,一般以附加險的方式出現。第二種是有規定的返還,不僅能作為孩子上學期間的費用,還能提供以后的生存金。最后一種就是理財型的教育保險,比如萬能保險等等,有很強大的理財功能,也能作為教育基金的儲備,提供孩子初中至大學的教育費用。
保障功能是教育金保險獨有的一個優勢。一旦投保的家長遭受不幸,身故或者全殘,保險公司將豁免所有未繳保費,子女還可以繼續得到保障和資助。同時,大多數教育金保險,還能為子女附加各類性價比較好的醫療和意外傷害保險。教育金保險的保障功能,不僅確保了子女教育金的需求得到滿足,還為家長解決了后顧之憂,保障了子女的正常生活。
教育金保險還具有強制儲蓄的功能。家長可以根據自己對孩子未來所接受教育水平高低的預期和當前的經濟情況選擇險種和金額。一旦教育金保險計劃啟動,就必須每年存入約定的金額,之后再獲得保險公司分階段的現金給付。教育金保險實際上是一種分階段儲蓄、集中支付的方式。它的強制儲蓄的功能,有效保證了教育金保險計劃的完成。
教育金的籌備實質上是一個投資積累的過程。家長需要在名目繁多的可選項目下,結合自身情況,制定出最適合自己的方案。為了實現家庭理財計劃,確保孩子教育金的安全,家長可以對其他一些收益更高的產品進行比較選擇。目前,市場上主要的籌備教育金方式包括銀行儲蓄、教育金保險和其他的一些教育理財產品。它們各具特點,優劣勢并存,需要家長們逐一審視,形成組合,實現互補,達成目標。
開心保專家這里也建議,為孩子準備教育金需要根據孩子的需求和家庭經濟來購買,一般情況下購買意外保險和醫療保險就可以保障孩子的健康成長。如果經濟條件允許,可以再購買一份教育基金。
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