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購買保險 購買保險你保留“心眼“了嗎？

摘要：人的一生充滿了意外，無論是對自己還是對家人，對父母，對孩子，我們都需要在意外發生時有一份保障，這樣我們就想到了保險。買保險都有哪些好處呢?
 
    一、能提供保障：保障人們無論何時何地、因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境，且無需擔心本身收入能力的減低或喪失謀生能力。
 
　　二、能解決人生的三大憂患：命太長，自己要錢用；命太短，家人要錢用；中途意外，自己和家人要錢用。
 
　　三、能完成自己退休計劃：由于醫藥的進步，人們的平均壽命日益增高，退休后養老金的需要也較過去多，為了在老年時仍能保持經濟獨立和個人自尊，有計劃地提存資金是絕對必需的。因為這樣不但能減輕子女的負擔，而且擁有保險，自身的身價提升，子女定會孝順（可以避免中國的一句古話：“久病床前無孝子”的說法）。
 
　　四、是忠心耿耿的患難之交：因家庭結構的變化，小家庭已占所有家庭數的三分之二，在大家自顧不暇的情況下，對于至親好友所發生的災害，我們能提供的幫助實屬有限，同樣，本身也應有此顧慮。唯有保險，平日只需繳納有限的費用，災難發生時卻可全力提供幫助。
 
　　五、可作為工作能力受損的賠償：因意外受傷無法工作時，保險可提供固定的家庭收入，這是其它收入來源無法處理的一項好處。
 
　　六、可補償疾?。ㄈ绨┌Y）所造成的經濟損失：人沒有拒絕生病的特權，而明智的人懂得防患于未然。癌癥并不可怕，龐大的醫療負擔才最可怕，為自己和家人參加醫療保險是免除重大開支的另一好處。隨著人們生活的日益豐盛，運動的減少，重疾發病率也越來越高。
 
　　七、可作為子女教育基金、對其獻愛心，利用保險提存教育基金有兩大利益：
 
　?。?）應付子女完成高等教育或留學的資金需要；
 
　?。?）即使父母親不能親眼看到，也能完成最大心愿——給子女最好的教育，因為保險多半比預存資金高出數倍。
 
　　八、可以避免陷入債務清償：鑒于一般營利單位的自有現金有限，負責人一旦遭到突發意外，引起債權人涌至、股東紛紛退股的狼狽局面，可能使一個平日堂皇的公司轉眼之間蕩然無存。而保險是可免淪為債務清償的工具，可為東山再起保留珍貴資源。
 
　　九、可維持人性尊嚴：一般人平日所追求的是較高層次的生活，但若因意外或疾病，生活陷入窘境，或因臨時急需款項得向別人周轉，這都是損及人性尊業的事情。如果參加保險，如果發生意外或疾病，保險公司高額的賠付，就可以輕松地度過窘境；若有急需用錢，還可以比銀行更低的利率向保險公司貸款，這是一項既方便且維持人性尊嚴的投資。
 
　　十、積累財富：人生旅途中，賺錢容易，花錢也容易，投資壽險能“強迫”自己儲蓄，減少不必要的開支，積少成多，終成財富。
 
　　十一、防止通貨膨脹和貨幣貶值：通貨膨脹令人討厭，但錢放在那里都會貶值，而壽險有增值的功能。
 
　　十二、投資理財的一種方式：投資理財，不能把雞蛋放在同一個籃子里，投資生意、股票，雖然獲利甚厚，但風險也高，有人輸得一干二凈，而解決的方法是分流部分資金投資壽險“我雖然沒有錢，但擁有壽險的保障，仍能安居樂業”。
 
　　十三、有負債更應當買保險：如按揭買樓，貸款做生意，是一種延期責任，為保證家庭的生活品質，家庭收入的主要成員要有保險，否則，一旦發生意外，不得不賣樓或典當才以能維持生計。購買保險注意事項：一、 選擇適合的保險產品選擇適合的保險產品是投保的第一步。您要根據目前所處的具體狀況來考慮產品的種類，同時對于繳費方式和期限也要有所關注。一般來說，年繳總保費以不超過10%－15%為合理。
 
    ★條件不同保險規劃也應不同對于處在家庭初建期，有房貸，同時處在事業成長期，經濟基礎薄弱，風險隨能力較低的人（多數為40歲以下的族群），適合選擇繳費期限長（20年以上／至保險期滿）的壽險和重疾險，甚至可以重點考慮低保費、高保額的純消費型保險產品。對于已經奠定了一定的經濟基礎，累積了一定財富的族群來說，除了做好基本保障之外，還可以通過購買投資型產品作為長期的理財投資規劃，讓財富穩定增長的同時還可以規避未來的所得稅和遺產稅，另外，也可以用自己短期內不準備動用的資金，一次性或不定期地購買分紅險、投資連結保險、萬能險等新型的保險產品。
 
    二、保險條款看明白保險條款是保險合同的主要組成部分。它約定了您（投保人）與保險公司雙方享有的權利和義務．買保險之前看清楚條款，便能夠準確地了解您打算購買的保險產品的保障范圍，以及購買后您可以享有的權利和應該承擔的義務，同時也能幫助您再次確認該產品是否滿足您的需求。萬一日后發生事故，您可以清楚地知道該事故是否在保險的責任理賠范圍內，也才能及時申請理賠，獲得保險補償，避免不必要的糾紛。
 
    ★看懂保險條款有決竅保險條款那么多，該注意哪些事項？以下四部分，建議您一定要看得明明白白。1．保險責任條款指保險公司按照保險合同的約定，在保險事故發生時所承擔的賠償或給付保險金責任的合同條款。每一種保險產品都有特定的保障范圍，不可能包括所有的風險．弄清楚發生哪些事故或情形保險公司會承擔賠償責任并支付保險金，不僅能有效規避未來可能發生的責任糾紛，而且也是您選擇保險產品的著眼點。2．責任免除條款 指保險公司依照法律規定或保險合同約定，不承擔賠償或給付保險金責任的合同條款。如在重大疾病保險中，被保險人因為在投保前患有條款中所指重大疾病，或酗酒、故意犯罪、，拒捕、，故意自傷身體等諸多原因導致患病，保險公司是不予賠付的。如果不了解責任免除條款，以為只要發生損失保險公司都會賠償，就會產生誤解，很容易讓您的利益受到不必要的損失。3．賠償處理條款這是說明在保險事故發生后，怎樣處理賠償相關事宜的合同條款。如向保險公司申請賠償時需要出具哪些證明和資料，保險公司提供的賠償范圍等。4．名詞釋義名詞釋義是保險條款中對個別名詞特定含義進行解釋的部分，保險條款中有些名詞與作為日常工作用語時的含義不完全一樣，如果不弄清楚這些名詞的特定含義，也會發生誤解。如果保險條款對意外傷害的釋義是＂外來的、突發的、非本意的、非疾病等客觀原因致使身體受到的傷害＂，如果因突發的疾病造成身體摔傷，是不屬于意外傷害的。
 
    ★保險公司具有說明的義務保險合同條款的內容為具有保險專業知識和業務經驗的保險從業人員所熟知，可是對于普通群眾來說，大部分人面對充滿專業術語的合同，是無法完全理解的，甚至有些時候還會產生誤解，導致保險合同的不當訂立。身為消費者，您必須要知道，保險公司有提供保險合同條款、提醒注意閱讀、提醒客戶有權監督保險公司改選條款的說明義務，以及主動說明＂責任免除＂等條款和回答問題的義務。保險公司的主動說明可以幫助您理解相關問題，促使最終訂立的合同建立在雙方共同理解認可的基礎上。在保險合同成立之后，需要解除該保險合同轉換為新的保險合同時，保險公司也需要向您履行一定程度上的說明義務。因此，任何看不懂的合同條文，一定要讓保險公司的營銷員詳細說明。
 
    三、您有權查看保險營銷員的證件保險營銷員展業應持有中國保險監督管理委員會頒發的《保險從業人員資格證書》，以證實其通過保險代理從業人員資格考試，取得基本從業資格，同時應持有中國保險監督管理委員會監制、并加蓋所在保險公司營銷部章的《保險營銷員展業證》，以證實其可代理銷售該公司產品。
 
    四、親筆簽名才具有法律效力
    投保時應確定有關單證上的內容填寫齊備無誤后，再親筆簽名，要清楚知道您的簽名具有法律效力！如果投保單上不是您的親自簽名，那么在未來萬一出了事要申請理賠時，可能會產生不必要的糾紛和麻煩。
 
    ★您有如實告知的義務與保險公司對保險條款內容的說明義務相對應，您在簽訂保險合同時負有如實告知的義務。所謂如實告知義務，是指在保險合同訂立時，您作為投保人應將有關被保險（您或您的家人）的重要情況，如實向保險公司陳述、申報或聲明的義務。這是因為只有投保人或被保險人的告知來決定是否承保或保險費率水平。因此，違反告知義務，投保人將承擔不利的法律后果。
 
    我國《保險法》規定：①投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險公司決定是否承擔或提高保險費率的，保險公司有權解除保險合同；②投保人故意不履行如實告知義務，保險公司對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠付保險金的責任，并不退還保險費；③投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險公司對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠付保險金的責任，但可以退還保險費。
 
    五、交納保費要記得索取正式的收費憑證交納保險費，收取人就當向您開具稅務部門統一印制的保費發票；保險營銷員上門代收保險費的，應當向您開具蓋有保險公司印章的＂保險費暫收收據＂，并在10日內以正式的保費發票換回暫收收據，不能用白條代替。
 
    六、運用“猶豫期”　放心買保險保險條款中的“猶豫期”又叫“冷靜期”，指在投保人簽收保險單后10日內，萬一感到后悔，或是對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。該條款主要是為了防止客戶因一時沖動做出購買保險的決定而設的。對客戶來說，這無疑起到了緩沖器的作用。根據保險合同，如果客戶在猶豫期內退保，保險公司應退還投保人繳納的所有保費，并不得收取任何費用。如果在投保時，被保險人已經在保險公司進行了免費的體檢，則要扣除相應的體檢費；對于投資連結類產品，若在猶豫期內，因獨立賬戶資產價值發生變化，則保險公司只能扣減投保人資產價值減少的部分以及變現資產的費用，而不得扣減銷售保單所發生的傭金和管理費。
 
    ★認真看待“猶豫期”投保人和被保險人在購買保險之后，應在猶豫期內注意以下幾點：●收到保單后，一定下要親自填寫保單回執，因為保險公司對猶豫期的認定，是以回執日期為始進行計算的?！裢侗Ｈ藨J真閱讀保險條款，對自己還不夠了解或理解有偏差的內容，要及時詢問營銷員，以免誤保?！窀骷冶ｋU公司要求尋購買投資連結險和分紅險的客戶皆進行100%的電話回訪。投保人和被保險人應該抓住這個時機，將自己從營銷員處了解的權益，通過電話在回訪人員那里進行核實，以保證合同能夠滿足需要，為自己和家人提供一份妥帖、周到的保障?！袢f一要退保，投保人無需任何理由。最后要提醒投保人和被保險人的是，辦理該項業務時，必須以書面形式向保險公司提出申請，口頭請求無效?，F在家庭規模小，都是三口之家。但如果把方方面面、每個人所需要的所有保險都在同一時間內上齊，對家庭經濟壓力也挺大，這時候先給誰買保險，就應該成為你的重要考量點之一。很多人家孩子還沒有生下來的時候，就不斷有人寫來“恭喜您的孩子出生”的賀信來推銷孩子的保險，包括各種教育保險和“萬能險”。代理人不但連讀高中大學需要錢的事情都幫你想到了，連孩子畢業后可能面臨自主創業需要一筆啟動資金、二十五六歲結婚時需要婚嫁金，甚至連孩子六十歲開始需要養老金，都幫你考慮周全了。對初為父母的年輕夫婦們說：“買這份保險是給孩子一生的愛，并留作子女一生的紀念。”心眼一：為孩子著想當然很重要，但不能只是拿花錢買保險來說愛。國外有個很有名的故事。有一對夫妻離婚了，法院判的結果是：孩子歸母親撫養，但父親每月要將收入的一定比例作為撫養費。后來該母親為孩子的父親購買了失能保險。這并不表示她還愛著前夫，更不是妻子腦子糊涂買錯了保險。她這樣做的惟一原因是，她愛她的孩子，希望孩子的生活有保障，如果孩子的父親失去工作能力，也就意味著孩子要失去撫養費，而來自父親的撫養費對這個孩子來說是非常重要的，因此需要對此安排一定的保險，使這部分收入獲得保障。買保險一定要分清投保、被保險人和受益人的區別。正確的考慮是，孩子，尤其是未成年的孩子根本不掙錢，家中大部分的錢可能是先生掙回來的，所以家庭大部分的保險應該考慮給先生買，萬一有不幸的意外出現，配偶尤其是孩子還能有些最基本的經濟保障。如果很愛你的孩子，請先為他的經濟來源買保障。心眼二：把每分保費都用在刀刃上接著“心眼一”所論，就該把家里每一分保費都用足了。對于大多數家庭而言，收入是有限的，所以每筆錢最好都能花得實在。建議大家為自己和家人安排保險時，“只選對的，不買貴的”。只選對家庭來說能有切實保障的保險，而不是那些華而不實，功能不強的品種，才是將錢用在了刀刃上。如果遇到帶著計算器、準備好了一堆“精美”說詞的保險代理人上門推銷保險，不要忘記多問問他們，什么是復利，什么是資金的時間價值，什么樣的情況能理賠。告訴他：“別跟我說千人一面的廣告，先看看我家的具體情況，再考慮推銷什么產品給我，不給我說清楚，我可不會簽單！”就普通小康家庭來說，意外傷害險、醫療保險和定期壽險可以是基本的選擇，終身壽險、兒童教育保險和養老保險看自己經濟需求而定。最重要的是，花同樣甚至較少的錢，把自己生活中最危險的事先保障好；而不是每年交了保費，卻還是感覺危機四伏，沒個保障的樣子。心眼三：整體考慮關聯的理財行情話說回來，也不是所有的年代里，都該優先考慮保障型險種，有時也該優先選擇儲蓄或投資類的產品。這就需要你時常訓練自己，練就比較靈活、敏感的經濟頭腦，否則就難以迅速反應，理性出手。曾經有復利9%、10%甚至14%的儲蓄類保險擺在你面前，你抓住機會了嗎？那就是1996、1997年銀行方面連續多次降息后，保險產品即將進入2.5%限定利率前，，保險公司連夜推出的“最后的晚餐”？高利率長期壽險保單?？墒且驗閷?ldquo;利率”這個經濟領域的基本詞匯并不敏感，大多數人錯過了那樣絕佳的機會。而這幾年很熱的分紅險、萬能險和投資連接險，有些人又按捺不住“占便宜、求高回報”的心理，沒了解清楚這些產品到底是怎么回事，就匆匆跟風買入了，結果才發現不是自己想象的那么回事。所以，在保險產品越來越豐富，越來越“復雜”的情況下，一定要多比比，不僅在保險產品領域比較，也要和其他理財品種關聯起來考慮，才能既有保障，又能抓住可能存在的投資機會。心眼四：保費支出別“滿倉”楊小姐是事業單位編制。工資雖不算太高，但工作穩定、保障齊全。尚未婚的她與父母同住，其父母亦在國家機關工作。某日，一保險推銷人到其單位推銷保險，在他人處屢屢受到冷眼，正垂頭喪氣之際，楊小姐出于同情接待了他，結果他最終向楊小姐推銷了包括終身壽險、醫療險、養老險和投連險四大類共5個保險品種。后來，楊小姐的表姐從單位下崗后也加入了保險代理人的行列，出于類似的同情心理，楊小姐又買了表姐推薦的一大堆類似保險。其年保費總額已達到其收入的20%。事后有人問起她每年花那么多錢買的保險，都獲得了什么保障時，楊小姐竟說不出個所以然來。實際上，對于楊小姐的情況，終身壽險并不是必需的，養老和投資類險也應當嚴格控制額度，意外險反而應該加上去。楊小姐總的保險支出的額度應嚴格控制在其年收入的10%以內才合適，尤其她還是單身狀態，一般來說比例在7%~8%就非常有保障了。畢竟，保費進入保險公司后，除了保單貸款和保險事故理賠，基本再找不到“兌現”的途徑，這筆錢屬于“長期被套”，流動性是很差的。因此保費支出千萬別“滿倉”，一定別讓保費影響了日常生活，也別占用家庭應急基金買保險。心眼五：挑選好的附加險很合算一般人在定下一個主險之后，就算是完成保險安排了，可其實挑選附加險也是大有學問，而且能夠挖出不少的優惠呢。很多保險公司的附加險種相當于超值商品，費率往往比同樣保障內容的主險產品要便宜三分之一到二分之一。而且，有些保險公司的主險產品設計上并沒有涵蓋所有的險種，一些險種反而通過附加險的形式銷售。所以，如果能把附加險與主險搭配得好的話，就能起到“一個頂倆”的功效，既能獲得非常高的保障，又能獲得經濟上的實惠。當然，附加險大多只管一年，過期就“全軍覆沒”了，你的賬戶上一分錢都不會留下，屬于消費型險種。因此，附加險也不是什么人、什么情況都適合，比如對于已經有單位醫療報銷的人群而言，大部分都可以不用再買報銷型的商業醫療保險，而應該優先選擇補貼型的醫療保險。心眼六：分階段不斷調整保障內容22歲工作后，為自己買份意外險。28歲結婚時，夫妻雙方各自買好一份壽險，受益人互相寫對方的名字。30歲有了孩子，添了房子后，買一份與房屋貸款金額相當、貸款期限相當的房貸險或定期壽險。35歲，為自己和愛人準備一份大病保險。40歲，為太太買一份追加的養老金……這人生不同階段的“保單速配法”，其實告訴我們的道理就是，最好能根據人生不同階段的不同需求，選擇不同的保險產品，這其實也就做到了我們前面說的“保費花在刀刃上”、“先給家庭經濟支柱買保險”等幾大心眼。千萬記住，家庭保險安排不是一蹴而就的，買保險應該量力而行，最好能隨著經濟能力的增長，進行不斷的調整。唯有此，才能更安心地保護家人。 

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 人壽保險正確選擇 讓保險成保障

摘要：近幾年保險公司在中國發展壯大，以至于現在保險公司很多，險種更是多達數百種。那么多的保險產品中，人壽保險成為人們日常生活中規避風險的工具。那么，在這琳瑯滿目的保險產品中，怎樣選擇適合自己的產品，成了百姓十分關注的問題。保險產品選擇對了，是家庭美滿生活的保障；選擇錯了，不僅沒什么保障，反而成了生活負擔。保險產品本身沒有好壞之分，只有是否適合你的需求之分。所以，在選擇保險產品時，不能單獨看某個產品本身的保險內容，而是要結合家庭的資產情況、現金流情況和已有的保障及理財習慣來綜合考慮。好比買房子，一個是普通的居民小區，一個是北戴河的高檔別墅，單獨看房子本身，肯定是別墅寬敞舒適比普通小區的房子好，但別墅即使你買得起也并不一定適合你現在居住。如果把保險產品比做房子，很多人就沒有像買房那樣清晰了。對于普通家庭的人壽保險，大致可以通俗的分為：保障型、理財型、投資型三大類。保障型是體現人壽保險基本功能的產品，這種類型的保險最大特點就是“四兩撥千斤”，以較少的保費投入，換得較大的保額保障。像我們通常所說的意外傷害保險、醫療保險、重大疾病保險等風險保障的保險都屬于這種類型。保障型保險顯然是家庭的必選。理財型保險主要是資金的保值增值功能。因為，疾病、意外是人們不可預知的，它的屬性是不定期發生，也許是幾十年以后，也許是明天早起發生。養老、子女教育等是人們可預知的，一個人這輩子也許不生病，但一定會老，一個孩子也許不會有意外傷害發生，但一定會上學受教育、結婚創業，而且就是在人生的某個階段。那么，這筆養老金、教育金就是可預知的風險，或者說“理財型”保險解決的是人們的剛性需求，未來在某個階段一定會花的那筆錢。保險只是提前做好準備罷了，而提前準備總比往后準備來的更從容。投資型保險主要是根據保險公司的經營狀況，按一定的比例來獲取收益。像“投資鏈接保險”、“萬能險”等可以歸為這一類型。對于普通百姓來說，如果保障型和理財型保險是普通居住的房子，那么投資型保險則是高檔別墅了。通過以上分析，普通家庭在選擇人壽保險時，應先選擇保障型的，其次是理財型的，條件允許的話可以選擇投資型的，千萬不能顛倒順序，否則，有可能出現前面說的“買了別墅，結果住不起”的情況，即買了投資理財保險，卻沒有更多的資金去選擇應該擁有的保障型保險。保險是風險的保障，如果沒有風險的發生，就不需要保險。所以，保險是按照風險的先后主次順序來選擇的。在一個家庭里，顯然家庭頂梁柱是風險的主要承擔者，一旦這個頂梁柱有問題了，那么全家都將面臨風險。所以，家庭里最先擁有保險的人是家庭頂梁柱，即主要收入來源者，而并非小孩。而現實中卻是許多家庭往往給孩子辦了很多保險，大人卻一點保險沒有，這是極其不科學的。順便提醒一下，如果給孩子辦保險，除了要遵循前面所說的先保障后理財再投資原則，千萬別忘了附加上豁免的功能，即當投保人（大人）有身故或高殘、重疾發生、無力再續交保費時，孩子的保險繼續有效，這才能發揮保險的真正功用。還有很多人辦保險的時候喜歡和其他理財產品做比較，其實，收益不是保險的本質功能，保險主要是用來化解風險保障家庭穩定、規劃未來確保家庭生活品質的。所以，保費的支出不能影響家庭的正常生活，一般不能超過年收入的20%。總之，對于普通家庭來說，選擇保險要量力而行，保障是第一位，家庭頂梁柱優先考慮。買人壽險了解四大條款首先，讀懂“猶豫期”條款。保險公司規定的“猶豫期”一般為10天，投保人在“猶豫期”內可無理由退保，這時保險公司應全額退還投保人所繳保費。但如何計算“猶豫期”，各家公司不盡相同，所以要事先詢問清楚。通常“猶豫期”自投保人簽收保險合同日開始計算，但有部分險種例外，如投連險，很多公司規定如果客戶由于出差等原因無法在近期簽收保險合同，將把合同生效日后第11個自然日視作合同簽收日，簽收日起10個自然日為“猶豫期”。其次，讀懂“責任免除”條款，知曉未年檢的駕照或車輛將導致無法理賠。所有保險合同都存在“責任免除”條款，大部分保險公司會對“駕駛”作出免責，如“被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車除外”。而保險公司通常把過期或未年檢的駕照也列為“無照”。根據多數保險公司對“無有效行駛證”的解釋，如果車輛未按期年檢，行駛證處于無效狀態，也不能獲得理賠。第三，關注重大疾病保險“期滿利益”條款。很多保險公司的重大疾病險是捆綁在兩全險上，那就要注意這個兩全險的期滿利益究竟是指返還累積繳納的保險費、還是返還保額？如果返還保費，是有息還是無息返還？當然，返還保額最合適，因為除非是五十歲左右的中年人購買重大疾病險會出現累積保險費和保額“倒掛”的現象，大部分投保人累積保費都遠遠低于保額，如果是分紅型的，還要分配紅利。第四，重視“寬限期”條款。在每年固定日期，保險公司會去客戶指定的銀行賬戶扣保險費，但有時客戶會因為種種原因賬戶上的余額不足導致扣款失敗，但并不馬上導致保險合同的失效，一般都有“寬限期”條款。如果超過保險費到期日仍未交付保險費，從保險費到期日起60天內為寬限期，如果寬限期內發生保險事故，仍可理賠。超過寬限期仍未交付保費會導致保險合同失效。

#人壽保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 剛剛工作的人如何購買保險？

摘要：對于很多80后90后們，剛剛步入社會，剛剛工作，很多無法預知的事情讓年輕人手忙腳亂。很多人忘了給自己購買一份保障，真正災難來臨才恍然覺悟。不少人對剛踏入社會的青年人在買保險的認識上存在許多誤區：一是認為青年人身體健康，不需要保險。二是認為自己經濟收入不高，無寬裕資金買保險。工作，不僅意味有了收入，也意味著更多的責任。本著對自己對父母負責的態度，擁有一份保險無疑是一種可取的態度。剛剛踏上工作崗位，絕大多數人的收入都有限，而許多保險高昂的年繳保費往往讓人望而卻步。其實，對社會新鮮人而言，以合理的投保策略購買合適的保險很重要，這樣才能以盡量少的保費支出過得盡可能多的保障。首先要考慮為自己購買較為便宜的意外險和定期壽險，一旦自己患上疾病或發生意外，不會使家人失去經濟保障。在購買意外險和定期壽險的同時，可考慮附加住院補貼，所在單位購買了一定的社會保險，可以享受醫療保險待遇，住院補貼保險可與社會醫療報銷形成互補，從而彌補因住院而造成的經濟損失。在擁有意外和醫療保障后，還可考慮將每月結余中的一部分用來購買集保障和投資于一身、具有分紅能力的保險，為今后的資金應急做一些準備。另外，可以選擇長期付費的方式。剛工作經濟實力還不強，擁有同樣的保障，期限越長，每年繳納的保費相對越少，經濟壓力也越小。若選擇期限較短的分期付費方式，則付費壓力會比較大。所以，購買分期付費的保險產品，選擇20年及以上的付費方式較為適宜。對于剛畢業工作不久的年輕人而言，如果工作相對穩定，如公務員、教師等，可以購買保費相對便宜的定期壽險。如果經常出差、喜歡比較激烈和刺激的運動，應該購買意外險；如果收入條件相對較好，可以趁年輕購買重大疾病險和養老險，因為，此類保險對這個年齡階段的投保人制定的保費相對便宜。

　　投保省錢四大思路

對于可供支配收入有限的社會新鮮人而言，怎么投保才能省錢呢？減少投保的險種抑或降低保險的保額，這是許多人正在采用但卻是極不可取的方式。如果投保人的確囊中羞澀而且購買的保險產品已經是最優化最便宜的話，上述的做法的確無可厚非。但事實上，許多社會新鮮人往往因為不正確的保險理念或者代理人的誤導，購買了不適合自己的保險從而造成保費開支過高——對于這樣的情況，更改保險產品優化結構才是關鍵。對于社會新鮮人，本著節省保費的目的，選擇保險產品當遵循以下思路：第一，以重大風險防御為主。如今保險產品很多，針對的風險也是五花八門。由于經費有限，所以我們要把錢用在刀刃上，以重大風險為主。什么是重大風險，諸如意外身故、殘疾或者罹患重大疾病，這些對于自身以及家庭無疑都是致命性的打擊，要么意味著沒有了沒來的收入來源，要么意味著巨額的醫療開支，這類風險需要重點防范優先考慮。第二、不考慮返本類保險。返本是有代價的，那就是保費的大幅增加。返本型保險，說到底不過是一份投資產品+一份保險的組合。假設某保險年保費是100元，市場收益率是4%，那么要將此款產品設計成返還型，保險公司就會問你收取2600元保費，用其中的100元直接購買原來的那款產品，然后將剩下的2500元為你賺回這100元。對于社會新鮮人而言，購買返本型保險，保費壓力會相當大，迫使你降低保額，這無疑是不可取的。第三、縮短保障期限。由于壽險類產品年齡越大當年保費越高，為了避免晚年投保人繳費壓力過大，保險公司往往會采用均衡保費，即最初幾年保費會高于實際保費，而后期的保費則低于當年實際保費，早期多收的保費儲備著用于后期高保費時墊付，當你選擇的保障年限越長，那么就意味著你提前墊付的保費也越多。所以，保險期限不妨盡可能的縮短，5年過后再考慮長期的規劃也不遲。第四、選擇自然保費保險。雖然5年的保障期限相比10年或者20年而言，初期墊付的保費大大降低，但這終究還是有墊付因素存在的。所以更徹底的策略便是選擇自然保費，當年實際保費該是多少就是多少，如此可以將保費開支降到最低。在以上四大宗旨下，下面就將搭建一個基本的投保組合，嘗試以盡可能少的保費支出來獲得盡可能多的保障。意外險：純意外保障即可意外險，可謂是性價比最高的入門型保險。對于社會新鮮人而言，也是第一份保險的最佳選擇。選對合適的意外險，可以以很低的保費實現頗高的保障。重疾險：自然保費更省錢還有什么比一個剛剛踏上工作崗位花樣年華的年輕人罹患重疾更令人扼腕的事情。這不僅意味著當事人可能因此失去工作失去經濟來源，而且治療重疾的費用對普通家庭更是高昂的壓力。正因此，重疾險亦是社會新鮮人不可或缺，應當放在意外險之后考慮的險種。購買重疾險，有兩種選擇：均衡保費的傳統險種和自然保費的附加險種。先來看均衡保費的傳統險種。以費率相對較低的昆侖祥寧定期重大疾病保險為例，若是1987年8月1日出生的女性，投保20年保障20萬元20年繳費的話，那么年繳費為500元；若是男性，則年繳費為600元。此款重大疾病險同時還具有20萬元意外身故的保障。對于那些怕麻煩同時手頭相對寬裕的社會新鮮人而言，這樣的產品無疑購買了比較省心，每年只需要銀行代為扣費即可，這也是最主流的購買重疾險方式。當然，若我們希望進一步降低保費，或者增加保額，那么就需要考慮選擇自然保費的重疾險了。由于自然保費的重疾險不以主險的方式存在，所以我們必須首先購買一款主險，然后以附加險的方式來購買自然保費的重疾險。壽險：定期壽險優于終身壽險在有了意外險和重疾險的保障之后，接下來需要考慮的就是壽險保障了。壽險保障無疑是對意外險和重疾險的一個補充，當你不是因為意外而身故或者罹患重疾險保障之外的疾病而身故時，壽險就能發揮其不可或缺的作用了。在購買壽險上，定期壽險無疑是比終身壽險更佳的選擇，后者因為保障期限過長，所以其保費相較保額的比例過高，以某款終身壽險為例，2萬元保費才可以獲得5萬元的終身壽險保障，這對于社會新鮮人而言顯然是一個糟糕的選擇。所以，在購買壽險時，不帶返還的定期壽險是一個不錯的選擇。以新華人壽的定期壽險為例，50萬元的保額10年的保障期，22歲的男性年保費為550元，而女性則為300元。顯然保費壓力并不算大。

#如何購買保險 #保險 #意外險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 旅游意外險如何選擇為出門旅行添保障

摘要：出門旅行是當今市民們生活中不可或缺的一大部分。對于出游的人士來說，投保旅行意外保險保障旅途安全是很重要的事情。旅游意外險定義是指被保險人在保險期限內，在出差或旅游的途中因意外事故導致死亡或傷殘，或保障范圍內其他的保障項目，保險人應承擔的保險責任。而這里意外事故的構成必須具備以下條件：(1)意外發生的，即被保險人未預料到的和非故意的事故;(2)外來原因造成的，即被保險人身體外部原因造成的事故;(3)突然發生的，即事故的原因與傷害的結果之間具有直接的關系，并在瞬間造成傷害，來不及預防。旅游意外險定義的基礎內容是人身意外，以下是意外險與旅游險的區別。一、 而且保障時間長的可達1年，短的也有幾天。旅游意外險大多時效性較強，一般與出行時間對應。[1]編輯本段投保方式二、 消費者可到專業保險公司銷售柜面購買:填寫投保單，保險公司收具保險費后出具保險憑證，保險生效。三、 消費者還可以通過網站購買例如開心保網等，支持在線投保。消費者在網上完成填寫投保信息和付費，保險公司出具電子保險憑證通過電子郵箱或短信發送給客戶，保險生效。四、 消費者可以聯系有資質的個人代理人購買。很多消費者都有為自己服務的保險代理人，消費者可以通過這個代理人購買。五、 還可以通過有資質的代理機構購買:很多保險公司將系統終端裝置在代理機構，客戶提供投保信息并向代理機構交付保險費后，代理機構通過保險公司系統打印保險憑證給消費者，保險生效。通常，意外險的保額可以以個人年收入的5~7倍來簡單確定。如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來衡量。你的家人首先需要在你過世后繼續維持基本的生活狀態，所以首先需要你個人年收入乘以5倍左右；其次你的過世可能給家人帶來負債，所以要加上屬于你的貸款數額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；再次你的家人可能因為你的過世需要準備一筆喪葬費用，以及影響他們短期的生活和工作狀態，所以可以再加上3~6個月的家庭緊急備用金和喪葬費用；當然，你的過世也可能為家人留下流動性較好的資產，如各類存款，貨幣市場基金等，所以應該減去這部分。按照家庭需求法來考慮，個人的意外險額度需求可根據“個人年收入×5+個人部分的負債金額+家庭緊急備用金+喪葬費用-個人部分的流動性資產”來確認。如果你的子女年紀較小，未來需要的教育金更多，那么應該把這一項費用也加入公式中。同時，如果你當前已經有了團體或個人的意外險、壽險，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去?？傊泐~的意外險能保證當家庭的收入來源突然中斷時，家人至少可以藉此保險金維持一段時間的穩定生活，然后重新出發。否則，如果個人自身沒有安排好足額的意外、壽險保障，完全被動依賴航空、鐵路、客運等部門的強制保險，那么一旦遭遇意外，很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了，更妄論保護家人的生活質量不受影響了。

　　旅行前投意外險需注意三點

在投保意外險的時候，有一些要素需要大家的注意，下面就為你詳細介紹。一、 高危運動項目不在意外險內需要留意的是，暑期人們所鐘愛的一些運動項目可能不被所有意外險接納。如漂流、攀巖、沖浪、潛水等，由于這些項目危險性較高，且大多數人不具備專業技能，因此很多保險公司的合同條款將它們列為除外責任，只有個別公司提供保障。對于這樣的情況，你可以選擇不參與這些項目，也可以在投保時多做做功課，選擇一個納入保障范圍的產品進行投保。二、 夏季疾病與意險同樣重要夏季，由中暑所引起的疾病和意外同樣需要防范。不過，中暑并非人們想象中的"突發意外事故"，其本質上是一種疾病，由自身身體素質引起的、對惡劣環境的一種反應。因此，如果只是中暑后接受治療，就需要依靠一些醫療類險種進行賠償，而如果因中暑引起了意外事故，則可以靠意外險及意外醫療險賠償。在工作期間出現的中暑還可以尋求工傷保險進行賠償。三、 需留意保險金額上限規定最后，我們要提醒一句，在家長為子女投保以生命為標的的保險產品如意外險、壽險時，需要留意保險金額的上限規定。據了解，北京、上海、廣州、深圳地區的兒童保險金額最高10萬元，其他地區的兒童保險金額最高不得超過5萬元。家長不必超額投保，更不需要為增加子女的保額而向多個保險公司分散投保。因為在投保時，家長需要面臨一個"是否在其他公司投保"的問題，如果回答"是"，那么保額自然不會超過10萬元，如果選擇"否"，就等于違背了最大誠信原則，為日后埋下理賠隱患。更何況，子女雖是父母明日的希望，卻不是今日的支柱，有限的保險資源還是用在刀刃上更妥。其實，在發達國家，進行戶外運動的人員需要買兩種保險，一種是人身意外險，另一種是救援險。一旦出了問題，由保險公司來賠。但目前我國登山的專業險種，參保人數較少、保費很高，不是針對普通驢友設計的。雖然目前幾乎所有戶外俱樂部都強制其成員買保險，但國內很多保險公司的旅游保險救援合同的“責任免除”條款中都有這樣一條：“被保險人從事潛水、滑水、漂流、滑雪、跳傘、攀巖運動、探險活動等高風險運動”，發生險情不賠。對保險公司來說，這類探險活動屬于高危戶外項目，人身傷亡風險大，而參與者較少，從保險理賠機理和盈利性角度出發，設計專門針對此類風險的商業性保險產品他們無利可圖，所以國內這類保險產品很少。
 

#旅游險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 買保險切勿亂投醫 正確選擇保險是關鍵

摘要：沒有最好的保險，只有最合適的保險，買保險的時候切勿亂投醫，以此避免不必要的財務等方面的危機。買保險買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險之前一定要搞清楚：什么是保險？為什么要買保險？我最需要的是什么樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現有的能力能買多少我需要的保險產品？ 首先買保險最關鍵的是選擇保險公司。(1)  銀行可以允許您將錢存一年甚至是更短的時間，所以您可能對這個銀行在三十年后是否存在毫不關心；但保險公司的絕大部分險種都是您二十年一直在繳錢，二、三十年后您可能從保險公司取得回報。如果在您取得回報時，保險公司早已不存在了，那時您的心情可想而知。(2)  很多保險公司在成立的最初十幾年可以快速發展(因為他們只收錢不付錢)。世界上許多保險公司因為無法度過第一個賠付高峰而倒閉。如2001年日本的千代田保險公司在經營到第三十五年時倒閉，沒有度過第一個賠付高峰。(3)  當一個保險公司倒閉時，盡管會被其他公司收購，但客戶的保額會大幅縮水。如友邦收購日本千代田時，千代田客戶的保額全部縮水50%(這種結局還算好的)，請記住保險公司是企業，他是以盈利為目的的，您愿意接受虧損企業嗎？(4)  如果您在這家保險公司倒閉后，再去投保其他的保險公司，您不僅要付出更多的保費(因為您的年齡已經大了)，而且有可能因身體原因被拒保。其次是選擇保險代理人。選擇一個知識專業、誠實守信的代理人為您服務，不僅可以節省您的時間，而且可以免去很多麻煩。友邦的代理人，都經過了嚴格的篩選，并通過了國家監督機構的考試，取得了從業資格。可以為您提供最優質的全方位的服務。因為如果保險公司倒閉了或者代理人不誠信，那么再好的險種、再燦爛的未來對我們來說都是一場空。購買保險順序安排：對于成年人來說，買保險應該先買社保，之后，可以選擇買一些商業保險進行補充。因為，社保是基礎，商業保險是補充。買商業保險有一些基本原則，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后遠 …… 等等。了解并遵循這些原則，應該是非常有必要的。人生處處有風險，意外傷害、健康問題和養老問題是每一個人隨時可能遇到的人生最大風險，一旦遇到這樣的風險，它有可能直接影響到一個人或一個家庭的命運。所以，這三個風險應該是每個人必保的。 　　給未成年人買保險，主要是選擇購買商業保險中的學平險、意外傷害綜合險、終身或定期健康險。如果孩子年齡太小，想給孩子買的某些保險產品可能會受到一些政策性規定的限制，所以，可以先給孩子少買一點健康險，如果有可能，可以再附加一份住院津貼險或住院醫療險。 　　另外，還可以考慮在社保局或街道辦給孩子買一份少兒住院互助金(大約是40-50元左右/份/年)，這樣，孩子在醫療保險方面的保障會提高一些。待孩子年齡稍大一些，再給他買一些適合他需要的險種。 　　不少的人買商業保險之前，只有購買的欲望和沖動，而沒有認真地去了解一下相關的保險知識，聽業務員三說兩說的就買了。拿到保單后也不再認真地看一看其中條款的內容，事后跟別人聊起來，才慢慢感覺到自己對已經買的保險到底保的是什么都不清楚，或者發現自己買的保險并不是自己想要的產品。那個時候的懊悔將是追悔莫及的。有鑒于此，建議你還是先學習、了解，再決定購買。正所謂：磨刀不誤砍柴功。 　　一般來說：每個人理想的基本有效保障：終身健康險應不低于30萬元；意外傷害險應不低于20萬元/年；養老險應不低于10萬元。商業保險并不是有一份就可以解決問題的，但也要量力而行。 　　對于工薪族來說，購買商業保險的費用應該在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能會顯得不足；如果超了，可能會對你的日常生活產生一些不良影響。 　　保險公司在承保時，對被保險人和投保人有一些要求，即：一、被保險人必須是健康體。二、投保人應該有穩定的收入和繳費能力。 三、對于未成年人的賠付金額不超過10萬元。 　　買商業保險(無論什么險種)，肯定是：越早買越好。因為它有一個規律：在保障度一樣的情況下，所交保費是隨參保年齡的增長而增長的。 　　保險是一門學問，買商業保險需要的是：要有一個有周密的統籌計劃安排和循序漸進的心理準備，不要設想一次投入就能解決一生的保障需求。或者，買一份保險就想為自己提供多方面的保障問題。 　最后才是選擇保險品種，選購小竅門第一 在選購保險產品時，首先要確定自己的保險需求，在進行保險產品的購買時，一定要考慮自身的情況，保險的本質是保障，不能為了以后的小利益，放棄基本保障，那怎樣買保險呢，專家建議，一般保險產品的購買順序是意外險-健康險-人壽保險-投資理財，個人可以根據不同情況靈活購買。第二 購買保險產品要視個人的經濟情況而定，個人的經濟收入會受到很多因素的影響，確定的和不確定的。很難維持在一個一成不變的水平，在進行保險產品的選購時，應該根據自身的年齡、職業、收入等實際情況，決定怎樣買保險，既要使經濟能夠長時期負擔，又能使個人得到應有的保障。第三 購買保險產品要合理搭配險種，投保人可以在購買保險產品時，做一個組合，如購買一個至二個主險附加意外傷害、重大疾病保險，得到全面的保障。另外，在您準備購買多項保險時，應當盡量以綜合的方式投保。避免各個單獨保單之間可能出現的重復，從而節省保險費，得到更多的實惠。第四 購買保險產品時，要視損失程度大小決定購買與否，購買保險的目的是為了分擔風險，對于較小的個人可以承擔的風險來說是沒有必要投保的，但是對于有嚴重損失風險的就適合于投保，這種保險的保險費會較高，在購買保險前，作為投保人應該充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應當購買這種保險。正確的投保做法應該是： 　　1、 買保險前的學習和了解非常重要。盡量多學習一點保險知識，正確認識 保險的功能和作用； 　　2、 選擇一家實力強，信譽好的保險公司； 　　3、 選擇一個有責任感、誠實可信、業務精通、從業五年以上能為你提供良好的售前、售中、售后服務的高素質業務員為你提供服務，這一點很重要； 　　4、 選擇適合自己需要的險種組合； 　　5、 收到保單后，應在7天內多次認真仔細閱讀每一條款，如遇不解或疑問，應隨時與保險公司或業務員取得聯系，進行咨詢。如對所投險種不滿意，10日之內可以無條件退保，以確保自身的利益免受損失。所以，投保前的前期選擇非常重要。最后要說(一)買保險先買醫療健康，有健康就能保證客戶擁有一切。 　　(二)買保險輕言語重合同，人壽保險一般都是,中長期合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。 　　(三)保險產品需要具備保值增值的功能，現在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。 　　(四)買保險必須首先保障一家之主，如果家庭主要的財富創造者都沒有保障，那么保費？生活費？等家庭開支費用都是沒有保證的。 　　(五)買保險先大人后小孩，大人就是小孩子最好的保障。如果說大人都沒有保障，小孩擁有再多的保險，都是沒有任何意義的，畢竟是大人在為小孩支付相關費用。

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 萬能型保險如何選擇？

摘要：眼下一年過去了，很多人在年底會進行理財，收益高了有沒有想到投資呢？近年來，投資保險逐漸成為受歡迎的方式之一。而保險產品中尤其以萬能險受大家的歡迎。2012年4月，保監會出臺了《萬能保險精算規定》，并從10月 1日開始正式實施。新規對萬能險的初始費用、最低保障等進行了規定。如規定了初始費用的上限，明確了保障部分的比例不得低于個人賬戶的 5%，切實保障了投保者的利益，得到了不少市民的關注。 另外，在加息預期進一步強烈的背景下，不少追求穩定收益的市民，開始考慮將原本打算轉存的錢投入隨利息聯動的萬能險產品。最近，不少保險公司紛紛推出新版的萬能險，市民應該如何選擇？要注意哪些事項？

　　兼顧保障和投資

由于股市起伏不定，加息預期強烈，不少市民開始將目光轉向既能提供長期保障、又有穩定收益的萬能險。在外資公司工作的李小姐告訴記者：“這一段時間不停的加息，現在都不敢存定期了，聽說這些萬能險產品利息升了，收益率也會跟著升，免了轉存的麻煩，還有保障，原本打算存銀行的錢不如買萬能險。”據有關專家介紹，萬能險具有兩大功能：投資和保障。保費交到保險公司后，會分別進入兩個賬戶：一部分進入風險保障賬戶，用于保障；另一部分進入投資賬戶，用于投資。其中，保障額度和投資額度的設置主動權在客戶手中，可以根據不同時期的需求進行調節；投資賬戶的資金由保險公司代為投資，投資利益上不封頂、下設最低保障利率?？梢?，萬能險之所以“萬能”，在于市民在投保以后可根據不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例。在歐美國家，萬能險非常受歡迎，是公眾養老和為子女教育儲蓄的重要工具之一。的確，和基金、股票等金融投資工具相比，萬能險多了一個保障功能；和傳統壽險產品相比，萬能險偏重于理財功能；和投連險相比，萬能險則有保底收益，保證家庭和財富的長久安康。不過有收益就有風險。保險業有關專家表示,萬能險立足于中長期提供穩定投資收益，持有越久，收益越多；體現了財富與時俱進、長遠規劃人生的投資理財觀。萬能壽險作為一種理財的產品，和股票、基金、債券、投連一樣，是顧客能夠選擇的理財產品。萬能壽險相對于其他投資產品優勢在于收益穩定(有保底收益)，同時還具有保障功能，因而很適合長期投資。

　　選擇最適合的保險公司

一般來說，萬能險是一種適合長期持有的資產(短期投資并不劃算)，因而在購買產品的時候一定要對產品所屬公司的背景有所了解。首先是公司長期的穩定性，注意一下公司是否能夠在未來的期間穩定的經營下去。其次再去比較各家公司提供的市場收益率。需要指出的事，雖然目前某些公司的收益率很高，但是一般公布的數字只能代表當月的利率，并不代表這個數字會一直的保持和保證下去。再次，要看一家公司資金運用的能力，畢竟最終的收益率取決于公司的投資水平。從目前的市場來看，很多中小企業，尤其是一些合資公司提供的收益率比較高，當然這對于客戶是一件好事，但是在選擇產品的時候也不要太迷信于目前的數字，需要關注的是長期收益能力。大公司有大公司的優勢，小公司也有小公司的優勢。所以客戶一定要選擇好。

　　萬能壽險與其他投資工具的比較

一、 萬能壽險與普通壽險的比較從產品設計的特性來看，萬能型產品的設計并不是以保障為前提，而是以投資為目的。從這點來看，萬能型保險的保障功能顯然并沒有普通壽險那么完善。一般來說，萬能壽險下的死亡給付都是以賬戶價值為一個參考尺度，因而對于死亡性質的給付而言，萬能壽險的給付額一般沒有普通壽險的給付那么多。也就是說從萬能壽險賬戶中扣除的純保障費用要低于普通保險，從而能夠有更多的資金進入投資賬戶進行累計。因而如果客戶追求的是一種風險保障，那么這種產品將不適合。由于過多的強調收益，因而其保障功能并不完全。二、 萬能壽險與投資連接保險的區別投資連接保險有點類似于基金，但是在投資連接保險下，客戶可以自由選擇投資的賬戶種類。這點是投資連接保險與基金的主要區別。從國外的發展來看，萬能險和投資連接保險其實屬于同一性質的保險。區別在于萬能壽險的收益率是有最低保障的，而投資連接保險的收益是沒有保障的，也就是說投資連接保險的風險是由客戶自己承擔的，這點和基金是一致的。國外普遍的做法是對投資連接保險也做出最低的收益保障，從而將萬能和投連保險融合在一起，但是這種做法在中國是不允許的。三、 萬能壽險與股票、債券、基金的區別股票和基金在收益保障方面具有一致性，即風險都是由客戶自己承擔，雖然債券在二級市場流通過程中會受到利率的影響而改變現金價值，但是債券只要持有到期，在沒有違約的前提下，還是能夠產生一定的收益。從某種意義上說，萬能壽險籌集的資金最終也要投資到這些金融工具上。因而在資本市場活躍的前提下，萬能壽險的收益率要遠遠低于股票和基金的收益，因為萬能壽險的投資要受到一定的法規限制。比如像2006－2007年的市場狀況，購買萬能保險顯然不如基金和股票劃算。和債券相比，萬能壽險的優勢在于能夠最大程度的避免由于利率變動而產生的損失。因為萬能壽險的收益率是隨著市場行情的變化而變化的。雖然各大保險公司在推出萬能壽險的時候，一直宣傳自己的產品多么優于其他類型的投資，但是對于自有資金的投資而言，投資什么金融產品一定要從自己實際的需求和風險偏好以及資深的財務狀況來看，因為投資工具本身沒有好壞之分，優劣的評判來自于個人的判斷。萬能壽險屬于賬戶型的保險產品，保險產品和一般的金融投資的區別在于具有一定的保障性，因而其風險相對較低，這點也就決定了保險產品的投資收益率不會特別高。保險產品的另一個缺點在于缺乏流動性，雖然保險公司在條款中一般都會富有部分退保partial withdraw或者保單貸款的規定，但是這些其實對于保單持有人特別不利。一般來說，在這些情況發生時產生的費用相當高。雖然保險產品一直強調不喪失價值原則，但是這點是在不計算保險公司費用的前提下的，這點很多的客戶一般都不了解。股票、基金、債券在投資中產生的費用一般僅僅包括申購費、印花稅、傭金、過戶費等，這些費用累加在一起的比例也不是很大。如上海A股的交易費用一般小于千分之七。而萬能壽險初期的初始費用確實相當高的。目前保險公司的首年初始費用綜合費用都不超過保監會規定的50%，但是很多情況下費用是呈階梯的形式變化的，比如在不超過5000的部分，費用是最高的，可能達到50%，之后超過的部分會收取相對較低的費用。這主要是受保險銷售的方式的影響。實際上，保險公司的代理人銷售模式首期產生的費用相當巨大，這點在很大程度上不利于客戶利益。

　　如何購買才會最劃算呢？

首先，要從你的家庭收入來看，如果你年收入在10萬元以上，個人建議購買保險應該以保障為主，購買一些普通壽險和意外險就足夠了。如果您的收入比較高，而又擔心投資股票基金而發生風險，那么可以考慮購買萬能壽險。購買萬能壽險要注意一個原則，那就是購買的數額越大越好。比如某萬能壽險的費用率為首次5000以下50%，之后為5%，未來8年的收益率為5%。如果你只夠買1萬的保險，首年你個人賬戶在不扣取任何費用的情況下(實際上每年還會從個人賬戶中扣除純保障費用和保單管理費)，你初始的賬戶價值為7250，也就是說你個人賬戶的價值至少需要累計7年的時間才能夠將費用彌補回來，換句話說，初期你花了1萬元，7年后你的賬戶仍然是1萬元，而之前是一直虧損的。如果你初期購買的是20萬的產品，那么在首年末的時候，基本上就能夠將費用攤會，在不考慮扣除基本費用的前提下，5年末的收益將近4千元?？梢?，初期購買的金額對于收益有很大的影響。從長期投資的角度看，萬能壽險是一種不錯的投資理財產品，特別適合那些風險回避型的客戶，或者那些年收入10萬以上，但也不是很高收入的家庭。當然，萬能壽險和銀行存款相比一個劣勢就是流動性問題。雖然客戶可以部分退保的形式那會資金，但是這樣做的前提是保險公司會扣除很大的管理費用。這就相當于定期的銀行存款，在到期之前取出是按照活期的利率結算一樣。當然保險公司的退保費用要高得多。因而對于已經購買了萬能壽險的客戶而言，除非是萬不得已，否則不要退保，這樣損失很大。而不去退保從長期看反而會有很大的收益。總而言之，客戶偏好的不同決定了客戶對于不同的金融產品有不同的評價。實際上，保險并非向人們說的那樣差，只是由于在展業中一些代理人的行為損壞了保險公司的形象。購買保險產品一定要對產品了解之后再去購買，最好咨詢一下精算師等專業人士。購買投資類產品(萬能和投連)一定要知道自己首年扣除的費用有多少，這點直接關系到個人賬戶的累計時間。購買保險的另一個問題就是一定要選好公司。一般來說大公司在投資、資產、品牌等方面有很大的保障。但這也不是說購買小公司的產品就沒有優勢。從現有情況看，大公司產品一般是主導型的，而小公司一般是跟進型的策略，也就是說同樣的產品小公司可能會更便宜一些或者在同等的價格上服務范圍會更寬一些。一般來說我們沒有必要去考慮保險公司會不會破產的問題，但是這并不是說保險公司不會破產，而是說保險公司背后有保險保障基金的支持。一般來說，這點不需要我們擔心。對于不同的人而言，保險自然有著自身的優勢，購買保險的原則首先從保障開始，在資金允許的情況下，再去考慮投資收益。

　　消費者只需理性投保

作為消費者，我們建議大家理性看待這一事件。保險公司推不推萬能險，到底花多少力氣去營銷這一產品，對消費者而言其實關系并不大。作為理性的保險消費者，到底購買哪些產品，關鍵還是看自身需求，以及對各類產品的了解程度，這樣才能善用產品，為自己和家人做好保險規劃。

#萬能型保險 #保險產品 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 出差人士如何選擇交通意外險

摘要：一些業務人員忙于公司業務，往往要奔跑在全國各地，有的甚至還要出國，因為工作繁忙，這些出差的人大部分時間都是在交通工具上度過，這也就增加了他們意外事件的發生率。近幾年我國交通工具發生的意外事件數不勝數，無論飛機還是動車也頻頻發生事故，不少出差人士為了給自己增加一份保障，紛紛投保了交通意外險。 目前交通意外險產品很多，保障內容都大同小異，即便如此，選擇保險產品也要貨比三家，挑選最適合自己的產品。東方人壽保險專家建議，如果常乘坐汽車的人士，最好選擇含有汽車意外傷害醫療保障的產品；常坐飛機出差的人士，最好選擇含有航空意外保障的產品；還有些交通工具意外傷害保險會帶有救援責任，這類產品對一些出差到偏僻地區的人士尤其適用。 另外，東方人壽保險專家還建議，可根據出差的頻率和時間長度來選擇交通意外險。 短期偶爾出差的人士： 不經常出差的人士，偶爾出差個把星期，為了給自己個安全的保障，給家人一份安心，可以選擇短期的含有交通工具保障的意外險，保障涵蓋出行期間即可，一般保障7-15天的這種短期的交通意外險，保額都會相對較高，保費也比較便宜，一般在20-50元左右。 長期出差的商旅人士： 比如經常出差的商旅人士，乘坐交通工具的幾率比較頻繁，每次買一份意外險既麻煩又不劃算，完全可以考慮買一份一年期的含有交通工具保障的意外保險。保險時間長，不用頻繁購買，保障范圍也更廣泛。 王先生是一位經常出差的職業經理人，公務繁忙的他在出行前總是不忘給自己買一份交通意外險，由于經常坐飛機，王先生多數都是到機場才匆匆忙忙買的航空意外保險，雖然一次20元不算貴，但這一年要出差很多次，加起來就不劃算了。 對于王先生的狀況，東方人壽保險專家就建議他購買一份一年期的含有交通工具保障的意外保險。這種一年期的交通工具保險保額高，保障內容全面，一般包含飛機、貨車、自駕車等交通工具意外身故、殘疾保障等。

#東方人壽 #意外險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 新生代80后保險理財 早買早受益

摘要：隨著社會的發展，80后漸成社會以及家庭的頂梁柱，作為新生代家庭的主力軍，越來越多的80后開始部署自己今后的人生道路。俗話說，“有什么別有病，沒什么別沒錢”，但疾病卻不容忽視的就在我們身邊。2010年，北京市戶籍人口共報告惡性腫瘤新發病例37795例，平均每天約有104人被確診為新發病例。扣掉年齡因素影響后，10年間年平均增長4.11%。根據北京市衛生局公布的《2011年北京市衛生事業發展統計公報》顯示，2011年，北京市居民前五位死因疾病依次為惡性腫瘤、心臟病、腦血管病、呼吸系統疾病、損傷和中毒，占全部死因的87.06%。2008-2011年度友邦中國理賠數據統計分析也顯示，四年來，重大疾病理賠呈明顯上升趨勢，龐大的數字警示了生活中的保障缺口。進入而立之年的80后們已經踏入了人生角色的轉換期，隨著4-2-1結構的家庭數量逐漸增多，也使這群新生代們肩負了與前輩人截然不同的家庭和社會壓力。面對經濟大環境的空前復雜，房價居高不下，生活開支不斷攀升，子女教育、醫療費用的不斷膨脹，尋找幸福的路上，必定要經歷披荊斬棘。病有所醫、老有所養、親有所護，幸福的生活中一個都不能少，如何能夠完善自己以及家人的生活保障，提高家庭生活質量？這一系列的重磅問題不可撼動的擺在了每個新生代家庭的面前。80后，這個曾經備受熱議的新生代標簽，如今已經慢慢走入各個行業的視野，成為消費市場的主力軍。他們成長在改革開放之后，他們接受高等教育的比例遠遠高于他們的長輩，他們接受的思想和教育也與別人有很大不同，他們追求時尚，崇尚自由，追求享受，勇于創新，比任何人都注重自我價值的實現，同時他們也自我，桀驁，浮躁，憂郁。他們或剛剛成家，或剛剛就業，這一切的一切都使他們的理財意識比較薄弱。他們或將資金全部投入股市準備“大撈一把”，或將資金全部消費掉，成為名符其實的“月光族”“卡奴”。隨著肩上的責任越來越重，結婚，生子，在4-2-1式的家庭結構下，如何未雨綢繆，科學合理規劃，保障未來無憂？一向善于接受新鮮觀念的80后，開始利用保險來為自己構建抵御風險的屏障，并逐漸成為各大保險公司最主要的客戶群。80后三口之家較早出生的80后很多已經組建了新的家庭，并且有了自己的下一代。在房價和物價高企時代，小夫妻又即將面臨同時贍養4位老人，撫養1個孩子，“壓力山大”，成為不少80后的共同感受。與自己的父輩們更多的選擇順其自然地生活相比，80后們在嚴酷的現實面前，更需要精心規劃自己的未來。
 
    專家建議，80后父母作為家庭的“頂梁柱”應先為自己構建周全的保障，首要考慮高保障的產品，通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可先作考慮。如《友邦保險全佑一生“六合一”保險計劃》，涵蓋六大保險保障功能：重大疾病保障、身故保障、意外身故、殘疾及燒傷保障、老年長期護理保障、全殘保障、疾病終末期階段保障，可為個人及家庭帶來周全的保障。
 
    80后單身人士
 
    如今，很多80后已邁進30歲門檻，部分人甚至已成為社會的中堅，但相比前輩們的穩定，80后在30歲之前，接近半數的人至少換過兩次工作，36%的80后目前還沒有穩定工作。由于沒有正確的理財觀，主動或者被動成為“月光族”的80后，其實生活遠不像他們想象的那樣輕松，他們工作的不穩定性，以及薪資水平的相對較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經濟風險能力較弱，但作為獨生子女的他們又往往獨自承擔著對父母妻兒的重大責任，因此他們迫切的需要借助保險來分散風險。友邦保險專家建議，80后單身人士應優先考慮意外險類產品，再加上一份兩全重大疾病保險則更為周全了。一般來說，兩全重大疾病保險會有生存金/滿期金給付，與其讓錢花得不明不白，還不如為自己構建周全保障的同時作一些積累。同時年齡越輕，相對費率也會更劃算。在自己賺錢能力最強的時候購買保險，未來才能更安心無憂。
 
    80后丁克家庭
 
    80后追求自我實現、崇尚自由的特點也造成了越來越多的80后夫婦選擇“丁克”。盡管不要小孩責任是輕了，可是隨之而來的養老等問題也成為“丁克”家庭最大的顧慮。友邦保險專家建議，“丁克”家庭應重點考慮兩類產品，一是帶有長期護理金保障的產品，如前文提及的《友邦保險全佑一生“六合一”保險計劃》；此外，也可用商業保險來規劃養老金。友邦保險近日升級推出的《友邦金福尊享A/B款兩全保險（分紅型）》，該產品是一款按月領取生存現金，集身故給付、生存現金、增值紅利、現金紅利于一體的分紅型兩全保險，生存現金保證退休后的生活品質，保單紅利可以增加收益，協助客戶實現財富保值和增值。
 
    后記
 
    也許是冥冥之中自有安排，曾經主動或者被動接受無數變革的80后，時代賦予了他們擔當國家產業改革與升級的使命，帶著舍我其誰的責任感，80后終究會成為社會的中流砥柱。其承擔的責任也會日益顯現，因此越早對人生、對自己作好規劃，將可讓未來之路走得更平坦。
 
    小貼士
 
    保險是越早買越早受益
 
    保險是越早買越早受益，而且保費相對較低，負擔也輕一些。一般來說，對于適用均衡費率的保險產品（每年交同樣的保費），年齡越小費率越低，因此要注意盡量選在生日前申請投保，以用更低的費率享受同等的保障。
 
    豁免保障不能少
 
    一般來說，很多長期繳費類的保險產品都可附加豁免保費保障，投保人一旦喪失繳費能力，保險公司會墊繳余下保費，讓主險持續有效?？梢哉f，豁免保費的這份附加險具有“四兩拔千斤”的作用，只要很少的費用就能為保障再加一層保障，市民在投保時千萬不要忽視。    保險專家提示：    1. 作為新生代家庭的“頂梁柱”，應先為自己構建周全的保險保障，首要考慮高保障的產品。健康保險、定期壽險、意外傷害保險等保障相對較高，可先作考慮。    2. 保險是越早買越早受益，而且保費相對較低，負擔也會輕一些。一般來說，對于適用均衡費率的保險產品(每年交同樣的保費)，年齡越小費率越低，因此要注意盡量選在生日前申請投保，以用更低的費率享受同等的保障。    3. 在購買保險產品時，也不要忽略豁免保障功能。如今，許多長期繳費類的保險產品都可附加豁免保費保障，投保人一旦喪失繳費能力，保險公司會墊繳余下保費，讓主險持續有效。豁免保費的這份附加險具有“四兩拔千斤”的作用，只要很少的費用就能為使自己的保障更加保險。專家推薦友邦保險“全佑一生”系列產品，該產品作為全方位的終身健康保障，一站式涵蓋重大疾病保障、身故保障、意外身故、殘疾及燒傷保障、老年長期護理保障、全殘保障、疾病終末期階段保障等。投保年齡18至55歲，可以為個人和家庭構筑完美人生，不留保障空白。為防止因病致貧影響家庭生活質量，擁有一份功能齊全的疾病保險，不僅是為個人，更是為家庭增加一份安心的保障。

#保險理財 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 家長須知：正確選購少兒保險

摘要：孩子是家長的心頭大事，為孩子購買保險成為家長為孩子提供保障的重要措施之一。因此少兒險成為家長心中重要保險險種。不少家長目前都在籌劃如何給子女購買少兒保險,但不知應該具體選擇什么保險產品。少兒保險是針對少年兒童提供的一種人身風險保障。如何選擇長期、穩健、變現能力高、對未來有保障的保險送給孩子？建議一：早買早劃算。投保年齡越小，所繳保費就越少，所買的壽險就越劃算。為防止在保險期間家長無力繼續繳納保費，可以在購買主險時購買豁免保費附加險，這樣萬一家長發生意外無力支付保費時，由保險公司代繳保費，孩子的保障繼續有效。建議二：費用不宜太高，繳費期不宜太長。給孩子買保險切忌互相攀比，應根據家庭經濟狀況量入為出。有些險種看上去很好，但仔細計算就會發現費用較高，家長在選擇時要擦亮眼睛。繳費期不宜太長，因為孩子長大后應該自己選擇適合的保險，況且新險種也不斷地推出，不同的年齡段會有不同的險種。另外，繳費期限一般情況下越靈活越好，如年繳、三年繳等。需要提醒的是，每個家庭都要把全家的保險計劃統一考慮和安排，避免保單之間交叉重復，讓有限的資金發揮最大的作用。一、 專屬孩子教育金保單帳戶價值按月結算，設有保底利率，帳戶價值靈活領取，客戶可自主決定教育金的領取時間和金額，?？顚Ｓ茫€健增值。二、 周全保障自主搭配主險和附加險搭配，提供身故保障、重疾保障、意外醫療保障、保費豁免保障等。一張保單，保障周全。三、 身故賠付保額加現金價值被保險人身故，受益人可以同時拿到保額和現金價值，把生命的價值提升全新的高度。四、 人性化豁免功能有效降低交費壓力，最大限度保障大人的交費能力。在約定的豁免險保險期內，當投保人不幸發生合同約定的身故、殘疾、重疾，孩子不幸發生合同約定的重大疾病時，余下保費由中國平安代交，人性關懷守護孩子未來。五、 附加險不用單獨交費可以附加無憂意外醫療險、無憂系列豁免險及專屬的智慧星附加重疾險，保障成本從主險的現金價值帳戶中扣除，無須單獨交費，最大程度方便客戶。
 

#少兒保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 哪種保險才是安全保險？

摘要：現在市面上的保險種類繁多，不少人無法判斷優劣，對產品的類型也不是很了解，在這種情況下很難去選擇一個中意的保險，買保險就是為了安全著想，怎么選擇才算是安全保險呢？

　　保險公司的選擇考慮重點：

首先要看保險公司，投保人購買保險后，在保險期間內，投保人和被保險人與該保險公司有著切身利益關系，因此，選擇合適的保險公司對于投保人來說非常重要。一般來講，投保人在選擇保險公司時，需要考慮保險公司在公司類型、險種價格、經營狀況以及服務質量等方面的差異。（1）公司類型。不同類型的保險公司在經營范圍和組織形式等方面都有所不同，而這些差異影響著保險公司的經營品種和經營方式。我國既有財產保險公司和人身保險公司等傳統類型的保險公司，也有健康保險、養老金保險、汽車保險和農業保險等專業保險公司，經營范圍不同的保險公司所提供的產品的保障范圍和專業程度必然不同，需要投保人根據自己的保障需要加以選擇。我國保險公司的組織形式主要包括股份有限公司、相互保險公司；政策性保險公司和商業性保險公司；中資保險公司、中外合資保險公司和外資保險公司等。不同組織形式的保險公司的經營方式會有所不同，投保人在購買保險時要予以關注。（2）險種價格。一個好的保險公司，應當盡可能滿足各種投保人的不同需要。投保人應該選擇那些能為自己提供恰當保障的保險公司。需要指出的是，便宜的保險不一定是恰當的保險。這是因為，最低的價格既可能來自于財力雄厚的保險公司，也可能來自于對被保險人的合法索賠經常拖延甚至拒絕賠付的保險公司，還可能來自于保險責任范圍較窄的保險公司，甚至可能來自于其代理人沒有受過充分培訓的保險公司。（3）經營狀況。投保人需要考察保險公司的償付能力和財務狀況。投保人一般應該依據保險監管部門或權威評級機構對保險公司的評定結果來了解保險公司的償付能力。如果評定等級越高，就表明該保險公司的償付能力越強。投保人還可以查看保險公司的財務報表，分析保險公司的保費收入、賠款、費用、利潤等財務指標，從而了解其財務狀況。目前，我國的消費者可以通過保監會網站、《中國保險報》等保監會指定的信息披露報紙、各保險公司的網站來獲得此類信息。（4）服務質量。投保人選擇保險公司時，要從兩個方面了解其服務質量：一是從其代理人獲得的服務；二是從公司本部獲得的服務。前者的服務質量，可以推斷保險公司對代理人的培訓力度與管理水平；后者對于投保人來說更為重要，尤其是購買壽險時，一旦與保險公司訂立保險合同，就會長期與該公司打交道。保險公司在服務方面的任何一點不足，都可能影響投保人幾十年。

　　保險險種選擇五大注意事項

選擇好保險公司后，還要對保險的種類進行甄別，想買到合適的保險產品至少應該注意以下五大事項。買保險注意事項一：量入為出購買保險前，應計算清楚現有的收入水平及將來可能的收入能力，以保證在今后的歲月中，有足夠的支付能力，以防投保數額過大、交費過高而影響家庭正常生活開銷，此時如果退保勢必要造成損失。保費一般是取家庭年儲蓄或結余的10％─20％較為合適。作為一個理智的消費者，應該根據自身的年齡、職業、收入等實際情況，力所能及地適當購買人身保險，既要使經濟能長時期負擔，又能得到應有的保障。買保險注意事項二：選擇側重點投保人不可能投保保險公司所售的所有險種，只能根據家庭的經濟能力選擇一些險種，這就應該有個側重點，一般來講，在有限的經濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經濟支柱”。當然，在有支付能力的前提下，家中每人各取所需來投保就更完美了。買保險注意事項三：險種組合投保人身保險可以在保險項目上搞個組合，如購買一個至二個主險附加意外傷害、重大疾病保險，使人得到全面保障。在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進行綜合安排，應避免重復投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。例如您的工作需要經常外出旅行，那么就應該買一項專門的人身意外保險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一來可以節省保費，二來在任何其他時候和其他情況下所出現的人身意外，也會得到賠償。這就是說，如果您準備購買多項保險，那么您應當盡量以綜合的方式投保。因為，它可以避免各個單獨保單之間可能出現的重復，從而節省保險費。得到較大的費率優惠。買保險注意事項四：保險條款要讀懂投保人在投保之前必須仔細研究所投保險條款中的保險責任和責任免除這兩大部分，應了解這種保險其保險責任是什么？怎么繳費？如何獲益？有無特別約定等。對一些過于專業的保險條款，如果一時弄不明白，可向保險公司的有關人士進行咨詢。還可以在各大保險專業網站進行咨詢，如優保網這樣的保險超市網站，您可以在專業網站上查看相關的產品及具體條款，也可以咨詢相關的客服，網站上都會有專業的保險客服人員會對保險的相關事宜進行解答。買保險注意事項之五：購買保險要“貨比三家”只要細細比較一下，就會發現同樣的保險在不同的保險公司會在繳費、保障范圍、領取、賠償等方面有所不同。比如同樣是大病醫療保險，有的保險公司能保10種大病，有的保險公司所保的只有7種大病，有的保到七十歲，有的保障終身，但所繳保費卻相差無幾。投保人在購買保險時一定要拿好主意，對比三家，切不可盲目購買。買保險前也可到相關的專業網站進行比較，如優保網，在這里可以對各大保險公司的產品進行客觀對比，避免了盲目購買。買保險看似簡單，其實也是一門不小的學問，買保險前應做足功課，找到自身需求、選擇側重點、讀懂條款、貨比三家、進行適當的組合。保險本身是好的，如果能根據自身的需求選對產品，保障才會發揮最大的作用。如果買保險前可以注意到上述五大事項，相信可以很容易買到合適的保險產品。
 

#購買保險

2024-09-03 16:23:22