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保險理賠 保險合同糾紛如何處理？

摘要：在購買保險的過程中，保險合同是必不可少的一個環節，同時也是最具法律效力的憑證。而一旦雙方在保險合同問題上發生意見分歧，該如何應對呢？從本質來說，保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。消費者在購買保險后，當保險合同當事人雙方出現爭議該如何處理呢？目前大致有以下四種方式供消費者選擇。(一)協商協商是指合同雙方在自愿、互諒、實事求是的基礎上，對出現的爭議直接溝通，友好磋商，消除糾紛，求大同存小異，對所爭議問題達成一致意見，自行解決爭議的辦法。協商解決爭議不僅可以節約時間、節約費用，更重要的是可以在協商過程中，增進彼此了解，強化雙方互相信任，有利于圓滿解決糾紛，并繼續執行合同。(二)調解當保險合同雙方當事人自行協商無法達成一致時，客戶可以書面方式向“四川省保險行業協會保險合同爭議人民調解委員會”提出調解申請，提供相關證據材料和調解所要求的其它材料。人民調解委員會根據爭議具體情況將啟動相關程序，在自愿、平等、公正的原則和基礎上組織雙方進行調解。(三)仲裁仲裁指由仲裁機構的仲裁員對當事人雙方發生的爭執、糾紛進行居中調解，并做出裁決。仲裁做出的裁決，由國家法律規定的專門的仲裁機構制作仲裁裁決書。申請仲裁必須以雙方自愿基礎上達成的仲裁協議為前提。仲裁協議可以是訂立保險合同時列明的仲裁條款，也可以是在爭議發生前或發生時或發生后達成的仲裁協議。仲裁機構主要是指依法設立的仲裁委員會，它獨立于國家行政機關，而且不實行級別管轄和地域管轄。仲裁裁決具有法律效力，當事人必須執行。仲裁實行“一裁終局”的制度，即裁決書做出之日即發生法律效力。(四)訴訟訴訟是指保險合同當事人的任何一方按法律程序，通過法院對另一方當事人提出權益主張，由人民法院依法定程序解決爭議、進行裁判的一種爭議解決方式。這也是解決爭議最激烈的方式。在我國，保險合同糾紛訴訟案屬民事訴訟法調整的范疇。與仲裁不同，法院在受理案件時，實行級別管轄和地域管轄、專屬管轄和選擇管轄相結合的方式。我國現行保險合同糾紛訴訟案件與其他訴訟案一樣實行的是兩審終審制，且當事人不服一審法院判決的，可以在法定的上訴期內向上一級人民法院提起上訴。第二審判決為最終判決。一經終審判決，立即發生法律效力，當事人必須執行；否則，法院有權強制執行。當事人對二審判決還不服的，只能通過申訴和抗訴程序申請再審。

保險合同掌握秘訣

如果說保險是服務，是為了滿足“虛擬”的未來需要，那么保險合同就是這個“虛擬產品”的唯一書面憑證，就猶如記錄著存款信息的存折一樣重要。其實保險合同也是有規律可循的，因為保險合同也是合同的一種，必然有法律文件相類似的特點，比如權利描述，通信地址的變更，糾紛的處理和管轄權，不可抗力條款，殘疾的定義和司法鑒定，其他定義的解釋等等條款。這些是必要的常規信息，存在于所有的健康保險，儲蓄保險，養老保險，意外保險，萬能保險的合同里面。掌握她們，既可以抓住其中的重點句，點題句，避免冗長枯燥的內容。也可以日后有空時，逐一的解讀，便于100%的把握合同。那么我們就乘勝追擊，來掌握合同中關鍵的兩大重點：也就是保險責任和責任免除保險責任：就是我們去購買保險的最初目的，換句話說就是我們要滿足某些合同約定的特定條件之后，保險公司就給我們相應的資金給付。比如入院治療的醫療費用的報銷，比如意外死亡之后的高額賠付金，比如到期后的分紅，比如退休之后的養老金給付等等，都是屬于保險責任說明和定義的范疇，這點非常重要，需要我們重點把握。責任免除（又稱除外責任）：這個和上面的保險責任是相對立的。簡單來說就是，一旦出現這個“責任免除”描述里面的任何一種情況，保險公司都不予以賠付，算是保險合同以及日后理賠中的一個危險的禁地這些列明在保險合同上面的條款的專業性肯定不折不扣，絕對可靠，但是肯定也非?？菰锓ξ?，很難理解。而保險代理人給出的解釋肯定淺顯易懂，但很有可能會產生誤解。所以一個折衷的建議就是去和保險公司的熱線服務人員溝通，當然尋找一個律師也是一個不錯的選擇。第三步：了解好退出機制。一旦要退保，該如何保全自身的最大利益。就像那些成功的投資人一樣，他們在作任何一個生意，任何一項投資的時候，都會在進入之前就了解好退出機制。股市中的落袋為安的說法體現的就是這個道理了。我們都知道：投保人在任何時候都可以通過解除合同來退出“投資”，都可以要求得到相應的款項。只不過是不同情況下得到的保險款項不同。大部分保險可以在十天的猶豫期和冷靜期中全額的退貨退款，但是十天之后的領款情況可分以下幾種情況：停止交費并要求領回現金時：屬于退保,現金的退費額要參考現金價值表格停止交費同時確保保單繼續有效，但不要求領回現金時：屬于減額付清。相應的保險額度就需參考減額付清表格；如果在第二年的交費到期60天后，仍然不交納保費，就可以利用保險合同的現金價值進行墊付，這時也需要參考現金價值表；當然持續的時間不會很長。依照相關壽險的要求，到了約定的時間（如每三年或五年）和年限（如到了20年之后，或者55歲時）投保人是可以如約的領到保險款項的。這點需要參照具體合同規定。第四步：注意保險合同中的幾個重點的時間期限保險空白期：指從投保人繳納保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間，這段期間是否具有保險責任尚無明確的法律條文進行規范，屬于空白。觀察期（又稱等待期）：指在保險合同生效后的一定時期內（一般為90～180天），保險公司不承擔責任，適用于大部分的醫療保險單和極少數的意外保險猶豫期（又稱冷靜期）：指在投保人簽收保險單后一定時間內（一般為10天），對所購買的保險不滿意，可無條件退保而退還相應保費。它是為了防止代理人的誤導和利益夸大，從而保障客戶的權利而設定的寬限期：在首次繳付保險費以后，如果投保人在今后每年的各期沒有及時繳費，保險公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在60天內繳納了保險費，保險合同就繼續有效。第五步：落實保單過程中的幾個重點注意的細節1、  填寫投保單時，必須仔細認真核對，特別是針對健康狀況告知里面。2、  收到保險合同后，請確定理解了保險責任，必要時多渠道多途徑向保險公司熱線，其他代理人或律師請教。3、  仔細查看保險合同中的內容是否和代理人述說的一致，如果有疑問，應及時提出質詢。4、  親自填寫保單回執，充分享受猶豫期賦予的權利。5、  一旦想退保，請以書面形式及時向保險公司提出申請。6、  保險單是購買保險和擁有保障的重要憑證，請妥善保存保險單，并記下公司名稱，險種名稱，保單號碼及保險金額。如有遺失或損毀，應及時申請補發。7、  將投保情況告訴其家人和親朋好友（特別是受益人），避免無人知曉。8、 及時辦理銀行轉賬的授權，避免因為耽誤繳納保費，而致使保險合同失效。保險合同作為保險約束雙方行為、解釋雙方責任和義務的憑證，需要雙方，特別是投保人謹慎對待。讀懂保險合同的約束范圍，才能更好的將其運用到實際中來，避免造成不必要的誤解和糾紛。

#保險合同 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 大學生適合購買什么樣的商業保險

摘要：大學生閑暇時間較多，青春洋溢，熱情澎湃，喜愛挑戰自我，參加戶外運動的人較多。但可能遭受的意外風險不可忽視，建議在出發前購買份適合的戶外運動保險。大學生在挑選戶外運動保險時，需格外關注保障范圍，查看是否包含您所要參加的高風險運動，如潛水、滑翔、滑雪、急流漂筏、蹦極、熱氣球、沖浪、跳傘、攀巖、登山、探險等。此外大學生在購買此類保險時，選擇附加緊急救援服務的產品更為劃算。建議挑選大品牌保險公司的產品，大品牌保險公司往往擁有專業的救援服務隊伍，強大的救援服務網絡，能給您最及時貼心的救援服務。大學生醫?？ūＵ鲜钟邢?，無法給您最全面的呵護。因此，建議在醫?？ǖ幕A上，配置份適合的商業保險。大學生購買商業保險需格外關注：意外險、健康險、壽險和戶外運動保險。建議優先購買份意外險，消除身邊可能的意外風險。如果投保者經濟允許的話，專家建議投保者選購商業保險來補充。大學生購買商業保險需關注：意外險、健康險、壽險、戶外運動保險。商業保險難解決患大病導致的過高醫療費用。 多年來，由于經費短缺，公費醫療名存實亡(民辦高校和獨立學院沒有財政補貼)。針對大學生患病率較低、患大病學生時有發生、突發傷害事故較多、學生無收入來源、墊付能力弱等特點。全國各高校普遍采用購買商業保險來解決大學生醫療保障問題。商業保險模式一定程度上緩解了大學生就醫困難，也減輕了學校及主辦者的壓力，但商業保險主要解決學生突發傷害、患大病門診以及住院的醫療保障問題，而沒有解決學生的普通門診醫療保障問題，和少數學生因突發傷害、患大病等原因醫療費用過高的經濟負擔。熬夜上網、飲食不規律、缺乏體育鍛煉、體重上升、體能下降等嚴重影響著當代大學生的身體健康，不少大學生處于“亞健康”狀態。因此，建議大學生在完善意外保障后，挑選份適合的健康保險。大學生在購買健康險時，要明確保障范圍，所選購的產品最好包含每日住院津貼，以彌補校園醫保卡的不足。大學生目前主要收入是靠父母的支持，自身經濟收入有限?？紤]到重大疾病保險的保費較為昂貴，大學生很難支付，建議購買份消費型卡單式產品，既有重疾保障又有意外呵護。以較低的支出，獲得多重保障。商業養老保險領取方式分為兩種，一次性領取和每年領取。正確的投保做法應該是：1、買保險前的學習和了解非常重要。盡量多學習一點保險知識，正確認識保險的功能和作用；2、選擇一家實力強，信譽好的保險公司；3、選擇一個有責任感、誠實可信、業務精通、從業三年以上，能為你提供良好的售前、售中、售后服務的業務員為你提供服務，這一點很重要；4、選擇適合自己需要的險種組合；5、收到保單后，應在7天內多次認真仔細閱讀每一條款，如遇不解或疑問，應隨時與保險公司或業務員取得聯系，進行咨詢。如對所投險種不滿意，10日之內可以無條件退保，以確保自身的利益免受損失。所以，投保前的前期選擇非常重要。

#大學生商業保險 #商業保險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 專家分析什么樣的人不用買保險

摘要：因為人的一生風險無處不在，生、老、病、死、殘，除了養老的問題外其它的風險我們不知道會在哪天發生。所以在我們生活中出現了保險。保險有它的好處，不過購買保險就是仁者見仁智者見智完全出于個人意愿了。在保險公司看來，保險無疑是萬能的。保險，在平時沒有風險發生時儲蓄，一旦有風險發生時，高額的費用由保險公司幫著負擔。如果我們好人一生平安，什么意外也沒有發生，那這筆儲蓄的錢可以作為自己的養老金，也可以留給家人，如此兩全其美的事情。你想要退休后過上好日子嗎？可以買養老險；你想要子女受到良好的教育嗎？可以買少兒教育險；你想要給家人一份安心的保障嗎？可以買意外險、定期壽險或終身壽險；你想要生大病后有錢看病嗎？可以買重大疾病險和住院險；你想要投資嗎？可以買投資連結險或分紅險……似乎只要把錢交給保險公司，你就可以高枕無憂了。然而不是人人不愿意買保險，在我看來，購買保險只能防范財務方面的風險，并不能真正讓我們遠離風險。你購買了重大疾病險，就不會得重大疾病了嗎？你買了意外險，就不會遭遇車禍等意外傷害了嗎？顯然，保險并不具有這些功能。
 
　　既然，保險只是保障財務方面的風險，就不是什么人都需要購買保險，特別是對于沒有資金缺口的人來說，買保險就是多此一舉。比如說姚明，他需要買保險嗎？有人會說他退役前需要買保險，可不買又怎樣？他一年掙的錢比普通人100年都多，就算退役后沒收入了，他的積累也足夠他享用一生。我們看到，當年姚明還為保險公司做過代言，他非但沒有繳過保費，還從保險公司賺了不少代言費。說實話，姚明真不適合代言保險，因為他本身就是一個不需要買保險的人。像姚明這樣高凈值人士來說，買保險完全是多此一舉。
 
　　還有一些人，也不太需要買保險。比如，未成年的子女。除了少數像林妙可那樣的童星外，絕大多數未成年子女不是家庭的經濟來源，給他們買保險也缺乏合理性。一旦未成年子女遭遇風險，家長的主要的損失在情感方面，而不是金錢方面。就算是林妙可，也未必要在國內買保險，因為我們國家規定未成年子女的最高保額為10萬元，這個保額和她的收入相比實在太低了。真要買保險，也要到海外投保較高保額的保險。同理，剛剛踏上工作崗位的單身青年也不太需要買保險，因為這個時候他的收入還不高，可用于投保的資金也不多，導致的結果是即使投保了，保額也不會高。而在當今的社會，子女結婚時，父母往往還要支付一大筆婚嫁金(買房等)。如果子女不幸在這個階段離去了，他們的損失也主要集中在情感方面。由于不用再支付高額的婚嫁金，父母的生活反而更有財務方面的保障。
 
　　由于多數家或多或少存在資金方面的缺口，也就是財務上存在風險，他們還需要用保險來規避風險，但這并不意味著家庭的主要理財手段就是買保險。那種認為保險是萬能的想法絕對是大錯特錯。
 
　　作為保險代理人，或許你在理財的觀念上還存在一定的問題。如果你一味地推銷保險，不僅不會得到好的結果，還會引起客戶對你的反感。如果你要想贏得客戶的信任，你必須仔細了解客戶的真實需求，選擇最適合客戶的理財產品，幫助客戶去實現理財的目標。在這個過程中，如果客戶面臨財務方面的風險，你才可以將保險產品介紹給客戶，幫助他規避財務風險。 

#購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 給孩子買什么保險好 專家幫您出招

摘要：父母對孩子的健康格外關注，目前重大疾病有年輕化，低齡化的趨向，而且孩子生性好動，對危險沒有防備能力，因此，很多家長都認為給孩子投保意外保險是很有必要的，但是面對種類繁多的保險險種，大家卻不知所措，給孩子買什么保險好呢？案例：馬先生家庭年收入15萬左右，夫妻二人都有基本的社保，有房有車，有一個5歲的兒子，無其他負擔。由于兒子到了上小學的年齡，馬先生打算為他購買一些保險，但面對各種各樣的保險產品，不知道買哪些險種比較適合。專家表示，現在的三口之家都對獨生子女格外疼愛，家庭消費的主要用于孩子，據測算，一般家庭把孩子從0歲養育到16歲平均要花費25萬元左右,如果估算到子女上高等院校的家庭支出則高達48萬元，而馬先生這種中高收入家庭在孩子身上的花費則更多。養育孩子的巨大花費使眾多中產家庭開始將兒童保險列入理財賬單之中。據了解，目前市場上主要存在意外險、健康醫療險(包括重大疾病險)以及儲蓄類的保險三類專業的兒童險。抓家建議馬先生首選意外險，因為兒童意外傷害是兒童死亡和殘疾的主要原因，意外保險能為孩子提供最基本的保障。在投保意外險時，最好能附加意外醫療險,這樣因為意外住院時也能獲得補償。此外，還可以有選擇地投保健康醫療險,在孩子出現疾病的時候可以獲得一份賠償,緩解家庭的經濟壓力。最后，鑒于教育費用已經成為中國普通家庭最重要的支出之一，如果經濟還有余力的話，可以為孩子投保一份儲蓄性質的教育保險，為孩子將來的求學提供支持。上面的案例只是個別，針對其他孩子，在購買保險時有哪些需要注意的呢？選擇保險很有講究，筆者將為您介紹選擇少兒險的四大原則，供投保人參考。一、 選擇目的明確。很多人選擇保險目的不明確，不知道為什么買保險，只是看到別人都買，自己也就買了，甚至很多人繳了很多年保費后都不知道自己到底買了什么保險。保險對孩子來說，主要能解決醫療費用報銷、意外傷害保障、常見疾病賠付、教育金儲蓄、理財、養老、資產傳承、資金合理配置等問題。如果你想給孩子攢教育費用，那就選擇子女教育保險；如果你想解決醫療費用問題，那就選擇醫療保險；如果你想考慮資產傳承問題，就考慮長期年金險。所以，在選擇保險之前，一定要結合家庭實際情況，看看需要解決什么問題，也就是根據需求來選擇保險，把要花的每一分錢真正花在需要花的事情上，不能盲目跟從。二、 先保障后理財。如同上面所說，保險有很多功能，但保險的核心功能是風險保障，也就是解決意外、疾病、生存等風險發生的費用問題。而很多人把保險當成純粹的掙錢工具，在選擇時往往喜歡跟銀行儲蓄、基金、股票等做比較，這是不科學的。它們之間因功能不同，而沒有相互比較的意義。有人說，我有的是錢，不在乎看病、生存的花費，但誰還嫌錢多嗎？“四兩撥千斤”的功能只有保險才有。所以，在選擇保險時，先考慮保險的核心功能，再考慮其輔助功能，先擁有保險保障，條件允許再選擇理財投資。三、 保費量力支出。很多家庭在選擇保險時，把所有保險都放在孩子一個人身上，這是極其不科學的。購買保險的第一原則是“先大人后小孩”，也就是家庭經濟支柱是最先需要保險的。即便你沒按這個原則做，也要騰出資金來為將來的科學安排做準備。一般全家人的保費占比是全家年收入的20％左右，孩子的保費占比是全家保費的20％左右。不能因為繳保費而影響正常的家庭生活和生意上的投資。切記：人壽保險并不是阻撓你的計劃，相反的，是保證你的計劃一定成功。四、 豁免格外重要。不管你給孩子選擇哪種保險，都別忘了帶上豁免責任?；砻饧词峭侗Ｈ税l生意外風險事故，可以免繳剩下的各期保費，合同繼續有效。當你的合同有了豁免責任，就更像一份保險了。其實，父母才是孩子最大的保險。那么，如何選擇長期、穩健、變現能力高、對未來有保障的保險送給孩子？建議一：早買早劃算。投保年齡越小，所繳保費就越少，所買的壽險就越劃算。為防止在保險期間家長無力繼續繳納保費，可以在購買主險時購買豁免保費附加險，這樣萬一家長發生意外無力支付保費時，由保險公司代繳保費，孩子的保障繼續有效。建議二：費用不宜太高，繳費期不宜太長。給孩子買保險切忌互相攀比，應根據家庭經濟狀況量入為出。有些險種看上去很好，但仔細計算就會發現費用較高，家長在選擇時要擦亮眼睛。繳費期不宜太長，因為孩子長大后應該自己選擇適合的保險，況且新險種也不斷地推出，不同的年齡段會有不同的險種。另外，繳費期限一般情況下越靈活越好，如年繳、三年繳等。需要提醒的是，每個家庭都要把全家的保險計劃統一考慮和安排，避免保單之間交叉重復，讓有限的資金發揮最大的作用。建議三：保障第一，收益第二。選擇兒童保險的重要原則是保障第一、收益第二。有的家長在購買保險時經常走入誤區，往往只偏重于能夠給付教育保險金的險種，甚至覺得買保險就要為孩子一輩子考慮。有調查顯示，有相當多的家長為孩子投保了養老保險。專家建議，應最先考慮孩子的健康和成長的保障問題，即首先考慮保障，然后才是投資回報。由于孩子的抗風險能力較低，在給孩子挑選保險時保障應盡可能全面。在同樣的支出預算內，家長不應只考慮高額的教育保險金給付，還應給孩子配備一定的保障，如防范疾病或意外風險。建議四：年齡不同，保險側重點不同。6歲前：這個年齡段最容易生病，發生一些小小的意外，給孩子準備一份醫療和意外保險是非常有必要的。7歲至12歲：教育基金、醫療保障一個都不能少。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費較貴，投保時可以選擇具有現金返還功能的保險。12歲以后：培養孩子的理財習慣?？梢赃x擇現金返還類的壽險解決教育基金問題，也可選擇儲蓄養老類的保險提前投資孩子的未來。專家建議，少兒險的繳費期不必太長。家長給孩子購買的保險產品的繳費期可以集中在孩子未成年之前。
 

#少兒保險 #購買保險 #給孩子買什么保險好

2024-09-03 16:23:22

購買保險 少兒險：教育保險早規劃

摘要：獨生子女的家庭越來越多，每個孩子的健康成長永遠是家長最關心的話題。給孩子投保已經非常普遍，面對市場上品種繁多的少兒險，很多家長也是一頭霧水。究竟給孩子選擇什么樣的保險呢？

　　意外險必不可少

一般來說，少兒意外保險產品的保障方面越全越好，這樣事后的賠付，能讓孩子的生理和心理都能得到一個非常好的治療。“少兒意外傷害”是指突發事件、意外事故對未成年人健康和生命造成的損害，包括窒息、溺水、車禍、中毒、燒傷、燙傷，以及跌傷、動物咬傷等等許多。這些意外傷害都會給孩子生理和心理、家庭乃至社會造成嚴重損害。一般少兒意外保險都包含有意外身故/傷殘/疾病、意外傷害門診、意外或疾病住院醫療等保險賠付范圍，很多父母都紛紛通過少兒人身意外保險來防范風險，未雨綢繆地規避子女成長過程中的各種風險。購買意外險時，應注意不要遺漏諸如燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等孩童常見意外的保障，越全面越好。一般情況下，投保同樣的保險金額，被保險人年齡越小，保費會越便宜，而且意外傷害防不勝防，因此越早為孩子上保險越安全，而目前大多數少兒保險產品在孩子出生30天或90天以后就可以投保了。不過，需要注意的是，少兒險不能超額投保，否則超額部分將無法獲得理賠。目前保險監管機構規定少兒意外險風險保障最高為10萬元，也就是說，如果家長為了讓孩子得到全方位的保險保障，不惜“花重金”購買不同公司的多個產品，那么保險金額超出10萬元的部分被視為無效。業內人士同時提醒，在投保方面應以家長為主，孩子為輔，每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費。家長是家庭的經濟支柱，首先一定要充分保證他們的意外、醫療、重大疾病和壽險等保障。如果父母這個主要經濟來源突然中斷，那孩子就會失去經濟支持。所以家長必須在給自己足夠的保障之后，再根據經濟情況為孩子購買相應保險。

　　幼兒階段(0至3歲)：儲備教育金不算早

保險組合：意外傷害、意外醫療、住院醫療+重大疾病+教育金3歲前的嬰幼兒身體免疫系統不完善，容易受到各種疾病的侵擾，會面臨很多外界的危險。另外，由于教育費用將占孩子養育費用的比例較大，所以有必要及早開始規劃。首先，可為孩子交納一份少兒住院互助金，1年50元。其次，如果醫療費不能由父母單位報銷的話，購買意外傷害保險、意外醫療保險和住院醫療保險，可以報銷一部分醫藥費。家長可在孩子的嬰幼兒階段利用費率低的優勢，為其購買保障期限較長、能夠兼顧不同階段疾病發生規律的重大疾病保險。未來一旦遇到健康問題，能夠減輕父母的經濟壓力。重大疾病保險分為兩類，同樣是10萬元保額，有一年幾百元的消費型產品，也有一年2000多元的返還型產品，可根據經濟狀況、消費觀念按需選擇。教育費用是每位家長都要考慮的問題，購買教育金保險可以有計劃地為孩子準備一部分教育金。與其他投資方式相比，教育金保險的特點是：在與不同階段教育相對應的時間段拿到確定的數額，時間上更有針對性。從購買的時間上看，選擇在每年的上半年購買比較合適，這樣可保證在開學前領到教育金。

　　少兒教育險需注意豁免條款

專家介紹，少兒教育保險規劃周期越長，保障與減少支出的優勢才更明顯，但卻要面臨諸多不確定的因素，如通貨膨脹預期、教育環境、子女出國留學提前或延后等變化。據了解，目前保險教育金多以分紅險形式出現的特點，投保人應該根據自己的風險承受能力選擇合適的產品。建議投保人最好選擇具有彈性選擇功能的產品，根據自身需求變化和經濟實力，隨時能對教育金進行領取或者追加，以便及時應對外在環境的變化。父母是家庭的經濟支柱，如果父母發生意外，將對孩子的教育金的積累產生非常大的影響，剩余期限的保費可能會中斷甚至會影響被保險人的收益及其讀書或者留學的計劃。為此，專家建議，父母在挑選少兒教育保險的時候一定要選擇有保費豁免權的產品，也就是如果投保人在交費期間發生意外，余下的繳費期間內保費豁免。另外，作為投保人的父母要格外注意，不同的豁免條件，利益差別相差較大，投保人要根據需求仔細甄別。

#兒童購買保險

2024-09-03 16:23:22

意外保險知識 企業必須為高空作業員工購買意外險嗎

摘要：意外險即意外傷害險。是指被保險人由于意外原因造成身體傷害或導致殘廢、 死亡時， 按照約定給付保險金的人身保險，通常包括喪失工作能力、喪失手足或失明、因傷致死及醫療費用等給付。傷害必須是人體的傷害，人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為保險對象。傷害必須是意外事故所致，是指外來的劇烈的偶然發生的事故。只有同時具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個條件，才能構成該合同的保險事故。所謂“外來”，是指傷害純系由被保險人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故；所謂“劇烈”是指人體受到強烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險人長期操勞或磨煉所致，如地質勘探作業、運動員多年運動致腰及關節損傷等，就不是意外事故；所謂“偶然”，是指被保險人不能預見、不希望發生的事故。

高空作業保險怎么購買

高空作業者可以辦意外險，但是費率會比辦公室人員高些，畢竟高空作業職業風險較高。每家公司費率會有些區別，可根據不同的情況選擇和資咨詢。團體意外險可以退人或換人(具體操作會有些區別）。

高空作業須上意外險

他們的工作場所大多在數十米的高空，他們最常見的狀態是“懸浮”，他們有一個似乎挺威風的名字——蜘蛛人。然而，因為身處高空，他們更容易被人忽略。前天下午，他們中的一員，一名空調安裝工從市區百里大廈24樓不慎跌落，年輕的生命就此終結。除了一聲嘆息，我們不得不重新審視這些忙碌在半空的人。凡從事高空清洗懸吊作業的企業應先申請安全生產資質才能從事相關業務，同時必須為員工即俗稱的“蜘蛛人”上高空意外保險。為確保建筑施工企業員工的合法權益，各施工企業要為從事建筑作業的人員依法辦理意外傷害保險，建設單位要依法支付安全文明施工措施費，施工企業要確保安全生產所需費用的投入。建設單位不依法支付安全文明施工措施費的，不得頒發施工許可證；施工企業不依法辦理員工意外傷害保險的，暫扣安全生產許可證和企業資質證。據介紹，高空清洗企業分布在物業、城管、環衛、家政等多個行業內，國內約2萬家，從業人員約40萬人，本市相應企業為3000余家。目前雖然安監、技監、勞動、工商、環保等多個政府管理部門都參與管理，但基本都是事故后的處理，對于日常的監督管理、前期的安全教育等工作缺少相應的主體。企業只需具有相關部門頒發的營業執照就可開展該業務，但對從業人員也就是俗稱的“蜘蛛人”通常未進行專業培訓就直接上崗，容易造成高空墜落事故。

#高空意外險 #高空作業 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 專家支招少兒險：先保障 后投資

摘要：給孩子投保已經不再是新鮮事，每個孩子都是父母的心頭肉，兒童意外事故的頻發，更是讓家長對孩子的健康成長開始深思熟慮。很多家長都在為自己的孩子挑選合適的保險。少兒險更是為孩子的健康撐起了保護傘。但是面對眾多的保險產品，家長朋友們卻不知道從何下手。

　　 合理搭配“少兒險”做好財務規劃

少兒險是父母為孩子設定教育基金的一種比較理想的理財工具，但目前市面上的兒童保險花樣繁多，如何投保少兒險，才能幫助孩子快樂地成長呢？保險專家提醒家長，在購買少兒險時，需認真做好家庭財務規劃。一份全面的少兒保障計劃，應該完整覆蓋保障到孩子們日常生活中主要存在的三大類風險：意外傷害風險、健康風險和教育風險。但目前鄭州市面上的部分保險產品只可以兼顧其中的兩種，有些保險則是專門保障其中一類的。建議家長，購買時可以進行適當組合，為孩子選擇保險時要遵循“先保障、后投資”的投保順序。同時，保險專家說，常常有家長習慣將兩個險種進行價格比較，希望能夠得出“哪個更好”、“哪個更優惠”的判斷。其實這樣做是很困難的，也沒有必要。保險體現的是對家庭整體財務風險的規避，如果父母發生意外，家庭財務陷入危機，孩子的各項費用便難以維系。所以家庭投保應以家長為先，孩子為后。另外，最好購買有豁免保費條款或附加險的險種。一般情況下，繳費方式越靈活越好，如年繳、三年繳等，避免因家庭經濟狀況的變化導致無法按期繳納保費。按照行業說法，一般一個家庭的總體保費支出應該占家庭收入的15%~20%比較適當，而孩子的保費支出為總保費的10%~20%比較適合。

　　購買兒童保險注意事項

1、選擇一個合格的保險代理人為你提供專業、全面的服務。一個專業而誠信的代理人，能夠提供好的售前和售后服務，選擇制訂適合你的保險計劃。同時，為了避免某些代理人虛夸保險的好處，引誘購買，你可以采取雙管齊下的方法，從各家公司的熱線電話中得到咨詢指導，以做出正確的決定。2、自己仔細閱讀保險條款，選擇真正適合自家寶寶的保險。你可以從各家保險公司的代理人索取這方面的條款，自己進行比較，選擇性價比最好的險種。例如你的單位沒有報銷子女的醫療費用等這方面的福利，那么你就應首先考慮孩子的健康保障問題，總金額主要是根據自身情況不同而變化的。但一定要把握“保障第一，收益第二”的原則來購買保險產品，因為投資和分紅并不是為孩子購買保險的主要目的。3、保存好相關的保險憑證。當你完成了投保過程后，一定要保存好相關的保險憑證。如果是期交產品到期別忘記續保，雖然一般情況下你所投保的公司都會在保單到期時提醒你按時續保，但你也要注意與投保的公司保持聯系，如更換住址、電話等一定要及時通知保險公司，以便保險公司與你取得聯系。4、購買保險是一定要慎重。在購買保險是一定要慎重，不要沖動，保險與其他商品不同，不能轉送他人，因此在購買時更應該權衡自己是否需要，避免浪費錢財。

　　小孩子簡潔七招買保險

首先，一個家庭總保費支出為該家庭年收入10%-20%為宜，兒童險應控制在家庭總保險開支的20%-30%。比如，一個年收入10萬元的3口之家，買保險的總開支為1-2萬元，給孩子繳的保費為2000-6000元。第二，先近后遠，先急后緩。很多市民給孩子投保的時候都講究一定要全面，實際上，如果經濟情況不允許的話，完全可以先買急需的品種。第三，繳費期不必太長?？梢约性诤⒆游闯赡曛埃谒L大成人之后，可選擇合適的險種為自己投保。第四，先保大人后保小孩。大人在很大程度上是孩子的“保護傘”，因此，必須先保障大人的健康安全，孩子的才有保障。第五，先保障后教育及理財。為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫療險、少兒重大疾病保險、教育險、理財險。第六，購買豁免附加險：在購買主險時，應同時購買豁免保費附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時，對孩子的保障也繼續有效。第七，購買組合產品。保險險種的科學組合可以增加保障的力度，購買適合孩子的組合產品，可使孩子保障更全面。專家表示，選擇少兒險時首先應從自身的需要出發，弄清孩子可能面臨哪些危險，目前已經具備哪些對策，家庭能夠承擔多大的風險等。然后再有針對性地選擇相應的險種來投保，達到“量身定做”的目的。少兒險一定要選對為佳，并不一定越多越好。

#兒童購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 巧妙購買人身意外險

摘要：一個人的生活充滿意外，我們無法預知的風險無處不在。所以意外事故都有可能不期而至。大多之后，意外事故不但會給您帶來身體傷害，也會給您造成財務和醫療費用等損失。意外險能夠讓保險公司來承擔這部分損失，使自己的損失減到最小程度。許多人都意識到了意外險的重要性，但是卻不知道如何購買，針對這一情況，保險專家給出了以下幾個建議。人身意外保險 購買之前要思考在心里觸發的一瞬間，人們想買一份人身意外保險，但是很多人從來沒涉及過這一方面，面對市場上種類繁多的產品，不知道怎樣購買才好？確實，買人身意外險是要從自身考慮一些因素的，不可人云亦云，不加思考的結果只會是一次失敗的投保。搞清保險種類差距，根據自身情況區分類似保險做出選擇。比如，人身意外傷害保險只是對因意外造成的人身傷殘進行賠付，不會對支付的醫療費用進行賠付，已經投過醫療保險的人可以選擇此類保險。否則，應該購買與意外傷害險類似的意外傷害綜合險，此種保險包括對醫療費用的賠付。再比如，我們在乘坐汽車、飛機的時候都會自愿購買一份乘客意外險，在此建議大家最好都要購買，交通事故是造成意外的一大主因。但是，有的人需要長期出差，經常在交通工具上穿梭于各地之間，這時就不適合每次坐車、坐飛機都購買一次乘客意外險了，購買一年期的人身意外保險比較合適。以上只是舉得兩個個例子，并不代表全部，只是為了說明要根據自身的情況從類似的人身意外保險中做出最適合自己的選擇。了解保障范圍。在購買意外傷害保險時要看清保障范圍，有些內容是公司是不報銷的。意外醫藥費一般都有免賠額，所以一定是在免賠額之上才能按比例報銷。有的有疾病住院保障，有的沒有。所以家長在投保前一定要根據自己情況，弄清楚需要保障范圍，選擇合適的意外險產品。了解投保程序。通過正規途徑尋找誠信的銷售人員，可以選擇一家有良好口碑的保險公司。還可以網上投保。了解理賠流程和所需資料。購買保險容易理賠難，在購買保險前要了解理賠流程和資料，這樣在出險時，就可以從容面對。了解身故保額。北京、上海、廣州等地少兒身故最高保額為10萬元。在為孩子選擇兒童意外傷害保險時，應當注意身故保額的限制，不要盲目地以為多投保多保障。注意產品組合。有了意外保障，建議還可以附加一份重大疾病的保障，以全面保障自己的人身安全。選購人身意外傷害保險時應注意什么？意外險是最簡單的險種這一，保費便宜，責任明確，是與我們日常生活聯系非常緊密的險種之一。意外險的選購也有一些講究：要搞清楚“意外”的定義。意外險只對由于非本意的，外來的突然的事件造成的死亡、傷殘，以及帶來的醫療費用進行補償。要搞清楚意外傷害保險和意外傷害醫療保險的區別。一般的意外傷害保險只對由于意外事故導致被保險人死亡和傷殘進行賠付。而意外傷害醫療保險則對由于意外事故導致被何險人發生的醫療費用進行補償。例如，小李意外地被飛來的石頭砸傷了腳趾頭，經過治療完全愈合，沒有造成腳趾頭的缺失。如果他只購買了意外傷害保險，那么由于達不到意外傷害殘疾給付標準，不能得到任何賠償；但如果小李購買了意外傷害醫療保險，則可以要求保險公司對治療腳趾頭發生的醫療費用進行賠償。要根據所從事的職業選擇合適的保險產品。不同職業發生意外的概率不同，其費率也不同。一般而言，戶外工作人員的費率高于室內工作人員，高危行業人員費率高于一般人員。因此，應當盡量選擇適合自己職業類別的產品，或者選擇對職業類別沒有要求的保險產品。如果你選擇具有職業等級區別的意外險，當你的職業發生變化時要及時告之保險公司，否則有可能造成賠付方面的損失。人身意外保險 理賠注意細節保費低、保額高是人身意外保險的特點，但是與之對應的是保險責任比較單一，僅限于意外事故導致的死亡或殘疾。現在很多人身意外險均可以附加意外醫療險，如果被保險人希望獲得全面保障，可以選擇這類附加險，保障在意外中產生的醫療費用。在人身意外保險中，一般將不同職業按照相應的風險系數從低到高劃分為6個等級，按照與職業類別對應的給付比例進行理賠。因此當自身職業發生變更之后應第一時間告知保險公司，如果變更職業或工種未依前項約定通知而發生保險事故的，事故后公司會按其原收保險費與應收保險費的比例計算給付保險金。除了以上這些，需要注意的細節還有很多，這些都能幫助您獲得較好的理賠。

#人身意外險 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 投保人選擇保險公司的注意事項有哪些？

摘要：隨著我國金融業的發展，現如今人們的保險意識逐漸增強，而各種保險公司現身市場，既有國有保險公司，又有股份制保險公司和外資保險公司，使得投保人有了很大的選擇余地，但同時也面臨著更多的困惑，應該怎樣選擇保險公司呢？消費者不妨從以下幾方面來衡量:    1.公司實力、規模。運營能力：這關系到保險公司資金的運營、投資和理賠能力。    2.品牌知名度、公眾認可度：身邊的人對你所要選擇的公司是否認可也是一個應該考慮的因素，尤其是接受過理賠的朋友，他們的建議具有重要的參考價值。    3.服務質量：因為人壽保單絕大部分是較長期的，所以我們的利益與保險公司的服務質量息息相關，能讓我們感受到公司的服務水平一流這一點是很重要的。    4.公司性質：公司的性質在一定程度上會影響公司的財務狀況、運營模式及相應的管理經驗，它會間接影響到客戶的利益。    5.投資能力：在購買分紅、萬能和投連險的時候，要著重參考公司投資能力的指標，比如資產托管的數目、公司管理中心的排名、專家的數量等。此外，在保險期間內，投保人和被保險人與該保險公司有著切身利益關系，因此，選擇合適的保險公司對于投保人來說非常重要。一般來講，投保人在選擇保險公司時，需要考慮保險公司在公司類型、險種價格、經營狀況以及服務質量等方面的差異也需要注意。(1)公司類型。不同類型的保險公司在經營范圍和組織形式等方面都有所不同，而這些差異影響著保險公司的經營品種和經營方式。我國既有財產保險公司和人身保險公司等傳統類型的保險公司，也有健康保險、養老金保險、汽車保險和農業保險等專業保險公司，經營范圍不同的保險公司所提供的產品的保障范圍和專業程度必然不同，需要投保人根據自己的保障需要加以選擇。我國保險公司的組織形式主要包括股份有限公司、相互保險公司；政策性保險公司和商業性保險公司；中資保險公司、中外合資保險公司和外資保險公司等。不同組織形式的保險公司的經營方式會有所不同，投保人在購買保險時要予以關注。(2)險種價格。一個好的保險公司，應當盡可能滿足各種投保人的不同需要。投保人應該選擇那些能為自己提供恰當保障的保險公司。需要指出的是，便宜的保險不一定是恰當的保險。這是因為，最低的價格既可能來自于財力雄厚的保險公司，也可能來自于對被保險人的合法索賠經常拖延甚至拒絕賠付的保險公司，還可能來自于保險責任范圍較窄的保險公司，甚至可能來自于其代理人沒有受過充分培訓的保險公司。(3)經營狀況。投保人需要考察保險公司的償付能力和財務狀況。投保人可根據權威評級機構對保險公司的評定結果及保險公司對外公布的年度報告及重大事項公告等方式來了解保險公司的償付能力。如果評定等級越高，就表明該保險公司的償付能力越強。投保人還可以查看保險公司的財務報表，分析保險公司的保費收入、賠款、費用、利潤等財務指標，從而了解其財務狀況。目前，我國的消費者可以通過保監會網站來獲得此類信息。(4)服務水平。投保人選擇保險公司時，要從兩個方面了解其服務質量：一是從其代理人獲得的服務；二是從公司本部獲得的服務。前者的服務質量，可以推斷保險公司對代理人的培訓力度與管理水平；后者對于投保人來說更為重要，尤其是購買壽險時，一旦與保險公司訂立保險合同，就會長期與該公司打交道。保險公司在服務方面的任何一點不足，都可能影響投保人幾十年。與時同時還有一些硬性內容需要注意了解：資產結構。在保險業,能否上市或者能否整體上市是評價一家保險公司整體資產是否優良的標志之一。所謂"整體上市"是指以公司的全部資產為基礎上市 ,如果某家保險公司實現了整體上市,就證明該公司整體結構良好。目前,內地不少保險公司已經上市或者具備了上市條件。償付能力。保險公司的償付能力對保險消費者來說至關重要。2003年3月起施行的《保險公司償付能力額度及監管指標規定》對保險公司的償付能力額度作出了明確的規定,保險公司應于每年4月30日前將注冊會計師審計的上一會計年度的償付能力額度送達保險監督管理委員會,應根據保險監督管理委員會的規定,對償付能力額度進行披露。信用等級。國際上有不少專門對銀行、保險公司等金融機構信用等級進行評估的機構,如美國的穆迪公司、標準普爾公司等,它們對保險公司的評級可以作為評價保險公司信用等級的一個參考。管理效率。保險公司管理效率的高與低,決定著該公司的興衰存亡。管理效率可從公司產品創新能力、市場競爭能力、市場號召能力、公司盈利能力、公司決策能力、公司應變能力、公司凝聚能力等方面衡量。

#保險公司 #購買保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 “五輕五重”原則讓保險變得簡單

摘要：面對市場上琳瑯滿目的保險產品，有些朋友覺得買保險是很復雜的事情，不知從哪里入手，其實只要掌握了五輕五重原則，買保險就如輕車熟路了。 “泰坦尼克”沉沒了，帶著豪華與悲哀，因為豪華的船上，竟沒有足夠的救生艇。家庭也好比一條船，一家之主就是掌舵的船長。也許你有十足把握，令家庭之舟安然、幸福地航行，但僅憑一人之力，很難抵擋突如其來的意外撞擊。作為船長，我們怎能不為自己的船準備足夠的救生艇？作為家長，我們怎能漠視風險的存在呢？盡應盡的責任，維持不虞匱乏的生活，保全既有財產。作為一家之主更有責任為家庭作好風險規劃。用投保來轉移自己肩上的風險。

　　購買保險的五輕五重原則

先滿足保障需求，后考慮投資需求 人身保險最初的目的就是為了抵御人生三大風險：意外、疾病和養老。因此最本源的險種基本可以概括為：人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險(重大疾病險)以及養老險。之后隨著金融業的發展，分紅險、投連險、萬能險這一類投資型險種紛紛出現，極大豐富了保險市場，使消費者有了更多的選擇。 眾多消費者選擇險種的過程中，存在一個誤區，就是往往對投資型險種情有獨鐘，常常選擇的是“高收益，高回報”的險種，而忽視保險最原始的保障功能。意外險和健康險等最具有保障意義的險種，由于是消費性險種，保費一去不復返，沒有得到應有的重視。于是，不少消費者花了錢投保返還型或者投資型險種，但當風險來臨時，卻發現保險“不管用”。一味追求保險的投資收益，猶如空中樓閣。這也是一些投保人遭遇風險時才發現保險不“保險”的根源。意外、疾病是人生中最難預知和管控的風險，保險的保障意義很大程度就體現在這兩類保險上。所以投保人在經濟狀況一般的情況下，應先滿足意外、疾病類保障需求。倘若經濟實力允許，也可一并考慮其他險種。 先保家長，后保小孩 很多人想到買保險，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他們身上寄托著父母無限的愛與責任。越來越多的家長開始利用保險手段給孩子制定一個周全的保障、教育、儲蓄計劃。可能一些家長最關心哪類保險最適合，什么年齡階段選什么保險之類的問題，而忽略了一條必要的條件：給孩子交保費的自己。 “重孩子輕大人”是很多家庭買保險的誤區。家長為孩子投保的最終目的是增加孩子的保障。而對孩子來說，最大的保障來自于父母，即便沒有保險，出現了問題還有家長來想辦法解決。但是如果是孩子所依賴的父母出了意外，沒有任何經濟能力的孩子才是真的失去最基礎的保障?？梢姡议L發生意外對家庭造成的損失和影響是嚴重的。因此，買保險要遵循一個最基本的原則：先保家長尤其是對家庭財務貢獻度最高的人。采用這種“曲線救國”的方式，首先對自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱獲得足夠的保障，孩子的風險才可能降到最低。 先滿足保額需求，后考慮保費支出 如果你在投保時，保險代理人告訴你：買保險要關心保額，不要關心保費。投保人聽說“買保險不要關心保費？”有點聽不懂。 其實很簡單，保額比保費更重要。保額通過科學的風險評估和需求分析可以得出，作為必要的保障額度，購買的太少顯得保額不夠、購買的太多影響你的財務結構。 而保費則可以根據投保人的實際情況來調整，不同的人身階段、不同的財務狀況、不同的職業類別，可以有不同的選擇方式來安排你的保費支出。比如消費型產品(保費低)與返還型產品(保費高)的選擇、保費繳納期限長(年度繳費低)短(年度繳費高)的選擇，通過合理組合均可以達到你所需的保額。所以在購買保險之前，總是先確定保額，再安排保費。 先滿足保險規劃，后考慮保險產品 有人把保險代理人比喻為家庭財務醫生，這話很有道理。保險代理人倘若只會銷售保險產品，那一定永遠只是一個三流業務員。因為只有銷售“風險規劃處方”的代理人才能順應形勢并被客戶所接受。這里的分界線在于到底是“以產品為導向”，還是“以客戶需求為導向”。保險代理人銷售的步驟應該是： 望聞問切——信息收集。了解客戶的年齡、職業、贍養人口、收入與負債、未來財務需求、資產分配、目前已有的保障等信息。 把脈診斷——風險評估。應根據客戶的資料，分析客戶需求，包括保險產品的需求、未來財務安排的需求、家庭計劃的安排等，這樣才能精確地找到其風險所在。 開具處方——提供解決方案。根據客戶的財務需求以及潛在需求，使用保險產品組合方案，來實現客戶的理財目標，需要告知客戶：為什么要有這樣的方案，為什么適合這樣的方案，其注意事項又在哪里，年度檢視和調整方案的必要性以及方案執行前后的禁忌事項等。 回過頭來，消費者在考慮保險規劃時，不要僅僅停留在比較保險產品上，而是要考量保險規劃的整體性、前瞻性。同時，消費者也可以通過上述步驟，來選擇合格的保險代理人。先滿足人身保險，后考慮財產保險 現實生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險，卻忽略為自身投保人身保險；也有很多企業主會為企業投保財產保險，而不為自己投保人身保險。這實際上出現了本末倒置的問題。人是創造財富者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。香港著名財經小說作家梁鳳儀說過：“健康好比數字1，事業、家庭、地位、錢財是0，有了1，后面的0越多，就越富有。反之，沒有1，則一切皆無。”因而消費者在考慮買保險時，一定要分清主次，人的保障比財富的保障始終更重要，處理好人身保險和財產保險的關系，則滿盤皆贏；否則，全盤皆輸。

#購買保險 #保障需求

2024-09-03 16:23:22