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認識保險 怎樣為自己的家庭做一份合理的保險規劃

摘要：日常生活中，自然災害和意外事故是不可避免的，但是發生的時間、地點和損失范圍等都是不確定的。而個人和家庭對風險的預測能力有限，對危險造成的損失的抵御能力也是有限的。危險一旦發生，就會給家庭財產造成損失，尤其是發生火災、公路交通事故等重大災害時，家庭承受的可能是毀滅性的風險。這時為自己家庭做一份保險規劃就顯得很重要。

　　一般來講家庭的保險規劃的基本原則為：

1、 應該將家庭所有成員視為一個整體來考慮。家庭成員互相之間都承擔有一定的家庭責任，因此我們在規劃保險時應該把所有的家庭成員視為一個整體，這樣才能更好的體現家庭成員之間相互的責任與愛，規劃出最適合自己家庭情況的保險計劃。例如，剛出來參加工作的人認為自己不需要購買保險，原因一個是因為錢比較少，更主要的是認為自己沒有什么責任，反正就一個人，沒有什么責任，其實這樣是不對的，他作為家庭的一員，應該要贍養父母以及其他家庭成員，如果沒有保障，萬一有什么事情，誰來完成他肩負的責任？！2、 遵循家庭無法承擔的風險先保，對家庭財務影響大的風險先保的原則。風險管理的目的是“用最小的經濟成本獲得最大的經濟保障”；家庭風險管理規劃要求我們對家庭風險進行分析，找出可能對家庭造成嚴重影響的風險因素，優先制訂合理的風險管理規劃來規避風險。3、 家庭人壽保險規劃的基本原則家庭人身保險的規劃，應該遵循以下最基本的原則：(1)先大人后小孩；(2)先家庭支柱人員后其他人員；(3)先保障型后投資型；4、 越早規劃越好；5、 遵循循序漸進的原則，保費要量力而行；6、 有消費貸款的家庭一定要有充足的保險保障；7、 通過保險組合來規避風險；8、 充分利用保費豁免功能規避風險。知道了一般家庭保險規劃原則后，我們就現如今的一些特殊家庭的保險規劃給予一些建議，比如如今的80后家庭，大多是三口之家，在理財時不僅要考慮到孩子的未來，還需要考慮到買房等各種問題。可能很多80后的小夫妻都不知道三口之家的保險規劃如何做好。對于一個三口之家來說，一般是先大人再孩子，因為大人就是孩子最安全的保障！保險不是一次到位的，要根據自己的收入量力而行，先把自己承擔不了的風險轉嫁出去，如果沒社保，先買社保險。(1)孩子的重大疾病保險(消費型)和意外醫療保險，費用不多，可以購買足。特別是重大疾病保險，盡量上到30萬以上。(2)要預留孩子高中和大學的費用，這是將來必須要花的錢。一對夫妻，先生在家庭中承擔的責任更多，那么意外身故的額度可以比妻子多保上一些。(3)重大疾病保險，因為女性癌癥的發病率高，所以，妻子的重大疾病保險，可以上高一點額度，以消費為主；先生的重大疾病保險，看預算，適當補充。女性的額度在30萬以上，先生的額定在20萬以上，當然，最后還要看整個家庭的預算。那對于小兩口家庭的保險刮花又是如何呢？（1）意外、重疾不可少意外保障一般涵蓋普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保費的金額是根據被保險人職業的危險性來確定。疾病保障則可選擇重大疾病保險和住院醫療保險。若工作單位辦有醫療保險，那疾病保障金可作為基本醫療的有力補充。（2）用分紅險來養老在低利率時代，購買養老險還是選擇有分紅功能的產品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險公司的補償。業內專家建議，購買商業養老保險所獲得的補充養老金占未來所有養老費用的25%~40%為宜。分紅型養老險的好處就是收益與當時的利率和保險公司的投資業績掛鉤，因此可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。對于家庭，每個人都有不可推卸的責任。對個人的保障也就是對家庭的保障。夫妻互為受益人投保，可以說是一件很有意義的禮物，它是我們對愛人的承諾，對家庭的承諾。除了保障自己的健康，如果有銀行貸款，可以把貸款額加到意外險保額上去。這樣萬一遇到不幸，就不會給家庭留下任何負擔。年繳保費最好控制在年收入的10%。另外推薦偏好資金安全的客戶，可以購買一些投資類的保險產品，如萬能保險、投連保險、分紅保險，這時年繳保費可以控制在年收入的15%～20%。

#家庭保險規劃 #壽險規劃 #分紅險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 低收入家庭如何購買保險？

摘要：對于一些剛剛工作和收入不高的人而言，他們往往為了生計忽略了保險的問題，我們的生活無時無刻存在各種風險，保險作為一種保障必不可少。不同的家庭有不同的投保技巧，今天就一起了解一下低收入家庭的保險規劃。保險對于高收入人群來說可謂錦上添花，對中低收入人群來說可謂是雪中送炭。一方面，大都市中的中低收入者積蓄有限，最抗不起風險，也最需要保險的保障；但另一方面，他們又不得不正視“1個月就掙那么點，哪還有錢買保險”的窘境。那么，較低收入的人群是否真的無?？赏?？中低收入家庭如何在有限的收入內規劃設計家庭保障計劃？醫學統計數字表明，在所有死亡的人群中，意外事故引發的死亡占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡，因此，在投保順序上也是壽險、健康險，然后才是意外險。買保險是為了規避人身風險，建立個人保障體系的有效方法。同時，它還是一種理財方式。要想正確的利用這種方式理財，就應該學習和了解一些有關保險的基本知識。如果人云亦云，或者想當然的去買保險產品，結果可能會適得其反，不但讓你花錢買了你不一定需要的產品，還會讓你煩心很長一段時間，甚至，煩心一輩子。社會保險是法定的保險，也可以被稱作：政策性保險。它是國家管理部門以法律為依據，以行政手段進行實施和管理的保險。凡是參加工作或自謀職業的成年人都必須參加的保險。它可以為參保人員提供基本醫療保險、基本養老保險、工傷保險、失業保險和生育保險范圍內的經濟保障。因為社會保險是政府行為，所以它帶有強制性的特點。雇主（或機構）在雇用雇員時應該簽定勞動合同，雇主（或機構）應該為雇員辦理社會保險，這是雇主應有的社會責任和義務。如果公司不為雇員辦理社保，就是一種違法行為，在掌握了相關證據后，可以向當地勞動監察大隊進行投訴、舉報。還可以向當地媒體求助，揭露那些不良老板的違法行為。

　　投保時把握各個環節

我們在投保時要注意以下幾個問題：1. 保誰的問題：30歲左右年齡的家庭，一般上有老人、下有孩子。那么在這樣一個家庭當中，應該先給誰投保呢？建議先給家庭經濟支柱投保。很多人在這個問題上往往會首先想到自己的孩子，其實大家都知道，家庭經濟支柱意味著家庭中的主要收入來源都是由他創造的，如果他發生了意外，那么會對全家人的生活水平帶來很嚴重的影響。首先要給家庭的經濟支柱買保險，這樣才能給家庭上一個保護傘。其他成員可以根據家庭收入狀況配置適合的保險；2. 投保什么產品的問題：買保險也是有科學規律的，就像上臺階一樣，第一階是意外保險；第二階是醫療保險；第三階是重大疾病保險和壽險；第四階是大人的養老保險和孩子的教育保險；第五階是萬能險、投資性保險產品。就李先生的家庭情況來看，首先要解決的一個重點，就是第一階和第三階的風險，醫療保險大人可以通過醫保來解決，暫時無需購買，可給孩子購買；3. 買多少保額的問題：從需要額度來看，保障的額度可以覆蓋未來家庭重大的開支，整個家庭未來10年的日常支出、孩子教育成長費用、父母贍養費用等，再減去現有存款。意外險的保額應該占到總保額的50％，重大疾病的保額最起碼每個家庭成員在10萬元以上，壽險的保額每個大人也在10萬元以上；4. 花多少錢買的問題：一個通用的規律是，家庭收入的10％左右，按照夫婦雙方的收入占比來配置；5. 什么時候買的問題：“風險無處不在”，每個家庭都需要保險保駕護航，買的越早越好；6. 找誰買的問題：專業的壽險顧問不僅能為你作出科學的家庭財務評估，給你合理的投保建議，更能為你提供良好的售后服務，所以選擇一位專業誠信的保險顧問是至關重要的。

#保險規劃

2024-09-03 16:23:22

認識保險 人生路漫漫 個人保險與您風雨同行

摘要：在漫長的一生中，每個人都為自己做了理想的人生規劃，但是面對不測風云、旦夕禍福，誰也意想不到，因此購買一份保險，以便我們能隨時應對困難。那么，對于我們整個人生階段，我又將如何進行個人保險的規劃呢？其實，根據人生的階段來劃分，可以進行四大時間段的個人保險規劃。階段一：單身族。初入社會的年輕人，收入尚不穩定，主要風險來自意外傷害，因此可選擇定期壽險附加意外傷害保險，如果預算足夠，還可以考慮購買終身壽險附加意外險。壽險可選含重大疾病給付的險種。階段二：結婚后。結婚是保險要求升高的第一階段。這一時期選擇的險種以保障性高的終身壽險、定期壽險、意外險為主。夫妻雙方可考慮購買含重大疾病的終身壽險附加定期壽險，如果其中一個罹患重大疾病可立即領得一筆現金以支付龐大的醫療費，也可避免對家庭經濟造成重大沖擊。階段三：為人父母。孩子出生以后，對下一代人的撫養教育費用成為重要支出。以雙親家庭為例，如果夫妻雙方均已投保，在小孩出生后可投意外保障，因為意外險的費率較低。在經濟能力許可時可考慮替小孩買保險，父母可為子女的保險提早作規劃。另外具有儲蓄性質的“兒童教育年金保險”可以按子女就學的不同階段定期給付升學年金或滿期基金，如果還購買了豁免保費附加險，就可在萬一父(母)身亡時，由保險公司代繳保費，使孩子的保障繼續有效。階段四：退休后的養老期。退休后的生活保障在邁向人口老齡化的今天顯得十分重要。從退休年齡到平均壽命，這一時段約有十五到二十年為經濟衰退期，收入減少或根本沒有收入，因此應該在青、中年期即為自己累積一筆足以支付老年生活的基金。人們在進行個人保險規劃時，為完全滿足個人需求，可根據不同階段進行選擇購買保險。大致了解了整個人生規劃中的個人保險問題后，我們還必須就一些特殊的險種給予說明，提高大家在個人保險的購買中的一些保險意識。1、 意外險是必需品雖然大家都不愿意碰到意外死亡或殘疾等不幸，但誰也不能保證天災人禍不會發生在自己和家人的身上。如果你從事有一定風險的行業，如經常出差等，建議買足額的意外傷害保險，保障額度在年收入的5倍以上為好。如果風險很小的話，購買意外險時保障額度可以選低些。同時，意外有時會導致醫療費用的產生，所以購買意外險主險時可以考慮搭配一些意外傷害。2、 養老險酌情購買目前市場上的一般是以年金保險的形式出現，屬于生死兩全保險的一種，意思就是在保險期間內不論是死亡還是生存，都可以獲得保險利益。同時，投保者可以和保險公司約定在何時開始返本，以及各階段不同的返本程度。3、 對于自由職業者先辦社會保險是上策眾所周知，社會保險比商業保險優惠。因此，保險顧問建議，自由職業者應該優先考慮辦社會養老保險和醫療保險。據了解，沒有單位掛靠，但有合法經濟收入的自由職業者只要有《勞動手冊》，就可以到街道勞動服務中心，每月按照個人繳費基數的30.5%來繳納社會養老保險費。個體經濟人員憑營業執照去所在區社保中心辦理。退休后，養老金的領取和普通職工的計算方法相同。社會養老保險的繳費基數由自由職業者自己決定，最低為上一年度全市職工平均月收入，最高不超過上一年度全市職工月平均工資的300%。比如自定繳費基數定為2 000元，那么每月要繳納社會養老保險費610元。社保機構將用個人繳納基數的11%為其建立養老保險賬戶。另一方面，自由職業者如果是參加只負責住院費用的社會醫療保險，繳費比例為上述基數的8%;如果參加含有門急診費用保險的社會醫療保險，繳費比例為14%。以8%比例繳保險費的人員，不設立個人醫療賬戶，但大病、住院等費用的報銷享受與其他參加社會醫保的普通職工同等的待遇。

#個人保險 #保險規劃

2024-09-03 16:23:22

認識保險 做好人生保險規劃

摘要：為自己購買一份保險，可以保障我們無論何時何地，因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境。但是人的一生可以分好幾個階段，在不同階段會有不同的需求和責任，每個階段都存在著各式各樣的風險，特別是隨著年齡的增加承受風險的能力正在逐步減弱，我們該如何給自己做一個合適的保險規劃呢？首先把自己的人生分為五個階段，初入社會期、成家立業期、收入高峰期、事業衰退期、最后老年期。在每個時期根據每個時期的特點為自己進行合適的保險規劃。初入社會期工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負擔，應重視的是自身的意外和意外醫療類保障?？煽紤]一定數額的定期壽險，萬一發生意外，可得到充分的賠償用于治療；萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可，可考慮重疾險。如果有醫保或單位能報銷一部分，就可選擇津貼類 保險，也可考慮購買一些住院醫療中報銷型和津貼型的保險產品，以填補社保的不足。建議年輕人的組合應為“意外險+定期壽險+住院醫療險”。成家立業期成家立業期的人有了一定的生活經驗，收入也走向穩定并有所提高。此時，人們開始面對更多的家庭責任，家庭消費也開始攀升，并走向高峰。 　　成家立業期的人應均衡考慮三個方面的保險：一是為自己的健康有一個保障安排保險，例如購買短期、中期或長期的健康保險；二是為自己的家人有個保障安排保險，例如給自己購買死亡保險等保險，使家庭獲得一個經濟上的保障；三是為子女的教育安排儲蓄投資型保險，例如給子女買教育保險等保險。 請注意，在上述的第三項中所謂的教育保險，往往并不含有多強的保險功能，實際是一個“有點保險功能的稱之類保險的儲蓄”。如果有更好的儲蓄投資渠道可替代這種保險的“儲蓄投資”，就不一定非為子女安排什么教育保險。 　　成家立業期的人，如果不打算生育子女，往往可能在很長一段時間內經濟上會比較寬裕，由于他們年老后無兒女養老，因此就不妨也購買一些養老保險，“早早”地為老年做些準備。收入高峰期具有豐富的生活經驗，收入達到人生的高峰，精力旺盛，但身體狀況大不如以前，但對于安排遠期的事情有能力把握分寸。建議重點安排自己的健康保險及養老保險！事業衰退期當個人進入不惑之年，原來的壓力沒有消除，而未來養老的壓力已經凸顯，專業養老產品是必備之選。由于年齡增大，家庭資產用于高風險的投資比例應該明顯下降，儲蓄型保險也是可以考慮的增值手段。從健康險方面來看，由于年齡原因，出險概率非常高，所以個人所能夠購買的健康險產品已經非常有限。不是被拒保，就是要加費，甚至出現保費與保額倒掛。對于資產豐厚的家庭而言，此時另一項重要任務就是通過保險進行資產轉移和資產鎖定。最后老年期最后老年期的人，雖然許多人沒有了自身之外的負擔，但其收入一般已經大大降低，身體狀況也每況愈下，人生已經走到了多病之秋，人們的花費也大都集中在自己的日常生活和醫療費用上。人到老年期后，最大的敵人是疾病，但無論從原理方面考慮還是從理財方面考慮，就我國的國情而主，此時可再購買的健康保險已基本上派不上用場，人們治療疾病的費用，實際更應是源于自己曾經進行儲蓄投資的收益和社會保險。因此，此時若要選擇購買保險，通?？蛇x擇的余地很小，只能選擇個別的意外保險、養老保險、個別的兩全保險和為遺產的問題選擇死亡后給子女留下免稅保險金的死亡保險等。

#人生保險 #保險規劃

2024-09-03 16:23:22

購買保險 家庭主婦該如何進行保險規劃？

摘要：女人回歸家庭，在家庭中當一名家庭主婦，為家庭犧牲了很多，理應得到更多的保護。但是她們的而保險問題一直被大家忽略，是否該為家庭主婦購買一份保險呢？說到家庭主婦這一人群，我們會認為，他們每天的工作就是做飯、看孩子、整理家務，甚至都很少出門。有些人會問，像這樣一類人群大部分時間都呆在家里，所以也不需要什么保險保障？難道她們真的不需要保障嗎？根據統計顯示，家庭主婦患病的幾率要高于職業婦女，而且終日和排油煙機為伍的家庭主婦也是罹患“肺癌”的高危群體之一，她們為了丈夫和孩子的身體健康，忽略了自己的健康。本期，我們就請兩位業內人士來談談家庭主婦所需的保險保障。目前我國女性的平均壽命一般要比男性長5到8歲，考慮到結婚時女性普遍比男性年輕兩三歲左右，而女性退休又要比男性早5年，更長的生命周期意味著女性在養老和醫療方面有更多的風險。由于生理和體質上的原因，女性的醫療費用支出又要比男性高出不少。當一位女性年老時，她或許將擁有一位年老或已去世的丈夫、已長大的孩子和一些金錢?？梢苑治鲆幌?，誰才是真正的依靠?如果現在的平均壽命為80歲，那么，男性的平均壽命將是75歲，女性的平均壽命將是85歲。從以往的資料來看，女性喪偶的幾率是男性的4倍，而且男性常常娶比自己年輕的女性，這意味著女性在晚年往往要有10年左右的孤身期。所以對于家庭主婦來說，最重要的是基本生活的費用，年老時尤其如此。保險專家建議她們不妨選擇平安智富人生終身壽險(萬能型， A)，投保時可選擇保額為10萬元的，計劃繳20年。在60歲退休時，可一次性超值領回現金13.4萬元，也可每年領取7800元，可保證領滿20年，用以貼補退休生活費用。家庭主婦似乎不是家中主要的經濟來源，但實際上她要承擔更多的家務和家庭責任，因此，家庭主婦更需要長遠的保障。但在整個家庭保險組合中，重點還是應該放在作為家庭主要經濟來源的丈夫身上，所以家庭主婦的保費支出應該在已經考慮過丈夫的高額保障的情況下，有多余的錢，再為家庭主婦購買終身壽險、意外醫療保險。終身壽險是保障終身的壽險產品，其儲蓄性、積累性較強，終身壽險保單可以作為資產，隨著時間的推移保值增值。而定期壽險一般承擔特定保險期間內的身故責任，更突出保障功能，當保險期限屆滿時，保險責任就終止了。年輕女性將有20到30年的工作時間，一部分年輕時所賺的錢應該為年老時儲蓄起來。女性或許將有20到30年的退休期，年老時仍然需要衣食住行、醫藥費、旅游費和零花錢等，不能在年輕時太過"自私"，把所有的錢都花光。老年人并不需要太多的金錢，但退休之后，由于長期呆在家中，承擔主要的家務勞動，許多人都會出現腰痛、背痛等，被稱為家庭主婦的"職業病"。終日操持家務也容易發生意外，因長期與油煙為伍，因此，家庭主婦也是罹患肺癌的高危人群之一。

　　盡早規劃保險計劃

家庭主婦由于長期呆在家中，承擔主要的家務勞動，許多人都會出現腰痛、背痛等，這些被稱為家庭主婦的“職業病”。終日操持家務也容易發生意外，長期與油煙為伍，家庭主婦也是罹患肺癌的高危人群之一。作為家庭主婦還可以為自己購買終身壽險、意外醫療保險。終身壽險是保障終身的壽險產品，其儲蓄性、積累性較強。終身壽險保單可以作為資產，隨著時間的推移保值、增值；而定期壽險一般只承擔特定保險期間內的身故責任，更突出保障功能，當保險期限屆滿時，保險責任就終止了。目前保險市場上主要有這樣幾種類型醫療保險：綜合醫療保險、住院醫療保險、手術醫療保險、女性醫療保險、各種津貼保險和重大疾病醫療保險等。重大疾病保險保障的疾病一般有10種，涵蓋了癌癥、癱瘓、腦中風、尿毒癥等一些常見的重大疾?。唤蛸N保險又分為一般住院醫療津貼、癌癥住院醫療津貼和住院手術醫療津貼三種；住院醫療保險指住院時以實際支出的合理費用按百分比給付住院醫療保險金的險種；女性醫療保險是針對女性的生理特點而設計的婦科疾病醫療保險；綜合醫療保險大多涵蓋了按日定額支付住院津貼和一些特殊疾病或手術等類的補償。醫保是由個人和企業共同負擔基本醫療費，并規定了給付線和封頂線，但是，人們一旦患上重大疾病，僅僅依靠醫保是遠遠不夠的。對于醫保無法保障的部分，通過健康險來補充是較好的途徑之一，尤其是目前還存在一些醫保沒有覆蓋的人群，如：自由職業者、家庭主婦、兒童等，這些群體尤其需要通過健康險提供的醫療保障來防范和化解健康風險。家庭主婦更要盡早制訂退休養老規劃和大病醫療計劃，同時搭配相應的保險產品組合，滿足不同階段的人生需求。這樣的話，到了自己年紀大的時候，就能自主享受高品質的幸福生活。隨著生活水平的不斷提高，進一步提升家庭生活品質也越來越被人們所重視。因此，家庭主婦的價值也更為突出。“全職太太”是丈夫對妻子能力的肯定，這一點是值得肯定的。

#保險規劃

2024-09-03 16:23:22

認識保險 家庭保險規劃輕重有序 主險附險缺一不可

摘要：近年來，對于很多家庭都存在4：2：1模式，萬一家庭中誰發生意外，都將會給整個家庭模式造成無法挽救發創傷，家庭的壓力也是空前的大，因此，隨著人們的保險意識增強，對于每個家庭而言，做好家庭保險規劃是十分迫切的。只有做好保險規劃，才能保障家庭生活幸福持久！那么，我們的家庭該如何規劃呢？下面是一些有關家庭保險規劃的相關知識。希望對大家能有所幫助。

　　家庭保險規劃順序

既然保險的最大功能是保障家庭現金流，那么首先要保障的當然是家庭現金流的創造者，尤其重點保障的是家庭現金流的主要貢獻者。其次再是家庭中的消費個體，小孩、老人。　　每個人在家庭中扮演的角色和承當的責任不同，所需要的保障力度也不同，因此在經濟條件有限的情況下優先考慮最需要的家庭成員最需要的保障，先近后遠，先急后緩。　　當一個家庭有了寶寶以后，為人父母的你既辛苦又甜蜜，總是希望將自己的所有傾注到小天使身上，你發現父母的愛是如此偉大，不由得想起父母當初養育自己的辛勞與心境，你告訴自己要努力給孩子優質的生活、良好的教育，給老父老母一個安詳而無憂的晚年。于是優先給孩子買了一堆保險，到處給老人找性價比高的產品，出發點是非常值得贊揚和肯定的。只是我們最容易忽視一個問題，孩子的生活教育，老人的晚年生活最實在的保障就是家庭源源不斷的現金流入，你是否為家庭現金流產生的源頭做好了備份？  在現金流不中斷的情況下，后續的人生規劃才得以順利實施，所以現金流保障是基礎保障，包括壽險、重疾、意外、醫療，在規劃保險時，應首先滿足基本保障的需要，再考慮教育、養老、資產轉移或保全。  

　　中低收入家庭購買保險應把握“三個原則”

相對于高收入家庭，中低收入家庭更需要保險保障，那么，中低收入家庭如何在有限的收入內規劃設計家庭保障計劃？重慶保險專家認為，中低收入家庭購買保險應以保障為先，投保時應把握以下原則。 首先，應遵循“先大人后小孩”的投保原則。中低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發生意外變故時，通過保險公司的保險保障，使家庭經濟不至于遭受重創。因此，中低收入家庭有限的保費預算應先考慮為家庭的主要經濟支柱投保，投保次序應該是“先大人后小孩”。 其次，先保障后投資。中低收入家庭應先投保一些沒有投資功能、純消費型的短期險種和一些純保障的長期儲蓄型險種，經濟上比較充裕時，再考慮分紅、萬能、投資連接保險等投資型險種。在投保非投資型險種時，也應分清主次，即先投保壽險、健康險，然后投保養老險、教育險。最后，適當縮短保險期限。保險期限的長短與保險費率的高低直接相關，在壽險保障方面，一年一保的意外險和定期壽險的費率要比終身壽險低；在健康保障方面，一年一保的消費型重大疾病保險、定期重大疾病保險的費率也要比終身型重大疾病保險低。同樣是定期壽險，保險期限也有多種差別，其對應的保費也有多個級別。因此，為了節省保費，中低收入家庭應適當縮短保險期限，在最需要保障的時候能有保險保障即可。

　　家庭保險注重主險的同時不可以忽略附加險

不少人買保險，都比較習慣把更多的精力放在主險的精心研究、多方推敲上。但可能不重視或者忽略附加險，甚至為了“省錢”不要附加險。如果家庭做保險計劃，可以先固定下要什么主險，以完成保險的整體設計。在主險確定后，可以挑選與主險相配套或合適的附加險。這樣盡可能實現全方位的家庭保險保障。有時候，家庭中的潛在危機是多種多樣。而附加險相當于超值商品，如果與主險組合得當，家庭可能獲得極高的安全保障，某些險還可以延續到保費交清或者終身。因此，在家庭附加險選擇時要慎重點，一個附加險有時候可以相當幾個主險。家庭買保險，不妨要求代理人詳細介紹所有附加險的收費、保障情況，作為買主險的條件。

　　家庭保險不能一勞永逸應該適時調整

組成家庭，可以說是人生的又一大重大轉折。有了家庭，您可能會面臨著承擔貸款買房、子女撫養教育等重大經濟負擔，不少人單身時也買過某些養老保險附加意外險，那么是否可以一勞永逸呢？可能這樣是不行的。第一，正如上面所說，若是作為家庭的經濟支柱，保險自然要側重于他(她)，追加一些保險是可以的；第二，若是您已經買房，還在按揭購房還貸期間。那也要多多注意添加保險。家庭如遇困難時，就可以有更安全的保障?？梢詾榧彝ベI一些附加意外險，期限可以與還貸期相同，賠付金額與貸款額度相當；第三，當孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，經濟來源安全了，孩子才能平安成長。父母也可以隨時調整自己的部分保險，比如增加意外傷害和意外身故的賠付金額，避免意外發生后，孩子的成長花費會因變動而減少。

#家庭保險 #保險規劃 #主險 #附險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 臺灣旅行的保險規劃介紹

摘要：臺灣有著適宜的氣候和秀美的景色吸引著廣大內陸朋友赴臺旅行。自去年6月28日大陸居民赴臺“個人游”正式啟動至今，已將近一年。前不久，大陸又開放了第二批“臺灣自由行”城市，“臺灣游”成為大陸旅游市場的一大熱點。旅客去臺灣旅游除了感受當地的風土人情和文化外，備上一份境外旅游險必不可少。臺灣旅游保險、臺灣自由行旅游保險規定：去臺灣旅游的大陸游客必須要辦理保額在200萬元新臺幣(約合45萬元人民幣)以上的臺灣旅游意外醫療保險，保障期限需涵蓋游客所有在臺逗留的天數。大陸游客中主20歲以上的成年人需提供不動產、存款或信用卡額度等財力證明;18歲以上的在讀大學生則不必出具財力證明。除了提供相關證明之外，游客還需提供1名在大陸的親屬作為緊急聯絡人;臺灣方面的旅行社也需負一定的擔保責任，即所謂的臺灣旅游保險"雙保"制度。旅客投保需留意幾個方面：首先，留意保險公司能否提供及時的落地理賠服務?？蛻羧绻谂_灣旅行過程中遭遇旅行延誤、行李延誤、旅行證件及現金損失等索賠金額不超過人民幣2000元的情形，理賠人員將在臺灣當地進行上門理賠服務。其次，留意保險產品是否涵蓋了24小時全球緊急救援服務。旅行救援服務通常包括24小時電話醫療咨詢、安排就醫、安排醫療轉送或轉送回國、安排遺體或骨灰運送回居住地、安排親屬處理后事、墊付醫療費用等，同時還有援助翻譯、緊急口訊傳遞、出國完整旅游信息、代尋并轉送行李、法律援助服務、使領館信息支持服務和旅行證件/護照丟失援助服務等特色服務。再次，了解投保是否便捷。如今許多保險公司均開通了網上投保渠道。一般這類條款較為簡單的旅游險，可直接上網投保，價格也更為優惠。最后，考察保險公司在提供保險產品的同時，還要留意其他一些增值服務。例如，有些公司可為客戶提供上百家臺灣特約商戶的專屬優惠等。個人游的游客如果遇到意外，應該做好以下三件事：第一，給保險公司打電話；第二，開展自救；第三，保留好單證，為理賠做好準備。目前，全國已經有2萬多家旅行社辦理了責任險，大陸游客赴臺灣個人游需要到旅行社辦理相關手續，在辦理手續時需要先問清楚該旅行社是否購買了責任險，讓出游更有保障。如果通過旅行社去買（保險），首先要問旅行社有沒有買責任險；第二，根據自己的旅游目的地、行程，自己是不是要買一份旅游意外險、健康險、緊急救援保險，這樣能夠使游客在旅游過程中不管發生什么意外，都能得到充分的保障。 

#臺灣旅游保險 #保險規劃

2024-09-03 16:23:22

購買保險 “高三黨”步入大學的保險規劃

摘要：大學生離開父母獨自生活，面臨的意外傷害可能性比在家時增多。所以大學生保險勢在必行。一般來說，學校集體購買的保險產品多以意外險為主，保險額度在2萬元上下。然而，一旦發生意外，2萬元的“安慰金”根本無法為家長養老。“大學生都是家里的希望，肩負著父母將來生活的重擔。”高考過后，“高三黨”們就要邁入大學校門，住集體宿舍也要改變他們“在家靠父母”的生活。第一次離開父母獨立生活，怎樣保證大學生們的平安也是家長們關心的話題。近日，記者調查發現，目前武漢在校大學生的保障十分有限，大部分學生除了學校集體購買的保險以外，并沒有另外購買任何保險產品。保險專家認為，用一定的保險產品來保障大學生的生命安全十分必要，然而，建議家長理性對待為新入學的大學生購買保險產品，保額不宜太大，以免造成大學生日后的經濟壓力。大學生是即將走向社會自立前的短暫消費群體，大學生自己買保險應盡量堅持1個原則即經濟實惠：理清楚需求，采用重保障的高性價比產品，用盡量低的保費達成盡量覆蓋廣的保障；等以后自己賺錢了再逐步補充。其實作為大學生應該有很好的保險意識；但是保險并非生財之道。對于如何購買保險要根據他們將面臨不同的生活環境，學校是一個相對于比較安全的環境，但是社會就相對而言存在的風險就比學校多。大學生買保險也要根據自身情況做一個合理的順序安排，買保險的順序為：意外傷害、醫療、重疾、住院醫療、投資理財。重疾意外都是必備險種“學校不是給我們買了保險嗎？自己還需要買嗎？”近日，記者在武漢在校大學生中做了小調查，超過九成的被調查者都表示，自己并沒有特別購買保險，所有的保障僅僅為學校集體購買的保險產品。隨后，記者了解到，大學生住校期間發生的熱得快起火等意外事件不少，但極少有大額的保險賠付案例。“大學生應該增強保險意識，重疾險和意外險都非常必要。”昨日，有不少保險專家告訴記者，大學生離開父母獨自生活，面臨的意外傷害可能性比在家時增多。一般來說，學校集體購買的保險產品多以意外險為主，保險額度在2萬元上下。然而，一旦發生意外，2萬元的“安慰金”根本無法為家長養老。“大學生都是家里的希望，肩負著父母將來生活的重擔。”因此，保險專家建議，新生入學前，家長就應該考慮為其購買一定額度的商業保險，重疾險附加意外險等，如果有條件，還可以考慮為孩子購買一定的分紅理財保險，作為孩子將來就業創業的資金。定期壽險比終身壽險劃算意外險固然是年輕人的首選，但它只承擔意外傷害責任，不承擔因疾病死亡等其它保險事故的給付義務，這就使保險范圍具有局限性，而壽險則相對全面一些。它是一種以人的生死為保險對象的保險，被保險人在保險責任期內生存或死亡，將由保險人根據契約規定給付保險金。按照保障期限來劃分，分為定期壽險和終身壽險。年輕人選擇定期壽險，費用低，性價比高。保險只是理財的一種方式，但不是最好的方式。保險的功用是保障。保險額20萬以內最合適既然大學生是一個家庭的希望，那么保額是不是越多越好？昨日，保險專家澄清，這種想法也不正確。“保額大，就意味著保險金也較為昂貴，這樣可能會對大學生產生一定的經濟壓力。”中國人壽的保險專家介紹，大學生沒有經濟基礎，日后也要為找工作或者創業籌備資金。如果投保長線大保額的保險產品，所需的保費每年可能在上千元，付費年限也會超過10年。這樣一來，大學生就等于被“套牢”，畢業后不利于經濟上的靈活支配，并對當下的經濟造成不必要的壓力。同時，大學生日后一旦就業，保險規劃就需要重新擬定，長線的保險產品可能并不適合將來的保險規劃，最終又要重新購買，造成重復投保和不必要的浪費。因此，專家建議，大學生最好選擇交費年限5年左右，保額20萬以內的保險產品，保險期限10年以內最合適。這樣一來，足以保障大學生在校期間的意外和重疾情況，也能為將來就業提供更靈活的資金支持。其他方面保障要合理安排如果是家庭條件比較好的父母為大學生孩子規劃保險，則可以充分利用孩子年齡小費率低的特點，根據家庭財務安排情況，為孩子在預算內搭配需要的保障甚至一些儲蓄規劃。
 

#大學生保險 #保險規劃

2024-09-03 16:23:22

購買保險 愛子有道 少兒保險并不是越多越好

摘要：家長都想要給孩子最好的保障，保險產品成為家長們親睞的產品之一。現在，家長都在籌劃如何給子女購買少兒保險，但市場上保險產品如此之多，家長已經不知該如何選擇保險產品，而少兒險也并非越多越好。由于少兒險比成人險便宜，一些家長總想為孩子多買幾份保險。保險專家提醒，購買少兒保險并非越多越好，因為為了防范道德風險，保監會特別規定了未成年人身故保險金最高限額，一般在5萬元－10萬元之間，因此少兒保險的身故保障在10萬元左右即可。少兒保險是針對少年兒童提供的一種人身風險保障，從各保險公司推出的各種少兒保險來看，大致上可分為保障型和教育型兩類：保障型少兒險主要是為少兒的醫療費用提供保障，購買少兒醫療疾病保險的目的是對自己子女因患疾病而產生的治療、住院和手術等費用提供保障。 如果少兒不幸意外死亡和傷殘，還可以從保險公司領取身故和傷殘保險金。需要說明的是，這種保險產品通常不單獨設立，一般是作為附加險附加在少兒生存金保險中。購買教育型少兒險的目的是為子女籌措教育費用，針對子女從小學到大學的不同費用需求，由保險公司來負擔一部分教育費用。除此之外，購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用，購買保險要按時繳費，無疑是一種強制性儲蓄。由于目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設計在一起。相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型少兒險更多了一層保障功能。需要提醒的是，為人父母者，為子女購買保險要從子女的教育費用和正常生活提供保障的角度出發，不宜大包大攬，連子女成年后的保障也一并考慮。子女成年后自然會有工作和收入，讓他們作出自己的保險規劃，這也能樹立他們的責任感。父母如果在子女的保險中投入太多而忽略了自身的保障，是得不償失的。專家提醒，家長在購買少兒保險時要注意以下幾點：一是最好配備少兒教育金保險。其優勢是少兒教育金保險一般都帶有保費豁免條款，即在繳費期間，如果家長發生意外或者罹患重疾而失去繳納保費能力，保險合同依然有效，孩子上學所需的花費仍能得到保障。二是不必為孩子準備終身壽險。專家說，終身壽險只有在孩子身故以后，才能獲得保險賠付。因此，家長在孩子年幼時就為孩子考慮終身保障問題，顯然為時過早。此外，保險產品在不斷更新，等孩子長大后，他們自己買保險也許會更好。三是可為孩子投保重疾險。保險專家說，隨著住院、手術等醫療費用越來越高，一旦孩子罹患重病，對一個普通家庭來說將是不能承受之重。因此，在經濟條件許可的情況下，家長最好還是為孩子買一份少兒重疾險。

#少兒保險 #保險規劃

2024-09-03 16:23:22

購買保險 為自己的身體認真規劃健康險

摘要：據調查，很多居民抱怨看病難的問題，究竟是什么原因導致居民看病難呢？隨著我國醫療水平的不斷發展，帶動了醫療費用的提高，大大加重了居民的負擔，如何利用保險規劃來減輕壓力是大家關心的重要問題。在巨大的工作壓力下，越來越多的人長期處于亞健康的狀態下，稍有閃失，就會積勞成疾。提早準備好一筆健康專項費用以備不時之需是非常必要的?，F在各家保險公司都有重大疾病保險，所以客戶在選擇時也在相互比較，但是比來比去永遠也比不清楚，即使是專業的保險代理人也很難把各家公司的條款都了解清楚。

　　返還型VS消費型

根據保險金領取方式的不同，重大疾病保險可以分為消費型和返還型兩大類。返還型重疾險在罹患重疾時可以獲得賠償，如果沒有發生重疾，保險期滿將返還所有已交保費；消費型重大疾病保險是指被保險人如果保險期滿沒有發生重疾，所交保費不予返還。相對而言，消費型重疾險保費更低。根據保險期間的不同，還可以分為短期險和長期險。一般來說，短期險指一年期，長期險從3年到終身不等。短期險需要每年續保，保費根據年齡和身體狀況的變化將會不斷調整，長期險一般為固定保費。

　　保額宜介于10萬~20萬

很多投保人都會以為，購買重疾險當然購買保障范圍多的品種比較好，許多保險公司在宣傳時也會強調保障疾病的種類。事實上，并非保險責任的范圍越廣越好。重疾險的保險費，是保險精算師按照該險所含各種疾病的發病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。對于具體的投保人來說，有些疾病的發生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經能夠保障到的某些創傷類疾病，那么就沒有必要花錢再去購買有交叉保障項目的重疾險。選擇重疾險時重在考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，這三大類基本滿足了一般投保人的保障需求。值得注意的是，有些疾病雖然列入了保障范圍之內，但條款對疾病的發生程度限制相當嚴格，即便得到保險金也幾乎沒有機會生還，這類保障其實沒有實際的意義。購買重大病險，還要了解目前患重疾之后所需花費的醫療費用。據統計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬~20萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據家庭人員和經濟狀況的變化作一些適當的調整。

　　盡量年繳早繳

重疾險的保險金還是年繳較好，每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔。加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財規劃。不少保險公司都有“保費豁免”的規定，若重大疾病保險金的給付發生在繳費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續有效。此外，投保長期性的重大疾病保險時，投保人的年齡對保費的高低影響很大，因而越早投保，保費越便宜。而且，很多重疾險超過55歲或60歲就不能再投保了，而在之前就投保的話，一般卻可保障到晚年或直至終身。面對健康險的變化，消費者該如何選擇，又該注意哪些新問題呢？筆者建議，消費者一定要在投保之前貨比三家，選擇服務好、運營規范的保險公司。每個家庭、每個人的具體情況不一樣，需要的健康保險也是不一樣的。所以在選擇健康醫療保障的時候，首先要考慮的是自己的具體情況，其次要考慮的是應該拿出多少錢來投保。購買健康險的一般原則是每年花在醫療保險上的費用是年收入的7%至12%，如果沒有社會醫療保障的話，這個比例可以適當地提高一些。比較理想的險種搭配是：有社會醫療保障的，選擇重大疾病保險加住院補貼保險；沒有醫療保障的，選擇重大疾病保險加住院費用保險。一、 保險責任類1、 身故責任：應選擇100%保額賠付的。另外也有按所交保費賠付或其他比例賠付的，交差不多的保費得不到足額賠付，差距就出來了。2、 重大大病責任：同樣應選擇100%保額賠付的。當發生重大疾病時，無論對個人還是家庭，都是不小的打擊，經濟上也是沉重的負擔，你是否需要最多的理賠款？還是需要20%、50%、80%？3、返還責任：有病保病，無病還錢，這肯定是我們希望的；但是返還保額還是保費又將拉開很大差距，所以應該盡量選擇終身返還型的。二、 額外責任真實有效的額外責任：終末期疾病、特種疾病等無效的額外責任：全殘等（大病病種里已經包含若干全殘責任，如失明、失聰、肢體缺失等）三、 理賠標準誰都希望在理賠時標準越寬松越好，目前已知的癌癥就有五百多種，未知的就更不知道了，可能都一一寫在條款中嗎？舉例說明：心梗：診斷標準若有5選3和3選3的，當然5選3的標準要寬松。中風：時間越短越好，是等發病6周還是等6個月才賠！器官移植：常規的有5項，有的公司包括7項癱瘓：是所有的都賠還是四肢癱瘓才賠。老年癡呆：越來越多的腦力勞動者或管理者提前把精氣神用完了，WHO報告老年癡呆患者數量在提高并年齡提前，是要賠到65歲還是到終身，里根就活到了90歲。良性腦腫瘤：是不開顱也賠還是必須開顱才賠，技術先進了，γ到手術就能解決。AIDS：愛滋病的發病率在上升，對于那些無辜者，誰來保護他們？四、其它客戶交費是否固定，還是隨時都有調整的可能，如果投保幾年后再要求加費，是繼續交費還是退保？更多內容無法完全對比！四、 在新險種推出后，年輕人可選擇純保障型的單一健康險，以較低的保費先換取高額醫療保障，待工作穩定與收入寬裕時，再適當購買附加投資連結的保險或綜合類險種，而成家立業、擁有穩定收入的人則可考慮在購買純保障型健康險的同時選擇一些具有投資功能的其他險種，形成保險理財組合，從而可以既得到健康保障，又獲取理財回報。

#健康險 #保險規劃

2024-09-03 16:23:22