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認識保險 解讀個人保險樹立正確理財觀

摘要：個人保險，是當今社會逐漸流行起來的一種保險方式。個人保險適合于我們生活在這個社會上的每一個人。但是也不是每一個人都懂得個人保險的具體細節，所以解讀個人保險樹立正確理財觀就顯得尤為重要。個人保險的存在對于我們來說是一種保障，也是一種防患于未然的心態。我們要正確的面對個人保險，真正建立對個人對家庭有利的生活模式。將來的社會會出現大量“四二一”或“四二二”的家庭模式，這必然會增加孩子的負擔，個人在繳納8%的養老金的同時,單位要給你繳納20%的養老金。養老金繳納到一定的年限，退休后可以領養老金，減少養老負擔。社會家預期，將來會出現大量“四二一”或“四二二”的家庭模式，即一個或兩個孩子要負擔兩個父母和四個祖父母。如此沉重的負擔如何肩負得起？再者，人口老化的加速到來，社會保險養老已成為老人基本生活的主要保障。對保險人來說，個人保險的風險選擇對象基于個人。出于公平對待保戶，保證保險公司償付能力的考慮，保險人要對投保的個人及其風險狀況做出小心謹慎的判斷。比如需要考慮的因素有：年齡、性別、職業、健康狀況、病史、居住地和財務狀況等。由于個人的健康狀況和家庭病史對保險人決定是否承保起著至關重要的作用，保險人通常會要求被保險人進行體檢并由醫療機構開具體檢報告書，以幫助保險人做出承保決定。團體保險以團體的選擇代替個人的選擇，不需要團體成員體檢或提供任何可保證明，保險人就予以承保。它的風險控制手段主要是：投保單位的資格、被保險人是否是能夠參加正常工作的在職人員，以及對投保人數和保險金額的限制。一般投保單位無權選擇為哪些人投保或對哪些人不投保。另外，保險金額全部相同，或者保險人依據被保險人的工資水平、職位、服務年限的不同，對每個被保險人確定不同的保險金額。當某人身故后，遺囑執行人或遺產管理人會負責清理死者的所有財產及負債，并將其剩余資產分配給死者的繼承人。人壽保險金不作為投保人項下資產，也不記入投保人遺產，因而人壽保險是遺產計劃的重要組成部分，可以滿足大額的善終費用需要；在征收遺產稅的國家和地區，人壽保險在繳納遺產稅和保全遺產方面起著重要的作用。我們需要特別注意的是，人壽保險的遺產計劃作用不僅僅限于繳納遺產稅收，更為重要的是保全生前資產不受債權人的影響，免于債權人清算。壽險保單的現金價值或帳戶具有儲蓄和投資的功能。終身壽險的累積儲蓄價值經過一段時期后，可以增長到相當可觀的金額，而且在累積過程中不影響壽險保障功能。盡管終身壽險的累積儲蓄利率可能低于其它投資工具的收益率，但人壽保險作為投資工具仍然具有一定的優越性。這種優越性體現在固定利率保障上面和其它投資產品無法比擬的稅收優惠政策。通常情況下，保險產品獲得的利息收入不必繳納所得稅，而其它投資收益必須在收益當年繳納所得稅。因此這種稅收優惠政策縮小了壽險產品與其它投資工具的稅后收益差距。而稅后收益時消費者真正關心的收益率指標。當然，投保人因退保而領取現金價值時，如果所獲得的現金價值高于實際繳納的保費，則超額部分必須繳納所得稅，這相當于獲得了遞延納稅的好處。個人保險合同充分體現了保險合同是附合合同這一特點，即保險人事先擬定合同的主要內容，投保人只能表示同意或不同意。對于團體保險，特別是當投保單位是較大規模的團體時，投保人可以就保單條款的設計和保險內容的制定與保險人進行協商。當然，團體保單也遵循一定的格式和包括一些特定的標準條款，但與個人保險合同相比具有明顯的靈活性。隨著我國市場經濟的不斷發展，人們的社會價值觀念、消費觀念發生了重大的改變，銀行的個人貸款業務儲蓄的迅猛發展。很多人逐步認識到信用也是一種寶貴的個人資源，利用得當可以顯著改善個人和家庭的生活質量。人們認識到貸款對個人消費的重要作用后，就比較容易接受貸款消費的觀念，并影響消費行為。

#個人保險 #保險觀念 #理財觀

2024-09-03 16:23:22

購買保險 個人保險投保要選準 有的放矢才精明

摘要：個人保險就是要給自己一份安全保障，只有自己有了保障才能在做其他的事情，遇到困難時可以幫自己度過難關。個人保險種類繁多，從保障范圍上看有個人意外保險、個人醫療保險等等；從保障方式上看，有分紅型和保障型保險等等。消費者在投保時，一定要根據自身需求，來選擇適合自己的個人保險產品。下面分別從不同的角度來給大家一些個人投保的建議。首先我們來看一下個人保險種類當中的醫療保險和意外保險應該如何選擇：一般的消費者都已經投保了社會醫療保險，但由于社保的保障范圍和保額都有一定的限制，所以不少人都選擇投保一定的商業醫療保險來作為補充。筆者建議大家可以選擇津貼型的商業醫療保險作為對社保的補充，比如平安保險的一年期綜合保險，可以為大家提供住院誤工津貼和住院護理津貼，這是社會醫療保險所不具備的保障。平安保險投保方便，可以通過平安網上商城直接在線投保，便捷高效。在選擇個人意外險產品時，消費者就要根據自己的工作環境和生活環境來選擇了。如果是普通工作者，一般普通意外險就足夠了，但如果是從事風險系數較高的工作的朋友，就要另外選擇相應的意外保險產品了。由于一般的保險皆具有保障功能，因此保障型保險不再贅述，讓我們來看看個人保險種類中的分紅型保險產品。分紅型保險既是一種保險產品，也是一種非常不錯的投資理財方式，這種保險的長期收益是非常可觀的。消費者在選擇這種保險產品時，應結合個人的收入和支出來進行合理的規劃，做出明智的選擇。一般來說，月入3000元左右的工作者，可以拿出每月收入的8%投資分紅型保險，比較合理。

個人保險與團體保險的區別

個人保險與團體保險在經營方式上存在以下差別： （1）風險選擇的對象不同。對保險人來說，個人保險的風險選擇對象基于個人。出于公平對待保戶，保證保險公司償付能力的考慮，保險人要對投保的個人及其風險狀況做出小心謹慎的判斷。比如需要考慮的因素有：年齡、性別、職業、健康狀況、病史、居住地和財務狀況等。由于個人的健康狀況和家庭病史對保險人決定是否承保起著至關重要的作用，保險人通常會要求被保險人進行體檢并由醫療機構開具體檢報告書，以幫助保險人做出承保決定。團體保險以團體的選擇代替個人的選擇，不需要團體成員體檢或提供任何可保證明，保險人就予以承保。它的風險控制手段主要是：投保單位的資格、被保險人是否是能夠參加正常工作的在職人員，以及對投保人數和保險金額的限制。一般投保單位無權選擇為哪些人投保或對哪些人不投保。另外，保險金額全部相同，或者保險人依據被保險人的工資水平、職位、服務年限的不同，對每個被保險人確定不同的保險金額。 （2）承保的方式不同。個人保險采用一張獨立的保單約定投保人和保險人之間的權利和義務。投保單須填寫投保人、被保險人的有關資料，以及關于受益人、保險金額、保費金額和繳付方式、簽單日期等內容。保險條款則包括保險責任、責任免除等核心內容。在團體保險中，無論被保險人有多少，都只用一張總的保單提供保障證明，而給每個被保險人只發放一張保險憑證。總的保單與個人保單的內容相似，其中列明了所有被保險人的姓名、受益人的姓名、年齡、性別、保險金額等，在保險憑證中并不包括所有保險條款。 （3）保險合同內容的靈活性不同。個人保險合同充分體現了保險合同是附合合同這一特點，即保險人事先擬定合同的主要內容，投保人只能表示同意或不同意。對于團體保險，特別是當投保單位是較大規模的團體時，投保人可以就保單條款的設計和保險內容的制定與保險人進行協商。當然，團體保單也遵循一定的格式和包括一些特定的標準條款，但與個人保險合同相比具有明顯的靈活性。 （4）成本與費率的計算方法不同。團體保險手續簡單，免于體檢，所以較個人保險更能節約保險公司的業務管理費用。此外，與個人壽險依據生命表制定費率不同，團體保險一般以上一年度團體的理賠記錄或經驗計算本年度費率，即采用經驗費率法。

個人保險繳費指南

2012年度城鎮個體戶和靈活就業自謀職業人員社會保險中，養老保險基數最低為2106元，最高為5060元，醫療保險基數為2200元。2012年度個人繳納社會保險最低預算：①養老保險：2106×20%×12=5054.4元②醫療保險：2200×7.3%×12=1927.2元③大額救助：200元養老、醫療保險合計：7181.6元（①+②+③）

#個人保險 #團體保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 合理分析個人情況，購買合適的保險

摘要：

購買前先掌握個人需求

第一大人小孩都要有意外險，意外風險無處不在，應及早規劃。第二是健康醫療保險，人吃五谷雜糧，哪有不得病的？當一次大病需要20萬的時候，問問自己的口袋里是否已經準備好這筆應急金了？如果沒有，那么就購買足額的重大疾病險吧。第三是養老和教育金，未來養老已經是目前大家最關心的社會問題之一，老有所依、老有所養、活的有尊嚴、活的有品質。教育金另一熱點，需及早規劃，窮什么不能窮教育。

對于自由職業者醫療費用險最迫切

醫療費用型保險是指保險公司根據合同中規定的比例(通常是50%～80%)，按照投保人醫療中費用單據上的總額來進行賠付，相當于保險公司幫助投保者分擔了一部分醫療費用支出。對于有社會醫療保險的人群來說，他們生病住院的費用可以憑實際發生的費用發票向社會醫保報銷一部分，而商業醫療住院保險金的領取也要依據發票才能取得，有時兩者會有所沖突或者重疊。保險顧問建議他們優先考慮醫療補貼型保險，而不是醫療費用類保險，以減少不必要的保費成本。但對這類沒有醫保的人群而言，只要去醫院看病，不管門急診還是住院，都是百分之百自費，沒有人能替他們分擔。而現在住院費用非常高，所以應該首先購買一些住院醫療費用型的保險，如果能加上門急診費用報銷型保險，就更完備了。不過，曾經很火的門急診費用保險產品由于經營風險太大，基本已經停售，現在一般只有團體醫療保險中才含門診費用保險。目前市場上只有兩三家保險公司還在面向個人銷售這一附加險種。值得提醒的是，由于門急診費用保險每份年賠付總額只有千元左右且保費較貴，如果您屬于小毛病就不去醫院的男士，那么就沒有必要買這類保險。而女士通常更加關注自身的健康，去醫院看門診的頻率較高，因此女士最好還是買份這種保險。

保險規劃的原則

首先是單身期。工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負擔，應重視的是自身的意外和意外醫療類保障。可考慮一定數額的定期壽險，萬一發生意外，可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關，萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可，可考慮重疾險，畢竟“年紀越輕，保費越便宜”，這是購買壽險產品的最基本觀念。其次是家庭形成期。此時的家庭責任感逐漸形成，而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔著責任，可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫療險。最后是退休期。在這個階段，一般的保障保險已不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。建議老年人的保險組合應為意外傷害險＋意外醫療保險。與此同時，我們在注意這些保險規劃時，還可以依據幾個原則來做好計劃。首先是雙十法則，雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學與嚴謹，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費支出占家庭凈收入的1/10。

#個人保險 #購買保險 #個人買保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 個人保險如何規劃

摘要：個人保險是為滿足個人和家庭需要，以個人作為承保單位的保險。如今購買個人保險的人越來越多，人們在關注生活方式轉變的同時，也在關心著自己的生活保障問題。購買個人保險，是對未來美好生活的提前準備，也是防范意外風險的必要措施。家庭成員中個人保險如何規劃首先給家庭的經濟支柱買保險，這是家庭保險理財要考慮的第一因素。因為丈夫或妻子作為家庭的經濟支柱承擔和維系著整個家庭的生活狀態。如果不首先給家庭支柱買保險，就會因家庭主要經濟來源不幸發生第一次風險，造成整個家庭的第二次風險的發生。時下，不少家庭常常先給孩子買保險，這實際上是一個誤區。因為一旦家庭主要經濟來源人發生風險、正常收入銳減的話，家庭還是會陷入困境。確定了重點保障對象之后，再根據家庭的實際經濟情況確定保費預算，一般來說，年交保費的預算占整個家庭的10%-15%左右時比較科學的，最高不超過20%。如果父母的保障都到位了，再來考慮孩子的保險。孩子的保險首先要考慮社保，先保障“一老一小”，這是最基礎的保障，也是屬于國家福利性政策。在商業保險方面，孩子的保險優先考慮的應該是意外、醫療健康方面的保險，畢竟保險最本質的功能是保障，孩子的意外、醫療健康應該放在首位考慮，至于教育金保險類似強制儲蓄，保額高低視乎各個家庭的經濟承受能力。如果經濟能力不足，可以先放一放。三口之家因經濟狀況的不同，收入有高有低，所以購買保險的起點也是不一樣的。收入偏低的家庭不妨先購買一些意外保險、津貼型的諸如住院安心保險等。這類保險產品年交保費也就百多元，但保障卻有萬元之高。不過需要說明的是，這類保險產品大多是一年一交保費，保險產品的保障期多為一年，每年都須交保費。對于家庭經濟較為殷實的三口之家而言，買些保障程度高、年交保費相對也較高的產品，就顯得十分必要了。當然，如果保障程度已經較高且尚有一定的余錢，那就不妨購買一些投資類的保險產品，抵御風險的能力也就更強了。個人保險投保時應注意以下幾個問題關于投保需要注意四點：（一）買保險先買醫療健康，有健康就能保證客戶擁有一切。（二）買保險輕言語重合同，人壽保險一般都是，中長期合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。（三）保險產品需要具備保值增值的功能，現在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。（四）買保險必須首先保障一家之主，如果家庭主要的財富創造者都沒有保障，那么保費？生活費？等家庭開支費用都是沒有保證的。

#人壽保險 #個人保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 掃除個人保險認識誤區 詳細解讀投保要素

摘要：我們的一生不可避免的要碰到意外。對于絕大多數的普通人來說，當一個家庭突然面臨死、病、殘其中之一時，想必只有經歷的人才最了解其中的酸楚、痛苦、無奈、無助。那么，我們應該尋找一種怎么樣的方式來使自己和家人在面臨這些災難時能有充分的準備呢？這時，個人保險的購買就顯得舉足輕重了，但是很多人仍然對個人保險的認識存在很多誤區。下面讓我們詳細了解一下個人保險投保要素，掃除盲點誤區。誤區1：年輕人買不買保險無所謂在單身期，也就是保險的"初級消費階段"，年輕人總是對保險抱著無謂的態度。比如，不少年輕人會說"意外太偶然，應該輪不到我"。世界這么大，哪有那么多的意外發生，即使有意外發生也不一定輪到自己。很多人都抱著這樣的僥幸心理。但意外是突如其來的客觀事故,它不是以個人的意志為轉移的，它什么時候光顧、光顧到誰頭上，誰也說不準。也正是因為意外事故發生的概率及其所具有的不確定性，年輕的時候才更應購買意外傷害保險。保險是分攤意外事故損失的一種財務安排，它具有"一人為眾、眾為一人"的互助特性，盡管意外事故發生給人們帶來的是各種各樣的災難，但如果投保了一定保額的意外險，這份保障至少可以使受難者及家屬在經濟上得到相當的援助，在精神上給予一定程度的安慰。也有人認為，年輕時買保險不如做投資掙錢。年輕人可以不用購買儲蓄性質的保險，但高保障型的產品必須有備無患，只要每年繳納的保費是在合理的收入比例范圍內,它對你的整體投資計劃是不會有什么影響，相反它還能為風險投資保駕護航。誤區2：家庭成長期間不愛惜自己對于有家庭負擔的人而言，保險不是奢侈品，而更像是必需品。沒有對自己意外傷害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保護好自己的家庭。你寧可在別的地方省出一點來，也要安排好自己的保障。但是，經濟成本畢竟是需要考慮的，所以處在家庭成長期，預算比較拮據的家庭可以選擇一些沒有現金價值的產品，并根據你的實際需要投保，保費就會比較便宜。 誤區3：認為有了團體保險就用買個人保險了其實，個人保險與團體保險有著很大的區別，不單是保障人數的多少不一，更有本質上的不同。下面就個人保險和團體保險這兩大險種進行分析說明，以便您能夠全面了解。（一）經濟選擇的對象不同對保險人而言，個人保險的風險選擇對象基于個人。出于公平對待保戶，保證保險公司償付能力的考慮，保險人總是要對投保的個人及其風險狀況作出小心謹慎的判斷。比如需要考慮的因素有：年齡、性別、職業、健康狀況、病史、居住地、險種和財務狀況等。由于個人健康狀況和家庭病史在保險人決定是否承保時起著至在重要的作用，保險人通常會要求被保險人進行體檢并由醫療機構開具體檢報告書，以此作為證明幫助保險人作出承保決定。團體保險以團體的選擇代替個人的選擇，不需要團體成員體檢或提供任何可保證明，保險人就予以承保。它的風險控制手段主要是：投保單位的資格、被保險人是否是能夠參加正常工作的在職人員，以及對投保人數和保額的限制。一般投保單位無權選擇為哪些人投保或哪些人不保。另外，保險金額或者全部相同或者保險人依據被保險人工資水平、職位、服務年限不同，為每個被保險人制定不同的保險金額。（二）承保的方式不同個人保險采用一張獨立的保單約定投保人和保險人之間的權利、義務。保單中的承保表部分須填寫投保人、被保險人的個人有關資料，以及關于受益人、保險金額、保險費金額和交付方式、簽單日期等內容。保險條款則包括保險責任、責任免除等核心內容。在團體保險中無論被保險人有多少，都只用一張總的保險單提供保障證明，而給每個被保險人只發放一張保險憑證。總的保單與個人保單內容相似，其中列明了所有被保險人的姓名、受益人姓名、年齡、性別、保額等，在保險憑證中并不包括所有保險條款。（三）保險合同內容的靈活性不同個人保險合同充分體現了保險合同是附合合同這一特點，即：保險人事先擬就合同的主要內容，投保人只能表示同意或不同意。對于團體保險，特別當投保單位是較大規模的團體時，投保人可以就保單條款的設計和保險內容的制定與保險人進行協商。當然，團體保險單也應遵循一定的格式和包括一些特定的標準條款，但與個人保險合同相比明顯具有靈活性。（四）成本與費率計算方法不同我國《保險代理人管理規定（試行）》第五十二條規定：“個人代理人不得辦理企業財產保險業務和團體人身保險業務。”因此，團體保險減少了代理人的傭金支出，再加上它手續簡單，免于體檢，所以團體保險較個人保險更能節約保險公司的業務管理費用。此外，與個人壽險依據生命表制定費率不同，團體保險一般以上一年度團體的理賠記錄或經驗計算本年度費率，即采用經驗費率法。綜上所述，個人保險和團體保險不同，人們在選擇時，需要就實際情況進行區分購買。

#保險知識 #個人保險 #投保要素 #中國人保

2024-09-03 16:23:22

認識保險 不打無準備之仗 個人保險為你轉嫁風險

摘要：意外和疾病對每個人都是公平的，每個人都是有此風險的，只不過沒落到你頭上，你就是0%，一旦到你頭上，你就是100%了。我們每個人都與家庭息息相關，都要對家庭責任，不要讓家庭因為我們的風險而負債累累、無以為繼。因此，個人保險在轉嫁你的各種風險上就顯得十分重要啦。人生三大風險：意外、疾病和養老，最難預知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現在這兩類保險上。但是很多人感覺這兩種保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說“很不劃算”，所以最具保障意義的保險一直以來沒有受到足夠的重視。 于是當真正的風險來臨時，很多保險卻“不管用”，導致一些人對于保險的認識越來越陷入誤區，其實是對保險理解的誤區。科學的保險規劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種，也就是說如果沒有任何的商業保險，買保險一般應按下面的順序： 意外險（壽險）→健康險（含重大疾病、醫療險）→教育險→養老險→分紅險、投連險、萬能險。 盡管個人保險十分重要，但是往往很多人還對個人保險存在各種各樣的誤解，下面就人們常見的誤區給大家分析下，希望能夠提高大家的個人保險意識及基本常識的認識。1、 重投資輕保障雖然很多人有購買保險的意識，但是對于購買什么產品卻意識混沌。很多人會主動找代理人談保險，但是最后還是將重點落在收益上。本質上他們看重的還是投資，而并非保障。這對于進入35歲，甚至是40歲之后的人來說，實在不可取。 保險的本質是保障而并非是投資。所以把保險和投資混為一談是錯誤的。我們可以將投資類產品和保險類產品分別比喻為“錦上添花”和“雪中送炭”，“投資是在個人有能力的時候，錢生錢；保險是在人無法應付的時候，錢生錢。”2、 認為保險買一次就可以保障終身有很多人認為一次性購買終身保險就可以一生無憂，這種想法其實也是誤區。雖然保險合同中規定的保險期間為終身，但隨著社會經濟的發展和物價水平的提升，原保額往往會不夠用。例如十年前保額為3-5萬的大病險，放在如今的醫療費用面前則顯得底氣不足。有人會認為這是保險無用的體現，但事實并非如此。在通貨膨脹情況下，所有的物價都會上升，同樣保險也會隨消費水平的提高而提高，為了達到保障目標，只能多支付一些保費。對于這個問題，有關專家是這樣解釋的，“雖然通脹時物價有所增長，但是個人收入也在增加。所以家庭進行保險費用支出時，應該對整體支出有一個比例設定。對于一般家庭而言，10％比較合適，如果經濟能力更強的家庭，也可以適當放寬到20％。然后根據家庭年收入的變化來相應地調整保險費用支出。3、 壽險規劃只能增加不能減少有人以為，既然是階梯式消費，就應該是爬坡式向上，保險產品只能越選越多，保額也應該逐漸累加，其實不然。隨著人生階段的不斷向前，總體而言保險是越買越多了，但具體到每一個險種上并非完全如此。壽險規劃的改變，并不只是意味著保單數量的增加。由于家庭責任、經濟收入變化，每一時期需要的保障重點會有所不同。比如，壽險額度在單身期較少，到家庭成長期和成熟期因家庭負擔較重而變得很高，但到了老年會再次降低，因為老人已經不是已成年子女的最主要經濟來源了。醫療類產品的變化也不是直線上升的，因為不同時期對具體的健康醫療類產品需求很不一樣。年輕時需要的意外醫療保險，到了35歲以后可能更多考慮終身健康保險和終身醫療補貼。4、 給財產投保不給自己投保這是在中國一個特別普遍的問題，很多事業有成者對大宗財產投保意識濃厚，會主動為車、房產購買保險，但往往個人連最基本的意外險都沒有。大眾會覺得財產損失看得著、摸得到，往往過度重視財產本身，而忽略創造財產?個人。所以，我認為：既要為車、房產購買保險，更要為自己購買一定數額的保險，而且保險額要大于自己的年收入的5-10倍。如果你的年收入是20萬，那你應該為自己投保100 -200萬以上才可以。

#個人保險 #保險規劃

2024-09-03 16:23:22

認識保險 巧經營善打算 個人保險選擇有訣竅

摘要：人們在解決溫飽的需求之后接下來就是要解決自己的保障需求。個人保險可以保障人們無論何時何地、因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境，且無需擔心本身收入能力的減低或喪失謀生能力。下面就大家關心的一些有關個人保險的問題提幾點建議：

1、保費的預算

無論您是單身還是已經構建家庭了，購買保險第一步是量入為出，做好保費的預算。一般情況下，我們家庭的保險支出占在家庭年收入的10%至20%之間。

2、家庭成員購買保險的一般順序

第一是家庭支柱，給家庭支柱購買高額保險，意味家庭經濟收入不會因為意外和疾病斷了來源。第二是家庭支柱的另一半，總之大人的保障優先于小孩和老人的保障，因為中青年負擔著老小的保障。第三是小孩和老人的健康保障。第四是小孩的教育金和我們的養老金。第五是財產險，例如車子、房子、企業財產險。第六是理財，保險是很好的理財工具，但它是長期的理財工具，同時有避債避稅的功能。

3、購買保險的順序

第一大人小孩都要有意外險，意外風險無處不在，應及早規劃。第二是健康醫療保險，人吃五谷雜糧，哪有不得病的？當一次大病需要20萬的時候，問問自己的口袋里是否已經準備好這筆應急金了？如果沒有，那么就購買足額的重大疾病險吧。第三是養老和教育金，未來養老已經是目前大家最關心的社會問題之一，老有所依、老有所養、活的有尊嚴、活的有品質。教育金另一熱點，需及早規劃，窮什么不能窮教育。

4、選擇保險公司

誠信、穩健經營、服務全面的品牌公司。服務滿意、買得踏實！

5、保險產品和代理人

選擇一位專業的代理人，除了推薦好的產品組合，更能提供較好的售后服務。使自己的保障計劃及家庭的保障計劃逐步完善。更重要的是保險代理人還能提供附加價值的服務。比如在其他理財工具方面、個性化服務等。

6、對于自由職業者醫療費用險最迫切

醫療費用型保險是指保險公司根據合同中規定的比例(通常是50%～80%)，按照投保人醫療中費用單據上的總額來進行賠付，相當于保險公司幫助投保者分擔了一部分醫療費用支出。對于有社會醫療保險的人群來說，他們生病住院的費用可以憑實際發生的費用發票向社會醫保報銷一部分，而商業醫療住院保險金的領取也要依據發票才能取得，有時兩者會有所沖突或者重疊。保險顧問建議他們優先考慮醫療補貼型保險，而不是醫療費用類保險，以減少不必要的保費成本。但對這類沒有醫保的人群而言，只要去醫院看病，不管門急診還是住院，都是百分之百自費，沒有人能替他們分擔。而現在住院費用非常高，所以應該首先購買一些住院醫療費用型的保險，如果能加上門急診費用報銷型保險，就更完備了。不過，曾經很火的門急診費用保險產品由于經營風險太大，基本已經停售，現在一般只有團體醫療保險中才含門診費用保險。目前市場上只有兩三家保險公司還在面向個人銷售這一附加險種。值得提醒的是，由于門急診費用保險每份年賠付總額只有千元左右且保費較貴，如果您屬于小毛病就不去醫院的男士，那么就沒有必要買這類保險。而女士通常更加關注自身的健康，去醫院看門診的頻率較高，因此女士最好還是買份這種保險。

7、對于女性而言母嬰保險不容忽視

母嬰保障范圍正在逐漸擴大，成為準媽媽們選擇險種的重要標準。然而，保險公司出于風險控制需要，在險種的費率和責任設定上限定甚嚴。長期女性險中，有無母嬰保障保費的差別還是不小的，母嬰保障的保險期限相對較短。而一年期的母嬰險更靈活經濟，卻多為附加險需要搭配主險購買。總體來說，兩者各有優勢短處，既然不能兩全，準媽媽們就需要做個衡量和取舍。需要指出的是，目前我國女性妊娠的醫療費用仍然屬于社會保障體系范圍。而保險公司“保險不保喜”，所以這筆費用既不屬于母嬰保障的責任范圍，普通的醫療健康險產品也將其列為免責。

#個人保險 #保障需求

2024-09-03 16:23:22

認識保險 人生路漫漫 個人保險與您風雨同行

摘要：在漫長的一生中，每個人都為自己做了理想的人生規劃，但是面對不測風云、旦夕禍福，誰也意想不到，因此購買一份保險，以便我們能隨時應對困難。那么，對于我們整個人生階段，我又將如何進行個人保險的規劃呢？其實，根據人生的階段來劃分，可以進行四大時間段的個人保險規劃。階段一：單身族。初入社會的年輕人，收入尚不穩定，主要風險來自意外傷害，因此可選擇定期壽險附加意外傷害保險，如果預算足夠，還可以考慮購買終身壽險附加意外險。壽險可選含重大疾病給付的險種。階段二：結婚后。結婚是保險要求升高的第一階段。這一時期選擇的險種以保障性高的終身壽險、定期壽險、意外險為主。夫妻雙方可考慮購買含重大疾病的終身壽險附加定期壽險，如果其中一個罹患重大疾病可立即領得一筆現金以支付龐大的醫療費，也可避免對家庭經濟造成重大沖擊。階段三：為人父母。孩子出生以后，對下一代人的撫養教育費用成為重要支出。以雙親家庭為例，如果夫妻雙方均已投保，在小孩出生后可投意外保障，因為意外險的費率較低。在經濟能力許可時可考慮替小孩買保險，父母可為子女的保險提早作規劃。另外具有儲蓄性質的“兒童教育年金保險”可以按子女就學的不同階段定期給付升學年金或滿期基金，如果還購買了豁免保費附加險，就可在萬一父(母)身亡時，由保險公司代繳保費，使孩子的保障繼續有效。階段四：退休后的養老期。退休后的生活保障在邁向人口老齡化的今天顯得十分重要。從退休年齡到平均壽命，這一時段約有十五到二十年為經濟衰退期，收入減少或根本沒有收入，因此應該在青、中年期即為自己累積一筆足以支付老年生活的基金。人們在進行個人保險規劃時，為完全滿足個人需求，可根據不同階段進行選擇購買保險。大致了解了整個人生規劃中的個人保險問題后，我們還必須就一些特殊的險種給予說明，提高大家在個人保險的購買中的一些保險意識。1、 意外險是必需品雖然大家都不愿意碰到意外死亡或殘疾等不幸，但誰也不能保證天災人禍不會發生在自己和家人的身上。如果你從事有一定風險的行業，如經常出差等，建議買足額的意外傷害保險，保障額度在年收入的5倍以上為好。如果風險很小的話，購買意外險時保障額度可以選低些。同時，意外有時會導致醫療費用的產生，所以購買意外險主險時可以考慮搭配一些意外傷害。2、 養老險酌情購買目前市場上的一般是以年金保險的形式出現，屬于生死兩全保險的一種，意思就是在保險期間內不論是死亡還是生存，都可以獲得保險利益。同時，投保者可以和保險公司約定在何時開始返本，以及各階段不同的返本程度。3、 對于自由職業者先辦社會保險是上策眾所周知，社會保險比商業保險優惠。因此，保險顧問建議，自由職業者應該優先考慮辦社會養老保險和醫療保險。據了解，沒有單位掛靠，但有合法經濟收入的自由職業者只要有《勞動手冊》，就可以到街道勞動服務中心，每月按照個人繳費基數的30.5%來繳納社會養老保險費。個體經濟人員憑營業執照去所在區社保中心辦理。退休后，養老金的領取和普通職工的計算方法相同。社會養老保險的繳費基數由自由職業者自己決定，最低為上一年度全市職工平均月收入，最高不超過上一年度全市職工月平均工資的300%。比如自定繳費基數定為2 000元，那么每月要繳納社會養老保險費610元。社保機構將用個人繳納基數的11%為其建立養老保險賬戶。另一方面，自由職業者如果是參加只負責住院費用的社會醫療保險，繳費比例為上述基數的8%;如果參加含有門急診費用保險的社會醫療保險，繳費比例為14%。以8%比例繳保險費的人員，不設立個人醫療賬戶，但大病、住院等費用的報銷享受與其他參加社會醫保的普通職工同等的待遇。

#個人保險 #保險規劃

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 個人人身保險的險種特點及分類

摘要：個人人身保險是人身保險按照投保方式劃分的一種保險。人身保險對個人對家庭都有好處。可以分散風險，還有 資金融融資的作用。隨著人們生活水平的提高，風險意識的增強，居安思危不僅體現在對物質補償的需求上，而且發展到越來越多的人尋求養老的保障、死亡的憮恤、傷殘的給付等。我國經濟體制改革以來，個體經濟、集體經濟的發展，醫療、待業、住房、分配制度的改革等，都使人們對人身保險有了進一步的需求。購買個人人身保險，既是對自己的保障也是對家人生活的保障。個人人身保險的特點（1）定額給付性質的保險合同大多數財產保險是補償性合同，當財產遭受損失時，保險人按其實際損失進行補償。大多數人身保險。不是補償性合同，而是定額給付性質的合同，只能按事先約定金額給付保險金。健康保險中有一部分是補償性制，如醫療保險。在財產保險方面，大多數財產可參考其當時市價或重置價、折舊來確定保險金額，而在人身保險方面，生命價值就難有客觀標準。保險公司在審核人身保險的保險金額時，大致上是根據投保人自報的金額，并參照投保人的經濟情況、工作地位、生活標準、繳付保險費的能力和需要等因素來加以確定。（2）長期性保險合同人身保險的特點之一就是其保險期限長。個別人身保險險種期限較短，有幾天，甚至幾分鐘的，如旅客意外傷害保險和高空滑車保險，則另當別論。投保人身保險的人不愿將保險期限定得過短的一個原因是，人們對人身保險保障的需求具有長期性；另一個原因是，人身保險所需要的保險金額較高，一般要在長期內以分期繳付保險費方式才能取得。（3）儲蓄性保險人身保險不僅能提供經濟保障，而且大多數人身保險還兼有儲蓄性質。作為長期的人身保險，其純保險費中大部是用來提存準備金，這種準備金是保險人的負債，可用于投資取得利息收入，以其用于將來的保險金給付。正因為大多數人身保險含有儲蓄性質，所以投保人或被保險人享有保單質押貸款、退保和選擇保險金給付方式等權利。財產保險的被保險人沒有這些權利。（4）不存在超額投保、重復保險和代位求償權問題由于人身保險的保險利益難以用貨幣衡量，所以人身保險一般不存在超額投保和重復保險問題。但保險公司可以根據被保險人的需要和收入水平加以控制，使保險金額不高的過分。同樣代位求償權原則也不適用于人身保險。如果被保險人的傷害是由第三者造成的、被保險人或其受益人既能從保險公司取得保險金，又能向肇事方提出損害照償要求，保險公司不能行使代位求償權。個人人身保險都有哪些？人身保險包括人壽保險，健康保險和人身意外傷害險。人壽保險：簡稱壽險，是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。健康保險：是以非意外傷害而由被保險人本身疾病導致的傷殘、死亡為保險條件的保險。人身意外傷害保險：是以人的身體遭受意外傷害為保險條件的保險。其中人壽保險的業務范圍包括生存保險、死亡保險、兩全保險。生存保險：以約定的保險期限滿時被保險人仍然生存為保險條件，由保險人給付保險金的保險。如養老年金保險。死亡保險：以保險期限內被保險人死亡為保險條件，由保險人給付保險金的保險。兩全保險：以保險期限內被保險人死亡和保險期滿時被保險人仍然生存為共同保險條件，由保險人給付保險金的保險。如簡易人身險。

#個人保險 #人身保險

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 查詢個人保險方法有哪些？

摘要：目前，隨著人們保險意識的提高，購買保險的人越來越多。那么查詢個人保險的方法有哪些呢？如何購買個人保險呢？個人保險從經濟的角度來說，保險是一種財務調節制度；從法律的角度來講，保險是一種協議。個人保險與團體保險在經營方式上存在以下差別：（1）風險選擇的對象不同。對保險人來說，個人保險的風險選擇對象基于個人。出于公平對待保戶，保證保險公司償付能力的考慮，保險人要對投保的個人及其風險狀況做出小心謹慎的判斷。比如需要考慮的因素有：年齡、性別、職業、健康狀況、病史、居住地和財務狀況等。由于個人的健康狀況和家庭病史對保險人決定是否承保起著至關重要的作用，保險人通常會要求被保險人進行體檢并由醫療機構開具體檢報告書，以幫助保險人做出承保決定。團體保險以團體的選擇代替個人的選擇，不需要團體成員體檢或提供任何可保證明，保險人就予以承保。它的風險控制手段主要是：投保單位的資格、被保險人是否是能夠參加正常工作的在職人員，以及對投保人數和保險金額的限制。一般投保單位無權選擇為哪些人投保或對哪些人不投保。另外，保險金額全部相同，或者保險人依據被保險人的工資水平、職位、服務年限的不同，對每個被保險人確定不同的保險金額。（2）承保的方式不同。個人保險采用一張獨立的保單約定投保人和保險人之間的權利和義務。投保單須填寫投保人、被保險人的有關資料，以及關于受益人、保險金額、保費金額和繳付方式、簽單日期等內容。保險條款則包括保險責任、責任免除等核心內容。在團體保險中，無論被保險人有多少，都只用一張總的保單提供保障證明，而給每個被保險人只發放一張保險憑證。總的保單與個人保單的內容相似，其中列明了所有被保險人的姓名、受益人的姓名、年齡、性別、保險金額等，在保險憑證中并不包括所有保險條款。（3）保險合同內容的靈活性不同。個人保險合同充分體現了保險合同是附合合同這一特點，即保險人事先擬定合同的主要內容，投保人只能表示同意或不同意。對于團體保險，特別是當投保單位是較大規模的團體時，投保人可以就保單條款的設計和保險內容的制定與保險人進行協商。當然，團體保單也遵循一定的格式和包括一些特定的標準條款，但與個人保險合同相比具有明顯的靈活性。（4）成本與費率的計算方法不同。團體保險手續簡單，免于體檢，所以較個人保險更能節約保險公司的業務管理費用。此外，與個人壽險依據生命表制定費率不同，團體保險一般以上一年度團體的理賠記錄或經驗計算本年度費率，即采用經驗費率法。以個人為單位購買保險，可根據自身保障需求及各種情況進行選擇，切勿，盲目挑選。

個人保險如何查詢？

一、個人賬戶查詢密碼統一被初始化（包括第一次查詢人員），請使用初始密碼1234查詢（請立即修改），原網站個人賬戶查詢密碼失效。二、使用中可能出現的問題、原因及處理辦法：1、身份證號碼重復：1） 一人多帳戶。產生原因主要為職工未及時辦理個人賬戶轉移或續保手續。請及時與參保地的社保險經辦機構聯系，辦妥個人賬戶轉移、合并手續。2） 身份證號碼重復。發現此類問題，請與參保地的社會保險經辦機構或最后辦理中斷手續的社會保險經辦機構聯系。確系本人身份證號碼重復的，請到公安戶籍中心申請變更身份證號碼。3） 用人單位申報時填寫錯誤或社會保險經辦機構工作人員錄入錯誤。發現此類問題，請攜帶本人身份證及身份證復印件到參保地社會保險經辦機構辦理更正手續。2、提示未進入本系統或身份證不存在或銀行帳號不存在：1） 身份證號碼或銀行帳號輸入錯誤。2） 屬于查詢范圍以外人員。3） 身份證號碼與系統中記錄的身份證號碼不一致。4） 更換銀行帳號，但未到相關的社會保險經辦機構辦理賬號更改手續。5） 變更了身份證號碼，但未到相關的社會保險經辦機構辦理身份證號碼更改手續。6） 屬于本市機關、事業單位職工。7） 屬于港澳臺地區或其它外籍員工。三、個人保險個人賬戶從查詢范圍以外轉入的，每年4月底之前的轉入繳費年限反映在累計繳費年限中；每年5月以后的轉入繳費年限不反映在累計繳費年限中。四、為保障個人保險個人賬戶數據的安全性，公網與內部業務網絡物理割斷，您查詢的個人保險賬戶非實時數據，系前二個月的信息。個人保險最直接的查詢方式是到當地社保局或是相關部門進行詳細咨詢，或是的登錄相關網站，撥打熱線電話。

養老保險個人賬戶查詢說明：

一、個人賬戶查詢密碼統一被初始化（包括第一次查詢人員），請使用初始密碼1234查詢（請立即修改），原網站個人賬戶查詢密碼失效。二、養老保險查詢范圍：在市中心、海曙區、江東區、江北區、鄞州區、鎮海區、北侖區、開發區、保稅區、科技園區、大榭開發區、東錢湖度假區參加職工社會養老保險的在職或企業離退休（職）人員。三、使用中可能出現的問題、原因及處理辦法：1、身份證號碼重復：1） 一人多帳戶。產生原因主要為職工未及時辦理個人賬戶轉移或續保手續。請及時與參保地的社會保險經辦機構聯系，辦妥個人賬戶轉移、合并手續。2） 身份證號碼重復。發現此類問題，請與參保地的社會保險經辦機構或最后辦理中斷手續的社會保險經辦機構聯系。確系本人身份證號碼重復的，請到公安戶籍中心申請變更身份證號碼。3） 用人單位申報時填寫錯誤或社會保險經辦機構工作人員錄入錯誤。發現此類問題，請攜帶本人身份證及身份證復印件到參保地社會保險經辦機構辦理更正手續。2、提示未進入本系統或身份證不存在或銀行帳號不存在： 1） 身份證號碼或銀行帳號輸入錯誤。2） 屬于查詢范圍以外人員。3） 身份證號碼與系統中記錄的身份證號碼不一致。4） 更換銀行帳號，但未到相關的社會保險經辦機構辦理賬號更改手續。5） 變更了身份證號碼，但未到相關的社會保險經辦機構辦理身份證號碼更改手續。6） 屬于本市機關、事業單位職工。7） 屬于港澳臺地區或其它外籍員工。四、養老保險個人賬戶從查詢范圍以外轉入的，每年4月底之前的轉入繳費年限反映在累計繳費年限中；每年5月以后的轉入繳費年限不反映在累計繳費年限中。五、為保障養老保險個人賬戶數據的安全性，公網與內部業務網絡物理割斷，您查詢的養老保險賬戶非實時數據，系前二個月的信息。

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