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為自己購買一份保險，可以保障我們無論何時何地，因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境。但是人的一生可以分好幾個階段，在不同階段會有不同的需求和責任，每個階段都存在著各式各樣的風險，特別是隨著年齡的增加承受風險的能力正在逐步減弱，我們該如何給自己做一個合適的保險規(guī)劃呢？

首先把自己的人生分為五個階段，初入社會期、成家立業(yè)期、收入高峰期、事業(yè)衰退期、最后老年期。在每個時期根據(jù)每個時期的特點為自己進行合適的保險規(guī)劃。

初入社會期

工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負擔，應重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障。可考慮一定數(shù)額的定期壽險，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療；萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可，可考慮重疾險。如果有醫(yī)保或單位能報銷一部分，就可選擇津貼類 保險，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報銷型和津貼型的保險產品，以填補社保的不足。建議年輕人的組合應為“意外險+定期壽險+住院醫(yī)療險”。

成家立業(yè)期

成家立業(yè)期的人有了一定的生活經(jīng)驗，收入也走向穩(wěn)定并有所提高。此時，人們開始面對更多的家庭責任，家庭消費也開始攀升，并走向高峰。

　　成家立業(yè)期的人應均衡考慮三個方面的保險：一是為自己的健康有一個保障安排保險，例如購買短期、中期或長期的健康保險；二是為自己的家人有個保障安排保險，例如給自己購買死亡保險等保險，使家庭獲得一個經(jīng)濟上的保障；三是為子女的教育安排儲蓄投資型保險，例如給子女買教育保險等保險。

請注意，在上述的第三項中所謂的教育保險，往往并不含有多強的保險功能，實際是一個“有點保險功能的稱之類保險的儲蓄”。如果有更好的儲蓄投資渠道可替代這種保險的“儲蓄投資”，就不一定非為子女安排什么教育保險。

　　成家立業(yè)期的人，如果不打算生育子女，往往可能在很長一段時間內經(jīng)濟上會比較寬裕，由于他們年老后無兒女養(yǎng)老，因此就不妨也購買一些養(yǎng)老保險，“早早”地為老年做些準備。

收入高峰期

具有豐富的生活經(jīng)驗，收入達到人生的高峰，精力旺盛，但身體狀況大不如以前，但對于安排遠期的事情有能力把握分寸。建議重點安排自己的健康保險及養(yǎng)老保險！

事業(yè)衰退期

當個人進入不惑之年，原來的壓力沒有消除，而未來養(yǎng)老的壓力已經(jīng)凸顯，專業(yè)養(yǎng)老產品是必備之選。由于年齡增大，家庭資產用于高風險的投資比例應該明顯下降，儲蓄型保險也是可以考慮的增值手段。從健康險方面來看，由于年齡原因，出險概率非常高，所以個人所能夠購買的健康險產品已經(jīng)非常有限。不是被拒保，就是要加費，甚至出現(xiàn)保費與保額倒掛。對于資產豐厚的家庭而言，此時另一項重要任務就是通過保險進行資產轉移和資產鎖定。

最后老年期

最后老年期的人，雖然許多人沒有了自身之外的負擔，但其收入一般已經(jīng)大大降低，身體狀況也每況愈下，人生已經(jīng)走到了多病之秋，人們的花費也大都集中在自己的日常生活和醫(yī)療費用上。

人到老年期后，最大的敵人是疾病，但無論從原理方面考慮還是從理財方面考慮，就我國的國情而主，此時可再購買的健康保險已基本上派不上用場，人們治療疾病的費用，實際更應是源于自己曾經(jīng)進行儲蓄投資的收益和社會保險。因此，此時若要選擇購買保險，通常可選擇的余地很小，只能選擇個別的意外保險、養(yǎng)老保險、個別的兩全保險和為遺產的問題選擇死亡后給子女留下免稅保險金的死亡保險等。