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在個人理財規劃的制定中，很多人只關心投資收益情況，而忽視了保險。保險作為抵御風險、分擔損失的工具，在個人理財規劃中是必不可少的。開心保理財師就從保險配置的角度出發，為大家介紹保險在個人理財規劃中的重要性。

如何分配保險資金？

個人理財規劃中怎樣合理的配置保險

巧用理財險補充個人理財規劃

做好個人理財規劃是理財中的重要一步，但往往也是最困難的一步。很多人不知道該如何正確的制定個人理財規劃，讓自己的財富實現穩步的增長。開心保理財專家就201年如何正確做好個人理財規劃給大家一些好的建議。

個人理財規劃的制定

第一步：堅持記賬

大多數人都是知道要記賬，眼下記賬的方式也很多，小本子、手機、電腦等等都可以，操作簡單。據嘉豐瑞德理財師調查了解到，堅持記賬的并不多，很多人一周或者幾個月內便放棄。個人理財的第一步便是記賬，記賬讓你知道現金流向哪里，收入和支出情況，主要花費在哪里，凈資產有多少。如果缺乏對個人資產了解，怎么進行個人理財呢？

第二步：控制消費

受社會氛圍影響，年輕人花錢大手大腳，錢都花在無意義的消費上，成為“月光族”，許多人甚至以此為榮。殊不知，既浪費了錢，也耽誤自己的前途。記賬控制消費是最有效的途徑，通過賬單觀察自己的消費習慣，反思哪些錢不該花，哪些錢又可以少花。還可定下開支預算，嚴格執行，將月工資省下一部分儲蓄起來。

第三步：投資理財

為什么在很短的時間，差距可以大到20萬呢？原因很簡單，當你把所有的錢拿去消費時，其他人將這筆錢拿出投資，讓“錢生錢”，錢會以更快速度聚集，此消彼漲，自然差距就會大了。所以說光存錢還不行，還得投資理財。

巧用理財險做好個人理財規劃

年輕人具備理財意識、學習理財技巧，對成功人生具有重要意義，對80后來說，懂一點理財技巧，盡早形成屬于自己的、有用且有效的財富觀念，不僅對抗擊物價上漲、解決眼前財務問題有好處，更對財富積累、增值有好處?？梢哉f，越早學會理財，蝸居里的“小金庫”就越有可能成長為大財富。越早學會理財，越有可能在將來某個時刻，達到財務自由的境界。

投資分紅保險劃算么？重疾分紅險，投資保障兩不誤。

（一）保費和保額規劃

重疾險根據國際上比較通行的做法，保險應遵循“雙十規則”，即保費支出以年收入的10%為宜，而保額以年收入的10倍為宜。舉例說，如果一個人的年收入是3萬元，那么其合理的保險費支出應該是3000元左右，其保險金額是30萬元左右。因為，如果保費支出過高，會影響現有日常生活以及生兒育女、房屋購置等目標的實現；而保費支出過低，則保額偏低、保障不夠，達不到應有的保障作用。“80后”青年絕大部分開始獨立，每個月拿出10%左右的收入參與保險計劃是比較合理的，既不至于降低現有生活水平，也能讓自己擁有一個好的保障。

（二）險種規劃

根據保險的一般規則，“80后”年輕人在保險險種選擇上，應以定期壽險、意外險、醫療疾病險為主，而在產品類型上，盡量選擇純保障型產品，收入較高、條件允許的可以選擇一些儲蓄型和投資型保險。

個人理財規劃避免三個雷區

1、“壞習慣”太多

俗話說：“習慣成自然”。很多理財壞習慣往往會影響到大家的“錢途”，他們就像一個個小漏斗，會讓你們的財富慢慢流失，而你卻不知。比如認為錢少就不理財，認為沒時間理財，認為記不記賬無所謂，不喜歡儲蓄，賺多少花多少、無應急儲備金，甚至還有抽煙、喝酒、賭博等等的壞習慣。對此，開心保理財師表示，個人一定要改掉這些“壞習慣”，并做好個人理財規劃。

2、“欲望”太多

所謂的“欲望”，指的是過于強勁的消費欲望，想買房、買車、買品牌包包、買品牌服飾、還想時尚潮流電子產品等等，尤其對于一些年輕人來說，感覺錢總是在不知不覺之間“溜走”了，甚至都記不得一張嶄新的紅色大鈔是怎么被花掉的。嘉豐瑞德理財師表示，個人理財應避免“欲望”太多，要學會有效控制，記賬就是最好的方法，便于自己查看哪些消費是不必要的，長期堅持，也能省下不少的開支。

3、“投資”太多

投資是個人理財規劃中最重要的一部分，目的是能讓資產保值增值。現今市場上的投資理財方式也較多，比如股票、房產、理財產品、債券、股權等等，收益風險各不相同。多數理財專家都要求組合投資，分散風險，這種投資思路固然正確，但“投資”也不能太多，多了會亂了“手腳”。嘉豐瑞德理財師表示，任何投資都要兼顧風險和收益，首先要了解清楚自己的風險承受能力，清楚自己能承受多大的投資風險，其次再來選擇適合自己的投資方式。另外，投資方式盡量做到少而精，穩健投資方式為主。

個人理財規劃不要亂了“手腳”，一定要按照自己的實際情況來進行規劃。2014年的個人理財規劃貴在堅持，好的計劃不如好的執行，慢慢付出努力，會在年末看到自己的財務情況步入正軌中。

10萬元對于很多步入30歲大關的人來說，似乎并不是數額很高的存款。經過了6-7年的大打拼和個人理財，大家都有了一定積蓄。想要一定收益又懶得打理，如何做好10萬元個人理財規劃呢？

10萬元個人理財規劃一：首選互聯網理財

珍珍是上海某知名醫院的一名護士，今年32歲，工作收入都比較穩定。目前每月收入在1萬元左右，年底還有年終獎約2萬元。每月生活消費4000元左右，單位繳納保險（放心保）。小護士珍珍畢業后兢兢業業工作存下了10萬元。剛開始，對投資理財不是太懂的她喜歡把錢存在銀行等待生息。后來在開心保理財師的指引下，“戀”上了理財，10萬元存款小打小鬧，賺了不少錢。

去年，互聯網個人理財產品“余額寶”的橫空出現，引發了像珍珍這樣的工薪族的理財熱潮，7%左右的收益率更讓珍珍迫不及待。為了安全理財，珍珍咨詢了卡卡新報理財師，理財師表示，余額寶是一款貨幣基金產品，風險較小，可以適當投資，但7%左右的收益率并不會維持太久，建議珍珍短期投資，見好就收。

后來，珍珍將10萬元投入支付寶趕上7%左右的收益，半年時間小賺了近3500元。小小投資讓珍珍對投資理財充滿信心，但隨著余額寶類產品普遍收益跌破5%，珍珍開始考慮其他投資渠道了。

10萬元個人理財規劃二：固定收益理財產品+貨幣基金

陸先生，今年38歲，多年來通過經營皮具護理店結了婚，在縣城也買上屬于自己的房子，現今一家三口生活其樂融融?，F今手頭上有10萬元存款3月份剛到期，今年年底想用于夸大店面使用，但放銀行存一年，年利率僅3%，1年只有3000元利息。看到市場上理財產品較多，收益較銀行存款高，也想投資購買，希望開心保理財師給點建議，既能在以后9個月內讓資金在保值的基礎獲得更大收益，還能在年底靈活取出來使用。

陸先生由于在9個月后需要使用資金，靈活性要比較強，但穩健理財是必須的。期限較長的理財產品也就不適合投資，若短期內支取收益有受損。為此，開心保理財師提出10萬元存款理財方案：固定收益理財產品+貨幣基金。

【理財建議】

1、先買6個月的短期固定收益理財產品，獲得較高收益

陸先生的10萬元存款先購買6個月的短期固定收益理財產品，本金和收益都有保障。建議購買嘉豐瑞德的活動合作產品“雙季鑫”，投資期限6個月，年化收益率9.5%，半年可獲得4750元的收益，遠高于同期定期存款利率。

2、再來購買貨幣基金產品，便于靈活支取資金

6個月10萬元存款到期后，陸先生再來購買貨幣基金產品，收益不僅比銀行活期存款高，且能夠隨用隨取，在保證收益的同時兼具靈活性。如建設銀行貨幣基金的“錢袋子”，收益率要穩，每日計提，3月18日，七日年化收益率4.608%，3個月后能獲得1152元左右收益。

按照10萬元存款理財方案：固定收益理財產品+貨幣基金，9個月后陸先生能獲得本金和收益：10萬元+6個月收益4750元+3個月收益1152元=105902元，保證了資金在保值的基礎上獲得更大收益。

10萬元個人理財規劃，還是有很多理財產品和方法可以選擇，開心保理財師表示，個人理財規劃還是要按照自己的實際情況，選擇合適的理財產品。

月光族是指那些每個月工資都剩不下來的年輕人。他們大多年輕好玩，對于個人理財沒有一個清晰的認識和規劃，導致財務情況出現危機。針對80后月光族的個人理財規劃，開心保理財師制定了詳細的理財指導建議。

最“靠譜”：十二張存單法

和很多“月光族”的同齡人不同，1986年出生的上海姑娘小蔡很擅長個人理財。工作第一年，小蔡就為自己攢下了12張存單。小蔡每個月的收入是5000元左右，每個月拿收入的三成多1500元來做一張一年期存單，這樣下來，一年后手里就有12張1500元的定期存單，而從第二年開始，每個月都會有一張存單到期，如果急用，可以使用，反正已經吃到了利息；不用的話到期的存單自動續存，同時，第二年每月還會有1500元繼續添加到當月到期的存單中，繼續滾動存款。從利息來看，每個月存1500元的存單，比一年定存1.8萬元一年的利息643.5元要多出100多元。

1987年出生的“川妹子”王小姐來到上海工作了三年，其他和她一樣的外地同事整天煩惱于房租、水電費、交通費，幾乎入不敷出，而她卻已經攢下了4萬多元的積蓄。原來，她從工作第一個月起就會提取工資收入的三分之一存入一個一年的定期存單，這樣下來，她一年內擁有了12張存單。從第二年起，每個月就會有一張存單到期，如果沒有急用，就自動續存，如果急用也不會損失利息，同時，第二年起她把每月要存的錢添加到當月到期的存單中，繼續滾動存款。

這種12張存單的方式優勢之處在于既能像活期一樣靈活，又能得到定期利息，“月積跬步，到期千里”，從而攢下一筆不小的存款。當然，如果有更好的耐性，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，甚至“日存法”

最簡單：堅持記賬法

對于習慣“月光”的人們來說，養成堅持記賬的習慣是理財的最關鍵一步。“月光族”的開支大部分是未經規劃、隨時隨地的非理性行為，比如只要工資一發下來，“月光族”就立即馬不停蹄的吃飯、聚餐、唱KTV、旅游、購物等，這么一鬧騰，不管工資有多少，都會很快“彈盡糧絕”。

小李大學畢業出來后，進入事業單位上班，月薪也有4000元左右，平時喜歡購物、娛樂，對理財毫無概念。“一般我喜歡網購，感覺工資卡里的錢用來網購就不是很心疼，如果是拿現金去買東西倒有些猶豫，”和大多數年輕人一樣，小李網購幾乎成癮，每天基本上都會花上1個小時逛購物網站，網購的東西有衣服、鞋子、圍巾、飾品、化妝品等等，扣除掉每個月的房租、生活費等固定開銷，再加上每個月跟朋友們去KTV等娛樂場所消費那么一兩回，工資基本所剩無幾。

“建議從記賬開始逐步改進，”針對小李這種情況，開心保理財師建議，“月光族”可逐漸養成記賬習慣，學做財務收支分配預算。月底花些時間分析賬單，找出不合理開支或者可有可無的開支，到下個月進行改進，如此循環幾個月，就會發現自己基本擺脫月光，并且開始有一定存款了。

最懂理財：適當投資個人理財產品

養成記賬的習慣之后，慢慢儲蓄和積累自己的資金，這個時候，原先的“月光族”已經不再“月光”，而是擁有一筆不大不小的存款了。“如果你已經有了一定的存款，建議讓它動起來，因為錢存在儲蓄賬戶里不動的話，那點利息都跑不贏通脹，不如看準機會，適當投資一些理財產品。”浦發銀行南寧桃源支行個人理財經理陳鴿妹表示。

有了一定存款之后，可以分配出一部分資金做基金定投，開心保理財師認為，可以通過銀行或者一些基金公司，每月拿出一部分余錢投資兩三只，堅持投資、積少成多。如果已經做好了長期的買房計劃，那么可以選擇風險高一點，收益也高一點的債券型基金，如果只有2-3年的短期計劃，可以選擇保守點的基金。同時，另外一部分資金作為活動資金，也可以投資當下比較熱門的網絡理財產品，因為網絡理財產品認購起點很低、變現能力好、靈活，同時其收益也比銀行活期儲蓄的利息高，可為自己以后買房做好資金儲備。

最保險：購買保險一舉兩得

“月光族”們通過上述兩步的轉變之后，手中已經積累了一定的投資資金，對理財也有了基本的認知，甚至已經具備一定的投資經驗，不過，為了實現買房計劃，個人理財投資可不能有半點松懈。而且，無論是還在單身的職場人士，還是已經結婚的家庭，面臨的壓力都會只增不減。出差頻繁、不可預測的意外以及生活中的重重壓力，都會帶來意外、疾病的風險，如何在實行買房計劃的同時，還可以為自己的身體做一份保障，同時鞏固自己的買房計劃？其實保險產品有很多品種，其中有些返還型的保險產品，其本質是讓你做一些力所能及的強制儲蓄，同時也給自己的身體健康加一份保障。雖然返還型保險依然是保險公司精打細算包裝出來的產品，但它也有一定的優勢。

對于剛剛養成理財習慣的人來說，還是會偶爾“手癢”想再試試大手大腳花錢的感覺，這時，返還型保險可以充當起"現金流吸血鬼"，尤其是那些月繳型保險，每月發工資后保險費先一扣，剩下的才輪到花銷，即使想繼續做個月光族，但這些返還型保險卻已經無形之中為投保人存下了不少錢。盡管如今銀行零存整取、基金定期定額都能起到類似的作用，不過這兩個強制型產品可是遠不如返還型保險，后者因為條款往往規定，一旦要提前退保會損失相當比例的保費——有了這道緊箍咒，只要不是急用錢急瘋了，大多數再大手大腳的人也還是能老老實實的把保費按時繳納直至到期的。另外，其保障作用也不可忽視，一旦出現什么意外或者重大疾病，那投保人就可以獲得一筆不小的保費，不至于影響到“買房大計”。

在這些個人理財計劃中，總有一款適合80后的月光族的，需要明確的一件就是自己的理財目標。個人理財應該制定一個短期的、可以實現的目標，激勵自己不斷達成。選擇適合自己的理財產品也非常關鍵。只要堅持合理分配資金，一定會擺脫月光族的稱號，實現財富的累積。

常言有道，三年一個代溝。社會上老中青三代面臨不同的人生階段，個人理財規劃也有所不同。今天以老中青三代不同的個人理財規劃作比較，為大家展示不同人生階段該如何規劃好自己的財務。

年輕階段個人理財以攢錢為主

對于很多剛剛踏入社會的年輕人來說，除了努力工作和努力攢錢之外，并不需要定位在長期的理財工具。

攢錢的辦法有兩種，第一種是根據不同的事項分別攢錢，比如每月結余1000元，那么就各自往化妝品基金和新電腦基金里各放500元，哪個攢夠了，就去買哪個，不能因為化妝品上缺點錢，就去動用給新電腦準備的錢。

第二種是先把錢存進一個資金池，然后根據不同的事項進行支出。仍然以每月結余1000元為例。把這些錢一起放進單獨的儲蓄基金里，需要的時候，再根據化妝品或新電腦的重要性拿出來花，很可能今天一沖動，把儲蓄花光，買了化妝品，那么，自然給新電腦存的錢就沒法剩下。

兩種攢錢的辦法，一個以花錢為導向，一個以存錢為導向，其實都沒有什么問題，關鍵看自己適合哪種攢錢辦法。年輕階段個人理財時，還是以結婚生子這個時間點作為重要劃分為好。在此之前，積蓄的錢不妨以銀行存款、貨幣基金和債券基金為主，需要的時候可以立刻取出來，也不會有什么大的波動。

在完成結婚生子的大開銷之后，再開始分門別類做長期儲蓄。比如定投股票基金，短期內的波動無法避免，如果定投了3年恰逢谷底，卻又需要錢結婚，結果會十分尷尬；可是，如果是針對二三十年后的退休資金做定投，10年的長期波動都可以繼續堅持投入，這樣才能真正發揮基金定投在長時期內燙平波動的功效。

雙獨夫妻月入8000元 個人理財要有長期打算

27歲的長沙小伙李斌，目前月收入5000元，年終獎金4萬元，單位有五險一金，并自購一份萬能險(年費7000元)；妻子月收入3000-4000元，單位有五險一金，自購一份萬能險(年費5000元)。夫妻倆在長沙租房住，每月租金1500元，現有5萬元存款，雙方住房公積金賬戶有2.8萬元，每月共有1500元進賬。女兒2歲大，為她購買了少兒保險(年費4000元)。

此外，李斌在老家有自建房一棟，價值30萬元，主要用于出租，租金每年1.2萬元，另負債6萬元。李斌和妻子都是獨生子女，準備明年生第二個孩子，3年內還有在長沙買房的置業計劃。

隨著國家生育政策放寬，不少“雙獨”家庭有了生二胎的打算。夫妻二人掙錢，上要撫養4個老人，下要培育2個小孩，還要面臨購房的壓力這樣的家庭，即使雙方收入可觀，也會很脆弱，只要夫妻雙方任何一人遇到失業或者疾病就可以讓整個家庭陷入困境。如何做好理財規劃，迎接幸福的未來？理財專家給出了中肯的建議。

1.學會節流

工資是有限的，不必要花的錢要節約，只要節約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。

2.做好開源

有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。

3.善于計劃

理財的目的，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財），善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。

4.合理安排資金結構

在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業人士給自己設計，以作參考。

5.根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率

高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

老年階段個人理財 穩定穩定再穩定

對于那些有大筆資金長期不用的“大款族”而言，“存本取息”和“零存整取”的搭配是一個不錯的選擇。特別是老年階段個人理財，更是要以穩定為主，因此不少老年人面對花樣繁多的理財產品，還是選擇了較為安全和穩定的銀行定存。即便這樣，搭配不同的存款方式，利息還是有不同的增加。

如果將五萬元讓你存入銀行，怎么存才更好？有人認為是存活期，因為這樣一筆錢，哪怕是存活期也有不少利息了。二萬一存了定期之后急用錢，取出來可就沒有一丁點兒利息了。這種回答看似穩妥，其實大大受了這“五萬元”的局限，其實，如果把這五萬元分開來存，能夠獲得更高的利息。

在張江的老人袁先生去年拿到了兒子孝敬的五萬元現金，但是他并沒有把這五萬元一股腦的存在一張存單里，而是將其平分成五等份，每份的一萬元分別按照按一年、兩年、三年、四年、五年存了五張定期存單。

對于這種存法，他解釋，如果把這些錢都存為一年的定期，利率并不是高，如果都存為五年，就應對不了一些急用錢的突發狀況，所以將它們分成五份存。

更有創意的是，一年過后，他會把到期的一年定期存單續存并改為五年定期，第二年過后，再把兩年定期存單續存并改為五年期，以此類推，五年后，五張存單又再度變成五年期的定期存單，同時每年都會有一張存單到期，以便應對突發情況。

袁先生介紹，目前活期年利率為0.35%，定期一年的年利率是3%，五年是4.75%，算下來，這種階梯存錢法比起將錢一股腦存入一張存單的方式，可以說是既“賺足”了利息，又保證了資金的靈活性，幾年下來，就是一筆可觀的積蓄了。零存整取的優點在于“節流”，只是這種存法五年期年利率才有3%，才相平于定期儲蓄一年期的年利率，同時，這種存款方式還需市民經常跑銀行，堅持才能獲利。

老中青三代的理財規劃，盡管方式不同，但仔細研究就會發現，無論哪種都是適合自身階段的理財方式。對于個人來說，沒有最好或者最壞的理財產品，滿足自己的需求就是最重要的。

即將到來的六一兒童節，成為家長們開始教育理財規劃的最好時節。目前市面上的教育理財產品很多，家長們選擇的時候難免有些眼花繚亂。普通家庭如何做好教育理財規劃？目前都有哪些比較好的教育理財產品呢？

銀行高收益理財產品搶占市場

隨著6月將至，銀行業又將迎來年中考核。去年6月的流動性緊張曾迫使許多銀行推出年化“攀7附8”的高收益率產品來吸納資金，那場“瘋狂”也令今年的“攬儲大戰”普遍提前。記者了解到，全國多地不少銀行近日推出的多款理財產品年化收益已普遍“沖6”，個別甚至超過7%。

部分地區城商行所推產品的年化收益普遍更高，像深圳農村商業銀行在當地推出3款一年期產品收益率都在7.5%左右，而南京銀行一款91天期限產品的收益率也達到6.5%。

從這些產品的理財期限上看，基本都跨越了6月30日的“考核節點”，“備戰考核”的意圖十分明顯。而多數高收益產品的配置期限達到一年以上，也體現出銀行業對中長期資金面的“未雨綢繆”。有銀行業人士坦言，這是對未來資金面緊張預期的一種反映，希望盡早吸納穩定資金、備戰可能的流動性難題，同時也是為年末考核提前做準備。

不過開心保理財專家建議，越臨近6月末的考核期限，出現高收益率理財產品的概率就越大，有實力的投資者不妨再觀望一段時間，很可能將鎖定更高收益。

業內人士同時提醒，鑒于多數高收益理財產品不承諾保本且起步門檻較高，投資者還是應該預估風險、謹慎投資。尤其是銀行理財產品與“寶類產品”可實時贖回的模式大不相同，有投資意愿者更應該提前了解、兼顧收益與流動性，選擇更適合自己的理財產品。

如何制定教育理財規劃

目前教育理財規劃可以采用的方式主要有四種，分別是子女教育信托、教育金保險、基金定投以及家庭自主規劃的其它理財方式。不同家庭有著不同經濟實力，對后代未來教育規劃也大不相同，因此，教育理財的規劃也不一樣。

一般來講，家庭經濟實力是教育理財規劃的起點和依據。建設銀行[0.25% 資金 研報]一位程姓理財師表示，教育理財規劃第一步要做的事情就是梳理家庭資產狀況，包括存量資產和未來預期收入，這是前提。

其次，定性定量設定理財目標。這位程姓建行理財師表示，對于子女教育理財，要考慮到孩子未來可能的教育路徑，并以預計花費較多的路徑作為理財目標。

第三，教育理財應當以穩健策略為主。程理財師認為，子女教育理財規劃很重要，但往往不是急需資金，因此在理財規劃中，建議以穩健為主。如果不是采用信托、保險類的方式來安排的話，其他方式的投資應當主要考慮業績穩定、未來回報預期較為確定的投資品種。

第四，認清不同理財產品所適應的不同家庭范圍。工商銀行私人銀行李小姐表示，信托產品主要面對高凈值客戶群體，此類客戶家庭資產一般在800萬人民幣或者100萬美元以上；教育金保險產品適用家庭范圍相對較廣，高凈值客戶家庭、一般富裕階層家庭都可以考慮；基金定投適用家庭范圍更為廣闊，從實際調查情況來看，高凈值客戶做基金定投的較少；家庭自主理財規劃則無定法，需投資者自身有一定的投資能力。

教育理財案例

王曉紅和先生均是某學校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開支和償還住房貸款，每月結余1500元左右，女兒正上小學四年級。她和先生的理財觀念均屬于保守型，其理財要求是絕對穩健，有風險的堅決不碰。所以，為了積攢孩子的教育費用，王女士首先看好了教育儲蓄，今年年初她到銀行開立了一個6年期的教育儲蓄賬戶，每月存270元，預計孩子上高中時可以取回本息21089元。

但這樣存了一段時間之后，王女士感到教育儲蓄太麻煩，她說現代人最重要是時間，可這樣月月跑銀行會浪費大量的時間和精力，于是便想辦理銷戶，選擇其它存款方式。另外，為了追求穩妥，王女士其它收入的打理也均以定期儲蓄為主。

理財建議

首先，王女士的教育儲蓄應當繼續存儲。王女士之所以要退出教育儲蓄，其實是對教育儲蓄的規定缺乏了解。教育儲蓄存款次數多少可以由儲戶自己掌握，儲戶根據自己的情況和確定的存款總額，可以與銀行約定兩次（即每次1萬元）或數次就可存足規定額度。

另外，教育儲蓄較其它儲種還有一些不可比擬的優勢：一是利率優惠，1年、3年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，6年期按5年整存整取定期存款利率計息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優惠利率的利差，其收益較其它同檔次儲種高25%左右；三是參加教育儲蓄的學生，將來上大學可以優先辦理助學貸款。

另外，根據王女士追求穩健的理財要求，為了兼顧穩妥性和收益性，除教育儲蓄以外的其它的定期儲蓄可以轉為國債或人民幣理財。王女士可以選擇5年期國債，這樣國債到期時，女兒正好上高中，這筆資金正好派上用場。

了解以上教育理財規劃，可以幫助家長更好的了解教育理財產品的特點，為兒女合理規劃好未來的教育金。開心保理財專家表示，教育理財規劃最好從孩子5歲左右開始做起，時間不宜過長或者過短，過長容易造成資金周轉不靈活，過短則資金壓力大，做好根據收支情況隨時進行調整。

來自山東的張先生咨詢，自己40歲，想要考慮一下未來的養老規劃，為今后的退休生活做好準備，但不知道應該選擇怎樣的理財產品。張先生希望通過正確的個人理財投資計劃，積攢下來一筆可觀的養老金，保證退休后的生活質量。

張先生的情況屬于典型的城市中產階級，收入不少，負擔不輕。老人、孩子都是一筆不小的開支。前幾年張先生母親骨折住了一次院，雖然是小傷，但也花了一筆錢，讓張先生明白了提早規劃的重要性，所以之后就為父母購買了養老醫療保險，加上老人的退休金，額外補充了一份老人意外險，也算是了了一樁心事。

張先生的女兒成績很出色，未來計劃出國留學，孩子的教育儲備已經準備好。但是面對可能空巢的家，老張覺得有必要好好規劃自己的財務情況，趁著還能多賺錢，盡早為今后的生活做好打算。因此特地咨詢開心保個人如何理財投資。

開心保理財專家介紹，據家庭理財四分法，建議張先生將收入劃分4個部分。第一：50%用于日常開支。第二：10-15%存在銀行，根據家庭狀況，普通家庭最好在7000-10000元之內。這部分用于緊急情況的發生時可以從容面對。第三：20%-25%用于投資。這部分是追求財產的增長。沒有投資帶來的額外收益，家庭很難脫離生活壓力。第四：10%購買商業保險。沒有人誰敢保證自己絕對平安無事，當風險來臨時，一份保險會給你或者你的家庭帶來自尊和淡定。

張先生希望退休之后，依然能夠維持中產階級的安逸生活。對于張先生的養老目標，陳俏君建議，短期內盡可能多地騰出資金來做基金定投，從而實現財富的快速積累。當然，基金選擇要慎重和適合自己的風險偏好。

開心保理財專家對此表示，縱觀近幾年的資本市場，A股主要指數全年略有下跌，上證指數全年下跌14.31%。銀河證券數據顯示，標準股票型基金平均收益僅2.89%，全部開放式基金只有兩只收益超過30%。但是，時間拉長了來看，一些著眼于長期收益的基金和基金持有人最終仍能積累豐厚收益。所以建議張先生家庭可以適當考慮長期收益的基金和比較有實力的基金管理者。

而如何選擇基金管理者上，從去年全年來看，像華商、銀河、華夏等幾家公司旗下的股票型基金排名突出；易方達、南方基金對于指數型基金有一定優勢；固定收益類產品方面則是華富、易方達等可以考慮。

另外，也可選擇一些資源類型的基金進行投資。“例如黃金基金，黃金投資一直為全球主流資本市場所看好。過去10年的大多數時間里，金價一直趨升，從最初的每盎司約250美元升至超過1300美元，年化回報率近15%。”開心保理財專家補充道。

個人如何做好理財投資選擇

最保險：理財保險，預期年化收益率較高，并且保本保底，附加基本人身保障。

第二：買貨幣基金或者國債，相當于可以隨時支取的定期存款。年收益能達到2%左右。

第三：買信托產品，這需要有一定的資金規模。年收益一般可以達到4%以上 

第四：買股票基金 

第五：買股票 

越保險的收益越低，風險高的收益也高。 錢越少選擇越少,錢越多選擇越多。 投資對于不同的人而言會有不同的答案，具體到自己就要結合自己的特點分析。 性格上，喜歡保守型、激進型還是中間型？時間上是豐富還是緊張還是自己當自己的老板？ 

保守型：建議儲蓄、保險、基金、債券、房地產（出租）、黃金等保值為主的。激進型：股票、房地產（買賣賺差價）、期貨等高風險的，中間型：前兩者根據自己的喜好進行組合。時間豐富的可以自己學習相關知識進行投資，時間緊張的找專業理財機構進行委托代理，可以靈活選擇。

個人如何理財投資，最關鍵的還是要滿足自己的需求，要從家庭、個人多方面周全考慮，對支出和收入有個客觀的估計和預期。最后要牢記一點，為養老理財規劃進行的個人理財投資越早進行越好，可以保證財富有穩定的積累，為幸福晚年生活添磚加瓦。