即將到來的六一兒童節,成為家長們開始教育理財規劃的最好時節。目前市面上的教育理財產品很多,家長們選擇的時候難免有些眼花繚亂。普通家庭如何做好教育理財規劃?目前都有哪些比較好的教育理財產品呢?
隨著6月將至,銀行業又將迎來年中考核。去年6月的流動性緊張曾迫使許多銀行推出年化“攀7附8”的高收益率產品來吸納資金,那場“瘋狂”也令今年的“攬儲大戰”普遍提前。記者了解到,全國多地不少銀行近日推出的多款理財產品年化收益已普遍“沖6”,個別甚至超過7%。
部分地區城商行所推產品的年化收益普遍更高,像深圳農村商業銀行在當地推出3款一年期產品收益率都在7.5%左右,而南京銀行一款91天期限產品的收益率也達到6.5%。
從這些產品的理財期限上看,基本都跨越了6月30日的“考核節點”,“備戰考核”的意圖十分明顯。而多數高收益產品的配置期限達到一年以上,也體現出銀行業對中長期資金面的“未雨綢繆”。有銀行業人士坦言,這是對未來資金面緊張預期的一種反映,希望盡早吸納穩定資金、備戰可能的流動性難題,同時也是為年末考核提前做準備。
不過開心保理財專家建議,越臨近6月末的考核期限,出現高收益率理財產品的概率就越大,有實力的投資者不妨再觀望一段時間,很可能將鎖定更高收益。
業內人士同時提醒,鑒于多數高收益理財產品不承諾保本且起步門檻較高,投資者還是應該預估風險、謹慎投資。尤其是銀行理財產品與“寶類產品”可實時贖回的模式大不相同,有投資意愿者更應該提前了解、兼顧收益與流動性,選擇更適合自己的理財產品。
目前教育理財規劃可以采用的方式主要有四種,分別是子女教育信托、教育金保險、基金定投以及家庭自主規劃的其它理財方式。不同家庭有著不同經濟實力,對后代未來教育規劃也大不相同,因此,教育理財的規劃也不一樣。
一般來講,家庭經濟實力是教育理財規劃的起點和依據。建設銀行[0.25% 資金 研報]一位程姓理財師表示,教育理財規劃第一步要做的事情就是梳理家庭資產狀況,包括存量資產和未來預期收入,這是前提。
其次,定性定量設定理財目標。這位程姓建行理財師表示,對于子女教育理財,要考慮到孩子未來可能的教育路徑,并以預計花費較多的路徑作為理財目標。
第三,教育理財應當以穩健策略為主。程理財師認為,子女教育理財規劃很重要,但往往不是急需資金,因此在理財規劃中,建議以穩健為主。如果不是采用信托、保險類的方式來安排的話,其他方式的投資應當主要考慮業績穩定、未來回報預期較為確定的投資品種。
第四,認清不同理財產品所適應的不同家庭范圍。工商銀行私人銀行李小姐表示,信托產品主要面對高凈值客戶群體,此類客戶家庭資產一般在800萬人民幣或者100萬美元以上;教育金保險產品適用家庭范圍相對較廣,高凈值客戶家庭、一般富裕階層家庭都可以考慮;基金定投適用家庭范圍更為廣闊,從實際調查情況來看,高凈值客戶做基金定投的較少;家庭自主理財規劃則無定法,需投資者自身有一定的投資能力。
王曉紅和先生均是某學校的教師,其家庭月收入為6000元,除去日常開支和償還住房貸款,每月結余1500元左右,女兒正上小學四年級。她和先生的理財觀念均屬于保守型,其理財要求是絕對穩健,有風險的堅決不碰。所以,為了積攢孩子的教育費用,王女士首先看好了教育儲蓄,今年年初她到銀行開立了一個6年期的教育儲蓄賬戶,每月存270元,預計孩子上高中時可以取回本息21089元。
但這樣存了一段時間之后,王女士感到教育儲蓄太麻煩,她說現代人最重要是時間,可這樣月月跑銀行會浪費大量的時間和精力,于是便想辦理銷戶,選擇其它存款方式。另外,為了追求穩妥,王女士其它收入的打理也均以定期儲蓄為主。
理財建議
首先,王女士的教育儲蓄應當繼續存儲。王女士之所以要退出教育儲蓄,其實是對教育儲蓄的規定缺乏了解。教育儲蓄存款次數多少可以由儲戶自己掌握,儲戶根據自己的情況和確定的存款總額,可以與銀行約定兩次(即每次1萬元)或數次就可存足規定額度。
另外,教育儲蓄較其它儲種還有一些不可比擬的優勢:一是利率優惠,1年、3年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息,6年期按5年整存整取定期存款利率計息,可以說是零存整取的存法,卻享受整存整取利率;二是教育儲蓄免征利息所得稅,如果加上優惠利率的利差,其收益較其它同檔次儲種高25%左右;三是參加教育儲蓄的學生,將來上大學可以優先辦理助學貸款。
另外,根據王女士追求穩健的理財要求,為了兼顧穩妥性和收益性,除教育儲蓄以外的其它的定期儲蓄可以轉為國債或人民幣理財。王女士可以選擇5年期國債,這樣國債到期時,女兒正好上高中,這筆資金正好派上用場。
了解以上教育理財規劃,可以幫助家長更好的了解教育理財產品的特點,為兒女合理規劃好未來的教育金。開心保理財專家表示,教育理財規劃最好從孩子5歲左右開始做起,時間不宜過長或者過短,過長容易造成資金周轉不靈活,過短則資金壓力大,做好根據收支情況隨時進行調整。
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