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什么是投資理財：

理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。而是一個可持續(xù)循環(huán)的過程。

理財是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出）、也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管是否有錢，每一個人都需要理財。

理財也涵蓋了風(fēng)險管理。因?yàn)槲磥淼母嗔髁烤哂胁淮_定性，包括人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險與市場風(fēng)險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險）。

投資與理財之間的區(qū)別：

投資：

這個名詞在金融和經(jīng)濟(jì)方面有數(shù)個相關(guān)的意義。它涉及財產(chǎn)的累積以求在未來得到收益。技術(shù)上來說，這個字意味著“將某物品放入其他地方的行動”。從金融學(xué)角度來講，相較于投機(jī)而言，投資的時間段更長一些，更趨向是為了在未來一定時間段內(nèi)獲得某種比較持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流收益，是未來收益的累積。 

理財：

即對于財產(chǎn)(包含有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)=知識產(chǎn)權(quán))的經(jīng)營。多用于個人對于個人財產(chǎn)或家庭財產(chǎn)的經(jīng)營，是指個人或機(jī)構(gòu)根據(jù)個人或機(jī)構(gòu)當(dāng)前的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況,設(shè)定想要達(dá)成的經(jīng)濟(jì)目標(biāo),在限定的時限內(nèi)采用一類或多類金融投資工具,通過一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計劃、規(guī)劃或解決方案。在具體實(shí)施該規(guī)劃方案的過程，也稱理財。

區(qū)別：

從兩者定義來看投資理財在實(shí)施的最后的結(jié)果都是—財富積累。而在整個過程中存在一定的：風(fēng)險，資金回報率以及運(yùn)作周期等因素。所以在尋求項(xiàng)目或者產(chǎn)品的需求過程里面，作為投資理財人士把精力放在了項(xiàng)目或產(chǎn)品對比上。對比風(fēng)險的大小，對比回報率的高低，對比周期的長短。那么如何才能讓自己選到相對滿意的項(xiàng)目或產(chǎn)品，使得大家都在使用自己的火眼金睛。那么在這里，作為一個專業(yè)的理財經(jīng)理我給出我自己的理解，希望能給還在為尋找不到合適項(xiàng)目或產(chǎn)品的人士一點(diǎn)建議或引導(dǎo)。

什么是投資理財？投資理財?shù)娜蠖芍饕牵?/span>

定律一、合理配置穩(wěn)健投資

這是幫助投資者分散風(fēng)險的有效方法，投資者在投資中在選擇適合自己的產(chǎn)品以及投資方式，讓自己的資產(chǎn)配置更合理，同時保持合理的流動性和收益性。因此相關(guān)專家給出建議：大大多數(shù)人來說，懂得什么是投資理財，更加方便的通往理財?shù)穆罚褪欠€(wěn)健的投資理財方式。

定律二、學(xué)會有效保障財富

據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，對于兩個資產(chǎn)同等的人來說，一個有風(fēng)險保障，一個沒有風(fēng)險保障。有風(fēng)險保障的人往往比沒有風(fēng)險保障的人壓力小。對于財富很多的人來說，風(fēng)險就越大，風(fēng)險大了，安全感自然就降低了。因此財富需要一面墻來為它抵擋風(fēng)險和傷害。因?yàn)橹辽僭诿鎸@些困難時，還有保險給予我們經(jīng)濟(jì)上的支持，使我們的家庭資產(chǎn)不會受傷太多。

定律三、具備駕馭財富能力

我們用金錢來改善生活的狀態(tài)，我們要按照自己的實(shí)際能力選擇適應(yīng)的生活，在自己可以支配金錢的基礎(chǔ)上，擁有駕馭財富的能力。

簡單來講，什么是投資理財并不是一件簡單的事情，它需要我們必須具備一定的相關(guān)知識和能力，因?yàn)橹挥羞@樣我們才能在投資理財領(lǐng)域打好扎實(shí)的基礎(chǔ)。

怎么投資理財之必須要養(yǎng)成的三個好習(xí)慣：

1、怎么投資理財之記帳

所有人都知道理財要記帳，實(shí)行一個禮拜不難，一兩月也行，三五月問題不大，但是真正去一年兩年甚至一輩子記帳，卻很難去做到。其實(shí)只要把記帳作為一種習(xí)慣，時間長了也就變成生活的一部分了。我們講理財就是為了更好的設(shè)計和規(guī)劃我們的生活。讓我們過地更好，那么記帳就是為了讓我們?nèi)绾稳ッ靼孜覀兊默F(xiàn)金流，讓我們知道哪些多花了，哪些沒必要花，哪些如何花才能更有價值。所以，如果要理財，第一個你要做的就是先會記帳。

2、怎么投資理財量入為出

記帳了，我們就知道，有些錢花地很莫名其妙，一個月算下來，零食你花了不少，衣服很多扔柜子里幾乎沒穿過，一堆亂七八糟沒用的東西。有些東西完全沒必要花，所以，建議大家買東西的時候問問自己，我真的需要嗎？然后倒數(shù)十個數(shù)，其實(shí)大部分你都會知道其實(shí)這并不是非要不可的東西。當(dāng)然你得弄明白“想要”和“需要”的區(qū)別。理財必須理性和克制，現(xiàn)在的克制，是為了以后能更好的生活。就象休息是為了更好的工作一樣！

3、怎么投資理財積累你的原始資金，越早越好

一定要學(xué)會定時強(qiáng)制儲蓄，不要以為一個月一百塊兩百塊沒多少，哪怕就是幾十塊，一點(diǎn)點(diǎn)，趁年輕的時候一定要多積累，養(yǎng)成每個月有一筆錢雷打不動地儲蓄起來。將來你就會知道，這筆資金會是你的啟動資源。最好能在讀書的時候就開始，把壓歲錢零花錢存起來，現(xiàn)在的小孩零花錢還是很可觀，不要懷疑，很可能你在大學(xué)畢業(yè)的時候會有一筆可觀的個人小資產(chǎn)。

一起來了解下上班族怎么投資理財：

1、投資+儲蓄

假如一個家2個人，月收入加起來6000元，除去平常的吃、穿、住、行等方面的開支3000元，那就還剩余3000元。可以將這些剩余的錢拿來投資，相當(dāng)于被強(qiáng)制的儲存了，也就進(jìn)入了家庭賬戶中。

2、余錢+定期

對于一個普通的家庭來說，購買一些家庭醫(yī)療保險、意外保險等備用的基金是非常有必要的。但是一般的家庭都只是把一些暫時閑置不用的錢儲存起來了，其實(shí)他們可以選擇辦理具有理財功能的銀行卡，將每個月剩余的錢存入這個賬戶中，這樣每個月強(qiáng)制的儲蓄一點(diǎn)，累積一段時間下來，收入也是非常不錯的。假如還是一個兩口之家，兩人每月的工資除去日常的所有開銷，他們分別存入理財賬戶的錢為2000和1000元，那么累計一年下來就達(dá)到3.6萬。這樣不僅小錢變大錢了，而且比直接存入的利息也高一些了。

3、保險+理財

目前，挺多的保險公司推出保險理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品既起到了保障作用，同時又可達(dá)到理財?shù)哪康摹Ｈ绻粋€家庭除去平時的消費(fèi)以后剩余的資金還不足1000元，那么他們就可以選擇保險理財產(chǎn)品。專家分析說，一般比較年輕的家庭，風(fēng)險的承受能力較強(qiáng)，就可以嘗試一下具有理財功能的保險，這樣既起到了一定的保障作用，同時也滿足了小家庭的理財需求。

4、小額+定投

對于時間不是很充足，但是有固定工資，打算長期投資的投資者來說，可以選擇基金定額定投，就是說在每個月固定的時間，投放固定的資金到指定的賬戶中。

了解了上班族怎么投資理財?shù)囊c(diǎn)和必須養(yǎng)成的好習(xí)慣后，結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)條件，選擇和是的理財產(chǎn)品，相信上班族怎么投資理財逐步就不再是你所擔(dān)心的問題啦。

一、7萬億規(guī)模10%收益信托理財一鳴驚人

從2007年底的0.95萬億元起，信托規(guī)模每年幾乎以萬億元遞增，2012年更是一鳴驚人，達(dá)到7萬億元，并以8%-10%的收益率成為投資者眼里的香餑餑。然而，媒體曝光多起信托收益及本金兌付出現(xiàn)問題，信托風(fēng)險日益顯現(xiàn)。

二、九成投資者虧損A股繼續(xù)尋底熊途

2012年的“谷”市，從最高時的2478.38點(diǎn)，到最低時的1949.46點(diǎn)，A股在從5月至11月份7個月的時間，股民人均虧損7. 68萬元，近九成投資者虧損。讓投資者稍加安慰的是，12月份大盤指數(shù)強(qiáng)勁反彈，總算給點(diǎn)吃飯行情。

三、融資過千億 800家公司排隊(duì)上市成堰塞湖

由于市場低迷，2012年A股I PO家數(shù)與融資總額均比上年大幅下降，融資額創(chuàng)近三年新低，但全年融資仍然超過千億元，而且有800多家公司排隊(duì)等候上市，預(yù)計融資將超5000億元，形成資本市場堰塞湖。

四、盈虧互現(xiàn) 基金市場亂花漸欲迷人眼

2012年基金分化繼續(xù)加劇，有盈利超過30%的基金，也有200多只股票型公募基金虧損、100多只私募基金提前清盤。昔日A股名嘴趙笑云[微博]黯淡離場，公募一哥王亞偉轉(zhuǎn)投私募，還有相繼披露的“老鼠倉”案件與不斷爆發(fā)的踩雷事件，基金市場亂花漸欲迷人眼。

五、險資投資新政頻出壽險低迷退保潮頻現(xiàn)

2012年，從債券到股權(quán)到不動產(chǎn)，保險投資新政頻出，不斷為投資松綁。但投資業(yè)績不佳難以吸引投資者，壽險低迷，保費(fèi)增速放緩，退保率驟增，全年退保金累計比上年大幅增加近二成。

六、房價先抑后揚(yáng)樓市蠢蠢欲動

經(jīng)過一年的調(diào)控，2012年的房價先抑后揚(yáng)：1-11月，全國300個城市住宅用地推出及成交量同比分別下降20%和26%，但從下半年房價開始上漲，北京、深圳、上海等一線城市更是傳來了“暴漲”、“倒房號”、“搶房”等聲音，樓市復(fù)蘇行情蠢蠢欲動。

七、藝術(shù)品投資降溫另類理財開始分化

2012年，文交所整頓、畫廊低迷、流拍頻現(xiàn)，藝術(shù)品投資持續(xù)降溫，很多拍賣公司的成交額不到上年的一半。同時，紅酒投資、幣卡收藏、珠寶玉石等另類投資開始分化。

八、上漲約50% 農(nóng)產(chǎn)品(10.20,0.36,3.66%)引領(lǐng)大宗商品市場

過去10年里，鐵礦石、銅、黃金均占據(jù)過大宗商品年度表現(xiàn)榜首。然而在2012年，金屬的榜首位置卻已被一種有些乏味的商品取代：紅茶，其批發(fā)價格全年已上漲約50%。不單單是紅茶，整個2012年都是農(nóng)產(chǎn)品年，小麥上漲近30%，大豆與玉米價格也紛紛走高。

九、影子銀行規(guī)模30萬億賬外資金存款何時了

經(jīng)濟(jì)低迷，卻火了影子銀行。2012年，影子銀行快速膨脹，規(guī)模達(dá)到近30萬億元。然而，2012年接連爆出的理財產(chǎn)品違約事件、民間融資高利貸崩盤案件以及金融創(chuàng)新與分業(yè)監(jiān)管的脫節(jié)，都顯示影子銀行的風(fēng)險在加大。

十、連續(xù)20天觸及漲停人民幣匯率持續(xù)走高

2012年，人民幣對美元中間價上漲122個基點(diǎn)，升幅為0.19%。尤其進(jìn)入2012年11月份以來，人民幣兌美元匯率一路上揚(yáng)，連續(xù)20個交易日觸及漲停板。此外，2012年人民幣兌歐元、日元、英鎊、加元等外幣保持升值趨勢，對港元、澳元、韓元則貶值。

高收益理財產(chǎn)品顧名思義也就是指在理財產(chǎn)品中，合同約定的分配收益較高的那一部分理財產(chǎn)品。對于高收益理財產(chǎn)品往往是收益越高其產(chǎn)品風(fēng)險性也就越大。

高收益理財產(chǎn)品有哪些：

信托產(chǎn)品

信托產(chǎn)品是指一種為投資者提供了低風(fēng)險、穩(wěn)定收入回報的金融產(chǎn)品。

理財產(chǎn)品的種類眾多，但是說到高收益，信托理財產(chǎn)品首當(dāng)其沖。據(jù)統(tǒng)計，2012年全年發(fā)行的信托產(chǎn)品平均收益率高達(dá)8%以上，一般的信托項(xiàng)目年化收益率都在9%到12%之間，個別項(xiàng)目預(yù)期年收益率甚至高達(dá)15%。

股票投資

股票是股份公司在籌集資本時向出資人公開或私下發(fā)行的、用以證明出資人的股本身份和權(quán)利，并根據(jù)持有人所持有的股份數(shù)享有權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)的憑證。

期貨投資

期貨投資是相對于現(xiàn)貨交易的一種交易方式，它是在現(xiàn)貨交易的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，通過在期貨交易所買賣標(biāo)準(zhǔn)化的期貨合約而進(jìn)行的一種有組織的交易方式。

債券投資

債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。

銀行理財產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。

保險投資

保險投資指保險企業(yè)在組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償過程中，將積聚的各種保險資金加以運(yùn)用，使資金增值的活動。

黃金投資

金長久以來一直是一種投資工具。它價值高，并且是一種獨(dú)立的資源，不受限于任何國家或貿(mào)易市場，它與公司或政府也沒有牽連。因此，投資黃金通常可以幫助投資者避免經(jīng)濟(jì)環(huán)境中可能會發(fā)生的問題，而且，黃金投資是世界上稅務(wù)負(fù)擔(dān)最輕的投資項(xiàng)目。

選購高收益理財產(chǎn)品注意哪些方面：

第一，要選擇信譽(yù)好的信托公司。投資者要認(rèn)真考量信托公司的誠信度、資金實(shí)力、資產(chǎn)狀況、歷史業(yè)績和人員素質(zhì)等各方面因素，從而決定某信托公司發(fā)行的信托產(chǎn)品是否值得購買。

第二，要預(yù)估信托產(chǎn)品的盈利前景。市場上的信托產(chǎn)品大多已在事先確定了信托資金的投向，因此投資者可以透過信托資金所投資項(xiàng)目的行業(yè)、現(xiàn)金流的穩(wěn)定程度、未來一定時期的市場狀況等因素對項(xiàng)目的成功率加以預(yù)測，進(jìn)而預(yù)估信托產(chǎn)品的盈利前景。

第三，要考察信托項(xiàng)目擔(dān)保方的實(shí)力。如果融資方因經(jīng)營出現(xiàn)問題而到期不能“還款付息”，預(yù)設(shè)的擔(dān)保措施能否有效地補(bǔ)償信托“本息”就成為決定投資者損失大小的關(guān)鍵。因此，在選擇信托理財產(chǎn)品的時候，不僅應(yīng)選擇融資方實(shí)力雄厚的產(chǎn)品，而且應(yīng)考察信托項(xiàng)目擔(dān)保方的實(shí)力。一般而言，銀行等金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保的信托理財產(chǎn)品雖然收益相對會低一些，但其安全系數(shù)卻較高。

第四，從各類信托理財產(chǎn)品本身的風(fēng)險性和收益狀況來看，信托資金投向房地產(chǎn)、股票等領(lǐng)域的項(xiàng)目風(fēng)險較高，收益也較高，比較適合風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的年輕投資者或閑置資金較豐裕的高端投資者;投向能源、電力、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的項(xiàng)目則安全性較好，收益則相對較低，比較適合于運(yùn)用養(yǎng)老資金或子女教育資金等長期儲備金進(jìn)行投資的穩(wěn)健投資者。

通過以上的了解，我們清楚的看到高收益理財產(chǎn)品往往其本身的風(fēng)險性也越高，在選擇產(chǎn)品之前，分析自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險承受能力是非常重要的。

在固定收益理財產(chǎn)品中，產(chǎn)品基本可以分為以下幾個分類：

信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品

信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品是2005年左右推出的品種，結(jié)構(gòu)較為簡單，主要模式是：銀行募集客戶資金，為貸款項(xiàng)目提供擔(dān)保；銀行向融資企業(yè)收取擔(dān)保費(fèi)用，再加上擔(dān)保資金的存款利息，共同構(gòu)成客戶理財收益。

該類理財產(chǎn)品主要風(fēng)險在于融資方的信用風(fēng)險，若按時還本付息，則客戶可順利獲得本金及收益；若無法按時償還貸款本息，客戶則將承擔(dān)延遲甚至無法收回本金及收益的風(fēng)險。由于銀行對于提供擔(dān)保的信貸項(xiàng)目選擇十分謹(jǐn)慎，信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品的風(fēng)險一般是在可控范圍之內(nèi)的。但是，該類產(chǎn)品的收益構(gòu)成是“定期利息+擔(dān)保費(fèi)”，空間有限，對投資者吸引力不大。

票據(jù)債券類理財產(chǎn)品

2004年7月，光大銀行推出業(yè)內(nèi)第一款人民幣理財產(chǎn)品——陽光理財b計劃，年收益率達(dá)到2.8%，而當(dāng)時一年期定期存款利率僅為2.25%，引起了巨大的社會轟動，各家商業(yè)銀行紛紛推出類似產(chǎn)品，由此點(diǎn)燃人民幣理財市場烽煙。該類理財產(chǎn)品收益構(gòu)成主要來自于銀行間二級市場拆借、央行票據(jù)回購和債券等方向，風(fēng)險極低，受到穩(wěn)健型投資者的熱烈歡迎。

在風(fēng)險方面，票據(jù)債券類理財產(chǎn)品同樣主要面臨信用風(fēng)險，本質(zhì)上與信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品、信托貸款類理財產(chǎn)品并無不同。但是，央行票據(jù)屬于國家信用，商業(yè)銀行的承兌匯票屬于銀行信用，對于個人投資者來說，風(fēng)險近乎于零。目前，由于市場收益空間有限，票據(jù)債券類理財產(chǎn)品發(fā)行頻率已經(jīng)很低了，但我們相信，票據(jù)理財產(chǎn)品以其極低的風(fēng)險屬性，仍然具有相當(dāng)?shù)氖袌鲂枨蟆?/span>

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類理財產(chǎn)品

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，顧名思義，就是銀行將信貸資產(chǎn)出售給個人客戶，并承諾在固定期限內(nèi)回購。此時，個人客戶成為信貸融資方的債權(quán)人，可以享受到以融資方還款利息構(gòu)成的理財收益。舉例：a企業(yè)向銀行申請3年期貸款1億元，貸款年利率6%；銀行截取此筆信貸資產(chǎn)的一年期限出售給個人客戶以成立理財計劃，約定年收益4%，到期時銀行對信貸資產(chǎn)進(jìn)行回購。一方面，客戶享受到了a企業(yè)貸款利息構(gòu)成的理財高收益，另一方面，在理論上也需要承擔(dān)貸款出現(xiàn)逾期甚或不良的信用風(fēng)險。但是，銀行選擇向個人客戶轉(zhuǎn)讓的一般都是優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，并以銀行信用提供回購承諾，因此客戶面臨的風(fēng)險大大減小。信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品是2005年左右推出的品種，結(jié)構(gòu)較為簡單，主要模式是：銀行募集客戶資金，為貸款項(xiàng)目提供擔(dān)保；銀行向融資企業(yè)收取擔(dān)保費(fèi)用，再加上擔(dān)保資金的存款利息，共同構(gòu)成客戶理財收益。

該類理財產(chǎn)品主要風(fēng)險在于融資方的信用風(fēng)險，若按時還本付息，則客戶可順利獲得本金及收益；若無法按時償還貸款本息，客戶則將承擔(dān)延遲甚至無法收回本金及收益的風(fēng)險。由于銀行對于提供擔(dān)保的信貸項(xiàng)目選擇十分謹(jǐn)慎，信用聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品的風(fēng)險一般是在可控范圍之內(nèi)的。但是，該類產(chǎn)品的收益構(gòu)成是“定期利息+擔(dān)保費(fèi)”，空間有限，對投資者吸引力不大。

固定收益理財產(chǎn)品三大賣點(diǎn)：

固定收益理財產(chǎn)品賣點(diǎn)一：首選保本型產(chǎn)品

固定收益類的理財產(chǎn)品更加穩(wěn)健，除了系統(tǒng)性風(fēng)險外，總體的風(fēng)險時很低的;在銀行資金緊張的情況下，預(yù)期收益實(shí)現(xiàn)的概率較大。

固定收益理財產(chǎn)品賣點(diǎn)二：選長期限產(chǎn)品鎖定高收益

一旦銀行的資金緊張局勢放松，那么高收益產(chǎn)品就要面臨時點(diǎn)性回落。在月底時，買期限比較長一點(diǎn)的產(chǎn)品才能鎖定高收益，如果在近期不用錢的情況下，就可以買3個月或是6個月期限的理財產(chǎn)品，這樣理財產(chǎn)品的收益就漲起來。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，短期內(nèi)的理財產(chǎn)品可能會在一定時間內(nèi)超過長期理財產(chǎn)品，但這只是短期的，所以獲得的預(yù)期收益不是很高。

固定收益理財產(chǎn)品賣點(diǎn)三：宜長短搭配

不同期限的產(chǎn)品搭配起來還是可以獲得高收益的。比如說，有10萬元，拿5萬來購買收益率高的短期產(chǎn)品，剩余的購買中長期產(chǎn)品，整體收益也不錯。

不管是購買什么樣的理財產(chǎn)品，首先了解產(chǎn)品的屬性和特點(diǎn)，是能有效的幫助我們進(jìn)行產(chǎn)品的選擇和合理的投資。