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股市震蕩、樓市在新政出臺之后變得撲朔迷離，很多市民又把目光對準了銀行理財產(chǎn)品。根據(jù)資訊統(tǒng)計顯示，4月份共發(fā)行910款理財產(chǎn)品，較前一月增加54款，增幅為6.31%。不少銀行隨著基金、信托、券商等機構(gòu)的發(fā)展而不斷推出新的產(chǎn)品,有的銀行還聘請這些機構(gòu)作為投資顧問。因此在理財產(chǎn)品運作隊伍日益龐大的同時，理財費用開始提升。不少市民選擇理財產(chǎn)品只關(guān)心收益率卻忽略理財費用。而銀率網(wǎng)的最新統(tǒng)計顯示，部分銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品總費用達到了1%至1.5%的水平，幾乎與基金管理公司的管理費用水平相當。一些期限較短的產(chǎn)品，年化收益在4%，刨去費用最終的收益可能還不到3%。業(yè)內(nèi)人士提醒投資者，選擇產(chǎn)品不僅要關(guān)注產(chǎn)品的收益、風險、期限等基本情況，還要看這些產(chǎn)品產(chǎn)生的相關(guān)費用有多少。

選購理財產(chǎn)品除了理財產(chǎn)品收益還要注意的事項：

首先，向銀行咨詢個人理財產(chǎn)品或接受個人理財產(chǎn)品推介時，應選擇專業(yè)理財人員提供服務。

其次，要注意保證收益類產(chǎn)品與存款不同。保證收益類產(chǎn)品的保證收益一般都會具有附加條件，這種附加條件可能是銀行具有提前中止權(quán)，或銀行具有本金和利息支付的幣種選擇權(quán)等。附加條件所帶來的風險完全由客戶承擔，個人在購買前，要向理財業(yè)務人員詳細咨詢產(chǎn)品附加條件的含義及可能帶來的風險。

第三，購買非保證收益類產(chǎn)品，要注意最高收益和預期收益不等同于實際收益。最高收益是在極為有利的市場走勢下獲得的封頂收益，預期收益是銀行認為的在“正常”的市場走勢下獲得的收益。無論是最高還是預期收益率，銀行都不具有保證支付義務，最終的實際收益率可能與最高或預期收益率出現(xiàn)偏差。個人在購買前，應要求銀行提供令人信服的預期收益率估計依據(jù)。

第四，應要求理財業(yè)務人員揭示產(chǎn)品的全部風險，描述可能發(fā)生的最不利投資結(jié)果，以及規(guī)避風險的各種可能方式。理財產(chǎn)品的風險通常包括市場風險、信用風險、匯率風險和流動性風險等。

第五，在購買產(chǎn)品時，個人還應該了解銀行在理財投資中的角色和義務，例如銀行進行信息披露的頻率和范圍，或?qū)Y金頭寸的監(jiān)控職責等。同時，應了解銀行銷售理財產(chǎn)品的權(quán)利，明確認購費、管理費、托管費、贖回費的計算方法、實際收取人和收取時間。

現(xiàn)在，市面上多樣化的理財產(chǎn)品，我們在選擇的時候難免會出現(xiàn)猶豫不定的時候，那么除了理財產(chǎn)品收益之外，該關(guān)注更多的方面才能確保我們的理財可以更加的萬無一失。

說起專戶理財，可能很多人會比較陌生，其實顧名思義，就是專業(yè)的管理機構(gòu)，針對專業(yè)的客戶，進行合理的量身定做的理財規(guī)劃。近幾年來，隨著人們生活水平的不斷提高，專戶理財成為越來越多投資理財愛好者的專屬選擇。

首先我們來了解下什么是專戶理財：

專戶理財又稱特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務，是指基金管理公司向特定客戶募集資金或者接受特定客戶財產(chǎn)委托擔任資產(chǎn)管理人，由商業(yè)銀行擔任資產(chǎn)托管人，為資產(chǎn)委托人的利益，運用委托財產(chǎn)進行證券投資的活動。  它可以根據(jù)高端客戶的投資需求和風險偏好，為其提供“量體裁衣”式的理財服務，充分滿足高端客戶富于個性化的各種特定理財需求。 專戶理財業(yè)務按照業(yè)務形式不同可以分為“一對一”專戶和“一對多”專戶兩種。

專戶理財?shù)奶攸c有哪些：

資金安全有保障

投資者的投資資金的存入過程是首先把錢存入自己的銀行賬戶，然后再把資金轉(zhuǎn)入自己的股票賬戶進行投資。資金的取出則需要通過相反的操作過程，即首先把資金轉(zhuǎn)入自己的銀行賬戶，然后再通過銀行卡或存折把資金取出。銀行賬戶和密碼都有投資者自己保存，而代理人只有股票賬戶的用戶名和密碼，只有買賣股票的權(quán)利而沒有存取資金的權(quán)利，所以，采用這種代理投資方式，代理人不可能把資金轉(zhuǎn)走或挪用，投資本金和收益的安全性是絕對有保障的，投資者無需擔心資金的安全信用。

獨立賬戶，結(jié)算簡單

由于采用自己的獨立賬戶，不與任何其它資金混淆，所有的操作紀錄又均可在證券公司備查，所以不易發(fā)生結(jié)算糾紛。開始合作時，投資者只要告知賬戶名和密碼；終止合作時，在完成結(jié)算后，投資者只要更改密碼即可保證賬戶的安全，操作簡便易行。

國內(nèi)專戶理財仍有較大潛力：

近期，因為股票市場的低迷，專戶理財也受到了一定的冷遇，不過從一些成熟市場專戶理財?shù)陌l(fā)展來看，我國大陸地區(qū)的專戶理財業(yè)務仍有較大的發(fā)展空間。

美國的專戶理財從20世紀90年代開始快速發(fā)展，截止2007年底，獨立管理賬戶的規(guī)模已經(jīng)達到1萬億美元，而所有的管理賬戶總規(guī)模接近2萬億美元，與共同基金的比率穩(wěn)定在15%左右（數(shù)據(jù)來源ICI,CeruliAssociation）。

專戶業(yè)務在中國臺灣地區(qū)被稱為全權(quán)委托投資業(yè)務，該業(yè)務由資產(chǎn)管理公司，如證券投資信托公司或證券投資顧問公司經(jīng)營，接受客戶委托，在約定受托范圍內(nèi)全權(quán)為客戶操作。截至2007年底，中國臺灣地區(qū)全權(quán)委托業(yè)務規(guī)模達到8294億新臺幣，是私募基金規(guī)模的18倍，約為共同基金的40%。

不論從專戶的絕對規(guī)模，還是與公募基金的比率，可以看出，我國大陸地區(qū)的專戶業(yè)務還有很大潛力。但也應看到，專戶理財過去三年的發(fā)展獲得一些投資者認可時，也暴露了一些問題，需要我們不斷進行審視和完善。

專戶理財，一般來說采用的都是一對一的服務性質(zhì)，所以，在有條件的情況下，選擇專戶理財確實可以將自己的財產(chǎn)能夠進行很好的分配。

對于現(xiàn)在很多個人或者家庭來說，理財現(xiàn)在已經(jīng)成為當下最熱的學問之一，正所謂你不學會理財，財就不理你。只有熟悉掌握理財?shù)囊恍┬≈R，才能保證在日常生活中巧妙運用理財技巧，尋找合適的理財方法，學會理財，善于理財，是現(xiàn)代每一位職場達人必備學科。開心寶專業(yè)理財編輯給廣大想要學習理財?shù)膼酆谜邆兺扑]幾本可以在工作后，空閑間翻閱的理財雜志，讓大家在輕松閱讀期間，掌握必備的理財知識！

（一）私人理財—理財雜志 

價格: 8.9元
半年定價: 53.4元 
全年定價: 106.8元 
主辦單位: 家庭期刊出版集團
創(chuàng)刊日期: 2003.12
出版日期: 每月1日
刊物版式: 大16開銅版全彩96版
發(fā)行方式: 郵寄發(fā)行 
《私人理財》理財雜志是由中國惟一期刊集團傾力打造、華南第一本針對私人理財方面的實用型財經(jīng)雜志。 
所有欄目涉及的都是關(guān)于金錢財產(chǎn)的獲取、管理、控制、增殖、花銷或流失的事例。這些事例帶有時代的特點，反應人物或某群體、階層的生存觀念，反應社會間的人情世故。

（二）投資與理財—理財雜志

辦刊宗旨：提倡投資新思想，倡導理財新觀念，探討賺錢的學問和花錢的技巧，使人們都能掌握一定的投資理財知識和技能,并具備提升生活品質(zhì)的能力。

主要讀者對象：大眾投資者、白領(lǐng)階層等。

主要版塊欄目： 經(jīng)濟縱橫 投資咨詢 理財顧問 成敗研究 經(jīng)營謀略 股市論潮 保險天地 電子網(wǎng)絡 房產(chǎn)置業(yè) 集郵園地 彩票咨詢 收藏之友 海外來風等

主辦單位: 中國人民大學

編輯出版: 中國人民大學書報資料中心

國際標準刊號: ISSN1009-1858

國內(nèi)統(tǒng)一刊號: CN11-4354/F

郵發(fā)代號: 18-277

國外發(fā)行代號: CP119

聯(lián)合征定代號: LD114354

創(chuàng)刊日期: 1991

出版周期: 半月刊

報刊版式: 16開48頁

發(fā)行方式: 郵局發(fā)行

（三）新理財—理財雜志

主辦單位:中國財政經(jīng)濟出版社

編輯出版:新理財雜志

國際標準刊號:ISSN1672-0377

國內(nèi)統(tǒng)一刊號:CN11-4862/F

郵發(fā)代號:82-763

國外發(fā)行代號:M580

聯(lián)合征定代號:

創(chuàng)刊日期:2003年1月

出版周期:月刊

出刊日期:每月1日

報刊版式:16開全彩印

發(fā)行方式:郵局發(fā)行

海外價格: 25港幣、10美元

發(fā)行量（每期）:100000冊 (發(fā)行量由刊社提供，瀏覽網(wǎng)未認證。)

《新理財》理財雜志由財政部主管，中國財政經(jīng)濟出版社主辦,于2003年1月創(chuàng)刊，是中國財政經(jīng)濟出版社依托其專業(yè)資源和行業(yè)主管部門的權(quán)威背景，為企業(yè)財務主管傾力打造的公司理財雜志。《新理財》以貼近企業(yè)的選題視角、易為讀者接受的表達方式，為企業(yè)財務主管提供財務問題的解決方案，突出專業(yè)性、實用性和可操作性，在財務類雜志中獨樹一幟。

《新理財》理財雜志的辦刊理念是，為日益走向市場經(jīng)濟的企業(yè)財務主管提供鮮活的財務管理理念、實用的財務管理技術(shù)、便捷的信息渠道；以開放的思路、市場化的手段、國際化的眼界全面提升企業(yè)財務管理水平?！缎吕碡敗妨⒆阌谪攧眨痪窒抻谪攧眨€會涉及到會計政策和稅收政策。就財務而言，我們以企業(yè)的財務管理為主線，以公司內(nèi)部控制、企業(yè)預算、財務分析為基點，擴展到整個企業(yè)的財務戰(zhàn)略和管理。《新理財》將捕捉企業(yè)理財?shù)年P(guān)鍵點，用多種形式為財務主管們提供診斷企業(yè)財務癥結(jié)的良方、優(yōu)化企業(yè)理財方式的鑰匙。

相信通過以上的三本理財雜志，作為普通家庭和職場達人的理財入門教程，通過時間積累，在愉悅的閱讀中輕松掌握理財樂趣。 

隨著人們生活水平的不斷提高，選擇投資理財?shù)娜嗽絹碓蕉啵ｋU理財更是不計其數(shù)，分紅險就是其中的一種，但是分紅險因其自身收益的浮動性導致初始選擇分紅險投資的理財人士產(chǎn)生了退保的念頭，那么購買分紅險退保到底應不應該，突然退保會不會需要繳納違約金呢，根據(jù)分紅險退保這類的問題，理財專家建議分紅險退保勿盲目。

分紅險是一款穩(wěn)定利益，投資于固定資產(chǎn)，收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，運營到五年左右，基本上保單的現(xiàn)金價值和分紅收益與已交保費持平。“市場分紅險普遍收益在4%至5%之間，考慮分紅險退保的成本，五年左右退會更好。”信誠人壽市場部人士表示。

信誠人壽市場部人士表示去年上半年市場有一股分紅險退保潮，其主要原因是前期銀行理財產(chǎn)品收益普遍在5%左右，但分紅險產(chǎn)品收益在3%至5%不等，部分投保人為了追求較高的利益，選擇了退保。

新華人壽廣東分公司副總朱誠良表示，分紅險有長期的管理成本分攤，持有時間越長，退保損失越少。

“分紅險的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。”

案列分析：

問：“買了一份分紅險，現(xiàn)在覺得不合適，請問分紅險退?？梢詥?？怎么退才合適？”

答：分紅險本屬于收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，有2%-2.5%左右的內(nèi)含預定利率。但分紅險的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。

分紅險退保若在五年以內(nèi)，退保損失相當大，特別是前三年退保分攤的管理成本相當高，投保人實際可以拿回的現(xiàn)金價值甚至不及原投入保費的一半，因此建議大家若真下定決心要退保，可以考慮保單滿五周年以后申請退保，此時保單的現(xiàn)金價值和分紅收益加起來基本上與已繳保費持平。

如果分紅險投保人只是暫時出現(xiàn)財務上的困難，從而無力繳納保費，但還是想要保險的如果有信心在兩年內(nèi)解決自身的經(jīng)濟危機，那么建議可以暫時停止繳納保費，令保單效力暫時中止，等到財務問題解決后補繳保費,這樣就可以在有效期內(nèi)重新讓保單“復活”。需要注意的是，復效的有效期一般為兩年。

為緩解短期的財務危機，還可采取自動墊付保費的方式解決問題。意思是說，對于分期繳納保費的保單，如果超過60天的繳費寬限期后仍沒有支付保費的，如果保單內(nèi)含有一定的現(xiàn)金價值，保險公司可以將保單的現(xiàn)金價值墊付應繳保費，以維持合同效力。

如果預期財務周轉(zhuǎn)困難持續(xù)時間較長，上述兩種方式就不適用了，此時，可以利用減額繳清的方式，將投保人已經(jīng)繳納的保費分攤到未來的繳費期限，使保險合同順利期滿。這樣一來，投保人或能領(lǐng)取保險金，或者保單約定的保障繼續(xù)生效。

不管是覺得收益不能達到自己的預期效果，還是因為個人的原因，分紅險退保還是要盡量的慎重，以免不恰當?shù)耐吮＝o投保人帶來不可避免的財務損失。 

說起工薪家庭如何理財，相信每一個工薪家庭都非常迫切想要知道，因為對于工薪家庭來說，大部分都是上有父母下有孩子的階段，所以，掌握必要的工薪家庭如何理財，對于每一個工薪家庭來說都是刻不容緩的，2014年工薪家庭如何理財呢？

工薪家庭如何理財之建議：

1、養(yǎng)成良好的理財習慣 

如果不把理財當作一個習慣來養(yǎng)成，那么在開始理財?shù)某跗诳赡芫蜁μ澮缓?。因為?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">財最困難的時期，就是在剛開始理財?shù)臅r候。通常剛下定決心理財?shù)娜?，往往憑著一股熱情，期待理財能立即改善家庭的財務狀況。但他們卻常常忽略了一點，即初期理財?shù)目冃?，是不容易有顯著成效的。在一段時間后，就會對理財產(chǎn)生失望的情緒和認知上的差距，從而進一步導致原來設定的理財目標被放棄。培養(yǎng)良好的理財習慣，投資者可以漸漸控制自己的理財行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風險性產(chǎn)品嚴格按照“止贏止損”操作等。 

2、設定家庭理財目標及實行計劃 

家庭理財目標最好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點才能達到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財?shù)谝粋€目標最好不要訂得太難實現(xiàn)，所需達到的時間在2—3年左右最好。

3、定期檢視理財活動 

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因為通過這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標前進；若不是，也可以立即做出修正。理財投資是有關(guān)錢的事情，應加強控制，定期檢視。理財?shù)氖虑翱刂迫缭O定理財目標，擬定達成目標的步驟；事中控制如堅持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財投資計劃完成時所做的分析總結(jié)，也是下一個理財投資規(guī)劃重要的參考資料。

工薪家庭如何理財之理財分析

楊女士家庭每月收入4000元，扣除生活支出和房貸，每月結(jié)余1200元，加上每年有10000元的其他收入，每年凈收入約為24400元。通過按揭貸款買房，手中的積蓄為零。

其家庭經(jīng)濟狀況的特點是：家庭的整體承受風險能力較低。現(xiàn)金流穩(wěn)定，但較小。除房貸外，家庭無其他額外壓力，夫妻倆都有基本的保險。目前沒有任何投資，可通過較低風險的投資途徑來逐步實現(xiàn)增加收益的目標。

理財建議

維持按揭貸款的供房方案。主要因為家庭組建不久，底子較薄，抗風險能力較差，所以可以考慮將還貸的壓力分攤，比如延長還貸期限等。

投資計劃。考慮到楊女士保守的投資理念和目前的經(jīng)濟狀況，可以選擇的主要有銀行儲蓄、貨幣市場基金、國債。對于其家庭每年24400元的凈收入，具體的投資組合比例建議為：50%用于購買國債，約12200元；40%用于購買貨幣市場基金，約9760元；10%作為銀行定期儲蓄，約2440元。

從流動性考慮，建議買入記賬式國債，國債年限以3-5年的中期國債為宜，票面利率較高，每年投資一筆，幾年以后，國債便可以滾動操作了，這樣，就實現(xiàn)了每年都投資國債，每年都有國債到期。

貨幣市場基金收益率為3%左右，相當于短期國債，天天計息，按月轉(zhuǎn)本。即使是急需用錢，可以隨時贖回，沒有任何費用且免稅。通過這樣的穩(wěn)健投資規(guī)劃，10年后，楊女士不僅可以輕松還完房貸，還可擁有一筆可觀的財富。

對于工薪家庭如何理財來說，養(yǎng)成良好的理財習慣，掌握必備的理財知識，對于每一個工薪家庭來說都是至關(guān)重要的。