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第三方理財機構的興起：

目前，新股發行提速，基金銷售火爆，炒金炒匯忙得熱火朝天，理財市場十分熱鬧。然而，在這些理財產品面前，消費者卻產生了許多疑惑，應該如何選擇？一個現實問題出現了：哪里有專業的理財顧問能站在客戶的角度指點迷津？基于這種現狀，一種“只賣規劃不賣產品”的新興理財業務——第三方理財正悄然興起。

據了解，此種業務發源于歐美等發達國家，中國香港十年前才起步，近兩年才開始出現于北京、上海及沿海一些經濟比較發達的城市。

據有關部門在上海、北京、廣州三城市開展的理財需求調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，更有41%的被調查者表示需要個人理財服務。有業內人士還估計，2007年全國的個人理財市場規模將達到5000億元人民幣，專業理財呈現出巨大的發展潛力。

第三方理財機構前景廣闊：

據了解，第三方理財是獨立于基金、銀行、保險、證券公司等金融機構的中介理財顧問機構，它為投資者提供綜合性的理財規劃服務。此種業務發源于歐美等發達國家，近兩年才開始出現于中國一些經濟比較發達的城市。

作為大眾理財產品設計和銷售的主力軍，銀行等金融機構素來重視客戶的理財需求。但由于國內金融分業經營的政策限制，銀行的理財服務很難跨越界限，而隸屬于銀行的理財顧問受到銷售任務、心理歸屬等因素影響，理財服務偏向于銷售自家產品，難免使銀行的理財服務產生一定局限。在此背景下，第三方理財便應運而生。

“ 第三方理財的最大特色在于業務的獨立性，”財商人生理財顧問有限公司深圳財富管理中心總經理劉錦霞稱，“與其他金融機構提供的服務不同的是，我們是以為客戶需求為導向，以私人理財咨詢服務為主，為客戶從汪洋大海般的理財市場中挑選出適合客戶的‘一攬子’綜合理財產品。”

第三方理財機構發展路漫漫：

據不完全統計，目前國內的第三方理財公司有近萬家，但是從整體而言，仍然不成氣候。第三方理財面臨的發展瓶頸還很多，可謂前路漫漫。

據了解，首先，第三方理財在國內發展最大的阻礙是理財觀念尚未深入人心。所以，第三方理財機構目前的重點工作是舉辦理財講座，進行理財教育，進而達到拓展業務和創造利潤的目的。

其次，國內第三方理財屬于新鮮事物，由于剛剛起步，還沒有成熟的行業標準和從業準則。在行業收費模式方面，目前有傭金制、收費制、咨詢費制以及會員制四種，多數第三方理財使用傭金制，即向銀行等代銷機構收取產品銷售費用，而向接受理財服務的老百姓則暫時免費服務。采用何種收費制度才適合國內市場，也是第三方理財需要摸索的重要課題。另外，第三方理財對理財師的綜合素質要求很高，其人才培養制度也有待進一步完善。

第三方理財目前還在雛形狀態，正是廣納人才、傳播觀念的起步階段。據悉，美國市場經歷1929年經濟危機、香港市場經歷1997年亞洲金融危機后，美國及香港快速成長了一批第三方理財機構。

面臨眾多的第三方理財機構，開心保專業理財師建議在選擇時候，一定要選擇正規的，口碑度高的專業機構，避免貪圖一時的利益選擇不正規的第三方理財機構給自己帶來必要的損失。

股市震蕩、樓市在新政出臺之后變得撲朔迷離，很多市民又把目光對準了銀行理財產品。根據資訊統計顯示，4月份共發行910款理財產品，較前一月增加54款，增幅為6.31%。不少銀行隨著基金、信托、券商等機構的發展而不斷推出新的產品,有的銀行還聘請這些機構作為投資顧問。因此在理財產品運作隊伍日益龐大的同時，理財費用開始提升。不少市民選擇理財產品只關心收益率卻忽略理財費用。而銀率網的最新統計顯示，部分銀行發行的理財產品總費用達到了1%至1.5%的水平，幾乎與基金管理公司的管理費用水平相當。一些期限較短的產品，年化收益在4%，刨去費用最終的收益可能還不到3%。業內人士提醒投資者，選擇產品不僅要關注產品的收益、風險、期限等基本情況，還要看這些產品產生的相關費用有多少。

選購理財產品除了理財產品收益還要注意的事項：

首先，向銀行咨詢個人理財產品或接受個人理財產品推介時，應選擇專業理財人員提供服務。

其次，要注意保證收益類產品與存款不同。保證收益類產品的保證收益一般都會具有附加條件，這種附加條件可能是銀行具有提前中止權，或銀行具有本金和利息支付的幣種選擇權等。附加條件所帶來的風險完全由客戶承擔，個人在購買前，要向理財業務人員詳細咨詢產品附加條件的含義及可能帶來的風險。

第三，購買非保證收益類產品，要注意最高收益和預期收益不等同于實際收益。最高收益是在極為有利的市場走勢下獲得的封頂收益，預期收益是銀行認為的在“正常”的市場走勢下獲得的收益。無論是最高還是預期收益率，銀行都不具有保證支付義務，最終的實際收益率可能與最高或預期收益率出現偏差。個人在購買前，應要求銀行提供令人信服的預期收益率估計依據。

第四，應要求理財業務人員揭示產品的全部風險，描述可能發生的最不利投資結果，以及規避風險的各種可能方式。理財產品的風險通常包括市場風險、信用風險、匯率風險和流動性風險等。

第五，在購買產品時，個人還應該了解銀行在理財投資中的角色和義務，例如銀行進行信息披露的頻率和范圍，或對資金頭寸的監控職責等。同時，應了解銀行銷售理財產品的權利，明確認購費、管理費、托管費、贖回費的計算方法、實際收取人和收取時間。

現在，市面上多樣化的理財產品，我們在選擇的時候難免會出現猶豫不定的時候，那么除了理財產品收益之外，該關注更多的方面才能確保我們的理財可以更加的萬無一失。

說起專戶理財，可能很多人會比較陌生，其實顧名思義，就是專業的管理機構，針對專業的客戶，進行合理的量身定做的理財規劃。近幾年來，隨著人們生活水平的不斷提高，專戶理財成為越來越多投資理財愛好者的專屬選擇。

首先我們來了解下什么是專戶理財：

專戶理財又稱特定客戶資產管理業務，是指基金管理公司向特定客戶募集資金或者接受特定客戶財產委托擔任資產管理人，由商業銀行擔任資產托管人，為資產委托人的利益，運用委托財產進行證券投資的活動。  它可以根據高端客戶的投資需求和風險偏好，為其提供“量體裁衣”式的理財服務，充分滿足高端客戶富于個性化的各種特定理財需求。 專戶理財業務按照業務形式不同可以分為“一對一”專戶和“一對多”專戶兩種。

專戶理財的特點有哪些：

資金安全有保障

投資者的投資資金的存入過程是首先把錢存入自己的銀行賬戶，然后再把資金轉入自己的股票賬戶進行投資。資金的取出則需要通過相反的操作過程，即首先把資金轉入自己的銀行賬戶，然后再通過銀行卡或存折把資金取出。銀行賬戶和密碼都有投資者自己保存，而代理人只有股票賬戶的用戶名和密碼，只有買賣股票的權利而沒有存取資金的權利，所以，采用這種代理投資方式，代理人不可能把資金轉走或挪用，投資本金和收益的安全性是絕對有保障的，投資者無需擔心資金的安全信用。

獨立賬戶，結算簡單

由于采用自己的獨立賬戶，不與任何其它資金混淆，所有的操作紀錄又均可在證券公司備查，所以不易發生結算糾紛。開始合作時，投資者只要告知賬戶名和密碼；終止合作時，在完成結算后，投資者只要更改密碼即可保證賬戶的安全，操作簡便易行。

國內專戶理財仍有較大潛力：

近期，因為股票市場的低迷，專戶理財也受到了一定的冷遇，不過從一些成熟市場專戶理財的發展來看，我國大陸地區的專戶理財業務仍有較大的發展空間。

美國的專戶理財從20世紀90年代開始快速發展，截止2007年底，獨立管理賬戶的規模已經達到1萬億美元，而所有的管理賬戶總規模接近2萬億美元，與共同基金的比率穩定在15%左右（數據來源ICI,CeruliAssociation）。

專戶業務在中國臺灣地區被稱為全權委托投資業務，該業務由資產管理公司，如證券投資信托公司或證券投資顧問公司經營，接受客戶委托，在約定受托范圍內全權為客戶操作。截至2007年底，中國臺灣地區全權委托業務規模達到8294億新臺幣，是私募基金規模的18倍，約為共同基金的40%。

不論從專戶的絕對規模，還是與公募基金的比率，可以看出，我國大陸地區的專戶業務還有很大潛力。但也應看到，專戶理財過去三年的發展獲得一些投資者認可時，也暴露了一些問題，需要我們不斷進行審視和完善。

專戶理財，一般來說采用的都是一對一的服務性質，所以，在有條件的情況下，選擇專戶理財確實可以將自己的財產能夠進行很好的分配。

對于現在很多個人或者家庭來說，理財現在已經成為當下最熱的學問之一，正所謂你不學會理財，財就不理你。只有熟悉掌握理財的一些小知識，才能保證在日常生活中巧妙運用理財技巧，尋找合適的理財方法，學會理財，善于理財，是現代每一位職場達人必備學科。開心寶專業理財編輯給廣大想要學習理財的愛好者們推薦幾本可以在工作后，空閑間翻閱的理財雜志，讓大家在輕松閱讀期間，掌握必備的理財知識！

（一）私人理財—理財雜志 

價格: 8.9元
半年定價: 53.4元 
全年定價: 106.8元 
主辦單位: 家庭期刊出版集團
創刊日期: 2003.12
出版日期: 每月1日
刊物版式: 大16開銅版全彩96版
發行方式: 郵寄發行 
《私人理財》理財雜志是由中國惟一期刊集團傾力打造、華南第一本針對私人理財方面的實用型財經雜志。 
所有欄目涉及的都是關于金錢財產的獲取、管理、控制、增殖、花銷或流失的事例。這些事例帶有時代的特點，反應人物或某群體、階層的生存觀念，反應社會間的人情世故。

（二）投資與理財—理財雜志

辦刊宗旨：提倡投資新思想，倡導理財新觀念，探討賺錢的學問和花錢的技巧，使人們都能掌握一定的投資理財知識和技能,并具備提升生活品質的能力。

主要讀者對象：大眾投資者、白領階層等。

主要版塊欄目： 經濟縱橫 投資咨詢 理財顧問 成敗研究 經營謀略 股市論潮 保險天地 電子網絡 房產置業 集郵園地 彩票咨詢 收藏之友 海外來風等

主辦單位: 中國人民大學

編輯出版: 中國人民大學書報資料中心

國際標準刊號: ISSN1009-1858

國內統一刊號: CN11-4354/F

郵發代號: 18-277

國外發行代號: CP119

聯合征定代號: LD114354

創刊日期: 1991

出版周期: 半月刊

報刊版式: 16開48頁

發行方式: 郵局發行

（三）新理財—理財雜志

主辦單位:中國財政經濟出版社

編輯出版:新理財雜志

國際標準刊號:ISSN1672-0377

國內統一刊號:CN11-4862/F

郵發代號:82-763

國外發行代號:M580

聯合征定代號:

創刊日期:2003年1月

出版周期:月刊

出刊日期:每月1日

報刊版式:16開全彩印

發行方式:郵局發行

海外價格: 25港幣、10美元

發行量（每期）:100000冊 (發行量由刊社提供，瀏覽網未認證。)

《新理財》理財雜志由財政部主管，中國財政經濟出版社主辦,于2003年1月創刊，是中國財政經濟出版社依托其專業資源和行業主管部門的權威背景，為企業財務主管傾力打造的公司理財雜志?！缎吕碡敗芬再N近企業的選題視角、易為讀者接受的表達方式，為企業財務主管提供財務問題的解決方案，突出專業性、實用性和可操作性，在財務類雜志中獨樹一幟。

《新理財》理財雜志的辦刊理念是，為日益走向市場經濟的企業財務主管提供鮮活的財務管理理念、實用的財務管理技術、便捷的信息渠道；以開放的思路、市場化的手段、國際化的眼界全面提升企業財務管理水平?！缎吕碡敗妨⒆阌谪攧?，但不局限于財務，還會涉及到會計政策和稅收政策。就財務而言，我們以企業的財務管理為主線，以公司內部控制、企業預算、財務分析為基點，擴展到整個企業的財務戰略和管理。《新理財》將捕捉企業理財的關鍵點，用多種形式為財務主管們提供診斷企業財務癥結的良方、優化企業理財方式的鑰匙。

相信通過以上的三本理財雜志，作為普通家庭和職場達人的理財入門教程，通過時間積累，在愉悅的閱讀中輕松掌握理財樂趣。 

隨著人們生活水平的不斷提高，選擇投資理財的人越來越多，保險理財更是不計其數，分紅險就是其中的一種，但是分紅險因其自身收益的浮動性導致初始選擇分紅險投資的理財人士產生了退保的念頭，那么購買分紅險退保到底應不應該，突然退保會不會需要繳納違約金呢，根據分紅險退保這類的問題，理財專家建議分紅險退保勿盲目。

分紅險是一款穩定利益，投資于固定資產，收益比較穩定的產品，運營到五年左右，基本上保單的現金價值和分紅收益與已交保費持平。“市場分紅險普遍收益在4%至5%之間，考慮分紅險退保的成本，五年左右退會更好。”信誠人壽市場部人士表示。

信誠人壽市場部人士表示去年上半年市場有一股分紅險退保潮，其主要原因是前期銀行理財產品收益普遍在5%左右，但分紅險產品收益在3%至5%不等，部分投保人為了追求較高的利益，選擇了退保。

新華人壽廣東分公司副總朱誠良表示，分紅險有長期的管理成本分攤，持有時間越長，退保損失越少。

“分紅險的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。”

案列分析：

問：“買了一份分紅險，現在覺得不合適，請問分紅險退保可以嗎？怎么退才合適？”

答：分紅險本屬于收益比較穩定的產品，有2%-2.5%左右的內含預定利率。但分紅險的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。

分紅險退保若在五年以內，退保損失相當大，特別是前三年退保分攤的管理成本相當高，投保人實際可以拿回的現金價值甚至不及原投入保費的一半，因此建議大家若真下定決心要退保，可以考慮保單滿五周年以后申請退保，此時保單的現金價值和分紅收益加起來基本上與已繳保費持平。

如果分紅險投保人只是暫時出現財務上的困難，從而無力繳納保費，但還是想要保險的如果有信心在兩年內解決自身的經濟危機，那么建議可以暫時停止繳納保費，令保單效力暫時中止，等到財務問題解決后補繳保費,這樣就可以在有效期內重新讓保單“復活”。需要注意的是，復效的有效期一般為兩年。

為緩解短期的財務危機，還可采取自動墊付保費的方式解決問題。意思是說，對于分期繳納保費的保單，如果超過60天的繳費寬限期后仍沒有支付保費的，如果保單內含有一定的現金價值，保險公司可以將保單的現金價值墊付應繳保費，以維持合同效力。

如果預期財務周轉困難持續時間較長，上述兩種方式就不適用了，此時，可以利用減額繳清的方式，將投保人已經繳納的保費分攤到未來的繳費期限，使保險合同順利期滿。這樣一來，投保人或能領取保險金，或者保單約定的保障繼續生效。

不管是覺得收益不能達到自己的預期效果，還是因為個人的原因，分紅險退保還是要盡量的慎重，以免不恰當的退保給投保人帶來不可避免的財務損失。 

說起工薪家庭如何理財，相信每一個工薪家庭都非常迫切想要知道，因為對于工薪家庭來說，大部分都是上有父母下有孩子的階段，所以，掌握必要的工薪家庭如何理財，對于每一個工薪家庭來說都是刻不容緩的，2014年工薪家庭如何理財呢？

工薪家庭如何理財之建議：

1、養成良好的理財習慣 

如果不把理財當作一個習慣來養成，那么在開始理財的初期可能就會功虧一簣。因為理

財最困難的時期，就是在剛開始理財的時候。通常剛下定決心理財的人，往往憑著一股熱情，期待理財能立即改善家庭的財務狀況。但他們卻常常忽略了一點，即初期理財的績效，是不容易有顯著成效的。在一段時間后，就會對理財產生失望的情緒和認知上的差距，從而進一步導致原來設定的理財目標被放棄。培養良好的理財習慣，投資者可以漸漸控制自己的理財行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風險性產品嚴格按照“止贏止損”操作等。 

2、設定家庭理財目標及實行計劃 

家庭理財目標最好是以數字衡量，是需要努力一點才能達到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財第一個目標最好不要訂得太難實現，所需達到的時間在2—3年左右最好。

3、定期檢視理財活動 

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因為通過這些控制，才可以確定事情的發展是不是朝著我們既定的目標前進；若不是，也可以立即做出修正。理財投資是有關錢的事情，應加強控制，定期檢視。理財的事前控制如設定理財目標，擬定達成目標的步驟；事中控制如堅持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財投資計劃完成時所做的分析總結，也是下一個理財投資規劃重要的參考資料。

工薪家庭如何理財之理財分析

楊女士家庭每月收入4000元，扣除生活支出和房貸，每月結余1200元，加上每年有10000元的其他收入，每年凈收入約為24400元。通過按揭貸款買房，手中的積蓄為零。

其家庭經濟狀況的特點是：家庭的整體承受風險能力較低。現金流穩定，但較小。除房貸外，家庭無其他額外壓力，夫妻倆都有基本的保險。目前沒有任何投資，可通過較低風險的投資途徑來逐步實現增加收益的目標。

理財建議

維持按揭貸款的供房方案。主要因為家庭組建不久，底子較薄，抗風險能力較差，所以可以考慮將還貸的壓力分攤，比如延長還貸期限等。

投資計劃?？紤]到楊女士保守的投資理念和目前的經濟狀況，可以選擇的主要有銀行儲蓄、貨幣市場基金、國債。對于其家庭每年24400元的凈收入，具體的投資組合比例建議為：50%用于購買國債，約12200元；40%用于購買貨幣市場基金，約9760元；10%作為銀行定期儲蓄，約2440元。

從流動性考慮，建議買入記賬式國債，國債年限以3-5年的中期國債為宜，票面利率較高，每年投資一筆，幾年以后，國債便可以滾動操作了，這樣，就實現了每年都投資國債，每年都有國債到期。

貨幣市場基金收益率為3%左右，相當于短期國債，天天計息，按月轉本。即使是急需用錢，可以隨時贖回，沒有任何費用且免稅。通過這樣的穩健投資規劃，10年后，楊女士不僅可以輕松還完房貸，還可擁有一筆可觀的財富。

對于工薪家庭如何理財來說，養成良好的理財習慣，掌握必備的理財知識，對于每一個工薪家庭來說都是至關重要的。