財富的增長方式有很多，如何合理分配資金成了不少人關注的話題。在同樣的投入下，投資國債好還是理財保險好，主要是看作何用途。以教育金儲備為需求點來看看國債與理財保險的有點和缺點。

國債與理財保險比較

國債分為三種形式：儲蓄國債、憑證式國債和記賬式國債。儲蓄國債，也稱電子式國債，是政府面向個人投資者發行、以吸收個人儲蓄資金為目的，滿足長期儲蓄性投資需求的不可流通記名國債品種。電子儲蓄國債是以電子方式記錄債權的儲蓄國債品種。

憑證式國債，是一種國家儲蓄債，可記名、掛失，以“憑證式國債收款憑證”記錄債權，不能上市流通，從購買之日起計息。在持有期內，持券人如遇特殊情況需要提取現金，可以到購買網點提前兌取。提前兌取時，除償還本金外，利息按實際持有天數及相應的利率檔次計算，經辦機構按兌付本金的2％。收取手續費。

記賬式國債，以記賬形式記錄債權，通過證券交易所的交易系統發行和交易，可以記名、掛失。投資者進行記賬式證券買賣，必須在證券交易所設立賬戶。由于記賬式國債的發行和交易均無紙化，所以效率高，成本低，交易安全。

理財保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產品，屬人壽保險的新險種。經營投資類保險的保險公司充分利用其規模投資優勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

兩者之間如何選擇？

投資國債有三大優勢。從資金流動性角度來說，國債的流動性較好。國債在提前兌取時，可以按持有期限分段計息；從投資風險角度講，國債是由國家發行的債券，其安全系數最高，投資風險最小，被業內稱為“金邊債券”；此外，目前已進入降息通道，按“降存長，升存短”的理財規則，國債投資現在正符合“降存長”，提前鎖定收益率，這也是國債依然受推崇的另一個理由。而理財保險安全性更高，收益穩定，長期投資可以獲得紅利持續生息。

教育基金適合選擇理財保險

教育的支出是階段性的，理財保險可以選擇教育金保險，每年繳納一定保費，等到孩子上學可以分批取出。大部分保險公司都推出有教育保險產品，運作模式也都差不多。業內人士介紹，教育保險的長處在于兼具理財和保障功能，以陽光旅程教育金保障計劃為例，孩子除在高中、大學階段可領取教育金之外，同時也能獲得重疾保障。且若繳費期內家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費，合同繼續有效。但專業人士也指出，家長應當明白，保險并不是純投資產品，收益不會很高，在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小，購買教育保險越劃算。