隨著父母的教育觀念逐漸變得開(kāi)放，少兒理財(cái)也開(kāi)始走進(jìn)了大家的視線。目前市面上的少兒理財(cái)很多，家長(zhǎng)很容易眼花繚亂。幾乎所有家長(zhǎng)都有這樣的感觸：教育成本越來(lái)越高，從幼兒園、小學(xué)、初中、高中到大學(xué)，再加上日常的補(bǔ)習(xí)、興趣特色班等項(xiàng)目，一個(gè)孩子的直接教育成本需要30-40萬(wàn)元左右。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，目前，子女的教育支出已占到家庭支出的三分之一。開(kāi)心保專(zhuān)家建議家長(zhǎng)應(yīng)該及早做好少兒理財(cái)規(guī)劃，讓資金靈活應(yīng)用，帶來(lái)持續(xù)的增值。

教育金儲(chǔ)蓄提供穩(wěn)定現(xiàn)金積累

不少家長(zhǎng)最常見(jiàn)的就是選擇銀行儲(chǔ)蓄，穩(wěn)定，安全，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。缺點(diǎn)也比較明顯，收益比較少，抵御通貨膨脹的能力較差，也有一些銀行推出了教育金儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，但都是針對(duì)收益的，如果大人沒(méi)有足夠保障發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將不能持續(xù)。

少兒理財(cái)規(guī)劃首選理財(cái)保險(xiǎn)

針對(duì)少兒的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品往往具有“教育年金、分紅增值、保險(xiǎn)保障”等三重功能。父母為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，可以根據(jù)孩子的年齡、家庭的收入和生活習(xí)慣選擇不同的繳費(fèi)方式，如家庭條件較好，可選擇一次性繳費(fèi)。教育金保險(xiǎn)具有確定性，確保孩子能領(lǐng)到教育金，且大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可豁免保費(fèi)。但收益性較差

目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上少兒教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，較為明顯的優(yōu)勢(shì)在于帶有半強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄、收益確定、兼具保障功能等特點(diǎn)。

市場(chǎng)上教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，由于各公司投資能力有差異，但多數(shù)帶有分紅性質(zhì)的教育金保險(xiǎn)收益率與CPI大體持平。不過(guò)，由于具有“專(zhuān)款專(zhuān)用”、“半強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”等功能，少兒教育金保險(xiǎn)在投保后不能隨意中斷繳費(fèi)，退保將損失部分收益，這一產(chǎn)品的變現(xiàn)能力較差。

同時(shí)，也應(yīng)該用少量的錢(qián)給大人購(gòu)買(mǎi)30-40萬(wàn)定期壽險(xiǎn)、定期重疾，投連做主險(xiǎn)，附加重疾，意外等當(dāng)大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，直接得到賠付，取代保費(fèi)豁免功能，剩下的大部分做基金定投，兼得保障性與收益性。

新型教育金——購(gòu)買(mǎi)債券、貨幣基金及基金定投

購(gòu)買(mǎi)債券：通過(guò)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、地方債、金融債等保本債券，使本金保值增值，到時(shí)再轉(zhuǎn)換為教育金。

貨幣基金：通過(guò)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，間接進(jìn)入銀行間債券市場(chǎng)投資央行票據(jù)等優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)金融票據(jù)，使本金保值增值，到時(shí)再轉(zhuǎn)換為教育金。

基金定投：基金定投比較靈活靈活，從時(shí)間長(zhǎng)度來(lái)看，會(huì)有較好的收益。通過(guò)銀行柜臺(tái)簽訂定投協(xié)議，以每月固定的金額（如：1000元）投資到指定的開(kāi)放式基金中，投資于證券市場(chǎng)來(lái)積累財(cái)富，到時(shí)再轉(zhuǎn)換為教育金。

基金定投的優(yōu)點(diǎn)：一是長(zhǎng)期投資、攤平成本。由于金額固定，當(dāng)基金凈值走高時(shí)，買(mǎi)進(jìn)的基金份額數(shù)較少；在基金凈值走低時(shí)，買(mǎi)進(jìn)的基金份額較高，逢高減磅逢低加碼，可以攤低投資成本。二是定期投資、積少成多。基金定投使本金產(chǎn)生的利息也加入了本金繼續(xù)衍生收益，長(zhǎng)期堅(jiān)持收益明顯。

三者最具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能的當(dāng)數(shù)教育保險(xiǎn)，因?yàn)槎逃ｋU(xiǎn)則包含增值收益和獨(dú)特的保障功能，并且教育保險(xiǎn)繳費(fèi)靈活，不容易失效，再加上退保要扣除較多費(fèi)用，故而投保人一般還原放棄；教育儲(chǔ)蓄因提前支取手續(xù)比較麻煩，且只要存二次以上都按定期計(jì)付利息，也具有一定的強(qiáng)制性；相比之下，基金定投的強(qiáng)制功能就比較差了。為了更好的為孩子籌集到足夠的教育金，有責(zé)任心的家長(zhǎng)不妨把三者結(jié)合起來(lái)，統(tǒng)籌安排，把現(xiàn)有的投資理財(cái)工具用活用好。