2013年可謂是理財產品大變化的一年，互聯網理財在這一年來到了人們的生活中，以余額寶為首，持續的高收益可謂是讓人們大有收獲，但是從春節過后，余額寶收益率就猶如坐滑梯一般持續下降，那么關注收益的同時，人們應該如何合理規劃自己的理財方案呢？

“如果手頭閑錢不足1萬元，可以買貨幣基金或者余額寶，再或者是基金版理財產品。很多剛剛走進職場，收入不多的年輕人比較適合這種理財方式。

開心保專業理財師介紹，購買貨幣基金也有小竅門，可以通過定投方式，繞開1000元的申購門檻，最少100元就能買貨幣基金。“貨幣基金的流動性要強于理財產品，贖回后資金最快隔天到賬，申購和贖回都沒有手續費，而且大多數貨幣基金年化收益都超過銀行1年期定存。短期理財方面，貨幣基金甚至比理財產品收益要高。目前很多產品的7日年化收益都超過5%，每萬份收益達到1.35元以上，趕上了部分銀行理財產品。這是個什么概念呢？就是我們購買1萬元貨幣基金，每天能夠取得1.35元的收益，如果是5000元的話，每天也能賺近7毛錢。或許你覺得每天賺7毛，一個月也就21元，收益并不怎么樣。那就試想一下，同樣5000元，存活期的話每天只能賺5分錢左右，一個月也只有1塊5毛錢。這樣一比，是不是覺得差了不少呢？”除了貨幣基金，余額寶也是可以推崇的白領理財必備產品。“余額寶可做到賬戶無閑錢，1元就能起購，而且余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。”

不同年齡段如何理財：

單身階段（23歲到30歲）

個人財務狀況：參加工作時間較短，收入相對固定但收入水平較低，支出相對較多。

理財目標：為今后建立自己的家庭生活積累并積極創造財富。

風險承受能力：處于人生的起步并迅速上升階段，不怕失敗而風險承受能力強，期望獲取高收益。

理財組合建議：積極型投資（混合型基金）75％；穩健型投資（債券、儲蓄存款、貨幣基金、債券基金、現金）20％；保障型投資（保險）5％。

組合理由：單純的股票型基金風險過大，而混合型基金由于基金管理公司可以根據市場狀況較為靈活地調整投資比例以降低基金風險。

獨立家庭生活初始階段（30歲到40歲）

個人財務狀況：家庭收入趨于穩定，收入水平增長明顯，前期的積極理財已經積累了部分財富。

理財目標：購置房屋、為子女積累教育經費。

風險承受能力：較高的收入可以支撐投資風險承受力，期望在獲得較高的收益的同時能夠保證部分資金的穩定收益。

理財組合建議：積極型投資（混合型基金、指數基金）60％；穩健型投資（債券型基金、貨幣市場基金、適量的現金或儲蓄）35％；保障型投資（保險）5％。

組合理由：指數型基金長期收益穩定，因此子女教育基金可以通過定期定額購買指數型基金來完成，混合型基金能夠充分享受專家理財的優勢。

家庭高速成長階段（40歲到50歲）

個人財務狀況：資產進入高速增長期，但支出亦進入高峰期，如子女教育、贍養父母等。

理財目標：保障子女教育支出的大幅增加和父母贍養費用，并開始規劃自己的養老財富積累。

風險承受能力：能夠承受高風險，但與此同時穩定收益的重要性開始顯現。

理財組合建議：積極型投資（混合型基金、指數型基金）45％；穩健型投資（債券型基金、貨幣市場基金、適量的現金或儲蓄）45％；保障型投資（保險）10％。

組合理由：穩健型投資主要用于保障此階段的較大支出，而積極型投資是為將來養老積累更多的財富。

家庭事業豐收階段（50歲到60歲）

個人財務狀況：工作收入將經歷高峰并趨于下降，實際收入進入高峰階段。

理財目標：理財收益的穩定性日益重要，更多為以后生活考慮。

風險承受能力：具備了很好的個人財務基礎，風險承受能力開始急劇減弱。

資產組合建議：積極型投資（混合型基金、紅利型指數基金）30％；穩健型投資（債券型基金、貨幣市場基金、債券、適量的現金或儲蓄）65％；保障型投資（保險）5％。

組合理由：保障資產的穩定增加成為這一階段投資的主旋律，紅利型指數基金可以保證投資者在市場情況不好的情況下，依然可以在積極型投資項目上獲得較為穩定的現金流。