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上海的李先生過年全家一起出游，在回來的路上汽車撞上了防護欄，一家人都受了傷。李先生向保險公司進行了索賠，汽車與防護欄都可以賠，但是車上人員的醫(yī)療費卻不予理賠，原因是李先生沒有投保車上人員責任險。由此可見，車上人員責任險的重要性，所以車主朋友們在投保交強險的同時，不要忘記車上人員責任險的投保，同樣重要。

讀到這里，相信一定有人會問，什么是車上人員責任險呢？投保了車損險和三者險還需要再投一份車上人員責任險么？車上人員責任險是屬于商業(yè)險種之一，指保險車輛發(fā)生意外事故（不是行為人處于故意，而是行為人不可預見以及不可抗拒的，造成人員傷亡和財產(chǎn)損失的突發(fā)事件），導致車上的司機或乘客人員傷亡，保險公司將賠償治療費或事故金。當保險車輛內(nèi)的人員由于汽車碰撞或傾覆等而遭受人身傷亡，車主完全可以通過車上人員責任險向保險公司索賠。

車上人員責任險是附加險種，彌補商業(yè)三者險與車損險的理賠面不足。三者險是指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經(jīng)濟責任，保險公司負責賠償。同時，若經(jīng)保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責任限額以外賠償，但最高不超過責任限額的30%。

由此可見，三者險的理賠范圍只限于承擔第三方由于保險事故而造成的人身傷亡與財產(chǎn)損失，假設李先生汽車沒有撞到防護欄，而是碰撞其它車輛，造成這輛汽車受損，甚至被撞車輛內(nèi)人員也同時受傷，汽車修理費用與該車人員醫(yī)療費用都屬于三者險的理賠范圍，但三者險卻不會承擔李先生家人的受傷醫(yī)療費用。

車損險指，被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。由此可見，車損險的理賠范圍只限于保險車輛遭遇車禍而造成的財產(chǎn)損失，即李先生汽車的修復費用將由車損險承擔，但車損險只限于理賠汽車零部件損失，但不承擔保險車內(nèi)人員的受傷醫(yī)療費用，車損險同樣不能承擔李先生家人的受損醫(yī)療費用。

于是保險公司為廣大車主提供一份車上人員責任險，保障保險車輛遭遇車禍后，如果車內(nèi)人員不幸受傷，也能得到保險公司賠償，減輕車主的理賠負擔。

現(xiàn)在越來越多的人喜歡自駕游，經(jīng)常帶著家人或搭著朋友一起玩，不少車主都給愛車上一大堆各色的保險，但是卻沒有考慮到，當愛車有了保障時，車主自己和車上的親朋好友是否擁有足夠的保障？所以，如果在投保車險時加上車上人員責任險，可以給自己和搭乘者提供一定程度的風險保障。