開心保保險網

盡管車險保費收入仍然是公司業績增長的最主要來源，但車險賠付率不斷上升，成為了眾財險公司不得不面臨的困境，以人保為例子，2003年的車險賠付率為82.2%,到2004年上半年則上升為86.1%。人保公司在陳述車險賠付額度大幅增加的原因時認為，“車險條款費率市場化改革的持續影響、道路交通管理及人身損害賠償等法律環境變化、家庭自用車客戶增加、新駕駛人員增加及道路未能改善以配合不斷增加的交通流量，以及小額賠案的答復增加導致理賠成本上升等。”

于是，在2011年11月1日，中國人民財產保險股份有限公司的新版車損險（以下簡稱人保車損險）在全國范圍內正式啟用。但人保車損險的“500元免賠”這一條款引起很多被保車主的爭議。據相關人士透露，保險公司調整車損險費率和重新制訂部分條款，是國際保險業比較通行的一種做法，人保車損險并不存在漲價行為。

人保車損險中的“500元免賠”條款在全國的推廣和啟用是為了進一步防范被保車主的“道德風險”，也是對部分被保車主不合理索賠行為的約束。今后人保車損險產品在售后服務上會更加規范、合理和優質，因為中國人民財產保險股份有限公司在經過20多年的努力后，目前已在全國建起比較完善的各種財產保險產品銷售和服務網絡系統。

據介紹，新車損險條款增加了一些鼓勵性條款，對于那些一年內沒有出險的客戶，將能獲得10%的費率優惠政策，其優惠政策上限可以達到50%,即如果一位投保人連續5年不出險，則相當于投保車險打了五折。

與之相對應的高風險客戶，保費則有可能要翻番。從保險公司目前車損險的經營狀況來看，近來車價的頻繁下調使保險公司保費收入相應減少，而新車新手的風險增加導致了車損險經營惡化。今年1至9月人保已經處理完結的車險理賠案是4490萬件，待處理的160萬件，比去年增長了28%。

小貼士：人保車損險免賠范圍

1.地震不賠。遵循了大部分財產保險都不保地震責任的慣例，在覆蓋了大多數自然災害之后，車險條款中也剔除了地震。一直以來，保險公司對地震險業務向來小心翼翼。由于缺少數據和經驗，保險監管部門也不鼓勵保險公司承保。

2.精神損失不賠。大部分保險條款會有類似的規定，保險公司缺乏針對精神傷害的定損標準。因保險事故引起的任何有關精神賠償視為責任免除。

3.酒后駕車、無照駕駛、未年檢不賠。在上述情況下，司機并不具備上路行駛的資格，嚴重違反交通法規。此外，如果駕駛員與準駕車型不符、實習期上高速等情形，保險公司也會拒絕賠付。

4.發動機進水后再啟動造成損壞不賠。在2005年的“麥莎”臺風過后，這一點曾經引起不少糾紛。保險公司認為，車輛行駛到水深處，發動機熄火后，如果司機又強行打火造成損壞，屬于操作不當造成的，不在賠償范圍之內。

5.部分零件被偷不賠。如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設備、車標等被盜，車主只能自認倒霉。保險公司通常規定“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責任。

6.爆胎不賠。汽車輪胎單獨損壞，保險公司不予以賠償。但因輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司會負責賠償。