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面對通貨膨脹壓力，有不少保險公司將注意力放在“萬能險”產品上，而投保門檻也由傳統萬能險產品的1萬元降低至500元、1000元等。萬能險其實并非真就是一種萬能保障，只是兼具了保障與投資的雙重功能，投保時尤其要注意五大誤區。

誤區一 萬能險等于儲蓄

與儲蓄作比較“我們的萬能險承諾的保底收益相當于一年期存款，實際上比銀行存款還高”，類似對白，成為不少代理人銷售萬能險的“法寶”。事實上，作為一種新興的投資型保險產品，萬能險的保費收入會進入各保險公司專設的萬能險資金賬戶，主要投資國債、大額存款等貨幣市場工具，收益是有波動的，安全性沒有國債和銀行儲蓄高。而它的長期投資性質，更不可能擔當起儲蓄替代品的角色。

誤區二 按照全部保費計算收益率

將結算利率視為最終收益萬能險產品公布的結算收益率不是所交全部保費的收益率，而是扣除保障費用、手續費后進入個人投資賬戶資金部分的收益率，這往往成為客戶理解萬能保險收益的最大誤區。投保者繳納的每筆保費，都有一部分用作“初始費用”被扣除，一般持續6-10年才結束。同時，由于萬能險有保障功能，還有部分保費會以“風險保險費”名義被扣除，只要被保險人的保障額不選擇為零，這種扣費將一直繼續至終身。扣除完種種費用，才形成個人賬戶中的真正資金，這部分錢保險公司會交給投資部門運作，然后給客戶一個投資回報率。

誤區三 萬能險包括全面醫療保障

保障全面萬能險可分為“萬能終身壽險”和“萬能兩全保險”，有些產品還附贈“意外死亡雙倍/多倍保障”功能，但這些都只是身故保障。投保者要想獲得醫療、健康等全面保障，只能通過以萬能險為主險，附加其他保險的方式來完成，而附加險的保費是需要另外支付。所以說，萬能險本身的保障并不萬能，甚至可說是相對簡單。

誤區四 收益率和投連險相提并論

風險低收益高除了前面所說“萬能險的結算利率只針對扣除費用后的個人賬戶部分計算”，萬能險的“保底”特征也使它不可能步入“高收益一族”。為能給予客戶承諾中的“保證保底收益”，為與安全的回報相匹配，萬能險資金的投資運作者須加強對風險的管控，對資金運作必須偏穩，而不可能像投連險那樣“激進”，收益率也就不可能很高。對萬能壽險來講，高于保證利率的部分是沒有任何保證的，未來投資市場的變化有可能會使結算利率降低。因此，保險公司的產品說明書或保險利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數字，只是對未來收益的假設，不能作為對未來實際收益的保證。

誤區五 萬能險適合任何年齡

萬能險的風險保額實行的是自然費率，這種費率的扣除方式是隨著被保險人的年齡增長而加速遞增。另外，萬能險是只有通過長期投資才能見效益的險種，短期投資很難見到收益。因此，50歲以上的人士盡量不要購買萬能險，甚至也不鼓勵40歲以上的人士購買萬能險，對60歲以上的人士就更加不提倡了。這類人買其他品種的保險反而更合適。