隨著老齡化社會的越來越近,養(yǎng)老保險成為了社會各界一直關(guān)注的話題。因此很多人現(xiàn)在更早的就在為養(yǎng)老做準(zhǔn)備,除了國家的社會養(yǎng)老保險外,很多人會選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險。越早準(zhǔn)備的話就越輕松,這個觀念已經(jīng)越來越為人所了解。個人商業(yè)保險如何投保?
個人商業(yè)保險養(yǎng)老靈活自主
相對于“養(yǎng)兒防老”、“以房養(yǎng)老”及社保養(yǎng)老而言,商業(yè)養(yǎng)老保險具有很強(qiáng)的自主性,每個人可根據(jù)自己退休后的預(yù)期資金需求確定保額,并按照年齡、經(jīng)濟(jì)條件、風(fēng)險偏好、已有福利準(zhǔn)備等進(jìn)行規(guī)劃。
其次,商業(yè)養(yǎng)老保險流程透明。投保人只要按時交納保險費(fèi),等到合同約定的年齡,就可以開始在規(guī)定時間范圍內(nèi)從保險公司持續(xù)領(lǐng)取一定的養(yǎng)老金。
最后,商業(yè)養(yǎng)老保險相對穩(wěn)定。與投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財方式相比,商業(yè)養(yǎng)老保險能夠在整個養(yǎng)老資金配置中提供“確定”的養(yǎng)老金水平,保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流,而且能幫助個人進(jìn)行強(qiáng)制性儲備,做到專款專用。
保險專家看來,傳統(tǒng)型、分紅型養(yǎng)老險比較適合于保守、風(fēng)險承受能力較低的消費(fèi)者。萬能險因下有保底利率,上不封頂,且領(lǐng)取靈活,相對更適合能堅持長期投資、自制能力強(qiáng)的投資人。投連險是保險產(chǎn)品中風(fēng)險最高的一類,以投資為主,兼顧保障。若受不了短期波動而盲目調(diào)整,有可能損失較大。
個人商業(yè)養(yǎng)老保險投保注意哪幾點(diǎn)
一要“定額”,即確定自己需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險。按照國際慣例,商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上,考慮到生活水平逐步提高和物價等因素,投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。
二要“定型”,即選擇適合自己的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確,且投入較少,比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求;而投連型和萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大,比較適合風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的高收入人群。
三是“定式”,即確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定,一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段;領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種;總體而言,保險公司一般都會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。
四、要有做好迎接養(yǎng)老的心理和資金上的準(zhǔn)備。隨著老齡化社會的越來越近,人們的平均壽命也越來越長,但是醫(yī)療費(fèi)用也越來越高。因此,消費(fèi)者如果有經(jīng)濟(jì)余力不妨拿出一部分的資金來購買商業(yè)養(yǎng)老保險,為自己的退休生活做足了保障,也是資金有效利用的方式之一。
五、有了這樣的思想意識和經(jīng)濟(jì)能力之后,要確定自己需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險。這時候,一定要全面地考慮到自己的養(yǎng)老保障需求,可自己列個清單,然后清楚自己的工作年限以及在生命周期內(nèi)財產(chǎn)的幾大分配途徑,再結(jié)合自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況選擇投保的額度。但一般根據(jù)國際上通行的準(zhǔn)側(cè),商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)該占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。
六、選購適合自己的養(yǎng)老保險品種。目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。有保險專家指出,在當(dāng)前金融危機(jī)之下,投連型和萬能型的風(fēng)險比較高,建議一般的工薪階層選擇傳統(tǒng)型和兩全型保險。
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