商業養老保險如何巧妙規劃

發布者:蘇偉|發布時間:2013-03-28 15:26:33

改革開放的中國經濟不斷進步與發展,同時人們的生活水平不斷的提高,尊老、敬老、養老都成為社會的熱門話題。如何才能老有所養、老有所依?據調查,購買一份商業養老保險,已經成為時下很多人規劃老年生活的重要選擇之一。

趙本山和小沈陽師徒倆在小品《不差錢》中,有一段經典的對白,小沈陽說:“你知道這世上最痛苦是什么嗎?就是人死了,錢卻沒花完。”趙本山反擊道:“世界上最最痛苦的事情是人活著,錢卻沒了。”

其實,“人活著,錢沒了!”這是我們未來面臨的一個現實問題:據2011年4月28日國家統計局公布第六次全國人口普查數據:中國60歲及以上人口已占13.26%,中國65歲以上人口占比將超過日本,成為全球人口老齡化程度最高的國家。

在“銀發浪潮”撲面而來的今天,“未富先老”的中國正面臨巨大的養老壓力。其實,養老的壓力不僅僅在政府,個人也是如此。今后“421”的家庭會越來越多,一個子女要承擔父母、婆婆爺爺、外公外婆8個人,甚至祖父母更多人的養老,那將是一個無法想象的難題。

唯一的辦法,個人的養老錢,必須提前準備!

個人養老兩手抓社保、商業保險一個都不能少

面對養老問題的巨大壓力,中國政府未雨綢繆,正全力以赴構建社會保險、商業保險兩大保障體系。社會保險是國家確保全體居民均能享受的基本保障;商業保險是在自身需求基礎上的個性化提升,兩者都應具備。

然而,社會上一些人認為“有了社保,就沒必要再買商業保險了”這種觀念真的正確嗎?

社保養老保障有多高?

首先,要明確幾點:(1)社保繳費比例:城鎮職工社保的繳費比例,以個人工資為基數,單位繳18%,個人繳8%(繳費比例國家可根據實際情況進行調整)。(2)基本養老金構成,以重慶地區1996年后參加工作的人員為例,其基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金。基礎養老金為社會統籌,即單位繳18%那部分匯入社會養老金的大池子里;個人賬戶養老金則是個人繳8%的那部分的累積。(3)社保繳費年限,至少15年;繳費年限越長,繳費金額越高,今后領取就越多。(4)何時領取:目前主要人員的規定是男士60歲退休,女士55歲退休時開始領取。(5)能領取多少:具體領取金額與個人的繳費年限、繳費水平、當年城鎮職工平均工資水平有關。

專業人士分析認為,商業養老保險是通過年輕時選擇投保、未來定期領取現金的方式實現養老規劃的。不同于“強制儲蓄”的是,投保人在投保期間還將享受到各類風險保障和保單紅利,是一種低風險、收益穩定的理財方式。投保養老險應該越早越好,投保年齡越小所繳保費越低,而且在紅利的積累上也更合算。

商業養老保險品種多,如何選擇呢?應該看重大公司的品牌,還是應該更注重自身的實際條件?怎樣才能確定自己需要購買的險種呢?

選擇保險公司,有人更看重品牌

分紅險從去年開始爆發型增長,今年以來更是有近百款分紅險推出。2010年保險公司同樣力推分紅險。今年一季度,中國人壽、中國太保的分紅險占比均超過七成,平安壽險前兩個月的分紅險銷售也超過六成。

泰康人壽:“永福人生”集養老、教育、理財于一身

泰康人壽新推一款中長期家庭理財保險產品——《泰康永福人生年金保險(分紅型)》,專門為家庭儲備子女教育金、婚嫁金、個人養老金等中長期理財目標而設計。

據悉,0至60周歲的人都可投保該產品,覆蓋范圍較廣。

據了解,該產品交費方式有一次性交費、5年交或10年交,非常適合收入預期不穩定或其他有短期交費需求的客戶。同時其年金的領取起始時間可選擇為合同生效后15年、20年或者自55周歲、60周歲起,可滿足不同人群的退休和子女教育金儲備規劃,希望提前退休的客戶可以提早支配生存年金,補充退休費用的不足。而年金領取方式客戶可自由選擇,可以按年、按月領取固定年金,確保生活保持穩定,鎖定退休后的現金流或孩子的教育支出;也可以一次性領取全部年金,方便客戶自主管理現金流。

該產品還設計有專屬附加險《泰康附加永福人生住院津貼醫療保險》。

中國人壽:力推兩款年金保險產品

在中國人壽,有兩款年金保險產品頗受人們關注。其中之一是國壽“美滿一生”年金保險(分紅型)。出生30日以上、60周歲以下身體健康者均可投保該產品。據了解,被保險人于合同生效日起至被保險人年滿74周歲的年生效對應日止,若生存,每年的年生效對應日給付關愛年金;生存至年滿75周歲的年生效對應日,給付滿期保險金;被保險人于合同生效(或復效)之日起兩年內因疾病身故,按所交保險費(不計利息)給付身故保險金,合同終止;因意外傷害身故或合同生效(或復效)之日起兩年后因疾病身故,按規定給付身故保險金,合同終止。

另一款產品是國壽“鴻壽”年金保險(分紅型)。年滿16周歲以上、60周歲以下均可作為被保險人。據了解,該產品年金開始領取年齡分為55周歲和60周歲兩種。自合同約定的年金開始領取日起,至被保險人年滿79周歲的年生效對應日止,若被保險人生存,按保險金額的5%給付年金;被保險人身故,按保險金額的2倍給付身故保險金,合同終止;被保險人生存至年滿80周歲的年生效對應日,按保險金額的2倍給付滿期保險金,合同終止。

以上兩款產品均可享受紅利分配,享受中國人壽的經營成果。

中意人壽:推出“福享金生”分紅型兩全保險

26歲李女士投保了中意人壽的“福享金生”分紅型兩全保險和附加住院津貼醫療保險,年繳保費3527元,繳費20年。據悉,李女士獲得的保險利益包括:購買保險后,每隔一年便可領取1500元;若李女士生病住院,可享受每天100元的住院醫療保障和每次10000元的大病手術保障,直至80周歲。如累積至80周歲,則李女士可一次性獲得累計利益約16萬元。據悉,中意人壽“福享金生”,采用滾動投保的方式就可每年領取,即第一年買一份,如第二年再買一份,這樣,從第三年開始,李女士就可以年年領取1500元現金了。

此外,中意人壽還有一款專門為老年人設計的意外險——“樂天年老年意外傷害保險”。這款產品專門針對50歲~70歲人群設定,無需體檢,可續保至80歲。該產品針對老年人常因骨質疏松造成的骨折事故,還精心設計了骨折保險,最高可獲得保險金額30%的賠償。
 

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