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有人曾經(jīng)質(zhì)疑保險，問到，保險收益是固定的，十年后人民幣購買力會下降，買保險不是虧了嗎？很多人在進行理財規(guī)劃時都會有這樣的疑問，今天，保險專家為您詳細解讀保險收益的問題。

保險專家稱買保險的主要目的是保障而不是投資。當然，保險也有儲蓄性產(chǎn)品，投保這類產(chǎn)品，如果10年后人民幣購買力下降，你當初投保的是期繳方式，你買保險的成本也同等值下降；如果當初選擇的是一次付清方式繳的保費，10年后該保單也積累了一定的保單現(xiàn)金價值，如果有分紅保險，還會積累一定的紅利現(xiàn)金價值，由于保險是復利計算，并且是年齡費率，而儲蓄是單利計算，從保單的儲蓄收益和保障金額綜合考慮，投保時間越長，還是越合適的。

中國保監(jiān)會發(fā)布了《關于購買人身保險新型產(chǎn)品注意事項的公告》，提醒消費者注意風險特點，保護自身利益。保監(jiān)會在公告中稱，為使消費者充分了解新型產(chǎn)品的特性及其風險，中國保監(jiān)會要求保險公司在銷售人身保險新型產(chǎn)品時，向客戶出具經(jīng)中國保監(jiān)會備案、用非專業(yè)語言表述的產(chǎn)品說明書。消費者在購買前，一定要認真閱讀產(chǎn)品說明書，詳細了解產(chǎn)品的保險責任、不保障的內(nèi)容等事項，理解保險合同雙方的權利義務。消費者應明確了解該產(chǎn)品哪些利益是保險公司保證的，哪些項目是不保證的，哪些是根據(jù)保險公司未來的經(jīng)營情況的好壞確定的，并在投保單上簽字確認。

一、 對于投資連結類保險產(chǎn)品，消費者應重點了解該類產(chǎn)品投資收益與投資賬戶的關系、投資賬戶的情況、對投資賬戶收取的各項費用的情況、投資賬戶面臨的主要風險、投保人退保時保險公司要扣除的費用和投保人可退還份額等事項。

二、 對于萬能保險產(chǎn)品，消費者應全面了解萬能產(chǎn)品的保證利率、費用扣除情況、風險保費扣除情況、死亡保險金和保單價值等的變動情況、投保人退保時保險公司要扣除的費用和投保人可退還份額等事項。消費者購買萬能保險產(chǎn)品后，還應掌握自己的保單狀況，及時繳納保費，避免因保單現(xiàn)金價值不足而影響合同的效力。

三、 對于分紅保險產(chǎn)品，消費者應了解該產(chǎn)品的保險責任、特征、紅利及紅利分配方式等事項，由于各種分紅保險的設計有一定差異，分紅保險所能提供的保障和收益程度各有不同，消費者應全面把握分紅產(chǎn)品的保障和投資作用，不要將不同分紅保險產(chǎn)品的紅利多少作簡單、片面的比較，更不能與其他類型的產(chǎn)品收益作比較。

保監(jiān)會曾發(fā)布公告，提醒投資者投連、分紅、萬能等壽險新產(chǎn)品并不是只賺不虧，要求投資者注意相關風險。

近年來，投資型險種已成為世界保險市場的主流產(chǎn)品，這為投資者增加了新的投資渠道。國內(nèi)各家保險公司相繼推出投資連結類、分紅類、萬能型產(chǎn)品，并銷售走旺，此類新險種的保費收入已占到整個壽險市場的將近一半。但不可否認的是，不少百姓買時帶著“只要投錢進去，到時拿錢就是”的想法，還未搞清怎么一回事就盲從投了保。

近年熱銷的投資連結保險就是一種投資型的保險險種，相對于傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品而言，除了給予生命保障外，還具有較強的投資功能。

其主要特點是：保費分成投資和保障兩部分，受益主要來源于投資賬戶的收益，風險由客戶自己承擔。投資連結保險一般會把投保人所繳付的保費按照不同的比例分為兩個賬戶：一般是較少部分保費進入保障賬戶，用于體現(xiàn)產(chǎn)品的保障功能；其余較多的部分進入投資賬戶。投資賬戶中的資金將由保險公司的投資專家進行投資操作。目前保險資金被允許在銀行存款、國債、一定比例的企業(yè)債券和基金等渠道進行投資運用。投資連結保險的投資收益扣除管理費用后，基本上全部分攤到投資賬戶內(nèi)，歸客戶所有。但同時，出現(xiàn)虧損等投資風險也要由客戶進行承擔。

投連險最早起源于英國的投資連結保險，目前是英、美保險市場的主流產(chǎn)品。中國1999年10月由平安保險推出第一個投連險產(chǎn)品，叫“世紀理財投資連結保險”，該產(chǎn)品的問世，經(jīng)歷過消費者瘋狂搶購的風光，但最終由于保險資金投資渠道的狹窄、投資收益的低下、代理人銷售的誤導行為，導致了2002年全國大范圍退保風潮，中國的投連險市場也經(jīng)歷了一場由火爆轉入低迷的漸變。“投連產(chǎn)品本身沒有問題。”平安保險煙臺分公司的理財師王愛虹分析說，“當時許多客戶不能理解和接受投資連結險的投資風險要自行承擔、而保險公司不提供保底收益的事實，加上恰好趕上隨之而來的熊市，投資人沒有看到預期的收益，出現(xiàn)虧本歸罪于保險公司，從而導致退保風潮。”

投資連結險可以自由領取，資金靈活性更高，但是對消費者的風險承受能力要求更高。投資連結保險實質(zhì)上是保險公司代替消費者進行投資的產(chǎn)品，由消費者自負盈虧，并不承諾最低利率。一般來說，各公司的投資連結保險根據(jù)投資風險不同，都設有若干個賬戶，賬戶之間可以轉換。若保障齊全，對疾病或意外風險打擊的承受力較強，可以適當考慮一些風險較大的賬戶。相對而言，風險大的賬戶通常回報的空間也更大。反之，則應考慮些安全系數(shù)較高的賬戶，雖然這些賬戶的回報率比不上前者。與此同時，投資連結保險的回報率受投資整體形勢影響明顯。就前幾年各公司的投連險走勢來看，基本與股市的漲跌走向趨于一致，所以消費者可以根據(jù)投資整體狀況轉換賬戶。需要提醒的是，轉換賬戶通常需要另收費用，消費者要慎重對待。

投連險并不是適合所有人，投連險并不是沒有風險，從以往的市場經(jīng)驗看，一旦股市遭遇波折，投連險會暴露出‘靠天吃飯’的軟肋。適合買這類產(chǎn)品的一是有長期投資意識的人，投資投連險的客戶必須是要有長期投資的需求。第二就是投資這類產(chǎn)品的客戶要有一定的風險承受能力，因為從保險的產(chǎn)品系列來講，在新興產(chǎn)品系列里面投連險是唯一不保底的產(chǎn)品，所以風險承受能力是客戶選擇這類產(chǎn)品的時候必須要注意的。