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我們都知道，一個東西有沒有用，不在于它好不好，也不在于它貴不貴，而在于我們需不需要它。航空母艦好不好？放在你家客廳有用嗎？金裝進口嬰兒奶粉好不好？開一箱給你治感冒有用嗎？保險重不重要、有沒有用關鍵是看我們需不需要。那保險到底能滿足哪些需求呢？

　　在理財師培訓的課程中，保險作為重要的章節占據了全部課程近五分之一的內容。保險真的有這么重要嗎？不就是保險嗎？有什么大不了的，我沒買保險，也沒怎么樣啊？我有的是錢，才不差那點保險呢？在說了，聽人講保險都是騙人的，一點都不劃算……

　　不光是客戶對保險存在疑問，可能很多理財從業人員對保險的認識也在一定程度上停留在表面或人云亦云上。保險到底能真真正正實實在在地解決什么問題呢？到底是不是像教科書上說的那么重要？

　　一般來講，正常情況下，一個家庭在一家之主（家庭主要收入貢獻者）的關懷和照顧之下，愛人和孩子都生活得很舒適。這個時候家人在一家之主的保護之下生活得很好，因為一家之主就是他們的保險。但一個人無論多有本事也好，有兩種事情是不能控制的，一個是傷殘，另外一個是意外。如果有一天突然一家之主不能照顧他們，對愛人來講，她不僅僅失去了一個好老公，小孩不僅僅失去了一個好父親，最重要的是他們都失去了一個持續穩定的收入，家人會失去保障。但如果您擁有相應的保險規劃，就會保障整個家庭在突然的情況之下生活不受影響。

　　從大的方面來講，人壽保險對個人主要有以下七個功能：

1. 家庭保障

2. 子女教育

3. 養老金

4. 應急的現金

5. 有計劃的儲蓄

6. 財富保全

7. 企業減稅與挽留員工

　　下面就這七點展開與大家講述。

　　首先是家庭保障。一般來講，正常情況下，一個家庭在一家之主（家庭主要收入貢獻者）的關懷和照顧之下，愛人和孩子都生活得很舒適。這個時候家人在一家之主的保護之下生活得很好，因為一家之主就是他們的保險。但一個人無論多有本事也好，有兩種事情是不能控制的，一個是傷殘，另外一個是意外。如果有一天突然一家之主不能照顧他們，對愛人來講，她不僅僅失去了一個好老公，小孩不僅僅失去了一個好父親，最重要的是他們都失去了一個持續穩定的收入，家人會失去保障。但如果您擁有相應的保險規劃，就會保障整個家庭在突然的情況之下生活不受影響。

　　其次是子女教育金。現在的社會，多讀點書是非常重要的，如果將來小孩子有能力讀大學，但因為經濟的原因使他不能完成學業，以致影響了他的前途，是很可惜的。一個完善的教育基金計劃應該保障小孩在接受高等教育時，一定有一筆錢幫助他完成學業。目前大學的學費、住宿費等加起來，一個本科生一年需要兩萬左右，四年就要八萬左右。這筆錢說多不多，說少不少。關鍵是這筆錢是必須準備的。因為教育費用沒有彈性，是多少就是多少，不能討價還價；時間也沒有彈性，到了時間就一定要去，不可以等兩年再說。所以說為了小孩著想，父母應該盡早做好準備保證將來可以有一個教育基金給他。如果一旦有事發生，而這筆教育基金沒有準備好，就會使得小孩未來的前途受到一定的影響。而合適的保險規劃就可能保證將來可以有一個教育基金給小孩。

　　第三個是養老金。人生的旅程會有多長我們大家都無法預測，大多數人未來的收入會隨著經驗和學問一起增加，但到60歲退休的時候，收入可能會大幅減少，甚至為零。其實我們辛辛苦苦工作了這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后的收入主要來自三方面：首先就是自己的退休金和儲蓄，第二就是兒女給錢花，第三是社會養老保險。我相信大家也同意，社會養老保險，是不夠維持自己的生活水準的。現在的社會競爭壓力越來越大，子女照顧自己的家庭已很不容易，何況以后還要供養老人？所以退休時有筆自己可以支配的錢來安享晚年就很重要。現在年輕，有工作能力，沒有錢不要緊，但年紀大了又沒有錢，生活就會很困難。一個好的保險規劃，基本上可以把年輕時候的錢一點一點存起來，到年紀大的時候自己可以拿來用，我相信大家也希望退休之后，自己有筆錢可以做自己想做的事。如果像趙本山和小沈陽說的那樣人活著，錢沒了，在當今時代可真是最最痛苦嘍。

　　第四個是應急的現金。我們都從零歲開始自己的人生，但人生到什么時候結束我們都不知道。但我相信大家也同意人生會有起有落。順境的時候可能有好的收入，好的投資機會，但如果平常沒有積蓄的話可能機會就會錯過。在逆境的時候，可能因為大病、失業等，也需要一筆錢去應付困難，否則處境會更加狼狽。我相信大家依然會同意，需要用錢的時候，能夠自己拿出來總比跟別人商量要好。一個好的保險規劃基本上提供一筆應急的錢，讓我們可以把握好機會或者應對困境。

　　第五是有計劃的儲蓄。一般人儲蓄的習慣都差不多，一開始很有決心。但儲到一定程度，就因為想買車、裝修房子等，或者是去一次旅行，就用了很大的一部分。又要重新開始存錢，始終沒辦法達到目標。而保險是先確定一個目標，然后完善的計劃和充分的時間幫助我們一步步完成。現在許多銀行都提供存款服務，但是一旦遇到什么事情終止了存款的話，那么我們的計劃就很難實現了。但合適的保險規劃，中途如果發生意外的話，也可以保證這個計劃一步一步的完成，甚至乎更加不幸，如果被保險人身故，這筆錢就會作為賠償金送到我們指定的受益人手中。換句話說，這個儲蓄計劃是可以百分之百成功的。

　　第六是財富保全。在保險法及合同法中有明確規定，指定受益人的壽險理賠金具有專屬性，不承擔債務及繳納個人所得稅。對于可能存在遺產糾紛的人，通過保險也可很好地將身后資產轉移給想給的人。我國因遺產問題而導致家庭破裂甚至反目成仇的例子也不在少數，被非婚生子分去大部分遺產的事例也時有耳聞。而通過保險指定身故受益人就可以很好地解決這一系列問題。

　　第七是減稅和挽留員工。通過給企業員工購買人身保險，一方面可以降低企業納稅成本，另一方面也可以增加員工的忠誠度。企業主如果能夠合理地計劃分配人力資源成本，在總成本不變的情況下，利用年金險不但可以降低納稅比例，又可以因年金險的特殊限制而將員工留住。能夠為員工購買保險的雇主，員工自然也愿意追隨。

　　如果說保險能夠解決到以上七個問題，大家覺得對您是否有用呢？

　　當然，你也許會說，我單位都給我買了保險了，我現在不需要買吧。OK，不知你是否同意我下面的觀點。：一份工作不一定是終生的。將來如果有更好的發展機會或者自己做生意，甚至因為公司人事上的變動令你離開這間公司，那現在公司給你的保障和福利，就會完全沒有了，對吧？一個好的保障計劃，應該由自己控制，無論去到哪里，利益都不會受到影響。不知道你同不同意呢？

　　試問，有誰可以保證自己一生不會有任何風險，絕不會得病，什么SARS、禽流感、豬流感的，都百毒不侵；什么臺風、地震、車禍之類的，統統傷不到我一根毫毛；管他有沒有錢，想吃就能吃到，想住就能住好……至少地球人很難做到這一點。

　　理財理的是什么？理財是理一生的財。一生如果沒有保險規劃，財是否安全呢？你說保險重不重要？