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我們一直聽專家介紹，保險產品之間沒有優劣之分，適合自己的就是最好的。確實如此，選擇保險一定要從自己的角度出發，見天小編介紹如何選擇和操作萬能險，找到最適合自己的產品，并使它最大限度地發揮功能呢？

　　萬能險的解釋

萬能險，指的是可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。

投保萬能險，收益和風險并存，規避風險最重要的是選擇適合自身需求的產品，理性理財。認清自身需求主要包括個人財務狀況和風險承受能力。

首先，一般保險公司不鼓勵年齡在60歲以上的人投保。60歲以上的人群收入處于下降階段，繳納保費的難度較大且不穩定，并且萬能險的收益一般要經過5年以上才可顯現，他們享受投保利益的時間較短，并不適合投保萬能險。

其次，萬能險保險保障功能一般僅限于死亡或重殘，若是急需醫療、健康等保障的人群需要謹慎選擇，或以購買附加險的方式予以完善?？偟膩碚f，有著長期理財需求，且有一定風險承受能力，收入有一定保障的人群比較適合投保萬能險。

盡管不同萬能險產品在設計理念和操作方式上大同小異，但是具體保險產品之間還是有所區別的，需要擇優投保。首先，選好保險公司。萬能險雖說有保底收益，但是獲取較高投資收益也是人們投保的重要目標，一般實力雄厚、經驗豐富的保險公司的投資效果比較穩定可靠。其次，注意區分比較各種費用的扣除方式。

萬能險前期退保最大的損失來源于各種費用的預先扣除，因此應該注意區分不同繳費方式在各種費用扣除上的區別，例如，對于期繳型產品而言，6000元以下的基本保費和6000元以上的額外保費按照不同標準收取初始費用，前者最初幾年的初始費用往往從50%開始逐年遞減，至五年后一般穩定在5%左右，后者則一般就固定在5%。另外，持續獎勵也是決定一個萬能險產品的綜合投資成本的重要組成部分，選擇具有較高的持續獎勵的保險產品可以大大降低投保成本。

　　保險專家為您支招如何購買萬能險

一看：初始費率

和投連險一樣，萬能險亦要收取初始費用，而且其費率同樣不低。對于期繳型產品而言，6000元以下的基本保費和6000元以上的額外保費按照不同標準收取，前者最初幾年的初始費用往往從50%開始逐年遞減，至五年后一般穩定在5%左右，后者則一般就固定在5%。

而躉交類產品，則一般為固定比例，為5%左右。當然亦有部分躉交產品會針對某金額一次收取相對較高的初始費用(如8%-10%)，剩余部分則同樣為5%。

期繳類產品由于年繳保費較低，比較適合那些儲蓄有限的投保者；但若資金較多，則躉交類產品(尤其是初始費用始終為5%的產品)就比較有優勢，畢竟可以不用像期繳6000元以下最初幾年20%-50%這么高的初始費用。

二看：持續獎勵

“初始費用”和“持續獎勵”是決定一個萬能險產品綜合投資成本的最關鍵兩大因素。

某些產品也許初始費用較高，但其豐厚的持續獎勵使其有可能長期能獲得較高的收益；而有些產品雖然初始費用較低，但是因為沒有持續獎金，反而在長期投資中被前者趕超。因此初始費用和持續獎勵必須要結合起來看。

目前，一般持續獎勵可以分為三類：1、有限持續獎勵，大體是以彌補初始費用為限，如躉交型產品初始費用為5%，此后若干年每年給予1%持續獎勵，累計達到5%；2、無限完全持續獎勵，此類持續獎勵會始終不斷的支付，而不以彌補持續費用為限，同時持續獎勵的計算比例以期繳保費為基準；3、無限部分持續獎勵，此類和第二類比較相似，但是計算持續獎勵的基準僅限于基本保費，即不高于6000元的部分，因此其獎勵力度會大打折扣。

三看：保障金額

萬能險終究是一個保險，所以對其保障部分亦不可不聞不問。

一般來說，目前絕大多數的萬能險其保障金額采用的是被保險人身故時的個人賬戶價值和累計已交保險費扣除累計已部分提取的個人賬戶價值之后的余額中的較大者。

當然，亦有部分萬能險產品在此基礎上提供了一些增值保障，比如被保險人身故時的個人賬戶價值乘1.05%作為保障金額計算，使保障額度得到進一步的提高；又如針對意外身故提供2倍的身故保障，等于投保者一下子白撿一份等額的意外險。保障從來是不嫌多的，所以在其他條件接近的前提下，對于保障較多的萬能險我們總是歡迎的。

四看：結算利率

每個月，萬能險都會公布一次年化的月度結算利率。既然將萬能險作為一種理財方式，我們自然希望月度結算利率越高越好。

不過，投保者在比較市面上不同萬能險產品的結算利率時，決不可短視，如果僅僅關注最近一個月或幾個月的結算利率就有可能被誤導。比如中國人壽(28.99,-0.80,-2.69%,吧)，其萬能險結算利率始終在業內處于中等水平，但是今年2月一下子將其結算利率由1月的5%提升至6.05%，成為業內頂尖的結算水平。但是，最近數月的較高水平并不等于其歷史回報較高，同時此結算利率也存在未來調低的可能。因此記者建議，若要比較不同產品的萬能險利率，至少要參考過去1年的結算利率才可以。

此外，還需要強調的就是，萬能險的月度結算利率是復利，因此不可將其與單利的銀行定期存款作比較。舉一個很簡單的例子，目前5年期活期存款利率為5.85厘，若不考慮利息稅，則意味著你現在1萬元存款5年后可獲得12925元，累計收益是29.25%。但若有一個萬能險產品未來5年每月公布的年化月度結算利率都是5.85%，那么在復利的效果下，1萬元將變成13388.21元，較存款高3.58%，這3.58%便是萬能險復利結算的額外優勢。