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2011年11月的一天，周萬濤駕駛自家貨車去錦州城郊的一處山上拉松樹。將車停到山坡上后，他到后面去裝貨，這時(shí)車輛倒溜，因來不及躲閃被碾軋，送到醫(yī)院后，因傷勢過重?fù)尵葻o效死亡。

悲劇發(fā)生后，周萬濤的家人查閱投保情況發(fā)現(xiàn)，車輛投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)，其中在商業(yè)險(xiǎn)中約定了不計(jì)免賠率特別條款，保險(xiǎn)有效期為2011年4月20日至2012年4月19日。于是，其家人向保險(xiǎn)公司提出索賠要求，但保險(xiǎn)公司以“受害人為保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，應(yīng)認(rèn)定車上人”為由，拒絕賠償。雙方爭執(zhí)無果，周萬濤家人無奈向錦州市凌河區(qū)法院提起訴訟，請求判令保險(xiǎn)公司賠償相應(yīng)損失。

法院認(rèn)為，死者周萬濤與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同符合相關(guān)法律規(guī)定，依法應(yīng)予保護(hù)。本案中導(dǎo)致其死亡的事故發(fā)生在交通運(yùn)輸過程中，屬于交通路外事故，判定其屬于第三者還是保險(xiǎn)車輛的車上人員，必須以其“在事故發(fā)生當(dāng)時(shí)”這一特定的時(shí)間，是否身處被保險(xiǎn)車輛之上為依據(jù)，在車上即“車上人員”，在車下即“車下人員”“第三者”。

法院還認(rèn)為，由于機(jī)動(dòng)車輛系交通工具，任何人都不可能永遠(yuǎn)置身于車上，因此機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同所涉及的第三者和“車上人員”均不是永久的、固定不變的身份。周萬濤并非在駕駛車輛過程中致死，在發(fā)生事故時(shí)，他在車下，不屬于本車人員，其身份亦由被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)化為受害人，即為交強(qiáng)險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)的理賠對象。因此，其在保險(xiǎn)發(fā)生期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)合同的約定履行給付其家人保險(xiǎn)金的義務(wù)。最終，法院一審作出了上述判決。

看到這里，我們不禁要思考，什么是車上人員責(zé)任險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)理賠范圍是怎樣的？有必要投保嗎？

什么是車上人員責(zé)任險(xiǎn)

車上人員責(zé)任險(xiǎn)算是車輛商業(yè)險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)，它主要功能是賠償車輛因交通事故造成的車內(nèi)人員的傷亡的保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)對于車主們都很重要，因?yàn)樵谲噧?nèi)的人員一般都是自己身邊重要的人，為他們買一份保險(xiǎn)的安全，也是必要的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)理賠范圍

1、保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的。

2、屬于丟失率較高的車型，被盜。

3、朋友做您的車子發(fā)生意外情況。

4、指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎。

5、車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。

6、在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費(fèi)用。

7、車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額（20%），由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。

8、 車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。不計(jì)免賠率—附加險(xiǎn)幾乎是個(gè)必保的好險(xiǎn)種。