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郵政儲蓄保險業務是指郵政部門受保險公司的委托，利用郵政儲蓄遍布城鄉的網點，為保險公司代辦保險，收取保險金的中間業務。代理銷售經保險監管部門批準的多家保險公司的人身險、財產險、健康險及意外傷害等保險產品。

郵政儲蓄保險業務作為一種保險銷售渠道，其發展特點是值得探究的。下面就郵政儲蓄保險業務發展這一問題，我們來深入探討一下。

郵政代銷保險

眼下，除保險意識不強外，渠道匱乏也是制約保險消費的瓶頸之一，有保險需求的客戶往往不清楚自己可以在哪里購買相關產品，這在一定程度上又造成了“投保無門”的問題。

以銀行為主的保險代理已成為保險銷售的重要渠道，尤其為網點和人員不多的新保險公司所看重。但是，由于近年來越來越多的保險公司通過郵政儲蓄保險業務，使得“郵政儲蓄保險業務”在保險公司的收入中占到了相當大的比重，個別保險公司甚至已經完全依賴銀行保險銷售渠道作為自己開拓市場的“法寶”，這不但限制了銷售渠道的擴展，也使保險公司在獲得市場的同時，另外支付給了銀行高額的傭金。

盡管在傭金方面，郵政網點收取的數目要遠少于銀行，但郵政網點代銷險種主要以分紅型的綜合類險和意外保險為主，而對于這類產品，保險公司只有通過“薄利多銷”才可獲得盈利;另外，現在去郵政儲蓄保險業務或其他業務的顧客中，中低收入者占比較大的比重，這使得保險公司也只能選擇在郵政局出售一些設計比較簡單、比較容易解釋且單件利潤比較低的產品。

保監會在通知中強調，銷售誤導是影響保險業可持續發展的重要因素，治理銷售誤導工作是一項長期的工作，必須綜合治理。對檢查中發現的問題，在確認事實的基礎上，應盡快依法嚴肅處理。對查實存在銷售誤導和賬外支付手續費等違規問題的壽險公司，可以停止其部分業務，同時要追究上級機構的管理責任;對業務存在銷售誤導的銀行郵政網點，可以視具體情節進行處罰，情節嚴重的，應當依法吊銷《保險兼業代理許可證》。

目前，各家保險公司在積極開拓郵政儲蓄保險業務，相信在不斷的發展下，郵政儲蓄保險業務這一渠道將會逐漸拓寬。

郵保合作過于單一

郵政與保險公司在業務發展過程中，僅停留在“追求保費收入，增加手續費”的合作層面上。為了爭奪銷售渠道，快速提高市場占有率，郵政采取的“一對多”的協議合作方式。該種方式較為隨意，與各家保險公司間合作不夠深入，缺乏長期利益共享。二者無法通過優勢互補，亦無法實現雙方利益均衡，達到共贏得預期目標。

產品沒有吸引力

各保險公司雖有積極開發郵政儲蓄保險業務產品，但都是分紅型的兩全保險，保險責任雷同、保險費及保險金額相近，繳費方式大多以五年期躉交為主。未能實現與儲蓄產品互補，滿足客戶的差異化需求。由于產品基本雷同，不能滿足客戶多層次的需求，大大限制了銀保合作的廣度和深度。同時，大量的躉交形式，易導致客戶資源的過渡開采，業務容易大起大落，不利于市場的合理開發和培育。

營銷機制不成熟

一、前臺營銷

由于儲蓄前臺的營銷員缺乏系統的保險知識培訓，郵政儲蓄保險業務拓展方式不得當，在銷售保險產品過程中將保險與儲蓄相比，盲目套用儲蓄中本金”、“利息”、“存入”等概念，或是夸大了預期收益，模糊客戶對郵保產品的認知，誤導消費者購買產品。長此下去，必將降低了郵政儲蓄的信用，過高的分紅要求也給保險公司帶來壓力。

二、后臺服務

郵政儲蓄保險業務系統雖已在全國范圍內普遍運行，但售后服務網絡系統尚未健全，目前的保單保全、理賠等售后事宜，要么由客戶直接到保險公司辦理，要么經由儲蓄前臺通過銀管員進行交接，客戶感覺很不方便。

在客戶維護方面，管理部門的服務機制未完善，對于原有客源的鞏固和及新增客源的維護制度都不夠完善，無法建立系統的代理保險管理模式。

郵政儲蓄保險業務的發展大起大落，目前，形勢比較嚴峻，但在相關部門的努力下相信會有所改善。