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由于公積金貸款比商業貸款利率低很多，因此很多人在購買貸款時首先會想到公積金貸款。但是，如果你研究過目前公積金貸款政策，再對照自己的情況，也許你會猶豫。如果說首套房是窩，那么第二套房才是家。在高房價壓力下，很多年輕人選擇先買套小房子，再等成了家有了小孩之后再買個大一點的房子改善居住。只是，在目前長沙首套房貸利率優惠取消，公積金二套房貸收緊的背景下，在有了購買第二套房計劃的時候，首套房貸款在公積金和商業貸款之間如何取舍？

長沙首次置業白領如何在公積金和商業貸款之間取舍？

4月1日，四大國有銀行全面收緊首套房貸7折利率，而在長沙，首套房貸7折利率早已是名存實亡，雖然還有極個別銀行有著7折利率優惠，但房貸門檻已經頗高。清明節小長假里，首次置業的長沙白領李瀟瀟在河西咸家新村附近看中了一套100平米的房子，總價將近50萬元。

在國企工作的李瀟瀟存繳了公積金，如果用公積金貸款，相比現在商業銀行的利率和首付情況，公積金貸款自然有相當大的優勢，可以享受首付兩成且比商業銀行7折利率還低的實惠。但是，李瀟瀟也想到，如果要買下一套房呢？首套房用了公積金貸款，那么第二套房必然只能用商業貸款。等于說，第二套房就要首付四成，利率還要上浮10%。于是，在首套房貸款該選公積金還是商業銀行的問題上，李瀟瀟面臨困惑。

首套房用商業銀行貸款，中年期壓力相對較小

方式一：首套房價值50萬元用商貸：首付四成，貸款20年。需首付20萬元，貸款30萬元，每月還款1850元，貸款本息計44萬元，即共計約64萬元。

第二套房價值70萬元用公積金：首付30萬元，貸款40萬元20年，每月還款2500元，貸款本息計61萬元，即共計約91萬元。

長沙某家銀行房貸顧問認為：“目前銀行7折利率與公積金貸款利率差別不大，首套房建議還是使用商業貸款，畢竟使用公積金貸款的話，如果想再次使用，必須要貸款全部還完。”考慮到李瀟瀟的實際情況，國企白領，收入高而且穩定，首付即便是四成壓力也不是很大，該房貸顧問建議李瀟瀟選擇在一些有著7折利率優惠的小銀行選擇貸款，那樣還貸壓力也不大。

“首付壓力大，還貸壓力小”這就是該顧問給李瀟瀟的建議。目前李瀟瀟買的房子只有100平方，完全符合二套房使用住房公積金貸款的條件。所以，以后如果李瀟瀟再想購買一套改善型住房，完全可以使用公積金貸款，而沒有必要現在用公積金貸款以后再用商業貸款來面臨利率上浮10%的局面。

首套房貸用公積金，年輕時壓力相對較小

方式二：首套房價值50萬元用公積金：首付兩成，貸款20年。首付10萬元，貸款40萬元，每月還款2500元，貸款本息44萬元，即共計約54萬元。第二套房價值70萬元用商貸：首付30萬元，貸款40萬元20年，每月還款3000元，貸款本息計72萬元，即共計約102萬元。

說法：對于剛剛參加工作不久的李瀟瀟來說，雖然工作不錯，但是手上積蓄有限。目前李瀟瀟和愛人手上積蓄就是20萬元左右，如果首套房首付四成就是20萬元，還要花10萬元左右來裝修。“不要把壓力都放在現在。”一業內人士就指出，年輕人應該盡量降低購房成本，不然生活壓力會太大。

該人士還認為，“現在她正處于一個職業上升期，即便以后有小孩需要購買改善型住房，也是多年以后。而那時她也步入了一個事業高峰期，即便利率上浮10%的二套房貸對她來說壓力也相對要小一些。”雖然目前公積金貸款對于二套房有所收緊，但是針對首套房依然是保持優惠，首付兩成，最高可貸40萬，最長可貸30年的政策并沒有變化。

公積金貸款與商業貸款各有優缺點，購房者在決定采取哪種方式進行貸款購房時，應充分考慮到兩種方式的特點，依照自身實際情況選擇貸款方式。如，購房人購房借款額度相對較大，首付又短時間湊不齊，可選擇商業貸款；又或者購房人并未繳納公積金，商貸亦是不二選擇；但如果購房人對利率敏感程度較高，希望盡可能地節省利息，那么公積金貸款應是首選。

公積金和商業貸款——相關鏈接

公積金和商業貸款貸款利率比較

目前，5年以上公積金貸款利率為3.87％（年），商貸在擴大下限優惠至0.7倍后，5年以上利率為4.158％，兩者相差0.288個百分點。我們拿商貸與公積金貸款40萬元，期限20年，并且選擇等額本息還款法作為比較，如下表（詳見附表）。由此可看出，公積金貸款要比商貸節省1.46萬元的利息，攤到每個月，即少還約96元錢的利息。

鄭州公積金和商業貸款可以混用嗎？暫時不行

“鄭州房價一天一個樣，但是現在雙職工才能貸款45萬，連買一套二手房都緊張。鄭州住房公積金能和商業貸款混合使用嗎？”鄭州市民蔡女士的問題很有典型意義，一下子就抓住鄭州住房公積金管理中心計劃財務處處長李育新的眼球。

“這個問題我來回答。”她說，鄭州市暫時還沒有開展住房公積金與商貸組合式貸款業務，主要原因是受房產抵押政策的限制。但是，省外已經有一些地方正在開展這樣的探索，鄭州也會進行關注。