如何買商業養老保險?不同群體不同選擇

發布者:謝飛燕|發布時間:2014-01-09 15:16:09

目前市場上有養老功能的保險大致可分為傳統型養老保險、兩全型養老保險、投連型養老保險和萬能型養老保險幾類產品。那么,如何買商業養老保險呢?對于不同收入、不同年齡的群體,對這一問題的回答也是不同的。

商業養老保險產品介紹

(1)傳統型養老險,投保人從什么時間開始領養老金,領多少錢,都是投保時就可以明確選擇和預知的,優點是回報固定,缺點是很難抵御通脹的影響,目前市場上比較少見,適合比較保守、年齡偏大的投資人。(2)分紅型養老險通常利率比傳統養老險稍低。分紅險除養老金之外,還能獲得不確定的紅利。優點是相對保值,缺點是受到保險公司業績影響,有可能使自己遭受損失。該險種目前市場上每年支出不到千元,就可以投保一份,適合不愿意承擔風險,又容易沖動消費的人。

(3)萬能型壽險除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的額外收益。目前市場上的萬能型壽險大部分年繳費在5000元,甚至1萬元以上,適合比較理性,自制能力強的人。

(4)投資連結保險是一種長期投資的手段,不設保底收益,盈虧由客戶全部自負,投資為主,兼顧保障,優點是如果堅持長線投資,有可能收益很高,缺點是風險較高。

不同收入人群如何買商業養老保險?

對于四類產品相對而言,傳統型和兩全型保險回報額度明確,且投入較少,比較適合工薪階層的養老需求。而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大,比較適合風險承受能力較強的高收入人群。商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%。因此,在有了社會基本養老保險的基礎上,考慮到生活水平逐步提高和物價等因素,投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。對大多數資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言,最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費,既能滿足儲蓄養老的需求,又不會造成太大經濟壓力。繳費期限不同,保費差別會很大。

不同年齡如何買商業養老保險?

在購買商業養老保險時,盡量選擇選擇購買有保底收益率的投資型商業養老保險產品。最值得注意的是,越早購買養老保險越好,最好在50歲之前購買一份靠譜的養老保險,因為保費與投保年齡是成正比的,這相當于強制儲蓄,也是為自己的老年生活多上一層保險。另外,專家提醒,在購買養老險時,可以搭配一些意外、大病保險,這種組合基本上可以抵御各種風險,一旦出險還可用保險公司的賠付補償養老保險的保費,避免因保障不足導致養老保險失效。另外,如條件允許,應該盡早購買。以前的很多分析都指出購買時間最好是50歲之前,但其實太晚投保會導致保費偏高,而太早投保的話,由于年輕時需要用錢的地方很多,因此也要考慮資金超長期積壓、不能隨意支取的時間成本。據了解,目前市面上的養老險的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點。業內人士分析,25歲-30歲左右投保養老險比較合適。

對于50歲以上的人群,就不建議購買商業養老保險了。原因如下:1.年齡較高,繳費較高,繳費時間短(一般至多10年),對一般的家庭經濟可能會造成較大的壓力,需要慎重考慮;2.即使在70歲開始領取養老金的話,也不過15年的時間,尤其是年金養老險,收益也是有限的,即使交了高額保費,將來領取的紅利也有限。而這個時期,應該購買較高保障的意外險,首先保障人身價值,然后視家庭經濟情況而投保投資性的萬能壽險和投資連接保險,通過保險理財獲取的收益來補貼養老,尤其是針對保險理財的中長期特性,是比較適合年齡較大的人群,并且初始費用相對較低。

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單身公務員如何買商業養老保險?

案例:黃先生是南寧市的一名公務員,未婚,加上單位福利和自己在基金、黃金上的理財投資,年收入在8萬元左右,目前有存款10萬元。現在,黃先生買了房,每個月有2000元的還貸壓力。他打算近兩年結婚,預計買車、裝修新房、操辦婚禮都是較大的支出。除此之外,他還想為自己買一份養老保險,不知道什么樣的險種適合他呢?

保險專家認為,像黃先生這樣,具有投資意識,年收入比較可觀的年輕人,考慮到他近兩年有大項支出,不建議選擇風險較大的投資連結型。相對來說,萬能型壽險存取靈活,收益可觀,保費也是他能夠接受的,建議他選擇萬能型壽險。

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