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每個人都在規劃著自己的未來，未來的事沒有人能夠預測，生病住院，隨之而來的高額醫療費用更是讓人們無法承受。人們不得不提前做好準備，購買一份安全保障。為了是這份保障更加永久，終身醫療保險成了很多人選擇的對象，那么怎樣挑選更合適的終身醫療險呢？

一項調查顯示，76%的城市居民在未來會最先購買的保險中選擇醫療險，其中長期健康保險成為市民最需要的保險種類，短期健康保險則是年輕人的首選。

　　與短期險種不同的是，所謂“終身”是指只要投保后每年按時繳納保費，保險公司就不得以任何理由拒絕續保，保障期限延續到終身。無疑這解決了消費者續保時加費和被拒的擔憂。

　　加大了65歲后的醫療保障

2005年醫療健康險發生的變化之一：65歲以上老人的門診、住院均可得到保障。

近期，社會養老保險政策的改變已經給編輯藍雅虹很大的沖擊；同樣嚴重的是，目前只有公費醫療而無社會醫療統籌保險的她若不到法定退休年齡就想“退休”，那么，公費醫療保障既已失去，社保又沒有參加，年紀大了，大病小病的醫療費用也是一個很大的問題。她的很多朋友都有提早“退休”的打算。這種人群，恐怕是日益增長的大群體。

2005年以前，保險公司開發的醫療保險產品絕大多數是保障期限為一年的純消費型商業醫療保險，投保者需要每年續保。交了保險金，如果一年內沒生病、住院，就不獲賠付，好多老百姓因此會覺得這些錢就算白交了，不劃算。

對于四五十歲的中年人來說，醫療費用的支出隨著年齡增長而逐年猛漲，高額的醫療費用已經成為很多老百姓的心頭大患，在很大程度上對家庭的財務收支平衡造成了沖擊。

　　但是新的終身醫療保險都會設置一個累計賠償上限（一般指保額），一旦理賠金額達到這一上限，保險合同就告終止。這一設計，是新舊終身醫療保險最大差異之處，它使保險公司得以有效控制風險，避免過高的賠付率，也為大批終身醫療險重新進入市場打開了閘門。

　　對于投保人來說，可以把上限設置理解為給自己建立一個終身醫療賬戶。投保人從年輕的時候起，每年儲蓄一定的金錢進入該賬戶，同時，可以從該賬戶中提取醫療補貼金。為了避免在年輕時把賬戶里的錢全部用完，到老年的時候沒有保障，保險公司會特別提醒你每年最多從中領取幾次補貼金。若身故時，賬戶中的錢還沒有全部用完，可以還給你的家人。

這些終身醫療保險計劃的一大變化就是加大了對保戶65歲之后的醫療保障。

此外，在保險費維持不變的前提下，從第2個保險單年度起，當年度保險金額將每年遞增投保時保險金額的2.5%，直至當年度保險金額達到投保時保險金額的150%為止；保險公司并承諾保證續保。

　　65歲之前的保障也不能忽視

“終身醫療保險計劃”在65歲前的醫療保障基本屬于津貼型，只有住院補貼而不能報銷醫療費用。所以，65歲之前的磕磕碰碰、大病小病的還是要購買意外醫療險等作為補充。而且，意外醫療險一般是一年一購買，隨時可以中止，65歲后不能再投保。這樣也不會和終身醫療險出現重復投保的問題。

　　終身醫療險宜“搭配”重大疾病險

40歲以后就進入疾病高發期，除了需要保障一般的疾病，重大疾病也不能忽視。一般重大疾病險累積繳費20年，都可以保障到80-88歲，其間出險可以獲得全額保險金；如果沒有出險，到期后也可以全額領取保險金。所以，普通的醫療費用可以由終身醫療險來保障，而重大疾病則可以依靠重大疾病險，保障更加全面。

　　終身醫療險不能代替養老型保險

終身醫療險雖然從第2個保險單年度起，當年度保險金額將每年遞增投保時保險金額的2.5%，直至當年度保險金額達到投保時保險金額的150%為止。但是對于被保險人來講，這筆保險金除了以醫療費用報銷的形式獲得外，其余部分只能等到身故以后才能一次性領取。而養老型保險則可以自己規劃領取時間、額度。

　　越早購買不一定越劃算

終身醫療險投保年齡一般還是限制在18周歲到50周歲之間。年紀越輕，保費越少，但享受的保障卻是一樣的。想要“老有依靠”，是需要早做打算，但不意味著越年輕買就越好。如果繳費和享受保險保障之間間隔時間過長，且不說幾十年間變數太大，單就資金的長期積壓不能隨意支取就是一種風險。若再計算其中的利息累積以及通貨膨脹等因素，過早購買是否合算真的要仔細考量一下。