開心保保險網

保險產品與消費者需求何時才能合拍？“這么多的保險公司，這么多的保險產品，怎么就買不到合我心意的呢？”消費者王大媽的這一疑問道出了眾多保險消費者的共同苦衷和心聲。

的確，隨著生活水平的逐步提高，人們不僅僅追求吃穿住行等方面的生活品質，也更加注重對生活品質的保障，而保險作為一種保障手段正漸漸被國人所廣泛接受。然而，保險產品的形式雖然豐富多樣，但卻與廣大消費者的需求相差甚遠―――消費者想買的保險產品在市場上買不到，保險公司推出的眾多保險產品卻又在市場上打不開銷路。

究竟是什么導致了這樣的現狀？又應該采取哪些措施來解決這些問題呢？這些問題困擾著保險消費者，也同樣困擾著保險業。

自主創新讓國際經驗不再“水土不服”“雖然我國人身保險產品形態比較齊全，數量也很多，但是我國保險企業的自主開發能力明顯不強。

長期以來，我國人身保險產品簡單模仿甚至是照抄國外的東西，不僅生硬晦澀的翻譯讓人感覺很別扭，而且舶來的國外產品經常會在國內市場上出現水土不服的現象，很難滿足人民群眾日益增長的保險需求。”

針對這樣的現狀，陳文輝告訴記者：“過去我們借鑒國外保險產品開發的經驗，在一定程度上促進了中國保險業的發展。然而隨著保險業在中國的發展，我們應當從過去主要依賴于國際經驗的做法，過渡到在借鑒國際經驗的同時密切結合中國的實際情況，對保險產品進行自主創新，滿足中國廣大消費者的需求。”擺脫神秘產品開發走出“實驗室”目前，我國人身保險在產品開發和管理上都取得了一定的成績。從產品開發上看，目前人身保險產品由總公司負責開發，數據積累、經驗分析、產品定價等能力均有所增強，扭轉了由分支機構開發產品時期的無序管理狀態，遏制了條款設計的隨意性，有效控制了產品設計中的風險。從產品管理上看，隨著產品透明度、靈活性和復雜性的提高，各公司逐步擺脫價格競爭誤區，更加注重經營管理水平和技術實力的提高，產品開發與財務、信息、銷售、業管等方面的溝通與協調有所加強，產品整體管理水平不斷改善。然而，產品開發與市場需求間的脫節現象，依然嚴重影響了消費者對保險產品的滿意度。

保險專家表示，客戶需要在四個方面予以把握：

首先，與選擇對沖基金、公募基金等投資工具的人群不同，選擇保險產品作為投資工具的客戶，一般是風險偏好較低，或為尋求資產保障。因此，能夠為客戶提供長期、穩定收益的保險公司，才是保險客戶的首選。

其次，保險公司投資表現的長效性尤為重要。保險公司的萬能險產品由于具有保本功能，并且大部分保險公司的結算利率均高于最低2.5%的保本收益水平，使得客戶的資產安全能夠得到基本保障。但是，如何為客戶提供更具吸引力的結算利率水平，并長期保持下去，是對保險公司真實投資能力的一大考驗。因此，萬能險結算利率的持續穩定和排名位置是衡量保險公司投資能力的重要標準。匯總2009年以來的各家保險公司月度萬能險結算利率數據進行分析，2011年至今，銷售萬能險的保險公司中，月度排名持續保持在前10位的分別有：中國太保，中意人壽，瑞泰人壽和中融人壽;將排名標準提高，2010年至今，月度排名持續保持在前10位的僅剩中國太保和中意人壽兩家；2009年至今，萬能險結算利率排名一直穩定在前10位的只有中意人壽一家保險公司。

第三，選擇一家投資能力良好的保險機構，要將資產負債匹配管理貫穿至整個投資理念當中，注重長期價值投資，使其資產收益表現更為穩定。即使在股票市場大幅波動的情況下，由于保險資產的整體配置是與負債相匹配，而非單一投資品種，其收益穩定性就可以得到保障，進而對保單持有人的資產提供長期、穩定的保障。這是一家保險公司綜合投資實力的體現。在此方面，一般外資保險公司遵循的較好，友邦和中意人壽即為兩個典型的例子。兩家公司的萬能險結算利率在不同的經濟周期和資本市場大起大落中，始終保持穩定，利率一直處于同類產品高位，較少波動。

第四，隨著公眾投保意識的增強，萬能險尤其受到更多人的青睞，要想選擇更為合適的萬能險產品，專家明確提出九大要點。一是保障額度。有些萬能險產品的保障金額較高，保障作用較強，而有些產品則儲蓄性較強；二是初始費用。萬能險的費用項目很多，初始費用占了很大比例，比如，投資者年繳1萬元萬能險保費，但并非1萬元都用作投資，因此，不能直接用投入的保費來計算投資者的收益；三是賬戶管理費。在保險期間，保險公司會每月收取一定的賬戶管理費用，雖然這些費用不高，但卻是從保戶的儲蓄賬戶中予以扣除；四是“隨意領取”。大多數萬能險有初始費用，在頭幾年賬戶里積累的資金比較少，因此保險公司一般不會讓保戶隨意領取；五是退保費用。退保費用也是比較高的一項費用。這也是萬能險需要長期持有的原因，一般不建議人們輕易退保；六是追加保費。萬能險大多是躉繳保費，即一次性繳清，若想追加投資，部分萬能險品種可以隨時追加保費；七是過往收益。進入儲蓄賬戶的錢會按照一定收益率進行積累，而保險公司在賬戶操作方面的能力如何是人們關心的焦點，消費者可以了解某些產品近幾個月的過往收益情況；八是領取方式。在保險到期后，賬戶里的資金除了一次性領取之外，有些產品可以像年金一樣分多次領取或轉為購買其他保險；九是其他現金利益。部分萬能險產品可能會有獎金，保險公司會根據保戶的賬戶情況返還一部分獎金至賬戶中。