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市場上林林總總的保險產品，很多還不為我們所知，那么該如何選擇適合自己的保險呢？保險產品的選擇究竟有什么訣竅呢？接下來一起了解一下我們為什么購買保險，如何選擇保險？

消費者在購買保險時，最重要的是做到自己的保險需求、產品的保障范圍和支付保費能力三者的互相匹配。當這個核心要素滿足以后，可適當比較保險公司的服務水準、產品的價格和收益率等因素。只有這樣，才能買到最“合適”的保險。

　　什么年齡買保險最合適

很多人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？

事實上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發生以后，都需要經濟保障。這些保障可能來自你自己的收入，可能來自家庭、也可能來自社會保障，但很多時候這些都不足以抵御風險，那么就需要一份商業保險進行補充。

如果孩子未成年，其父母有充分的經濟能力應付任何情況下孩子的疾病、意外和教育金，那么少兒保險可有可無；如果父母尚不具備這樣的能力，就應當考慮商業保險。

如果是未成年孩子的父母，作為家庭的經濟支柱，應當為自己構筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和大病保險。這樣的話，萬一發生意外，可使孩子和家庭得到經濟保障。

如果是工作不久、尚未成婚的年輕人，雖然負擔不重，也必須考慮父母日漸年長，一旦自己遇到不測，最好能照顧好自己。所以需要一份高額的意外傷害保險，同時結合社保情況酌情購買醫療保險。

如果是已經退休的老年人，在這個時候，保險顯得可有可無。

由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠自己早年積累的養老金和子女贍養。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。

當然，如果以后我國開征遺產稅，為了盡可能多地將自己的財產傳給子女，也可為自己購買高額壽險以避稅。

另一個關于“何時買保險”的原則是，除了意外險，任何保險都是年紀越小的時候保費越便宜。因此，如果需要買保險，越早買越合適。

　　買什么保險最合適

在2005年6月20日這一時間點，買哪一類保險最合適？《保險周刊》再次建議：純保障類保險。

保障是保險最基本的功能，但理財也是另外一個重要功能。我國正處負利率時代，又有升息預期，保險的理財功能正處于最弱的時期，具有返還功能的傳統長期壽險的收益率正處于歷史谷底（保監會規定年復利不超過2.5%，本報6月6日《純保障保險產品抗衡負利率》一文曾詳盡報道）。但未來幾年，隨著投資環境和政策改善，收益率將會重新升高。

因此，現在要買保險，最合適的選擇就是購買純保障型產品，它們包括：定期壽險、意外險、醫療保險、非返還重大疾病險等等。

至于分紅保險和萬能保險，由于收益率不固定，也可作為一種穩健理財的方式酌情購買。

另外，如果你在理財方面不是“懶人”，可以通過自己動手做組合的方式，戰勝目前市場上多數在各銀行網點銷售的保險產品。

　　選擇什么樣的保險公司和代理人

保險公司是為你提供保障和打理財富的機構，保險代理人是提供服務和咨詢的人，必須為自己選擇最合適的保險公司和保險代理人。

一家優秀的保險公司必然有著完善的客戶服務系統，最直接地體現在其客服電話方面。消費者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務熱線，并要求人工接聽，以驗證電話服務是否7+24，是否全人工接聽。可以提出自己對保險產品的任何問題，看能否得到專業的答復。

此外，保險公司的實力是否雄厚，口碑和信譽是否良好也是非常重要的標準。消費者可以通過媒體和網絡大致了解。

選擇代理人則要看以下兩個方面：首先看其能否堅持長期服務。有違規操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業績過差往往可能導致代理人中途離職，讓客戶的保單成為“孤兒保單”。再看其專業知識和服務意識。

優秀的代理人應當精確理解保險條款以及相關法規，引導客戶正確理解條款和自身權益。還應當成為客戶的理財顧問，幫客戶處理好保險保障、銀行儲蓄和投資之間的關系和比例。

什么產品無需買多份

簡單說來，費用補償型醫療保險例如住院醫療險、手術醫療保險、意外傷害醫療保險等不需買多份。這類險種的保險責任主要是對被保險人因意外傷害事故或疾病進行治療所發生的藥費、手術費、床位費、診療費等費用進行補償，實報實銷。被保險人用了多少醫療費用，就按照保險合同約定的比例賠付多少，最高不能超過所支出的醫療費用額度。保險中的“損失補償原則”規定，被保險人獲得的補償量僅以其遭受的實際損失為限，而不能高于其實際損失。

什么產品可以買多份

同樣是醫療險，住院津貼、手術津貼等津貼型保險，則與實際醫療費用支出沒有必然關系。比如被保險人買的是100元一天的住院津貼保險，那么住院期間每天能拿100元的補貼；如果同時在三家保險公司都買了100元一天的住院津貼保險，那么住院后每天共計可得到300元的津貼。

除了津貼型保險可以買多份而無限制以外，壽險、重大疾病保險、年金保險也不存在重復保險問題。消費者在購買重疾類保險產品時，可以在個人經濟能力承受范圍內一次性購買多份或者分批增加，以應對重疾醫療費的上漲。

在條件允許的情況下，建議大家盡量完善自己的保險配置，根據自己實際需求選擇適合的保險種類。對于青年人來說，重疾險、意外險必不可少，萬能險和分紅險也是不錯的選擇。有子女的朋友，還建議選一份少兒險，保障孩子快樂成長。