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新年伊始，許多家庭選擇保險來進行理財規劃。保險產品確實具有理財功能，但是有的消費者在購買保險產品時，單純追求高投資回報，過分看重收益率，陷入了誤區。很多人都有疑問：我想買保險理財怎么選擇？

　　 保險產品確實具有理財功能 莫被收益率迷了眼

“目前國內的消費者對于純保障型的保險產品接受程度還比較低，可能跟長期以來的儲蓄習慣有關。國內消費者更喜歡將來在不出險的情況下拿回本金，所以，一些年金型、儲蓄型的保險產品比較受歡迎。”一位資深銷售人員告訴記者。

現在兼具投資功能的分紅險、投連險和萬能險是市場上的絕對主角，羅蘭貝格和弘康人壽聯合發布的《中國居民壽險保障充足度調研報告》（以下簡稱調研報告）顯示，在國內90%的保險產品的投資、保障組合型的，僅有5%的產品重保障，另有5%的產品重投資。

“消費者之所以傾向購買兼具投資功能的保險產品，與消費者保險消費意識不強有關。另外，保險公司也希望快速獲得保費，在營銷上有所側重。”某保險公司人士解釋。

該調研報告顯示，我國居民壽險保障嚴重不足，保障充足度只有21%。應有的壽險保障額度（若被保險人遭遇不幸，為維持家庭生活質量不變所需費用，額度等于被保險人不幸后未來家庭支出減去當時家庭已有儲蓄和配偶未來收入）與世界平均水平存在較大差距。

　　 購買投資型保險要注意四點：

一、在投保時，應按照先保障、后投資的順序進行投保，切忌在沒有任何保障，或者保障還不十分完善的情況下，以投資回報為重點來購買保險。應當明白，保險是一種穩健型、長期性投資渠道，但不是唯一的投資渠道，更不是一種“一夜致富”式的投資渠道。

二、保險費應與自己的繳費能力相匹配。一般來說，一個家庭一年的保費投入應控制在家庭年收入的10%~15%以內。消費者在購買前應充分考慮自己的實際繳費能力，量力而行，不要因一時沖動而背上經濟負擔。

三、注意區分各種投資型保險產品的預期投資收益水平和風險度。分紅險和萬能保險主要適合投資風格比較穩健，風險承受能力較低的投資者；投資連結保險是一款高風險、高收益的投資型保險產品，適合在證券市場處于上升趨勢時進行投資，更適合長期持有。購買投連險前，投資者應該進行風險承受力水平測試，然后根據自己的風險承受能力，來構建保險理財組合。

四、了解清楚產品的保險期間。從理財配置的角度來說，保險理財產品的流動性并不強，適合將中長期不用的資金用來做理財配置。如果是短期急用的資金，不建議進行保險理財。五、充分了解保險條款中關于保險責任、繳費方式、保險期間、免責條款、合同解除等內容，履行如實告知義務。同時，還應了解保險產品中10日猶豫期的規定，以便保障自己的權益。

　　 不同階段應配置不同保險

初入職場型。通常來說，剛剛加入職場的新人，由于工作的不穩定性，以及薪資水平的相對較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經濟風險能力較弱。這個階段的保障需求偏重個人基本保障及家庭經濟責任，即避免在投保人發生不幸的時候，為了使其父母不因風險發生耗盡畢生積蓄。在被保險人一旦發生風險時，相關保險可以舒緩經濟壓力，因此他們迫切的需要借助保險來分散風險。這階段應優先考慮意外險，健康險等費用低廉的基本保障。此外，由于保險有越年輕費率相對較低的特點，因此如資金許可，可適時增加重大疾病保障。

新建家庭型。在房價和物價高企時代，新組建的家庭要面臨同時贍養4位老人，撫養1個孩子，可謂“壓力山大”。中青年夫妻雙方作為家庭的“頂梁柱”，這個階段應先為自己構建周全的保障，以確保家庭責任的延續。可以首要考慮高保障的產品，通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可先作考慮和安排。在此基礎上再考慮孩子的意外和健康保障等。

中年家庭型。一般來說，中年時候的保險需求偏重子女教育儲備和養老儲備。對于中產階層來說，一方面，他們除了關注子女的教育儲備外，還希望未來能保持目前的生活品質和從容豐富的退休生活；另一方面，他們又必須直面現實家庭生活的責任，以及未來延遲養老的趨勢以及通貨膨脹的壓力。因此，如何讓資金具增值潛力的同時，確保資產安全，就顯得尤為重要。為了應對這些方面的需求，比較適合選擇具有一定理財功能的中長期險種，以便匹配相應的教育金和養老金積累需求。