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說起養老，人們通常只對社保比較熟悉，認為擁有了社會基本養老保險就足夠了。其實，人們熟知的社保只能提供最基本的生活保障，特別是對那些在退休前享受較高薪金和生活品質的人來說，社保完全不能滿足他們的養老需求。那么，如何才能讓大多數人甚至“金領”一族退休后頤養天年，甚至可以依靠養老金過上質量更好的生活？其實，選擇個人補充養老保險就能實現這一理想。

我們知道，商業個人補充養老保險，也被稱為商業養老保險，是在個人自愿的基礎之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。在當前社保“保而不包”的現狀下，解決高生活質量養老難題，則需要加入商業養老保險，社會養老保險加上商業養老保險才是當前解決養老問題的最佳組合。

商業個人補充養老保險作為一種市場化的風險分散機制和社會救助機制，發揮著不可替代的作用。當前，我國個人商業養老保險可以分為傳統型和年金分紅型。傳統型的養老保險是到了合同約定的領取時間，投保人可以每年領取養老金，一直領到終身或約定時間，一般都保證領取10 年。分紅型養老險則是一種較傳統養老險有所改進的新品種，領取方式相同，但具有分紅的功能。

其實，每個人在其一生之中從25 歲到60 歲只有大約35 年的時間在工作，這期間才會有持續穩定的收入，也是購買商業養老保險的最佳階段。

養老保障雖說是越多越好，但是各大保險機構的理財師認為，決定商業養老保險現階段購買的主要群體是較高收入的階層，原因在于，要達到理想的養老保險保障水平，保費的支出相對較高，他們建議年繳保費莫超過家庭總收入的15%。

當然，商業個人補充養老保險還有兩點需要計劃投保商業養老保險的投保人注意。

一是越早投保越便宜。由于保險金是根據保費復利計算出來的，考慮到貨幣的時間價值，如果投保人越早投保，在其他條件相同的情況下，繳納的保費總額就越少，對投保人來說，負擔也就相對較輕。

二是繳費期限越短越便宜。與住房按揭貸款有些類似，考慮到貨幣的時間價值和利率等問題，保費越早繳納，就能越早增值。如果投保人有足夠的經濟能力，建議盡量縮短繳納保費的期限。

下面，我們以北京的趙先生為例。現年35 歲的趙先生是某公司的中層管理人員，有房有車，年收入15萬元，有社會養老保險，他希望退休之后仍能保持較高的生活質量，并計劃購買一份商業個人補充養老保險。

看到這個情況后，某理財專家推薦其購買某保險公司的一款“一諾千金”成長型年金養老計劃，保額400000 元，年繳費17300 元，連續繳20 年，從趙先生60 歲開始按年領取養老金，設計領取到100 歲，平均每個月可領取到約3500 元的養老金。

當然，由于每個投保人的實際情況和需求都不太一樣，在購買商業養老保險之前，投保人需要咨詢相關理財專家，這樣才能獲得最優的保險保障。