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天津全民意外傷害保險制度是以城鄉、城鎮居民的基本醫療保險的參保人員為保障人群。將參保的人員意外事故造成的傷害納入保險范圍。分別從城鎮職工大額醫療費救助金和城鄉基本醫療保險金中籌集，參保人員無需在繳納費用。經天津市政府批準后確定，2011年度全民意外傷害保險制度籌資標準為每人每年15元。

最近天津市人力資源和社會保障局頒布《天津市基本醫療保險意外傷害附加保險暫行規定》（以下簡稱《暫行規定》），標志著天津市全民意外傷害保險制度的全面實施。天津市全民意外傷害保險制度是一種政府主導的、覆蓋全體人群的意外傷害風險社會管理制度，自2011年1月1日起開始建立。《暫行規定》的出臺，對天津市全民意外傷害保險制度實施和運行的各個環節予以明確。通過對《暫行規定》的分析，有助于全面認識天津市全民意外傷害保險制度，并對我國其他省市未來推廣意外傷害保險制度起到一定的借鑒作用。全民意外傷害保險制度由政府主導并委托保險公司經營管理。具體而言，由天津市人力社保部門負責主管，并協調財政部門和社會保險基金管理中心等政府機構。財政部門負責資金財務制度和監督管理，社會保險基金管理中心負責資金的撥付工作，并對受托保險公司實施經辦業務指導監督。同時，設立“天津市基本醫療保險意外傷害附加保險服務中心”，在社會保險基金管理中心的指導下，負責全民意外傷害保險的統一經辦，即通過建立獨立的經辦機構，專門負責全民意外傷害保險制度的組織實施。最后，受托保險公司在區縣社保分支機構、街道、鄉鎮設立服務網點開展經辦工作，并將理賠等情況及時上報“天津市基本醫療保險意外傷害附加保險服務中心”。

全民意外傷害保險制度參保人員因意外傷害發生的6000元以下的醫療費用，由全民意外傷害保險按照70%的比例給付參保人員；超過6000元的住院醫療費用，由城鎮職工或城鄉居民基本醫療保險基金按照規定標準支付。當參保人員因意外傷害導致身體殘疾的，經鑒定傷殘等級為四級的，全民意外傷害保險給付參保人員2萬元；傷殘等級為三級的，給付2.5萬元；傷殘等級為二級的，給付3萬元；傷殘等級為一級的，給付3.5萬元。當參保人因意外導致死亡的，全民意外傷害保險對參保人員的合法受益人一次性給付5萬元。

《暫行規定》明確指出，“意外傷害險制度是政府主導、委托保險公司經營管理的補充醫療保險制度”。不難發現，全民意外傷害保險制度是以基本醫療保險的附加保險或者補充保險的方式實施，因此，《暫行規定》進一步明確，意外傷害附加保險制度必須“堅持與基本醫療保險制度相銜接。意外傷害險在資金籌集、保險給付、經辦管理等方面與城鎮職工和城鄉居民基本醫療保險制度對接。屬于意外傷害險給付范圍的醫療費用，不再納入基本醫療保險基金支付范圍。”

通過分析《暫行規定》，筆者認為，經過實踐，天津市全民意外傷害保險制度逐漸成熟。首先，《暫行規定》提出全民意外傷害保險是補充醫療保險制度，在我國探索意外傷害保險制度的諸多省市中第一次予以明確。雖然意外傷害保險的保障范圍和基本醫療保險存在較大差異，但是，基于經辦力量、籌資渠道、覆蓋人群等的考慮，將意外傷害保險作為一種補充醫療保險制度實施，是一種現實的選擇。但是，未來隨著我國社會保障體系的完善，我國各地區應當繼續探索作為一種獨立的社會保障制度實施的意外傷害保險制度。其次，天津市全民意外傷害保險制度建立了服務中心，創新了意外傷害保險制度的組織管理方式。筆者認為，設立專門的組織機構，有助于減輕社會醫療保險機構的經辦壓力，并發揮其專業高效的優勢。但是，設立專門的組織機構，必須因地制宜，切實考慮當地的社會醫療保險經辦人員的力量，在提高意外傷害保險經辦效率的同時，控制相應的成本。同時，必須保證組織機構的獨立性、公平性，避免不正當的尋租行為和對參保人員利益可能的損害。

從天津市人力資源和社會保障局獲悉，為了完善天津基本醫療保險制度，按照天津市政府《關于完善我市基本醫療保險制度的若干意見》，決定從2011年1月1日起天津市建立全民意外傷害保險制度，提高城鄉居民住院和門（急）診報銷待遇，同時，還就繼續推進天津醫療保險付費方式改革等做出一系列規定。據天津市人力社保部門負責人介紹，按照市政府要求，2011年，在總結按項目付費經驗的基礎上，天津市將進一步完善總額預付制，合理制定醫療機構預付標準，加強預付基金監管，探索實行按病種付費、按人頭付費等復合式付費方式。

城鄉居民在一級醫院和社區醫療機構發生的門（急）診醫療費用，報銷的起付標準由800元調整為600元，降低了城鄉居民醫保參保患者負擔。最高支付限額仍為3000元不變，按照繳費檔次的高低，分別報銷40%、35%和30%比例不變。

總的來看，全民意外傷害保險制度，從參保人員的角度來說，是一種意外傷害風險的保險處理方式；從社會醫療保險機構的角度來說，是防范和降低人民群眾意外傷害風險的社會管理工具；從保險公司的角度來說，是一項團體意外傷害保險業務。截至2010年年末，天津市城鎮職工基本醫療保險參保人員312.5萬人，城鄉居民基本醫療保險參保人員486萬人。隨著全民意外傷害保險制度的實施，天津市800萬人口享有意外傷害風險保障；社會醫療保險機構在完善多層次醫療保障體系的道路上亦踏出堅實的一步；保險公司可以極大地擴展保險市場份額。未來隨著我國《社會保險法》的實施和基本醫療保障體系的完善，在制度層面上實現了全覆蓋的基本醫療保險保障體系，必將逐漸在參保人群層面實現全覆蓋。而建立覆蓋全體人群的意外傷害保險制度，滿足人民群眾的意外傷害風險保障需求，保證人民群眾生活水平的穩定，是我國未來多層次的社會保障體系完善的方向之一和應有之義。