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因為不同品牌車型的出險概率不同，車輛性能可靠性及質量也不盡相同，保監會自去年年底發布《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》中，提出允許符合條件的保險公司自行確定商業車險條款費率，費率將“限高不限低”。今又提出按照品牌征收保險稅率，然而因為這需要對各個車型的性能數據、歷史出險情況都有非常具體的掌握，市場反應冷淡。

你開的夏利和鄰居開的奧迪，可能在車險投保時被要求執行不同的保險費率，你能接受嗎？11月6日，記者從相關知情人士處獲悉，在將近一年的討論之后，商業車險費率按照車型品牌而定的研究并沒有停止，保監會目前正就實施辦法和細則向車企和業內人士征求意見。如果條件成熟，將在即將出臺的機動車輛商業保險條款費率管理新條例中出現。但是，在保監會向各車企征求意見的過程中，卻遭遇到了不少反對和抵抗。保監會還打算尋找一個第三方評測機構，對市面上各個品牌車型的性能進行權威鑒定以確定車險費率。

按品牌定費率

“我們正在研究按照車型品牌定保險費率的辦法，以后你買奧迪還是奇瑞，可能要繳納的費率是不同的。”11月6日，《國際金融報》記者從知情人士處獲悉，商業車險費率正考慮按照品牌而定。上述人士表示，商業車險的保險費率將可能會實現不同品牌不同費率的差別化政策。

這一舉措的理論依據在于，相關部門認為不同品牌車型的出險概率是不一樣的，因為車輛性能可靠性以及質量不盡相同。數年前曾有過依據車型種類、大小、排量來確定保險費率的討論，但是再無下文。

在保監會去年底發布《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》中，征求意見稿允許符合條件的保險公司自行確定商業車險條款費率，費率將“限高不限低”。其中，明確提到保險公司商業車險基礎費率浮動應當根據車型、機動車輛使用性質、維修成本及地區差異等合理設置。

另據上述人士透露，保監會擬通過第三方評測機構，對市面上的各個品牌車型的性能進行權威鑒定，包括碰撞試驗和性能檢測等，以此來確定最后的保險費率。“性能較好的車可能保險費率會低點，而較差的可能會相對高些。”

出臺很有困難

自去年啟動車輛商業車險更改完善之后，目前在部分地區的商業車險已經成功實現與交通行為掛鉤的浮動機制。而按照車型品牌征收保險費率是商業車險市場化的重要一環，保監會“很想做”，不過這一政策遭到了不少車企的強烈抵制。

“在我們的調研過程中，一部分車企表達了反對意見。”上述人士表示。這種抵制對上述政策的出臺形成了一定的阻力。

除此之外，還有業內人士向記者表示，按照車型品牌征收保險稅率的條件還不太成熟，“按照品牌征收保險稅率需要對各個車型的性能數據、歷史出險情況都有非常具體的掌握，目前來說這些數據都還不完備”。

某汽車集團人士則表示，“這個絕對不能實行，那會讓自主品牌罵聲一片，會變成對自主品牌的一種打壓。因為自主品牌的質量確實還在不斷提升的過程中，不能因此就用費率一棍子打死。”

但對于該車險新規則能否實施、又會對車企和消費者造成多大影響，仍需等待政策的具體內容。

商業車險費率采取“限高不限低”監管思路

商業車險費率市場化改革正式啟動，保險公司或可以根據市場環境和經營情況對費率給出折扣。

中國保監會發布的《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》（下稱通知）稱，將在保證保費充足的前提下，對商業車險費率采取“限高不限低”的監管思路，并規定保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

這意味著，只要滿足監管規定，商業車險費率將可“無限”打折。而所謂費率，是保費和保額之間的比率，費率越低，保費越低。

按照目前保監會規定，國內商業車險按照保監會規定的基準費率最多可打7折。

所謂附加費用率，最通俗可理解為手續費占保費的比率。對上述指標設限，顯然也有助于個人得到更為優惠的車險費率。

通知的落款為2月23日，于頒布之日起施行。

車險7折限制或有突破

保監會從三個方面初步確立了市場化的定價機制。一是規定中國保險行業協會應當收集、統計和分析全行業商業車險經營數據，至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。二是商業車險費率浮動因子應當根據機動車輛和駕駛人的風險狀況等合理設置，明確規范，實現費率水平與風險水平相掛鉤。三是在保證保費充足的前提下，對費率采取“限高不限低”的監管思路，規定保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

其中最受關注的當屬第三點。首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱解讀稱，由此看來，保監會會通過保險行業協會研究車險損失力度情況以及產品情況，由保監會限定一個費率高線，讓各個保險公司在基礎上來制定費率。

而在此之前，保監會對各家保險公司上報的條款并沒有限高限低的規定。2006年保監會下發的《關于進一步加強機動車輛保險監管有關問題的通知》僅規定，自2006年6月1日起，各公司通過無賠款優待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優惠總和不得超過車險產品基準費率的30%。該規定一直沿用至今。

據多位車險行業資深人士介紹，其實簡單地看，費率低不低最終主要是體現在保費折扣上。像目前，各家公司一般最優惠就是保費打7折。而如果實行對費率“限高不限低”，其實也就是，將來只限制各家公司最高保費，在競爭的情況下，各家保險公司完全可以把保費降得更低，即打更大的折扣。

上述資深人士稱，這會讓消費者獲得更大的優惠和利益。“本來預計今年晚些時候會有一些動作，但監管的態度明顯比預期要早些。”

值得一提的是，對于構成保費重要成分的附加費用，此前并沒有明文規定。此番設限，也將有助于降低保費。顯見的是，據首都經濟貿易大學庹國柱介紹，目前行業的附加費用率在30%左右，但對于一些新開的公司，附加費用率甚至可以達到100%。如果進行了最高35%的限制，意味著這些小公司的保費將大幅下降。

除了費率問題，保監會對于目前車險賠付過程中的諸多熱點問題也進行了規范。譬如，針對“高保低賠”，通知規定，保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協商約定保險金額。

車險“市場化”勢在必行

通知發布后，不少專家都指出，此次車險新規的一個重要特點就是市場化。

譬如，保監會在明確車險費率定價機制的同時，明確根據分類監管的理念，對不同的保險公司規定差別化的車險產品開發機制。一般的保險公司，可以參考和使用行業協會制定的示范條款，并使用行業參考純損失率擬訂本公司的商業車險費率。但“同時從鼓勵創新的角度出發，允許符合條件的公司根據自有數據自行確定條款費率，以打破單一模式，滿足多樣化的市場需要，但同時采用更加嚴格的監管標準。”

通知規定了保險公司自主開發商業車險條款費率的條件，包括保險公司必要的償付能力、產品開發能力、風險管控能力，如經營商業車險業務3個完整會計年度以上、經審計的最近連續2個會計年度綜合成本率低于100%且償付能力充足率高于150%、擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據、具備專業的研發管理團隊和業務信息系統等。

首都經濟貿易大學庹國柱稱，保監會對于車險費率市場化的啟動態度，實際上是矛盾而糾結的，一方面很希望放開費率允許公司進行市場化競爭，一方面又很擔心引發公司的惡性競爭導致中小公司生存艱難。但隨著很多新公司的加入，市場化的退出機制是必須要建立起來的。