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保險為什么市場如此火熱，是因為保險為人們生活提供一種保障，然而對于收入少的人群而言就不能購買保險嗎？您聽說過租賃保險嗎？

如果把投保比作選擇住房，投保儲蓄型保險相當于“買”，而選擇消費型保險則好比“租”。如果經濟實力足夠時，買房當然好過租房，但當經濟緊張時，租房不失為一種好的選擇。

知道什么是“租保險”嗎？

租賃保險作為租賃合同的一部分，是拖欠保險的一種形式。在承租人未按合同要求繼續支付租金時，承租人可從保險公司得到應付的金額。

租賃保險，是指在租賃業務中，保險人對被保險人的財產(即租賃物)在發生保險責任范圍內的災害事故而遭受經濟損失時給予補償的財產保險。我國企業財產保險的主要險種有財產保險的基本險和綜合險，對租賃物投保的財產保險，一般有企業財產保險、運輸工具保險、貨物運輸保險和工程保險等。

“我每年都及時繳納保費，將來萬一出事了，保險公司肯定會給我一大筆錢。但在保險結束后，一切平安的話，保險公司是否還給我錢呢？”這是許多投保人考慮的問題。

保險產品中永遠存在著一個兩難的選擇：不返還保費的產品保額會比較高，而返還型的產品卻讓人總覺得很劃算。似乎是一個打左燈、向右行的問題，也經常被消費者比喻為魚和熊掌，可否兼得？

買房與租房的比喻

儲蓄型保險的設計是把保險功能和儲蓄功能結合起來，如目前常見的兩全壽險、養老金、教育金保險，除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能。如果在保險期內不出事，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給保險受益人，就好像逐年零存保費，到期后進行整取，與銀行的零存整取相類似。但據理財師分析，到期后返還的這一部分的收益率是明顯低于銀行1年定期存款稅后利率的。因此，買儲蓄型保險，實際上相當于多花錢請一個人嚴格管理自己的收支，除非自己的財務自制能力極弱，否則可以少花這筆錢。

這就好比是購買了一套房子居住，雖然每月的按揭費用比房租要貴，但是所有權歸自己。從長遠來看，自然會覺得投資買房是理性的選擇。買了房子，滿足了居住的需求，今后賣出可能還會有一定的投資收益。這點跟儲蓄型保險比較像，特別是一些帶有現金返還功能的保險。

而消費型保險就是把保險作為一種純粹的風險保障消費品，不做任何功能附加，如果發生意外，保險這一消費品會發揮賠償保障作用，幫助家庭渡過難關。但如果到保險期滿，被保險人沒有發生意外，購買的保險就像家里購買的水、電一樣消費光了，保費也就像所花的水、電費一樣不可能再退還給消費者。但消費型保險的優勢在于其價格相對于儲蓄型保險低廉，性價比高。

有人把消費型保險比喻成租借一套房子居住，物美價廉，但是所有權不屬于自己，價格可能會每年調整(往往是向上漲價，而很少會是向下跌價)。保險實際上更多是一種消費，用最少的保費買到最多的保障，“四兩撥千斤”，花錢就是買個安心。然后用節省下來的錢進行更高效的投資，這樣自己在有生之年的生活質量會更高。

對于中低收入者，往往有“一月就掙那么點，哪還有錢買保險”的心態，其實這類人群最抗不起風險，最需要保險。不管收入水平如何，其實都可以篩選到適合自己的保險。每年百余元保費的保險并非不存在，只要合理搭配，做好保險組合，將保費支出控制在每年一千多元也并非難事。

投保儲蓄型保險相當于“買”，而選擇消費型保險則好比“租”。如果經濟實力足夠時，買房當然好過租房，但當經濟緊張時，租房不失為一種好的選擇。

究竟是“買”還是“租”

保險產品究竟是“租”消費型好還是“買”儲蓄型好，應根據每個人的實際狀況而言，應在不同的人生階段，根據家庭實際狀況適時調整“租”和“買”的比例。

手頭緊張可“租”保險

30歲的陳先生是一家私營企業的員工，妻子辭職專心帶孩子。由于少了妻子的收入，陳先生擔心一旦發生什么意外，家庭經濟將陷入困境，他希望能借助保險來化解風險，但一年數千元的保費又讓他覺得負擔比較重。

專家建議，在經濟實力不足的情況下，選擇帶有儲蓄功能的保險產品自然負擔會比較重，而選擇“租”的方式，即選擇消費型保險，則可以達到以較少的保費獲得較高的保障，對于經濟比較緊張的市民就可以考慮“租”保險。

假設陳先生選擇附某種定期壽險產品，按“生命法則”和“家庭需求法則”，陳先生月均收入3000元，月均支出2500元，扣除每月自用消費1000元后，月余1500元作為家用，以剩余工作年限30年計，小丁的壽險保額應為1500元×12×30=54萬元。同時，小丁應以家庭年收入5%作為保費預算，即3000元×12×5%=1800元。如果要實現54萬元的保障則每年只需1350元。

需注意，定期壽險主要不足在于保險期限有限，多數只能提供10年、15年、20年、30年，或到50歲、60歲等約定年齡的保障。

重疾險意外險均可“租”

事實上，除了壽險外，在保障類保險中，還有重大疾病保險、意外保險等也都可以考慮“租”的形式。

對于消費型和儲蓄型的重疾保險，最大的區別仍然是價格的高低。一般而言，由于消費型重疾險采取的是自然保費，即越年輕保費越便宜，而儲蓄型重疾險采取的是均衡保費，因此，對于20歲到30歲的投保人而言，消費型重疾險和儲蓄型重疾險的價格相差非常大，投保前者的保費低很多。陳先生選擇消費型的某重大疾病保險，每年只需支付保險費880元，就可擁有涵蓋30種重大疾病共20萬元的保障。

但對于45歲以上的人群，由于身體素質開始下降，消費型重疾險的保費則開始大幅回升，而儲蓄型重疾險的保費則提升幅度不大。因此，年輕時經濟條件有限，選擇重疾險，可以考慮“租”，而隨著年紀的增長經濟實力增強后再改為“買”。

另外，意外險則基本是消費型。眼下，市場上意外險產品的價格相差是不大的，一般而言，低風險職業的標準健康者，每1萬元意外保險的參考保費是20元左右。因此，選擇此類保險主要是看是否100%覆蓋意外風險，以及保險公司的實力及理賠服務水平。