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近年來，空氣質量問題受到很多人關注，頻繁的霧霾天氣幾乎覆蓋了全國，更是讓人擔憂自身健康問題。不少人也到開心保咨詢，保險產品是否能夠從多方面為自己和家人提供一份安心保障呢？開心保專家表示，目前還沒有專屬的霧霾保險，但只要選對產品，也可以對霧霾造成的健康問題進行保障。

霧霾形成的原因

霧霾顧名思義是霧和霾。但是霧是霧，霾是霾，霧和霾的區別很大。二氧化硫、氮氧化物以及可吸入顆粒物這三項是霧霾主要組成，前兩者為氣態污染物，最后一項顆粒物才是加重霧霾天氣污染的罪魁禍首。它們與霧氣結合在一起，讓天空瞬間變得灰蒙蒙的。顆粒物的英文縮寫為PM，北京監測的是PM10，也就是空氣動力學當量直徑小于等于10微米的污染物顆粒。城市有毒顆粒物來源：首先是汽車尾氣。使用柴油的大型車是排放PM10的“重犯”，包括大公交、各單位的班車，以及大型運輸 卡車等。

據了解，霧霾天氣中，空氣中的粉塵和塵螨濃度顯著升高，秋冬季節溫度降低，晝夜溫差大，再加上霧霾天氣的原因，更容易引發呼吸道疾病，而某些發病較為嚴重的患者則需要住院接受治療。

霧霾相關保險產品有哪些？

目前市面上并沒有專門針對因霧霾天氣引發疾病的保險險種。不過，醫療保險以及重大疾病險則可以解決消費者后顧之憂。一般情況下，因霧霾引起的普通疾病，保險公司會按照醫療費用報銷的責任和實際發生的醫療費用金額進行賠付；而因霧霾引起的重大疾病，保險公司則會按照重大疾病的約定責任進行一次或多次的賠付。

重疾保險——越早買越好

重大疾病險投保時要如實告訴保險公司自己的身體健康狀況和以往病史，以便保險公司判斷是否接受承保或是以什么條件進行承保。若投保人在投保時故意隱瞞了疾病事實，沒有履行如實告知義務，一旦發生保險事故，保險公司查實后可能拒賠。

例如急性心肌梗塞。不但要滿足保單條款中出現的病理特征，還要滿足被保險人沒有與急性心肌梗塞相關的慢性病史，保險公司才能按照大病予以理賠。

另外，重疾險越早買越好。年齡越小，保費支出越少；對于年長者建議趁早購買是因為人的身體就像機器，用的時間越久，損耗越厲害。年輕時候購買重疾險可能某種疾病還未發生，如果在繳費期間一旦發生重大疾病時，保險公司能夠給你經濟補償。

在經濟條件允許的情況下，建議購買有終身保障的重疾險。重疾險的繳費期限一般為5，10，15，20年，保障期限有定期至70-80歲或者終身保障。

醫療保險——老年人被拒保幾率高

因霧霾導致的疾病，比如呼吸道疾病或者心腦血管疾病一般都在商業醫療保險的賠付范圍。但是，大多數保險公司的醫療保險一般期限為一年，且不保證續保，這意味著一旦出現保險責任的賠付，保險公司在賠付醫療費后，被保險人在下一年交保費時，可能需要額外增加保費，也有可能被保險公司拒保。此外，老年人在參加醫療保險時會遇到上述情況幾率比較高。

投保醫療保險時要看清保險條款，比如免賠天數和除外責任。一般情況下，當投保人生病住院時，會有一般3-7天的免賠天數。比如：如果住院3天，那么保險公司是不賠付住院津貼的，投保人需要自掏腰包來支付這3天的住院費。

防癌險——人人都需要

近年來，重大疾病的發病率正呈現出年輕化的趨勢。在今年“開門紅”新品中，白領的醫療保障開始被業內關注。

開心保專家介紹，以大地保險推出的一款醫療產品為例，該款醫療保險計劃不僅涵蓋傳統的醫療報銷項目，還囊括社保與補充醫療同時報銷、住院費用全覆蓋、門診可享高額報銷、中國大陸境內無就醫醫院與地域限制、納入部分私立醫院就醫權限等8類服務項目。盡管醫療服務升級，保費方面卻大大降低了高端醫療的門檻。例如，一個25歲的男性，每年的保費支出僅為5179元，即可享受最高100萬元的住院醫療賠付和2萬元門診報銷。

同時，部分防癌險已納入肺部疾病，包括友邦保險、信誠人壽、中英人壽、新華保險等多家保險均推出了同類產品。以“吉祥安鑫全過程癌癥保障計劃”為例，針對包括肺癌在內的高發癌癥，提供高倍賠付保障，賠付總和最高達基本保險金額的20倍，未成年人可最高賠付200萬，成年人可最高賠付600萬。

而保費方面，該產品在保監會宣布壽險產品預定利率放開后，仍以3.5%為定價利率，如一名0歲男孩，基本保額10萬元，20年繳期，保至80歲，每天只需要節省約16元，即可擁有高額的癌癥治療保障。

汽車保險——汽車也要防霧霾

在財產險方面，由于霧霾天氣能見度較低，同時增加了交通出行的風險。一家財產險公司工作人員表示，目前并沒有專門針對霧霾天設計的保險產品，不過，車損險以及第三方責任險均可為消費者分憂解難。

保險專家表示，車損險和第三方責任險是最實用也最為投保人所看重的險種，車損險是對投保車輛在事故中造成的損害提供賠償，而第三方責任險則是針對事故中造成第三方傷害的情況，保險公司會對車主所應承擔的賠償部分予以賠付。

需要注意的是，第三方責任險的賠付金額是以保險金額為限的，多投入幾十元或者幾百元的保費，保額則會增加幾萬或者幾十萬元，可以在危急時刻解決很多關鍵問題。

霧霾天氣出行，需要擔心的不僅僅空氣質量，更是個人健康。擁有周全的保險保障，選擇合適的霧霾保險來提供風險防范，讓保險成為第一把安心傘。