經(jīng)濟日益發(fā)達,農(nóng)險網(wǎng)點已延伸到農(nóng)村。從中華保險動態(tài)我們知道,現(xiàn)在第一批農(nóng)村保險服務站建立的試點工作已經(jīng)完成了,通過政策性等手段來健全我國農(nóng)業(yè)保險制度,掃除發(fā)展道路上絆腳石,來解決我國農(nóng)業(yè)后顧之憂,提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性,從而推動我國農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。
一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀
我國于建國初期即開設了農(nóng)業(yè)保險,20世紀70年代停止了該項業(yè)務。1982年,恢復辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務以來,這一險種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示,2002年中國各類保險公司保費收入達3000多億元,農(nóng)業(yè)保險總收入只有4.8億元左右,僅占到全年保費收入的0.16%,比上一年下降20%,是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農(nóng)戶計算,戶均投保費用不足2元。另外,在保費收入大幅下降的同時,農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少,由最多時的60多個險種,下降到目前的不足30個,農(nóng)業(yè)保險制度嚴重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實際需要。
二、農(nóng)業(yè)保險存在的突出問題
(一)自然需求不斷增加,而有效需求嚴重不足
在我國現(xiàn)階段,人壽保險和財產(chǎn)保險業(yè)務競爭相當激烈,而各保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開發(fā)很少有人問津,至于去經(jīng)營更是缺乏積極性。這也使得農(nóng)業(yè)保險在我國大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風險保障。事實上,從改革初期到現(xiàn)今,各種自然災害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長。農(nóng)民承擔的風險越來越大,急需相應的農(nóng)業(yè)保險來轉(zhuǎn)移風險,為農(nóng)民提供經(jīng)濟補償。但恰恰是在農(nóng)業(yè)風險日益增大的背景下,20世紀90年代中期以來,我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務不斷萎縮,保費收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元,2004年的保費收入與2003年同期相比下降了15%,與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農(nóng)戶計算,戶均投保額尚不足2元。與此同時在保費收入大幅下降的同時,農(nóng)業(yè)保險的險種也在不斷的減少,由最初的60多個下降到了目前的不足30個。農(nóng)業(yè)保險的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對其的需要形成鮮明的反差。農(nóng)民對商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險缺乏有效的需求,首先是因為作為投保主體的農(nóng)民收入水平較低,而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下,農(nóng)民真正的可支配收入較少。全國農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對于農(nóng)民而言,按照商業(yè)化原則確定的保險費率較高,抑制了農(nóng)民的有效需求。
(二)農(nóng)業(yè)保險的費率很高,而農(nóng)業(yè)風險保障嚴重不足
農(nóng)業(yè)保險的保險費率遠遠高于一般財險和人壽險的費率。如中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司的農(nóng)業(yè)保險費率約為5%——12%,其中玉米、小麥為5%,棉花為6%,甜菜和蔬菜達到10%,而一般財產(chǎn)保險的保費率僅為0.2%——2%。農(nóng)業(yè)保險保費之所以居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國西部一些地區(qū)糧食作物的災害至損率通常在7%——13%,棉花的災損率在9%——18%。農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導致農(nóng)業(yè)保險的凈保費率也很高,只有這樣保險經(jīng)營者才能彌補成本并盈利。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比,這樣的收費標準是絕大多數(shù)農(nóng)民無法承受的。于是,就出現(xiàn)了這種矛盾境地:一方面是農(nóng)業(yè)保險的費率高居不下,另一方面是農(nóng)業(yè)風險保障嚴重不足。
(三)農(nóng)業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險經(jīng)營目標的違背
由于我國農(nóng)業(yè)保險承保的風險不僅發(fā)生概率高,而且損失集中、覆蓋面大,因此其賠付率也遠遠高于一般的財險。1982——2004年,全國農(nóng)業(yè)保險保費的收入為80.98億元,累計賠付支出為70.65億元,賠付率高達87.24%,大大高于一般財產(chǎn)保險賠付率53.15%的平均水平,也超出了保險界公認的70%的臨界點;如果再加上其他費用,農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付費率就已經(jīng)超過了120%,農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營長期處于虧損狀態(tài),這也是許多商業(yè)保險公司所不愿看到的。農(nóng)業(yè)風險在時間和空間上分散不夠充分,并且很容易形成巨災損失,導致保險公司的實際賠付率高于預期的賠付率。此外,農(nóng)業(yè)保險中還存在著嚴重的逆向選擇和道德風險,同樣也是農(nóng)業(yè)保險賠付率居高不下的一個重要原因。
三、國外農(nóng)業(yè)保險的成功模式
(一)美國統(tǒng)一完善的保險模式
美國作為世界上最發(fā)達的國家,它的農(nóng)業(yè)保險走的是國家和私營、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。
它的農(nóng)業(yè)保險模式具有如下的特點:
政府給予大力的財政支持。美國將農(nóng)業(yè)保險計劃作為農(nóng)業(yè)災害保障的主要形式,使其成為社會福利制度的一部分,政府對農(nóng)業(yè)保險給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農(nóng)業(yè)保險的財政補貼和農(nóng)民因災損失獲得的經(jīng)濟補償對保證農(nóng)業(yè)的順利開展發(fā)揮了很大的作用。
實行國營公司與私營公司雙軌制經(jīng)營。對于雹災險等單一險種,由私營保險公司承保。對于多重險,則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司承保或由私營保險公司承保,聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司提供再保險。與此同時,聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司等一些政策性機構(gòu)為投保人支付一部分保費以減輕他們的負擔。
農(nóng)業(yè)保險實行法制化。美國很早就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》,明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)條款,使得農(nóng)業(yè)保險主體有法可依,有章可循。同時也為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了法律依據(jù)。
中華保險試點建設農(nóng)村保險服務站
如今農(nóng)村保險服務網(wǎng)絡正逐漸完備,農(nóng)險網(wǎng)點觸角已延伸到農(nóng)民的家門口。記者從中華保險獲悉,目前,第一批農(nóng)村保險服務站建設試點工作已經(jīng)完成,中華保險已在北京市房山區(qū)、懷柔區(qū)、順義區(qū)、通州區(qū)、平谷區(qū)等區(qū)縣設立了近40家服務站點,鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村等農(nóng)險協(xié)保人員隊伍也已超過100人。今后,農(nóng)民不論是購買保險,還是保險理賠,都能在家門口辦理。
據(jù)了解,今年以來,為了進一步提高“三農(nóng)”保險服務能力和水平,履行服務“三農(nóng)”的社會職責,拓展農(nóng)業(yè)保險及涉農(nóng)保險業(yè)務覆蓋面,中華保險統(tǒng)籌建立了保險公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村“三位一體”的農(nóng)村地區(qū)保險服務組織架構(gòu),全面構(gòu)建農(nóng)村保險服務體系,加快推進“三農(nóng)”保險基層服務網(wǎng)絡建設工作,并率先在北京進行試點。
在中華保險北京市的“三農(nóng)”保險服務網(wǎng)絡體系建設中,開展農(nóng)險業(yè)務的各區(qū)縣、重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、重點村都建立了農(nóng)村保險服務站,每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置農(nóng)險管理人員和承保人員各1名,每個村設置農(nóng)險協(xié)保人員1名,協(xié)助保險公司對農(nóng)民開展承保、理賠等各項服務。
中華保險北京分公司農(nóng)險部一位工作人員介紹說,農(nóng)村保險服務站的設立,解決了農(nóng)戶投保和理賠“最后一公里”的難題,服務站農(nóng)險管理員和村里的協(xié)保員能協(xié)助保險公司為農(nóng)民提供上門宣傳保險、收取保費、辦理承保、理賠等各項服務。
北京市房山區(qū)張坊鎮(zhèn)中華保險服務站農(nóng)險管理員李海霞表示,很多農(nóng)戶住在山里,平時出行很不方便,有了服務站和協(xié)保員在身邊隨時提供農(nóng)險咨詢、投保、理賠等服務,省去了很多麻煩,提高了工作效率,也減輕了保險公司的服務壓力。北京市房山區(qū)張坊鎮(zhèn)東關(guān)上村村民沙甫立對協(xié)保員和保險服務站的作用非常認可,他說,“以前去辦理理賠要跑幾十里路,現(xiàn)在有事直接找村里的協(xié)保員和鎮(zhèn)上的保險服務站,不出家門就能把保險的事都辦了,真是方便!”
3月28日,中華保險公司農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點建設現(xiàn)場會在桃城區(qū)趙家圈鎮(zhèn)舉行,中華保險河北省分公司副總經(jīng)理焦建生、副市長鄒立基出席會議。
鄒立基指出,開展政策性農(nóng)業(yè)保險是一項重大的富農(nóng)強農(nóng)惠農(nóng)政策,市委、市政府高度重視政策性農(nóng)業(yè)保險工作,成立了專門的領(lǐng)導組織和辦事機構(gòu),多次召開專題會議、印發(fā)文件進行安排部署,組織宣傳、財政、農(nóng)牧、氣象等部門開展了政策宣傳和工作督導活動,有力推進了政策性農(nóng)業(yè)保險工作的深入開展。中華保險公司堅持把推進政策性農(nóng)業(yè)保險作為公司的主營業(yè)務,著力在健全農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點、完善農(nóng)業(yè)保險制度、提升農(nóng)業(yè)保險質(zhì)量上下功夫,在多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立“三農(nóng)保險服務站”,促進了農(nóng)業(yè)保險工作的規(guī)范化和制度化,為廣大農(nóng)民群眾提供了高效便捷的服務。
鄒立基強調(diào),我市是農(nóng)業(yè)大市,也是自然災害多發(fā)地區(qū),健全農(nóng)業(yè)保險服務網(wǎng)絡,加強政策性農(nóng)業(yè)保險工作,對于增強農(nóng)民災后自救和恢復生產(chǎn)能力具有重要意義。各級各部門要把推進政策性農(nóng)業(yè)保險作為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進農(nóng)民增收的重大舉措,按照“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的原則,進一步強化組織領(lǐng)導、部門協(xié)作和督查考核,確保全市政策性農(nóng)業(yè)保險工作扎實開展。農(nóng)業(yè)保險服務機構(gòu)要進一步規(guī)范經(jīng)營管理,簡化理賠手續(xù),提高服務效能,為參保農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)服務,為促進全市農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展做出更大貢獻。
您的信息僅供預約咨詢所用,不泄露至
任何第三方或用于其他用途。
正品保險
國家金融監(jiān)督快捷投保
全方位一鍵對比省心服務
電子保單快捷變更安全可靠
7x24小時客服不間斷品牌實力
12年 1000萬用戶選擇客服 4009-789-789