開心保保險網(wǎng)

經(jīng)濟日益發(fā)達，農(nóng)險網(wǎng)點已延伸到農(nóng)村。從中華保險動態(tài)我們知道，現(xiàn)在第一批農(nóng)村保險服務站建立的試點工作已經(jīng)完成了，通過政策性等手段來健全我國農(nóng)業(yè)保險制度，掃除發(fā)展道路上絆腳石，來解決我國農(nóng)業(yè)后顧之憂，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，從而推動我國農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國于建國初期即開設了農(nóng)業(yè)保險，20世紀70年代停止了該項業(yè)務。1982年，恢復辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務以來，這一險種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，2002年中國各類保險公司保費收入達3000多億元，農(nóng)業(yè)保險總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農(nóng)戶計算，戶均投保費用不足2元。另外，在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個，農(nóng)業(yè)保險制度嚴重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實際需要。

二、農(nóng)業(yè)保險存在的突出問題

（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴重不足

在我國現(xiàn)階段，人壽保險和財產(chǎn)保險業(yè)務競爭相當激烈，而各保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開發(fā)很少有人問津，至于去經(jīng)營更是缺乏積極性。這也使得農(nóng)業(yè)保險在我國大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風險保障。事實上，從改革初期到現(xiàn)今，各種自然災害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長。農(nóng)民承擔的風險越來越大，急需相應的農(nóng)業(yè)保險來轉(zhuǎn)移風險，為農(nóng)民提供經(jīng)濟補償。但恰恰是在農(nóng)業(yè)風險日益增大的背景下，20世紀90年代中期以來，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務不斷萎縮，保費收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元，２０04年的保費收入與２０03年同期相比下降了15%，與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農(nóng)戶計算，戶均投保額尚不足２元。與此同時在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種也在不斷的減少，由最初的60多個下降到了目前的不足30個。農(nóng)業(yè)保險的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對其的需要形成鮮明的反差。農(nóng)民對商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險缺乏有效的需求，首先是因為作為投保主體的農(nóng)民收入水平較低，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下，農(nóng)民真正的可支配收入較少。全國農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對于農(nóng)民而言，按照商業(yè)化原則確定的保險費率較高，抑制了農(nóng)民的有效需求。

（二）農(nóng)業(yè)保險的費率很高，而農(nóng)業(yè)風險保障嚴重不足

農(nóng)業(yè)保險的保險費率遠遠高于一般財險和人壽險的費率。如中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司的農(nóng)業(yè)保險費率約為5%——12%，其中玉米、小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達到10%，而一般財產(chǎn)保險的保費率僅為0.2％——2%。農(nóng)業(yè)保險保費之所以居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國西部一些地區(qū)糧食作物的災害至損率通常在7%——13%，棉花的災損率在9%——18%。農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導致農(nóng)業(yè)保險的凈保費率也很高，只有這樣保險經(jīng)營者才能彌補成本并盈利。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比，這樣的收費標準是絕大多數(shù)農(nóng)民無法承受的。于是，就出現(xiàn)了這種矛盾境地：一方面是農(nóng)業(yè)保險的費率高居不下，另一方面是農(nóng)業(yè)風險保障嚴重不足。

（三）農(nóng)業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險經(jīng)營目標的違背

由于我國農(nóng)業(yè)保險承保的風險不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠遠高于一般的財險。1982——2004年，全國農(nóng)業(yè)保險保費的收入為80.98億元，累計賠付支出為70.65億元，賠付率高達87.24%，大大高于一般財產(chǎn)保險賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險界公認的70%的臨界點；如果再加上其他費用，農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付費率就已經(jīng)超過了120%，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營長期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險公司所不愿看到的。農(nóng)業(yè)風險在時間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災損失，導致保險公司的實際賠付率高于預期的賠付率。此外，農(nóng)業(yè)保險中還存在著嚴重的逆向選擇和道德風險，同樣也是農(nóng)業(yè)保險賠付率居高不下的一個重要原因。

三、國外農(nóng)業(yè)保險的成功模式

（一）美國統(tǒng)一完善的保險模式

美國作為世界上最發(fā)達的國家，它的農(nóng)業(yè)保險走的是國家和私營、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。

它的農(nóng)業(yè)保險模式具有如下的特點：

政府給予大力的財政支持。美國將農(nóng)業(yè)保險計劃作為農(nóng)業(yè)災害保障的主要形式，使其成為社會福利制度的一部分，政府對農(nóng)業(yè)保險給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農(nóng)業(yè)保險的財政補貼和農(nóng)民因災損失獲得的經(jīng)濟補償對保證農(nóng)業(yè)的順利開展發(fā)揮了很大的作用。

實行國營公司與私營公司雙軌制經(jīng)營。對于雹災險等單一險種，由私營保險公司承保。對于多重險，則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司承保或由私營保險公司承保，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司提供再保險。與此同時，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司等一些政策性機構(gòu)為投保人支付一部分保費以減輕他們的負擔。

農(nóng)業(yè)保險實行法制化。美國很早就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)條款，使得農(nóng)業(yè)保險主體有法可依，有章可循。同時也為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了法律依據(jù)。

中華保險試點建設農(nóng)村保險服務站

如今農(nóng)村保險服務網(wǎng)絡正逐漸完備，農(nóng)險網(wǎng)點觸角已延伸到農(nóng)民的家門口。記者從中華保險獲悉，目前，第一批農(nóng)村保險服務站建設試點工作已經(jīng)完成，中華保險已在北京市房山區(qū)、懷柔區(qū)、順義區(qū)、通州區(qū)、平谷區(qū)等區(qū)縣設立了近40家服務站點，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村等農(nóng)險協(xié)保人員隊伍也已超過100人。今后，農(nóng)民不論是購買保險，還是保險理賠，都能在家門口辦理。

據(jù)了解，今年以來，為了進一步提高“三農(nóng)”保險服務能力和水平，履行服務“三農(nóng)”的社會職責，拓展農(nóng)業(yè)保險及涉農(nóng)保險業(yè)務覆蓋面，中華保險統(tǒng)籌建立了保險公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村“三位一體”的農(nóng)村地區(qū)保險服務組織架構(gòu)，全面構(gòu)建農(nóng)村保險服務體系，加快推進“三農(nóng)”保險基層服務網(wǎng)絡建設工作，并率先在北京進行試點。

在中華保險北京市的“三農(nóng)”保險服務網(wǎng)絡體系建設中，開展農(nóng)險業(yè)務的各區(qū)縣、重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、重點村都建立了農(nóng)村保險服務站，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置農(nóng)險管理人員和承保人員各1名，每個村設置農(nóng)險協(xié)保人員1名，協(xié)助保險公司對農(nóng)民開展承保、理賠等各項服務。

中華保險北京分公司農(nóng)險部一位工作人員介紹說，農(nóng)村保險服務站的設立，解決了農(nóng)戶投保和理賠“最后一公里”的難題，服務站農(nóng)險管理員和村里的協(xié)保員能協(xié)助保險公司為農(nóng)民提供上門宣傳保險、收取保費、辦理承保、理賠等各項服務。

北京市房山區(qū)張坊鎮(zhèn)中華保險服務站農(nóng)險管理員李海霞表示，很多農(nóng)戶住在山里，平時出行很不方便，有了服務站和協(xié)保員在身邊隨時提供農(nóng)險咨詢、投保、理賠等服務，省去了很多麻煩，提高了工作效率，也減輕了保險公司的服務壓力。北京市房山區(qū)張坊鎮(zhèn)東關(guān)上村村民沙甫立對協(xié)保員和保險服務站的作用非常認可，他說，“以前去辦理理賠要跑幾十里路，現(xiàn)在有事直接找村里的協(xié)保員和鎮(zhèn)上的保險服務站，不出家門就能把保險的事都辦了，真是方便！”

3月28日，中華保險公司農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點建設現(xiàn)場會在桃城區(qū)趙家圈鎮(zhèn)舉行，中華保險河北省分公司副總經(jīng)理焦建生、副市長鄒立基出席會議。

鄒立基指出，開展政策性農(nóng)業(yè)保險是一項重大的富農(nóng)強農(nóng)惠農(nóng)政策，市委、市政府高度重視政策性農(nóng)業(yè)保險工作，成立了專門的領(lǐng)導組織和辦事機構(gòu)，多次召開專題會議、印發(fā)文件進行安排部署，組織宣傳、財政、農(nóng)牧、氣象等部門開展了政策宣傳和工作督導活動，有力推進了政策性農(nóng)業(yè)保險工作的深入開展。中華保險公司堅持把推進政策性農(nóng)業(yè)保險作為公司的主營業(yè)務，著力在健全農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點、完善農(nóng)業(yè)保險制度、提升農(nóng)業(yè)保險質(zhì)量上下功夫，在多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立“三農(nóng)保險服務站”，促進了農(nóng)業(yè)保險工作的規(guī)范化和制度化，為廣大農(nóng)民群眾提供了高效便捷的服務。

鄒立基強調(diào)，我市是農(nóng)業(yè)大市，也是自然災害多發(fā)地區(qū)，健全農(nóng)業(yè)保險服務網(wǎng)絡，加強政策性農(nóng)業(yè)保險工作，對于增強農(nóng)民災后自救和恢復生產(chǎn)能力具有重要意義。各級各部門要把推進政策性農(nóng)業(yè)保險作為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進農(nóng)民增收的重大舉措，按照“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的原則，進一步強化組織領(lǐng)導、部門協(xié)作和督查考核，確保全市政策性農(nóng)業(yè)保險工作扎實開展。農(nóng)業(yè)保險服務機構(gòu)要進一步規(guī)范經(jīng)營管理，簡化理賠手續(xù)，提高服務效能，為參保農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)服務，為促進全市農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展做出更大貢獻。