開心保保險網

隨著收入的增加，不少居民選擇購買私家車，當然，買了車給車上保險就成了自然而然的事。但是，如何給汽車上保險，上什么樣的保險，可能很多車主并不清楚。保險是不是保得越多越好？保費怎樣精打細算？上了保險就高枕無憂了嗎？

汽車車險，即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險，屬于財產保險的一種。

汽車保險為不定值保險，分為基本險和附加險，其中附加險不能獨立保險。基本險包括第三者責任險(三責險)和車輛損失險(車損險);附加險包括全車盜搶險(盜搶險)、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險。

我們通常所說的交強險(即機動車交通事故責任強制保險)也屬于廣義的第三者責任險，交強險是強制性險種，機動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發生第三者損失需要理賠時，必須先賠付交強險再賠付其它險種。

在生活中，關于“車險”有很多認識上的誤區。有人為節省保費只購買交強險，有人認為“保得越多賠得也越多”，有人認為推遲幾天續保不會有很大問題，有人認為只要購買齊了相關保險就可以高枕無憂，還有人在不同的保險公司重復購買多份保險。這些認識上的錯誤，很可能導致您得不到保險公司的賠付或足額賠付。為了澄清網民朋友在汽車保險上的種種認識誤區，幫助網民正確選擇汽車保險。小編總結了幾大保險誤區：

誤區一：保多少就能賠多少

劉先生的車，是10年前花21萬元購買的，今年車損險保了16萬元。前不久發生事故，估計維修費用要8萬~10萬元。保險公司要求劉先生報廢車輛，但只能理賠6萬元。劉先生不服氣：我車損險保了16萬，為什么報廢只賠這么一點？那我不同意報廢，要求修復！可保險公司不同意。

很多車主都認為，保了多少車損險保險公司就一定會賠多少，其實這是一個誤區：全損跟維修是不一樣的，這在車齡較長的車型上體現特別明顯。

以劉先生的車為例，沒出事故以前在二手車市場上也只值2萬~3萬元。但為什么車損險要保16萬元呢？因為一旦發生事故、需要維修，換上去的零件是新的，車損險要參考維修的價格。而一旦發生事故維修費用過高，保險公司一般會參考市場二手車價，讓車主將事故車報廢。

誤區二：開車小心，可以不保車損險

陳先生駕齡6年，開車一直很謹慎，好幾年沒出過險了。今年，他考慮不保車損險：“哪怕發生事故，只要不是我的責任，修車費會由對方賠償。一般的小擦小碰，修修最多幾百元，根本都不用報保險。我覺得車損險對我來說沒什么作用。”

專家提醒投保時千萬不要有僥幸心理：哪怕你確實開車從來不違章，車技也很好，但是，如果你的車停在停車場被人家擦碰了，或發生事故對方逃逸呢？如果保了車損險，這樣的情況自己的保險公司可以賠70%，但如果沒保，就得自掏腰包了。再說，再老手的司機，也可能有不小心的時候啊！

何況，很多附加險是以車損險這個主險為基礎的，比如涉水險，如果不保車損險就不能保附加險，現在極端天氣也很多，有些附加險還是很需要的。

以10萬元左右的家用車為例，一年車損險也就1000元左右，不建議車主省下這筆保費，以免因小失大。

誤區三：只要投了保，愛車的損失都能賠

趙女士很郁悶：愛車發生事故后起火，雖然及時撲救，車損不是太大，但理賠的時候，卻有一半損失沒得賠。原來，她新車買來以后，花了1萬多元裝潢：換了真皮坐椅，加裝了導航、倒車雷達……現在保險公司說，這1萬多元不能理賠。為什么？

有這樣疑問的，一般是新手車主，對保險也不太懂，往往以為保險保的是買車時付的所有費用。

其實，保險是按車輛銷售價格來的，車主加裝的設備不包括在內。比如，前段時間北京等地遭遇大水，很多被水浸后的導航，就不在車損險理賠范圍之內。如果車主要更完全的保障，投保時可以選擇“新增加設備損失險”，這才是為你在車上自行加裝的設備而上的保險，一般情況下是按照設備價值10%左右投保，損壞之后全額賠付。

誤區四：要買就買全險

孫女士剛考出駕照準備買新車，作為新手，她希望能給愛車最大的保障，要求保“全險”，這樣開車上路就不怕了。

所謂全險，只是一種通俗說法，就是險種選擇比較全面，投保了幾種主險和主流附加險。保險公司提供的車險險種多達數十種，涉及眾多不同需求，車主根本不可能也沒必要全部投保。而且，即使投保了所有險種，也不是就此高枕無憂，保險公司還有相應的免責條款，比如：撞到自家人不賠，酒后駕車、無證駕駛不賠等。

具體到孫女士的情況，她是新車，自燃險一般可以不保。如果不常跑高速，停車的地方又比較安全，玻璃險也可以省下。如果有固定的車庫，盜搶險也可以不保。

誤區五：商業險意思一下就行

章先生駕齡3年，以前買30萬元的商業險。今年續保時，他想把商業險降到10萬元，保險公司業務員勸了他幾句，他向本報反映：“我這幾年，最多一次也就理賠了幾千元。保險公司是不是就想賺錢？”

章先生所說的商業險，應該是第三者責任險，專家不僅不建議章先生降低三者險，還建議他提高到50萬元：“投保50萬元，保費也就1000多元。現在路上開的好車、豪華車越來越多，萬一不小心撞個勞斯萊斯呢？就算點子沒這么準，杭州路面上，保時捷、法拉利這類豪華車還是很多的，修修十幾萬幾十萬也算正常。而且，萬一涉及人傷事故，高額的三者險更是對雙方的保護。”

誤區六：保費越便宜越好

鄭小姐的車前兩年在保修期，她都在4S店保養并投保的。今年，她決定貨比三家，選一家報價最低的保險公司。

其實，相同內容的車險，保費不會相差太多，一輛十幾萬元的家用車，最多不過差幾百元。如果價格相差太多，就要仔細看保險條款，可能會存在變相降低保額、保險責任的情況。大的保險公司雖然可能保費稍貴，但信譽好，理賠快，售后服務也更好，哪怕理賠額度較大，基本上各地分公司就能作主。而保費低的小保險公司，小擦小碰的理賠還快，但如果涉及大事故，就要逐級審批，甚至要到總部報批，損失就不是省下的幾百元保費能挽回的。

一位4S店的保險經理還極力建議鄭小姐繼續在4S店續保：“現在4S店并不想賺保險公司返點那一點點錢，要賺的，是客戶以后的維修費。4S店與保險公司的談判能力，肯定比客戶單個人要強，在定損、一些可換可修的零件方面，4S店會更為客戶著想，為客戶爭取更大的利益。”

以下是車險理賠人員給準備購買汽車保險的車主幾條原則和忠告：

原則一：優先購買足額的第三者責任保險

所有的汽車保險險種第三者最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險時應該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。否則，唯一可做的就是在事故出現后，先把房子賣掉，或者離婚保全財產，你愿意嗎？上述鉆空子的前提是對方沒有對你的資產申請財產保全。所以，為了避免類似麻煩，還是把第三者險保足額。

原則二：三者險的保險金額要參考所在地的賠償標準

原則三：買足車上人員險后，再購買車損險

開車的人是你，建議如果沒有其他意外保險和醫療保險的車主，給自己上個10萬的司機險，作為醫療費用，算是對家人負責吧。

乘客險如果乘客乘坐幾率多，可以投保金額多些，5-10萬/座，算是對家人和乘客負責。如果乘客乘坐幾率少，每座保1萬就比較經濟。

原則四：購買車損險后再買其它險種

交通事故往往伴隨汽車損壞，這里不用多說了。

原則五：購買三者險、司機乘客座位責任險、車損險的免賠險

多花一點錢，就讓保險公司賠償的時候不扣這扣那。

原則六：其它險種(盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險)結合自己的需求購買

比如盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險等等其它險種，在汽車風險中，相對于上述1-5的風險，不會對家庭幸福和財務導致嚴重的影響。因此，建議根據需求來購買。