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信托理財是一種財產管理制度，它的核心內容是“得人之信，受人之托，履人之囑，代人理財”。[1]具體是指委托人基于對受托人的信任，將其財產權委托給受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名義為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。

信托類理財產品是指由銀行發行的人民幣理財產品所募集的全部資金，投資于指定信托公司作為受托人的專項信托計劃。目前，各家銀行推出的信托類理財產品主要是銀行與信托公司合作，將募集資金投資于信托公司推出的信托理財計劃。信托類理財產品的收益可以是固定的，也可以是浮動的。

收益較高、穩定性好是信托產品的最大賣點。比如，貸款類信托計劃產品一般都是資質優異、收益穩定的基礎設施類信托計劃，并且大多有第三方擔保[3]，在安全性方面比單純的信托投資項目的利得財富要略微高一些。同時在投資過程中，投資銀行會不斷監控、跟蹤貸款的動向，從而可以最大程度上規避信托項目的投資風險。

信托理財產品作為高瑞理財產品，收益高、穩定性好，是信托類理財產品的主要特點。信托計劃產品一般是資質優異、收益穩定的基礎設施、優質房地產、上市公司股權質押等信托計劃，大多有第三方大型實力企業為擔保（房地產類還會增設地產、房產做抵押），在安全性上比一般的浮動收益理財產品要高出一頭。與其他理財產品的區別主要以下幾點：

（1）資金門檻較其他理財產品高。信托資金門檻為100萬。

（2）所有權與利益權相分離。即受托人享有信托財產的所有權，而受益人享有受托人經營信托財產所產生的利益。

（3）信托財產的獨立性。信托一經有效成立，信托財產即從委托人、受托人和受益人的自有財產中分離出來，而成為一獨立運作的財產。信托財產的獨立性主要表現在以下三個方面：

①信托財產與受托人（信托機構）的固有財產相區別。因此，受托人解散、被撤消或破產，信托財產不屬于其清算或破產的財產。②信托財產與委托人或收益人的其他財產相區別。受益人（可以是委托人自己）對信托財產的享有不因委托人破產或發生債務而失去，同時信托財產也不因受益人的債務而被處理掉。③不同委托人的信托財產或同一委托人的不同類別的信托財產相區別。這是為了保障每一個委托人的利益，不致使一委托人獲得不當之利而使其他委托人蒙受損失，保障同一委托人的不同類別的信托財產的利益，不致使一種信托財產受損失而危及他的其他信托財產。

（4）信托管理的連續性。信托一經設立，信托人除事先保留撤消權外不得廢止、撤銷信托；受托人接受信托后，不得隨意辭任；信托的存續不因受托人一方的更迭而中斷。

（5）信托有一定的避稅功能。由于信托收益否有交所得稅，國家沒明確規定；所以在一定程度上起到避稅的效果。

（6）信托資金運用靈活。信托資金可以橫跨貨幣、資本和實業三大市場，可以股權、貸款等多種方式進行靈活運作，這是其他金融機構無法比擬的。

信托購買共分為五步

1、遴選產品

選擇優質的信托項目，要從三個維度考慮，安全新、流動性、收益性。信托的收益分固定收益類和浮動收益、以及固定收益+超額收益。挑選固定收益類信托產品，需從信托公司、行業、融資方、抵押/質押物和收益和期限五個方面把關。

2、選擇渠道

信托產品的購買包括銀行、信托公司和第三方理財公司三條渠道。一般來講銀行的信托產品種類繁多，網點眾多購買方便，但收益率偏低；信托公司產品收益率高，但產品相對單一，異地購買也是難題，第三方理財收益較高，選擇性比較大，是中產階層理想的理財渠道。

3、認購繳款

推薦期屆滿，投資者確認份額后，除銀行購買信托產品外，投資者采取在信托公司直接購買或通過第三方理財公司購買信托產品，需保證在約定日期前將其足額的認購資金，用銀行轉賬形式劃入受托人為本信托計劃單獨開立的銀行托管資金賬戶內（信托專戶）。第三方理財公司不能通過自由賬戶為投資者代繳、代存資金。

4、簽署合同

委托人（投資者）交款后與信托簽署信托合同及相關文本，簽約時委托人須向受托人提供以下材料：銀行轉賬憑證原件、信托利益劃付賬戶、身份證明文件以及信托公司要求的其他材料。

5、購買成功

委托人（投資者）完成繳款，信托計劃成立后，信托公司將在成立后約定時間內向受益人發放受益權證書。

在很多人的印象中，到銀行購買理財產品常常會被誤導購買了保險。甚至于很多地方都發生了退保、維權的問題。實際上，銀行保險產品之所以被大家誤解，一方面是有些銷售人員誤導宣傳，一方面也因為人們對銀行保險產品存在一定的誤解，才會導致誤導銷售事件屢屢發生。今天開心保理財專家為大家詳細解答什么是銀行保險產品？銀行保險產品都有哪些特點？

什么是銀行保險產品

銀行保險產品是保險公司與銀行、基金、郵政儲蓄或者其他金融機構聯手合作推出的一種理財產品和服務，通過整合各個渠道的優勢，互相補充和發展業務。銀行保險產品屬于一種新型的保險概念，與普通的保險產品和理財產品你不同，最大的特點就是兼具了保障和收益，屬于一種儲蓄性質的分紅保險。

銀行保險產品通常通過金融機構平臺進行銷售，很多保險公司在合作銀行的網點都有客戶經理，向客戶推薦和介紹銀行保險產品的優勢和特點。銀行保險產品大多期限為1年或者是3年，部分有5年、10年的產品。這樣就讓銀行保險產品的強制儲蓄性得到了發揮。因此，想要獲得短期理財收益的人，購買銀行保險產品并不太適合。如果手里恰好有余錢，能夠持續的支付一定保費，可以考慮購買銀行保險產品。

銀行保險產品特點有哪些

很多人對于銀行理財產品和銀行保險產品分不清楚，在概念上容易混淆，也是造成誤導銷售事件發生的一個原因。開心保理財專家介紹了幾個銀行保險產品的特點，讓你快速分清楚什么是銀行保險產品。

1、定期分紅

銀行保險產品與銀行理財產品最大的區別在于分紅。一般有分紅的都是指長期銀行保險產品。其他理財產品大多以投資收益為主，收益很固定，所以會采用到期回饋的方式，一次性將投資收益返還給客戶。而銀行保險產品是以固定收益和分紅收益組成，固定收益會存入賬戶再次進行投資，或者作為人身保障存在，而分紅收益則會定期返還給投資者。因此聽到具有分紅功能的理財產品，大多屬于銀行保險產品。

2、附加保障

銀行保險產品與其他理財產品最大的區別在于有保障功能。保險產品的本質就是對風險的一種防范、對人身財產的一種保障，所以所有保險產品都不會忽視保障功能。銀行保險產品也具有一定的保障功能，對于人身、全殘、意外等等可提供保障，部分銀行保險產品還會附加大病醫療保險或者是重疾保險，可選擇的種類很多，保費也按照產品設計不同有區別。所以當提到理財產品具有人身保障功能的時候，通常都是銀行保險產品，特別是健康保障方面。

3、合同

在購買理財產品的時候，會與對方簽署合同協議。這個時候需要客戶仔細的看清楚合同和公章的內容。銀行保險產品是由保險公司發行的，會有保險公司的印章。千萬不要草草看合同或者不看就簽字，有些理財產品對于期限、收益會在合同里有更詳細的說明，遇到不清楚的地方一定要問明白，避免事后出現麻煩。

4、猶豫期

銀行保險產品存在10-15天的猶豫期。在猶豫期內退保，通常不需要扣除手續費。所以銀行保險產品會在一定時間內，對投保人進行回訪，包括對保險條款和收益情況是否了解、填寫的信息是否屬實、對產品分紅形式是否清楚等等。并且銀行保險產品由于涉及到人身保障，要求投保人和被保人一致，如果不是一致，需要兩個人簽名。這個時候如果有異議或者其他問題，可以進行咨詢。而理財產品通常是沒有猶豫期和等待期的，簽署合同之后就發生了協議關系。所以有猶豫期的通常都是銀行保險產品。

總而言之，銀行保險產品是保險公司通過銀行、金融渠道銷售的一種保險產品，具有分紅和保障功能，在購買之前，了解分紅形式、產品類型很重要。不要盲目追求高收益而忽視了產品的保障本質，也需要量入為出，按照自己的經濟情況購買。

隨著人們生活水平的不斷提高，人們理財意識也越來越強，可是對于很多想要投資理財的人來說，對于投資理財還真的是非常的茫然，對于投資理財知識還是相對陌生，今天開心保專業理財編輯來給大家推薦幾本投資理財書籍，讓大家在茶余飯后，輕輕松松學會投資理財。

個人理財基礎篇 

這些書籍從廣泛的視角講述了關于金錢的各個方面，還提出了一些關于儲蓄、投資以及擺脫債務的忠告。這些書不會就某個主題詳細講述，但能給你一個起步的動力，這才是最為重要的。 

投資理財書籍之隔壁的百萬富翁 作者：Stanley 和 Danko 

作者調查和采訪了很多百萬富翁，試圖找到他們之間的普遍聯系。他們發現百萬富翁們過著低于自己收入的生活。他們做預算。也讓成年后的孩子自己做預算。這本書介紹了幾個關鍵性的概念，包括財富積累度。某種程度上來看比較枯燥，至少語音版如此。這是少數幾本囊括了財富等式兩端——開源和節流——的書籍。 

投資理財書籍之要錢還是要生活 作者：Dominguez 和 Robin 

一本經典著作，同時也是簡化生活運動的基礎讀本之一。作者以文學化的口吻調侃了“時間即金錢”的概念。他們鼓勵讀者以追求經濟獨立為目的整理出事務優先級、裁減支出，以及尋找工作以外的收入。帶了一些Y世代的感覺（原句A little New Age-y in spots）。是一本不錯的書。 

投資理財書籍之完全顛覆金錢 作者 Dave Ramsey 

Ramsey是一位信用反對論（原文為anti-credit）的狂熱分子。25歲左右的時候個人資產達到4百萬美元，之后破產。目前他運營著自己的金融帝國。這本書中詳盡地描述了“債務雪球”模式。對這種模式的支持使他受到了諸多非議，然而他的方法確實有效。如果你正在債務中苦苦掙扎，沒有比這本書更好的起點了。Ramsey的忠告里滲透著基督教信仰，但即使沒有皈依宗教你也將從本書中受益良多。 

投資理財書籍之有錢的理發師 作者 David Chilton 

這本書以小說的形式提供了很多優秀而具有普遍性的個人理財建議。幾個朋友每月在理發店會面一次，書的同名主角會跟大家分享關于儲蓄、投資、購房等等的至理名言；這些忠告都很棒，背后通常都有著活生生的例子。寫作本書的談話口吻也許正迎合了那些對個人理財倒胃口的讀者。 

投資理財書籍之巴比倫首富 作者：George Clason 

Clason將個人理財智慧融入寓言之中。這些金子般的智慧原本是19世紀20年代時在銀行或保險公司分發的小冊子里。而其中流傳最廣的已經編訂出版。本書是個人理財書籍中的老前輩了（Benjamin Franklin是老老前輩），而且你能從中發現很多現在仍然流傳的警句——“先要自己付帳”，“為了將來而投資”，“要意識到復利的魔力”。 

投資篇 

這部分的書專門針對投資方面。我手頭保存的這四本是比較容易掌握的。它們不那么理論化，卻是這個主題不錯的入門教材。 

投資理財書籍之自動成為百萬富翁 作者：David Bach 

David Bach除了拿鐵效應（the latté factor，指各種不必要的開銷）之外，還提出了很多理論。他所推薦的整套系統很優秀。如果你一直打算開設一個個人退休帳戶但遲遲沒有去做，那么就看看這本書吧。他會告訴你怎么才能不費吹灰之力地開設一個。 

你讀過的唯一一部投資指南 作者：Andrew Tobias 

Andrew Tobias是一名有趣的寫者。在描述共有財產、債券、以及國債的同時，他詼諧會話式的文風會一直吸引著你。書中有一章講述如何掌控意外之財（如樂透中彩、遺產繼承）。這本書是投資方面的優秀入門。 

投資理財書籍之妖怪投資指南 作者：Larimore, Lindauer, LeBoeuf 

你想得到專業的投資建議嗎？這可難不倒這本書。Vanugard的創始人John Bogle的信徒喜歡緩慢而穩定的投資，比如指數共同基金。他們篩選了數十年經驗教給我們多種經營、通貨膨脹以及資產配置的知識。這本書并不像表面上看起來的那樣枯燥。高度推薦。 

投資理財書籍之當然，你可以...實現財務獨立 作者：James Stowers 

和古怪的標題不同，這是一個全美國最有錢的人寫的一本可靠的投資書籍。書中確實包含了一些最基本的個人理財資料，但主要提供一些投資的技巧。我沒有完整的讀過，但我經常在準備網站登錄門戶的時候參考本書。這本書類似于Tobias的一般觀察和Graham 或 Malkiel那類技術性書籍之間的過渡書籍。 

另外兩部投資經典書籍有Benjamin Graham的《做個智慧投資人》以及Burton Malkiel的《華爾街漫步》。這兩本我均有收藏，但從未讀過。因為它們都太技術性了。

從個人的理財基礎入門和投資理財書籍結合起來，相信很快大家就會從書中找尋到合適自己的理財方法。 

年輕人如何理財之簡單理財：儲蓄

在開發區一家企業上班的小李2010年6月畢業，由于是新員工，每月工資只有1800元。小李是個精打細算的人，每月發工資后，首先留下伙食費和房租，將此作為?？顚Ｓ茫Ｏ碌腻X可以自由支配。雖然如此，幾個月后自己的銀行存折卻始終只有幾百元，連出門旅游或學駕車的錢都不夠。

去年下半年，小李的工資漲到了2200元，開始了自己的存錢計劃，積少成多，讓銀行存款的數額逐漸增多起來。首先，她給自己的收入制作了一份每月收入支出預算，將2200元細分成這幾個部分：500元房租，300元話費及交通費，500元用來吃飯，200元添置衣物，200元用于應酬，剩余500元則存到銀行。剛開始小李執行起來很艱難，幸好，小李出門在外深感賺錢不易，現在她開始嚴格按照計劃花錢和存錢。如今，她的存折里已經有了一定的積蓄，衣柜里也新添了很多衣服。小李感嘆，存錢就像是擠牙膏，只要決定存錢，總是可以擠出錢來的。

年輕人如何理財之創意理財：每月小額基金定投

趙小姐在蕭山恒隆廣場一家廣告公司上班，去年8月份才上班的趙小姐每月的工資在2500元左右，平常省錢有道的她除去每月房租費600元，日常開銷500元，每月基本都能結余1500元左右。這大半年下來，趙小姐工資卡里的數據也算小有規模了。平常很少買衣服的她被同事們戲稱為“省錢婆”。上個月，趙小姐聽身邊朋友講起，現在應該每月都進行基金定投，進行長線投資。趙小姐聽后蠢蠢欲動，到了附近銀行進行打聽。理財是有風險的，趙小姐做了次抗風險評估，測定結果為自己是進取型。

根據測定結果，理財師為趙小姐推薦了幾個適合此類型投資的長線股票型基金，雖然風險較大，但因為是長期的理財產品，加上自己年輕，風險大點就大點吧。趙小姐一口氣買了三個基金定投，每只200元。銀行每月從自己的工資賬戶里自動扣除600元。

每個月600元的基金定投，對很多人來說只是個小成本，但對像趙小姐一樣的年輕人來說，這每月小小的投資計劃，總比每月把錢攢下來好，說不定幾年后還有意想不到的收益呢。

年輕人如何理財之長遠理財：黃金投資

大學生村官小陳工作兩年，去年年底剛生了個女兒，榮升為了媽媽。工作兩年來，小陳每月的工資基本都是月光。喜歡淘寶的她沒事就在網上淘東西，工資月光也就不足為奇了。“敗家女”，成為了小陳在朋友圈里眾所周知的外號。

自打懷孕后，小陳的手頭一下子緊了不少，平常逛街少了，網購也少了，吃的用的都不怎么講究了。小陳自稱要給孩子存奶粉錢。去年年底，女兒出生了。小陳聽朋友介紹說，黃金不會貶值，現在都流行女兒出嫁時，用黃金做嫁妝呢。于是，她決定從現在開始每月買點黃金，日積月累，等以后女兒出嫁時，就有相當足量的陪嫁品了。

小陳現在已經辦理了黃金定投，銀行每月會從工資卡里扣除600元，用于購置黃金。按照現在的行情，小陳每月600元可購買兩克不到的黃金。等女兒20多歲時，這黃金差不多也有半斤多了。

年輕人如何理財之小TIPS：

一、交友。要把你認為重要的人士、對你有幫助的良師益友不定時的聯系到一起，或者只是簡單的電話，或者是有心意的小聚，不可缺少。

二、讀書。多讀書，泛讀書。結束學生的時代，可能會因為很多原因沒有更多的時間去讀書、學習，但是你一定不要吝惜在讀書上的時間，泛讀，也可以增加你的知識含量。

三、旅游。每年可以獎勵一次自己外出旅游。可以自己制定路線，走遍大江南北，這樣可以增加自己的見聞，使生活更有寬度。

四、投資。當然了，投資的前提是要有“資”。在這里要提出一點的是在月工資還不到兩千元的要堅持做兼職，不要沒有錢還游手好閑。投資的話可以從基金開始，比較有保障。

五、保險。為自己定制一份保險，要包括意外險。把收入十分之一留作存款。

了解年輕人如何理財之后，一定要學會從一點一滴做起，從每時每刻做起，方能踏上正確的長遠的理財之路。

案例：

王小姐24歲，剛剛研究生畢業，即將踏入工作崗位。所進企業的月薪為4000元，年底一般有2萬元的分紅，基本保險齊全，企業還提供一些伙食、交通方面的補助。小王想對未來5 年的人生進行一個長足的理財規劃，請教理財專家，該如何安排消費與投資？(預期未來5年不生子。)

理財分析：

王小姐的收入待遇水平處中等偏上的位置，完全可以應付個人溫飽與日常消費，還可有所盈余，在未來幾年中小有積累。

另外，王小姐抗風險能力與理財成長性較強，可采取偏向進取的投資方式，加快積累速度。但鑒于工資水平有限，以往并無積累，王小姐需要開源節流并重，力行節約。

消費篇：可將每月花費控制在2100元上下

建議將日常消費支出分為二個大類，嚴格控制選擇性支出。

第一類是義務性支出，一般無節省余地。包括房租、交通費、通訊費等。但可在離單位近的地方與人合租房，節約交通費與房租。

第二類是選擇性支出。王小姐盡量地避免這部分支出。

按照廣州目前的生活物價水平，剛參加工作的年輕人如照該表消費，每月應可將支出控制在2100元上下，占其月收入的50%。

月薪4000如何理財規劃：

月薪4000如何理財之投資篇

未來5年多買積極型基金

王小姐剛參加工作，承擔風險的能力比較強，但工資結余有限，投資方面不能太冒風險。建議采取進取為主的謹慎投資策略，加速積累資金。

月薪4000如何理財之年底分紅投資基金

對于缺乏投資經驗的王小姐來說，開始幾年不建議購買太多的股票與債券。基金變現能力強，是目前最適合小王的投資選擇。

在基金組合方面，建議其以6：4的比例分別投資于偏股型基金和保本型基金。偏股型基金的平均投資回報率約為8%，保本型基金的平均投資回報率約為5%，該組合的預期綜合收益率為60%×8%+40%×5%=6.8%。未來王小姐可視市場的情況，定期調整基金組合配置。

月薪4000如何理財之年度節余基金定投

按以上消費建議，王小姐每月的工資還有1900元的剩余，建議定期定額購買基金，以混合型基金為主，預期年化收益率為6% 。

在以上投資建議下，假設王小姐未來5年沒有加工資，其收入也可按照“投資運用表”積累，可在2015年底積累到28.6萬元；若工資增長速度可抵消通貨膨脹速度，或可考慮按揭買房。

了解月薪4000如何理財之后，相信很多這個工資水平的人如果還有疑惑的話也能輕而易舉的解決了。

個人如何理財四步走：

個人如何理財之準備階段：

古人將戰前的準備過程概括為一個對自身和對手及環境的了解過程。這一點可以推廣到個人投資理財。在進行投資之前，你對自己的能力、財力、精力，對市場的現狀和發展趨勢，以及需要的技能有一個全面的了解是十分必要的。如果感不足，應當通過自學、交流和參加培訓的方式來充實和提高自己。

個人如何理財之策劃階段：

一份周全的投資計劃是成功的開始。這一計劃不是指詳細到哪天做什么工作的日程，而是為將來的投資定出基本的目標、策略和預算，即：  第一， 確定目標，建立可行的投資規模； 第二， 制定原則，選擇適當的投資策略； 第三， 編列預算，確定穩妥的操作措施。 這三方面是投資計劃的關鍵之處：準備投入多少？預期收益多少？遇到緊急事件的處理原則和方法是什么？有了對自身財力和信貸能力的分析和了解，一般來說，就可以確定出投資的規模。通常以信貸占總投資的比例來衡量投資的風險性。信貸比例越高，風險越大。對于年輕人來說可以適當承擔較大的風險。而對于中老年人來說，較低風險的保守投資足以滿足他們的需要。建立投資預期的關鍵是切合實際。用工資收入進行買房買車的投資是比較現實的，而想一夜暴富則往往會適得其反。同時，應兼顧短期和長期的目標以滿足投資者近期和長遠的需求。許多時候，投資者會遇到意想不到的事件或機遇。這時，如果沒有明確的目標、原則、策略和措施，往往會猶豫不決而錯失機會。 

個人如何理財之實施階段：

投資實施過程是不可能一帆風順的，在實際的操作過程中總會遇到風流，而且許多問題是你從未遇到的和無法從書本上學到的。所以，投資前的準備和策劃雖然重要，但也不要認為這些準備工作可以包打天下。它們可以成為實際決策的工具和指導，但也需要具備遇事冷靜、靈活應變的能力。  第一，大膽探索，獲得有用的實際經驗。進行有益的探索是實踐經驗積累的必要過程。當你進入一個新的投資領域時，冒進往往會吃虧。這時，步步為營，穩扎穩打，就以做到比較小的損失得到豐富的經驗，這樣也可以使你處亂不驚，正確應對。  第二，周密計劃，考慮多變的外部環境。當你有了一定的實際經驗后，應學會舉一反三，應用已有的經驗結合實際情況推而廣之，分析將來可能的變數并做好周密的應對計劃。交學費的目的是為了今后要得到收益，因此學費要交得有價值，而不是不斷地交下去。  第三，靈活實施，對付可能的緊急情況。俗話說計劃跟不上變化。不管如何好的計劃都有其不足之處。在實施中要靈活變通，及時改變戰術對付緊急情況。這里要注意的是戰術可以隨時改變，但戰略卻不可輕易動搖。搖擺不定的投資策略和盲目跟風，難以收到預期的效果。 

個人如何理財之總結階段：

這一點是人們最容易忘記的，卻是投資理財必不可少的步驟之一。通過一段時期的投資實踐“總結”當然不可或缺。必要的總結是下一階段投資行動的開始。與其不斷對過去的損失感嘆，倒不如總結經驗，吸取教訓，避免錯誤的重演。在這一階段需要做以下三項工作：  第一，全面評估，分析過去的得失成敗。評估這一階段的收益損失可以為以后的投資計劃提供第一手的數據。  第二，找出不足，完善自身的策略與技巧。在評估成敗后，不要只為成功的例子沾沾自喜，而要找出自己的不足之處。如果有重大的缺陷，要老老實實地回到準備階段進行自我分析和市場分析，及時學習和“充電”，才能避免重蹈覆轍。  第三，總結經驗，調整現有的目標策略。如果準備是充分的，但策略上有所偏差或市場的大環境有所變化，那么就應對目標和策略做出相應的調整和改進。  在大多數情況下，我們總可以發現自身的不足之處或者策略的偏差。當然如果進行分析發現自身準備充分，策略正確，投資者還可以對自己的實踐應變能 力加以改善。 

掌握好基本的個人如何理財的四個步驟，了解基本的理財專業知識，在面對眾多的理財產品或者生活的自我約束中，相信大家都可以為自己的個人理財之路開創良好的開端。