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個人理財案例：

學會合理規劃用于嘗試投資：

五步教你選到最好的理財產品

第一步 對所有銀行理財產品 都問這三個問題

這個產品是否保證本金和收益？（注意，保本和保收益是分開的）如果這個產品不能保證本金和收益，那么表現最差的情況是怎樣的？在什么情況下會達到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？先，這個產品不保本（不能保證本金）和不保收益，表現最差的情況可能損失掉部分本金，如果投資者能接受此風險，那么進一步詢問理財顧問，什么情況下可以拿到14%的收益？理財顧問可能會告訴投資者，四只股票每個觀測日都要達到某個標準，高出標準多少，可以拿到收益等。

投資者與理財顧問溝通的時候，可以自己進行判斷，根據目前的市場情況，未來能拿到預期收益的概率有多大，也就是判斷四只股票達到理財顧問所說的條件的概率有多少。

第二步 看懂產品說明書

所有銀行理財產品的說明書都由這兩部分組成：風險提示和產品概述。

在產品說明書中，一般在產品說明書首頁上方，會揭示產品的風險，投資者需重點關注：理財產品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。在產品概述部分，投資者需重點關注產品的風險等級描述和產品投資期限。前者用來檢測是否和自己的風險承受能力相匹配；產品投資期限則用來匹配自己的資金流動性以及預計的投資時間。另外，在產品說明書中，還會出現一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認。投資收益幣種：大部分理財產品的投資收益幣種為人民幣，中資銀行發行的外幣理財產品很少，而外幣作為投資收益幣種的理財產品，是不能用人民幣購買的，如果想要購買，需要先提前換匯購買，每人每年可兌換5萬美元，在兌換的時候，需要考慮匯率風險。產品類型：理財產品的類型劃分有很多種，一般說明書中會以產品的收益類型來劃分，可劃分為保本固定收益、保本浮動收益、非保本浮動收益三類。

第三步 看不懂先別買

遇到看不明白的說明書怎么辦？銀行的理財產品說明書中，也會出現不嚴謹規范的用詞，投資者面對專業的金融術語，本就看不明白，出現不嚴謹的說明，投資者更是看得云山霧罩。如果投資者看到產品說明書中有不清晰的文字表達，投資者需要在風險說明中，了解清楚產品的風險性。以前文的不規范的說明為例，如果在風險說明中，標明“銀行只能保證說明書承諾的收益”，那此產品就是保證本金和收益的。如果風險說明中提出“如果發生風險，本金可能全面虧損”，那么投資者可能面臨本金虧損的風險，就需謹慎購買。

第四步 搞懂廠牌很重要

從銀監會網站公布的數據可以看出，目前共有5家國有商業銀行，12家股份制商業銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發行理財產品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行，哪款產品？銀行理財產品同質化嚴重，但是各家銀行發行理財產品仍有自己的側重點。來看看每家銀行都在賣什么。外資銀行存款規模拼不過，固定收益類投資受限外資銀行在中國發行理財產品，受兩部分限制——國家監管限制以及人民幣存款規模的限制。鑒于以上原因，中資銀行發行較多的銀行拆借、國債、企業債等類型的產品，在外資銀行發行的數量很少。各家外資銀行產品銷售其實是各有側重點。

第五步 萬一賠了怎么辦

事實上，在購買理財產品之前，應該嚴格按照：進行個人風險測試——填寫理財產品認購書、風險說明書——購買產品的流程進行。以上流程中，投資者是在了解自己的風險承受能力以及了解理財產品風險的前提下，選擇理財產品，并自愿購買理財產品且同意承擔相應的風險。除非投資者可以證明，此款產品在銀行運作過程中出現了失誤，否則是沒有辦法扭轉局面的。首先可以看在購買此款產品的時候，理財經理是否誤導投資者購買。其次看銀行在運作過程中是否失誤。同時需要注意，產品說明書上對于產品的操作有何要求。如一款產品的預期收益可達到10%，產品說明書上標明，“客戶無權終止此產品，銀行可以在某某條件下，終止此產品”，如果此產品的持有期為3年，在持有期間，市場狀況非常不好，達到了銀行可以提前終止的條件，但是銀行沒有進行此類操作，最終導致客戶虧損。此時客戶可以指出這一失誤。

除了以往線下理財產品開通網上專屬購買渠道之外，像余額寶、理財通等由互聯網自主銷售的理財產品也是贏得了很多投資理財愛好者的喜愛，那么在選擇選擇網上理財產品之前，你真的了解嗎，需要注意的事項又有哪些，讓我們一起來看下購買網上理財產品不得不知道和注意的問題：

網上理財優勢：

在網上理財，可以擺脫銀行和其他金融企業在時間和地點上的限制，只要在有網絡的區域，理財者可以在任何時間查看網上的理財信息、尋找自己感興趣的理財產品、掌握更多的理財知識，這些優勢也是網上理財與傳統的柜面式理財最大的不同。

購買網上理財產品需注意：

提防宣傳誤導

現在傳統理財產品銷售都受到嚴格的監管,購買時,理財師會對客戶進行風險評估和風險提示,也會對產品情況進行詳細的介紹,而網上銷售的理財產品交易更偏重宣傳產品的安全性、收益性,往往淡化對風險的提醒,容易對消費者產生誤導。投資者自身要加強風險意識,看清楚合同條款和注意事項。

注意賬戶資金安全

第三方支付平臺的安全性要較銀行賬戶低,被盜的風險相對要大。同時,網上電子憑證一般不是由金融機構直接出具,而是由支付寶等第三方機構出具的電子存款憑證,存在由于網絡安全問題造成資金損失的風險。投資者應當提防可能由于網絡安全問題造成的資金損失,謹防被“釣魚”,要注重資金安全性。

理性控制投資額度

專家建議,投資時應盡量選擇短期產品,最好別超過一年。同時,每次投資金額不宜過大,每筆最好控制在1萬元以內。在選擇貸款平臺時應盡量考慮有大金融機構背景的網絡平臺,最好有第三方金融渠道進行監管。

妥善保留“索賠”單據

針對網上購買保險產品,專家提醒,購買保險涉及日后索賠的問題,所以購買時在網上填寫信息,一定要注意區分投保人信息,被保險人信息、聯系人信息等,詳細注明,同時要確保填寫的信息真實有效,這樣才能查收到保單,同時發生險情也能及時得到保險賠付。

雖然理財產品入駐電子商務商城,對于每個投資者來說是件好事,可以更多地挑選和對比,購買最適合自己的理財產品,但是網上購買理財產品是一種新事物,各方面的監管體制不夠完善,所以投資者一定要謹慎購買,防范各種理財風險。

單身期小額理財產品規劃

單身期：參加工作到結婚前(2~5年)

理財分析：剛剛參加工作，收入不高，但也沒有太大的家庭負擔，是資金積累的初期。這個階段的理財重點應該是努力尋找一份高薪工作，打好基礎。你也可以拿出部分資金嘗試自己喜歡的投資方式，比如股票、基金投資等，目的是學習投資理財經驗。另外你還必須存下一筆錢，一為將來結婚做準備，二為進一步投資積累本錢。此時，由于負擔較輕，作為年輕人的保費相對低些，你可以為自己買人壽保險。

理財順序：

第一，單身期的女孩要學會節約，千萬不能大手大腳地消費。

第二，要強制儲蓄，哪怕每個月存200元，5年之后也是一筆可觀的私房錢，既可以做未來結婚的嫁妝，也可以作為日常急需所用。

第三，要適當買些保險，年輕女孩身體好，但意外事故是無法預測的，因此買點意外險就顯得尤其重要，當然年輕女孩買壽險也可以享受到費率上的優惠。

理財建議：可將資本的60%投資于風險大、長期報酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%以活期儲蓄的形式保證其流動性，以備不時之需。

婚后期小額理財產品規劃

家庭形成期：結婚到孩子出生前(1~5年)

理財分析：這一時期是家庭消費的高峰期，雖然經濟收入有所增加，生活趨于穩定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單，為了提高生活質量，往往需要支付較多的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、還購房貸款等。

理財順序：

第一，合理消費，不要一下子都買高檔的家具或家電，一定要慢慢來，根據家庭的收入水平，合理安排家庭建設的費用支出。

第二，買房，“有了房子才是像樣的家”，不過買房也應該有梯度消費的觀念，先買便宜的二手房，有條件的話再去改善住房環境，買大一點的新房子。

第三，夫妻倆購買合適的保險，主要是意外險和定期壽險。

第四，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

理財建議：這個階段的理財要穩扎穩打，以活期存款的形式將夫妻兩人4~6個月的工資作為家庭備用金。10%的家庭資產用于購買保險，30%用于投資相對安全的理財產品，如國　　債、長期存款等，40%用于買房的首期款，或為今后購買自住型房產籌備資金，20%用于投資股票或成長型基金。

不同年齡段和不同的家庭狀況，選擇合適的小額倆理財產品都能幫助家庭或者個人進行良好的理財規劃和指導。

養一個孩子到底要花費多少錢，根據大部分的家庭調查顯示，超過八成的家庭花銷結構中，孩子占據可消費比重的最大化，不管是孩子的教育費用、醫療費用以及日常的生活消費和興趣培養等，都是占據了較大的之處，那么家庭在進行理財的同時，如何給孩子養成良好的理財教育就成為了現在很多家長關注的話題。

如何進行兒童理財教育：

了解錢的用途：

知道錢從哪兒來以后，也要告訴孩子錢能干什么用。對于這方面的問題，曹女士有著自己的經驗：“孩子上了幼兒園以后，我就讓她認識硬幣和紙幣了，讓她做到能夠區別錢的大小。去便利店時，我會帶著她一起去。我用一枚一元硬幣買一個茶葉蛋的時候，會故意讓她看到。等到下一次一起去便利店時，我拿三枚一元的硬幣買一瓶飲料時，也會特意讓她知道我花了多少錢。有時候去大賣場，我也會讓她學著辨認常買的物品的標簽價格。買玩具的時候，也盡量讓孩子一起去，讓她知道，玩具也是拿錢換回來的。”這樣對于孩子的理財教育是潛移默化的。

合理使用零花錢：

如何加強小學生理財教育? 孩子總是要零花錢，買些小玩具小食品之類的，一點不知道節省，想問下怎樣對孩子進行理財教育呢？ 意見建議: 孩子現在還小，之所以不會節省是因為沒有體驗過掙錢的辛苦，覺得零花錢來的太容易所以才會這樣。  

你可以試著改變孩子得到零花錢的方法，你給孩子提個小要求，比如作業合格給一朵紅花，愛勞動給一朵紅花，是朵紅花就是一天的零花錢。不要太難為孩子，要選擇有點難度但是孩子可以辦到的事情，慢慢的孩子就會有這樣的意識，錢不是隨便就可以獲取的，那么他花錢的時候就會節制。培養正確的理財教育模式。

還有要在親子時間多跟孩子溝通，要讓孩子知道和體會家長的辛苦，這樣孩子拿到零花錢以后不僅僅是給自己買玩具，還會給爸爸媽媽買小禮物的。

合理規劃壓歲錢：

逢年過節，家里的老人總要給孩子們一些紅包，數額較大的主要是過年分到的“壓歲錢”。家長們當然可以教育孩子，把每年收到的壓歲錢，包括平時的零花錢存在小朋友自己名下的賬戶里，讓孩子懂得錢放在家里不會“長大”，但存到銀行可以變多一些，也就是取得利息收入，讓錢自己去生錢。

可是，當孩子們看到自己存款賬戶的數字越變越大，如果家長發現自己的孩子為此著了迷(有些小朋友可能總會催著媽媽看存折數字有沒有變化)，那就應該稍微調整一下孩子的心態。比如，在爺爺奶奶外公外婆生病時，告訴孩子也要盡一份孝心，問問孩子是否能夠把自己存折里的錢取出一小部分，買點水果給親愛的老人？如此，一方面是培養孩子對于親人的感情，一方面也是教育孩子錢能用來買東西，錢能幫助生病的老人，不僅不會讓孩子偏執地關注自己資產的增長，還能增加孩子的情商和財商。

如何做好孩子的教育理財規劃？開心保理財專家表示，教育理財應該盡早開始，并且應該選擇合適的理財產品，而不僅僅用傳統的教育儲蓄來籌集孩子的教育金。因此建議大家把教育保險、教育儲蓄、基金定投等結合起來，在孩子的不同成長階段采用不同的教育理財方式，做到定時定額，專款專用，將資金有效的利用起來。

子女教育消費高 教育理財規劃要趁早

據介紹，子女教育費用在我國居民總消費中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時需要注意的問題。首先，這筆錢在孩子需要時就必須拿出來，也就是幾乎沒有時間彈性，所以要從寬準備，從早準備；第二，在為孩子準備教育金時，要大概確定將來子女所需教育程度；第三必須一并考慮到教育費用的上漲率。據統計，目前4年大學學費及生活費，在內地需花費8.4萬元，赴英國留學需要約58.2萬元人民幣；而15年后，預計總費用分別為16.7萬元和117.4萬元。

在各個公司推出的教育保險中，產品保險期間相對較長，保證孩子在人生成長的幾個關鍵階段能夠獲得必須現金作為有力支持；其次，該產品的增值紅利可以起到一定的抵御通貨膨脹的作用。

教育理財需要注意哪些問題？

確定性

教育金是固定時間里的固定支出，保證確定的資金來源是關鍵！當然，還包括目標的確定。對于教育理財的投資來說，設定一個明確的目標是非常重要的。“其實某種程度上來說這個就像私人財富管理，您在多少年后、想得到一個怎么樣的總額收益，您必須事先有盤算。”慧擇網保險專家介紹到。

安全性

任何不可預料的風險都可能讓儲備教育金的目標無法達成，保證教育金安全性是關鍵！在所有的教育金儲備計劃中別忘了加一把安全鎖，那就是父母本人的保障計劃。畢竟投入資金的人是父母，一旦斷供，所有的努力都將付之東流。

穩健性

教育金是一筆可預期的必然支出，保證教育金收益穩健是關鍵！子女接受教育的費用是最沒有時間彈性與費用彈性的，因此教育投資關鍵應求穩定，不能一味追求高收益，應安排一定比例的低風險投資產品，以保證這部分資金的安全。

教育理財產品有哪些

需教育金的專項儲蓄。銀行為教育儲蓄提供優惠利率，如存款到期時提供學生接受非義務教育的證明，即可享受優惠利率（按同檔次整存整取利率）、免征儲蓄存款利息所得稅。但教育儲蓄限制較多，只有四年級以上的孩子才能辦理，期限分為1年、3年和6年,且存款額不得超過2萬元。期限長的適合年齡小的孩子，期限短的適合年紀較大的孩子。由于收益低、限制多，教育儲蓄并不受歡迎。

教育理財產品：期限較短

不少銀行對原來的理財產品進行包裝和微調，冠以親子之名，便成為親子理財產品。這些理財產品的收益比儲蓄要高，但這些理財產品與普通理財產品沒有本質上的區別。此外，銀行理財產品都有一定的期限，如半年、一年、15個月等，難以作為長期投資的手段。

教育保險：兼具理財和保障功能

除了教育儲蓄和教育理財產品，家長們還可以關注的就是教育保險。目前，大部分保險公司都推出有教育保險產品，運作模式也都差不多。業內人士介紹，教育保險的長處在于兼具理財和保障功能，以陽光旅程教育金保障計劃為例，孩子除在高中、大學階段可領取教育金之外，同時也能獲得重疾保障。且若繳費期內家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費，合同繼續有效。但專業人士也指出，家長應當明白，保險并不是純投資產品，收益不會很高，在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小，購買教育保險越劃算。

總而言之，孩子的教育理財應該及早開始，根據家庭的收入情況，選擇合適的理財產品。同時也要注意，教育理財的開銷不要超過家庭年收入的10%，以免給家庭造成太大的負擔。也應該適當的搭配一些其他的投資方式，不僅為教育理財投資做打算，也需要考慮到整個家庭的財務發展情況。

30歲出頭的賀春，在其他人眼中，她的一切已經是很坦然，收入雖然算不上高薪，但工作單位很好，福利豐厚，加之老公收入相當，雙方父母也沒有過多負責，不需要支付贍養費，兩人除了要負擔基本的日常生活支出、健身費用和兩部汽車的費用，每年能夠積累儲蓄。然而現在他們卻是典型的丁克家庭，不是她不想要孩子，而是她不敢生孩子.。現在經常掛在她嘴邊的則是她的自嘲為“奔四女人”。奔四女人現在經常想的是提前退休？經過與理財專家的一席談話，她最終明白了一件事情，在尋找理財方案的過程，其實也是在明確人生目標的過程，而對于她來說，她的理財目標是希望實現，不工作靠投資收益可保生活現狀；生孩子，可以實現想要就生。●理財自述生存：為下雨的日子提前打好傘，在鋼筋水泥的城市中，在缺乏了一切支持下，沒有父母，沒有子女，沒有朋友的支持，如何滿足最基本的生活要求；最有可能出現這種情況，退休，生病，大災難發生。幸福：成為自己所想成為的人，在人群中，在多元化的社會中，如何能夠肯定自己，得到一個滿意的人生，為自己，為家庭，為社會，幸福是一層層加上去的，需要不斷地理解，不斷地消費。目標：不斷尋找和不斷更新的支撐人生不同的階段會有不同的人生目標，而理財是一切目標實現的前提。1財務清單：家庭基本沒有存款，資金全部在股市，房產兩處，一處福利房已經升值4倍；一輛7萬元左右的富康轎車，按照每年10%的折舊率，目前只剩下49000元的凈值。2財務測試：A消費傾向指數＝年消費支出÷年收入賀春是0.2475，而統計分析年收入在25萬至50萬之間的家庭，消費傾向指數為0.64，賀春家庭支出有限，主要是衣食、健身和養車三部分費用，家庭支出過于保守。理財師建議：增加消費。賀春認為：人生的幸福在于自己的感覺，而不是消費的多少。B風險性分析：風險性金融資產比率＝風險性金融資產÷金融資產總額　賀春為1。理財師建議：全部金融資產都投到風險度高的股票上，這樣的投資結構是缺乏合理性的。賀春認為：有道理，準備改進。C理財成就率＝（當前凈資產－理財初期凈資產）÷投資總額賀春的為0.68，比率越大表示過去的個人理財成績越好。D理財成就分析理財成就率用于衡量賀春家庭理財成績，該值越高，表示理財之道對家庭財富積累的貢獻越大。經過測算，賀春家庭理財成就率為3.06，這樣的結果在北京地區屬于中等偏上的水平。E財務自由度＝（凈資產×投資報酬率）÷年支出財務自由度，是指每年凈資產的投資收益（不考慮工作所得）能夠滿足當年支出的程度，該值越大財務自由度越高。如果結果大于或等于1，財務極度自由。后面我們將給出規劃后賀春家庭各年財務自由度的趨勢。3理財目標分析目標1：房屋出租最近，有意將自己的第一套住房出租出去，但具體的出租時間未定。賀春估計這套房子的出租價格在4000元/月左右。目標2：購置新車目前使用的富康轎車購于2002年。按照《關于調整汽車報廢標準若干規定的通知》，該車的使用期限為15年。但是，在資產價值的評估上，我們對國產轎車采取了10年“價值報廢”的方法，即10年后賀春的富康轎車基本沒有資產價值了。目前，該車已經折舊3年，因此，賀春將在2012年購置第二輛車。根據計劃，她購買的第二輛車不會超過10萬元，我們在目標規劃中也以10萬元計。目標3：全家旅游由于一直工作繁忙，賀春很少和家人外出旅游。但她表示，一旦時間允許，愿意每年花費2萬元用于旅游消費。目標4：生育小孩（不確定目標）賀春年34歲，開始考慮是否生育孩子，但她本人對子女的生養、教育可能給家庭財務和她本人的生活、心理帶來的影響不十分確定，因此，還在猶豫中。據統計，女性小于31歲，婚后一年妊娠率達90%，而超過35歲，降至54%，同時不孕癥發病率可達到30%，流產率也明顯提高。因此，我們建議賀春最好在35歲左右生育，不宜過晚，以保證本人和孩子的健康。　　目標5：大病準備賀春的公婆身體健康，而且享受部隊離休干部的醫療養老待遇。本人的父母也很健康，但是目前沒有任何商業保險。由此，我們建議為父母準備一筆大病準備金，通過常年持有10萬元的貨幣基金實現。目標6：退休目標賀春是個追求自由、輕松生活的現代女性，同很多人一樣，她也期待著能夠提前退休，盡早實現財務自由。她的目標是45歲左右時同丈夫一起退休。

工薪家庭是出于中間的一族，上有老下有小，他們應該正確的對自己的財富進行有效地規劃，只有好好地對自己的財富進行有個系統的規劃，你的投資理財才會有好的收益。下面我們一起來了解工薪家庭如何理財。案例1：夫妻財產婚后如何做理財現在大多數家庭都會做一些投資理財，買股票、基金或者其他理財產品。伴隨而來的另一個問題是投資收益究竟算不算夫妻共同 財產？投資行為本身需要投入時間和精力，那么相對應對家庭照顧會減少，或者說對取得其他夫妻共同財產的時間投入少，所以目前傾 向于投資收益還是認定為夫妻共同財產。《婚姻法》若干司法問題解釋（二）第十一條也規定，婚姻關系存續期間，一方以個人財產投資取得的收益應當歸共同所有財產。有些情況例外。“比如炒股票，如果全部是用個人婚前財產投資，婚后沒有追加，那么由股票產生的收益應該歸個人所有。  但如果是全職炒股，資金量大，那么這部分股票收益基本等同于一方的工資，那么即使全部是婚前資產，婚后沒有追加資金，股 票收益也要歸為共同財產。”面對種種婚后共同財產帶來的煩惱，目前一些年輕小夫妻也實行起了“婚后AA制”。比如夫妻雙方約定雙方婚后取得的財產，繼續歸個人所有；婚后夫妻雙方經濟獨立，理財方面采取AA制，各自平攤家庭開支，甚至夫妻分賬理財。 這種AA制看上去平等、公平，但在實際中也會存在許多問題。劉彥斌表示，AA制婚姻追求的是平均和平等，但平均和平等的基 礎是實力和背景相當，包括雙方收入相當、家庭背景相當、工作穩定性相當、能夠共同發展（升職和加薪）、分擔的家務相當等。一旦某種“相當”變為“不相當”，這種平衡就會被打破，此后婚姻關系也會隨之被打破。所以很多AA制婚姻都由于夫妻中一方婚后收入減少、生育子女、贍養老人、失業等原因，最終導致婚姻瀕臨破裂的邊緣。可見，婚姻中財產問題的處理，如何拿捏得當，情感中不失理性，確實是一大難題。  案例2：工薪之家如何攢錢買大房  家住廣東中山的張女士，高中畢業后在某公司就職，月收入2000元，丈夫同樣是一名公司職員，月入2000元，夫婦二人都有社 保，丈夫另有一份投連險。家庭每月生活開支1000元，房租支出500元，其他支出400元。目前家里有現金及存款15000元，金融資產5500元，沒有任何負債。孩子今年六歲，剛剛上小學  理財建議： （一） 現金規劃。在生活中，我們通常會遇到這樣的情況，月中突然會有一筆額外增加的開支打亂月初的支出計劃，因此有心 的人總會每月總會多預留一些資金在手中，來應對突然增加的開支。 （二） 保險規劃。每個家庭應根據需要購買一定的壽險、健康險和意外險做補充，投連險屬于理財類產品，偏重投資，適宜于 資金較充裕的家庭，從張女士的家庭情況來看，應首先滿足保障類保險，建議張女士先為自己和丈夫補充一定的健康險和意外險，為孩子購買一份學平險，以完善家庭保障，全家保障類險種的保費支出控制在3000元。 (三） 住房規劃。如今，能有一套自己的住房，是很多普通老百姓的愿望，張女士夫婦亦不例外，工作很長時間，一家人一直 居住在租來的小屋內，盼望有自己的房子。夫婦二人商量后決定3年湊足7萬元的資金自己建房。建議張女士每月定投1800元到預期年收益為5.5%的優質債券型基金 ，3年后可累積約7萬元的建房費用，實現張女士夫婦的愿望。  案例3：工薪家庭是如何積累財富  李先生是安徽蕪湖的一名醫生，現年25歲，身體健康狀況良好，本人和妻子有社保。李先生月均收入3500元，妻子收入2000 元，年終獎2萬元，每月公用費150元，衣食費500元，醫療費53元，其他支出合計約2000元，年繳保費約7200元，現有現金和存款約3萬元，預付保險費600元，定期存款2萬元，房產40萬，房屋貸款余額32萬元。理財建議：  1、 現金規劃：家庭日常現金類資產儲備的主要作用是應對突發事件，這類事件一般是罹患疾病、遭遇意外等。所以，日常家庭 儲備金屬于家庭抵御風險的第一道防線。儲備金一般為家庭月支出的3到6倍。按照您家庭月支出看，建議從活期中提取1萬元，5000元為活期儲蓄，5000元投資于貨幣市場基金。另建議辦理一張適當額度的信用卡，以備不時之需。  2、 風險保障規劃：有社保的基礎上，建議為您及家人購買一些商業保險，補充家庭的風險保障，商業保險需要覆蓋壽險，意外 險和健康險等幾個方面。按照保險的雙十原則，即一般年保費的支出占年收入的10%，保額為年收入的10倍，建議每年的保費控制在6600左右，保費支出用每年的年終獎繳納。