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行業資訊 即將“變身”銀保系 招商信諾多渠道打造保障型道路

摘要：依托股東銀行“天生”的渠道優勢，近年來市場上幾家銀行系險企保費收入均有爆發性增長。招商銀行于今年3月底受讓同為招商局下屬的深圳市鼎尊投資咨詢有限公司所持有的招商信諾人壽保險有限公司（下稱“招商信諾”）50%股權，志在將保險牌照收入囊中。“到現在為止，從嚴格意義上來講，我們還不能算是銀行系保險公司，還需等待保監會最終對于招商信諾股權變更的最終批復，以及之后必要的工商變更手續。”招商信諾人壽擬任總經理孫勇及其外方股東美國信諾保險全球個人保險業務總裁石湛森在接受《第一財經日報》專訪時表示。雖然手續還未完成，但招商信諾即將變身銀行系保險公司是不爭的事實。包括“背靠大樹”的“五大行”銀行系險企在內，整個銀保系險企規模發展迅猛，招商信諾是要跟隨步伐，抑或走自己的路？孫勇和石湛森均表示，雙方股東意愿一致，即要秉持注重健康險和保障型產品的特色，堅持“有利潤的增長”。求新求異的銀保之路和一些銀行系保險公司為了追求規模而以躉交儲蓄型產品為主打不同，孫勇表示，招商銀行入股之后，招商信諾仍然會繼續把保險保障作為核心競爭力。“我們畢竟是一個保險公司，保障型產品應該是我們最有特色的部分。如果把理財作為公司的主要產品，那就意味著可能在放棄一些核心競爭優勢。而走向和基金、私募以及普通的銀行理財產品去競爭。”孫勇表示。信諾一直專注于健康醫療險的發展。受其影響，招商信諾的高端健康險業務也成為其近年來不同于其他保險公司的核心特色。以招商信諾近年推出的個人高端健康險為例，“個人高端健康險去年的發展翻倍，當然目前其基數還比較小，目前我們關注的是，在不斷探索這樣特定的新產品中，客戶的需求和我們產品本身的設計以及服務如何更好地結合和完善。”孫勇稱。在石湛森看來，中國保險市場的高速發展正在將差距減小，而中國壽險的滲透率較低，城鎮化加速，壯大中的中產階層以及老齡化趨勢為保險行業，尤其是保障型保險產品的發展提供了一片藍海。而銀保渠道在招商信諾的戰略中只是“攻占”藍海的一個渠道。“事實上，我們將會通過多個渠道來銷售新產品。除了銀保渠道外，還有以電銷網銷為主的直銷渠道，以及經紀人渠道。”即使在銀保渠道，招商信諾也并非完全依賴招商銀行的幫助。“招商銀行業完全是一個市場化運作的銀行，在和招行整個業務合作中間，無論是手續費，還是產品定位等，都是本著公平公開的規則進行。所以我們的合作是在市場化的條件和環境下，相對的優先。”孫勇說。在渠道上要做到有的放矢，對于招商信諾來說就要選擇合適的渠道，而非全面開花。招商信諾依據其目前的情況，就果斷放棄了代理人渠道。“代理人渠道本身是一個非常有競爭力的渠道，但是其發展和設立對于每個公司來說都有很強的時間性。目前這個渠道的人力成本變得越來越貴，代理人的招聘也變得越來越復雜。對于招商信諾來說，如果現在涉及代理人渠道不甚妥當。”孫勇稱。理性面對利率市場化“大考”作為一家以保障型產品為主打的合資保險公司，在面對人身險費率市場化考驗時，孫勇表示既有機遇，也有風險。“費率市場化在公司產品定價上給予了更多的自由度，從而能夠提高自身經營能力，尤其是投資能力。但同時為了追求費率市場化而增加公司投資的風險，對于壽險公司這樣的長期經營過程來說，更像是一把雙刃劍。”在孫勇看來，一個理性經營的壽險公司，對于投資收益率必須考慮另外兩個極為重要的因素，一個是信用風險，一個是資產負債匹配。“保險公司可能追求高收益率，但高收益率背后必然隱藏著高風險，這就意味著投資收益率的波動性會更強。”費率市場化對于以保障型產品為主打的招商信諾來說是否會帶來惡性競爭的壓力？孫勇表示：“可能會有激進的公司利用這個機會使他們的產品在短期內具有更多的市場競爭力，這也就是可能很多公司覺得要更加審慎的原因。對于招商信諾來說，定價整體較為審慎，所以費率市場化前后變化不會非常大。”

#招商信諾 #保險資訊

2024-12-02 17:53:05

保險資訊 3款新品齊上線，可以搞定全部保障

摘要：　　在前幾期的文章中，小助手給大家安利過幾款要下架的重疾險、也安利過一些開啟擇優理賠的產品。　　今天則不同，要給大家get幾款新上線的產品，險種比較豐富，涵蓋重疾險、定期壽險、意外險。　　各個都是能打的主兒，幾乎可以一次搞定你的身家保障：　　①重疾險：§國富嘉和保重大疾病保險　　②定期壽險：§華貴大麥甜蜜家2021定期壽險　　③意外險：§大家保意外傷害保險　　接下來，小助手就來詳細介紹一下這3款產品的亮點及投保建議：　　01國富嘉和保重疾險　　§國富嘉和保重疾險稱得上是2020年的一款明星產品，保障全面，關鍵保費也很具有性價比，尤其適合男性投保：　　1、重疾保障　　國富嘉和保保障重疾110種。　　在第15個保單周年日年前，且在51周歲保單周年日前患重疾，可額外賠付50%。　　相當于在規定時間內，買50萬保額，最高能直接賠付75萬。

 

 　　這樣的設計，基本能覆蓋人生的大部分重疾高風險時期。　　最重要的是，相比于同類產品，國富嘉和保的額外賠付加量不加價。　　試想下，花更少的錢，得到了更多的理賠款，實打實地緩解萬一不幸罹患重疾后的經濟壓力，非常值得點贊。　　2、輕癥/中癥保障　　國富嘉和保輕癥40種，中癥25種，無間隔期，自帶輕癥/中癥及豁免責任。　　其中，輕癥保額最低40%，賠付比較放在日后的新規賠付也是很有優勢。　　關于輕癥和中癥的作用，小開之前給大家科普過很多次，不僅能降低理賠門檻，還能提供豁免保障，實用性很高。　　3、惡性腫瘤二次賠付　　國富嘉和保可選惡性腫瘤二次賠付責任，保額100%。　　選擇惡性腫瘤二次賠付重疾險時，間隔期是最關鍵的一個要素，國富嘉和保的設置就很合理：　　①首次重疾非癌癥，二次重疾患癌癥，間隔期是1年。　　②首次重疾是癌癥，二次重疾患癌癥，間隔期是3年。

 

 　　眾所周知，惡性腫瘤在重疾理賠中占比65%左右，且容易復發、新發、轉移、持續。　　所以，要是預算充足，可以選擇附加這個責任。　　但是畢竟是可選責任，小開建議以個人的預算來決定，在不降低首次賠付保額的前提下，有條件則附加。　　4、保費定價　　如果要問國富嘉和保最大的優勢是是什么?　　無疑是在男性投保國富嘉和保的基礎保障時，無須捆綁身故責任，且保費超低。　　以30周歲男性為例：　　50萬保額，30年交，保終身，保費只需4780元。　　即便在眾多線上消費型重疾險中，§國富嘉和保重疾險男性保費的優勢也相當明顯。　　一款保障全面的重疾險，在重疾賠付上毫不吝嗇，關鍵保費還很實在，趁著重疾新規前，小助手建議有需求的要抓緊嘍～　　02華貴大麥甜蜜家2021定期壽險　　§華貴大麥甜蜜家2021和§華貴大麥2021定期壽險產品形態相近，主要區別是華貴大麥甜蜜家2021必須同時投保夫妻二人。　　值得一提的是，§華貴大麥甜蜜家2021在保障責任上略勝一籌。　　要知道，華貴大麥2021本身就是今年最強勢的一款定期壽險，要問區別在哪呢，一起來看～　　可以看到，華貴大麥甜蜜家2021比前者多了兩項保障責任：

 

 　　①夫妻中一人出險，可以豁免整單的保費;　　②夫妻如果因同一意外出險，各賠付2倍基本保額。　　在保費方面，單買華貴大麥2021和直接買華貴大麥甜蜜家2021大差不差。　　簡單地說，§華貴大麥甜蜜家2021可以花同樣的錢，買到更好的保障，非常適合想要「夫妻互保」的人群。　　當然，如果身體健康有異常，如2型糖尿病、甲狀腺癌等特殊情況，就不能選擇甜蜜家，建議選擇大麥全能保。　　03大家保意外險　　在市場上，一年期的意外險競爭一直非常激烈。　　很多產品會以保障責任全面和保費性價比高作賣點，但又會在保障細節，比如免賠額、報銷比例、免責條款上「做手腳」，暗中灌水。　　大家保險出品的§大家保意外傷害保險就是一款可以殺出重圍的優秀產品，保障責任誠意滿滿。　　該產品共分為3個保障計劃：　　以大家保百萬計劃為例：　　意外身故/傷殘保額高達100萬;　　因航空意外身故/傷殘，額外賠付300萬;　　因交通意外身故/傷殘，額外賠付80萬;　　意外醫療保額5萬，關鍵是報銷不限社保范圍，如果經社保報銷后，每次出險可0免賠，100%賠付。

 

　　此外，百萬計劃還有意外住院津貼、猝死責任等全方位保障。　　這3種保障計劃，基本可以大部分人的意外保障需求。　　小助手尤其建議經常出差、旅游的人買一份§大家保百萬計劃。這樣，每年都會省下一筆不少的航意險保費，以及每次投保的時間精力。　　04總結　　每款保險不管再好，都有適合的投保人群。比如，§國富嘉和保適合男性投保;§華貴大麥甜蜜家2021適合夫妻互保;而§大家保意外險適合國內意外保障。　　最后的最后，小助手再次提醒一下，國富嘉和保同樣也是舊規重疾險，如果看好它，一定要抓緊時間上車啊~

#保險資訊

2024-12-02 17:53:05

行業資訊 環污險試點6年步履蹣跚 立法缺失阻礙環污險推廣

摘要：已經試點6年的環境污染責任保險有可能會在近期迎來一個新的轉機嗎？日前，甘肅省啟動環境污染強制保險試點工作，將危險化學品生產、易發生污染事故、重金屬冶煉等6大類高危行業和重點區域共1435家企業列入試點。2013年2月，國家環保部和中國保監會聯合發布《關于開展環境污染強制責任保險試點工作的指導意見》，明確三類企業必須強制投保社會環境污染強制責任險，否則將在環評、信貸等方面受到影響。甘肅省和河北省率先表態推行。據了解，目前甘肅省已經確定了“中介+保險”的運作模式，由經紀公司單人咨詢機構，負責市場調研、問卷調查、部門協調、方案擬定等。力爭年內投保率達到70%。經濟學家“上書”引入環污險從“自愿”到“強制”試點，環污險已經走了6年。這6年，可謂步履蹣跚。力在減輕企業負擔的環污險一直“叫好不叫座”，實施效果并不明顯。各試點地區的企業參保積極性不高，甚至有的地區參保率有逐年下降的趨勢。“法律的不健全是導致環污險推廣困難的主要因素。這次兩部委發文，明確了環污險的強制性，說明我國的環污險制度已經進入到一個關鍵的轉折時期。”華泰保險集團有限公司（以下簡稱“華泰保險” ）責任險高級核保人王磊告訴時代周報記者。在中國人民大學法學院教授、中國環境資源法學研究會常務理事周珂看來，強制環污險作為減輕企業負擔的社會保險制度，有利于企業的創新發展，促進高耗能高污染企業的淘汰和轉型。對抵御環境風險，減少污染損害來說當然是好事情。但環污險入法時機還不成熟，政府應該加強政策指引，把環污險的強制行為推動到自愿行為。在實施過程中自然形成的內部規范，從而推動環污險立法。2006年11月，中石油吉林石化公司雙苯廠發生爆炸事故，事故產生苯、苯胺和硝基苯等有機物流入松花江，直接危及沿岸居民的飲水安全，造成影響國內外的重大環境污染事件。但按照現行法律，環保部門能對這家企業開出的最大罰款額度只有100萬元，這個數字相對中央和地方政府為阻隔污染惡化，以及后期投入的治理費用來說，簡直就是杯水車薪。這一事件直接引發了一批環境經濟學家“上書”環保部，建議引入國外已經成熟的“環境污染責任保險制度”。“在過去，如果發生重大環境污染事故，在巨額賠償和污染治理費用面前，事故企業只得被迫破產或采取其他方法逃避責任，受害者往往得不到及時的補償救濟，造成的環境破壞只能由政府花巨資來治理。但如果企業參加了環境污染責任保險，一旦事故發生，由保險公司及時給被害者提供賠償，企業避免了破產，政府又減輕了財政負擔。”周珂向時代周報記者分析。再以2010年震驚全國的紫金礦業（601899,股吧）的污染事件為例，紫金礦業當時并不屬于環污險試點范圍。污染事故發生后，按照《水污染防治法》等相關法律，環保部門只能最高開出100萬的罰單。雖然最高人民法院對紫金礦業判處3000萬元的罰金，但這只是個個案。早期推行投保頻遇冷環污險試點開始后，很快就有投保企業嘗到了甜頭。2008年9月28日，湖南省株洲市昊華公司發生氯化氫氣體泄漏事件，導致周邊村民的農田受到污染。由于這家企業投保了環污險，很快保險公司就將1.1萬元的補償款送到了120多戶村民的手中。但這之后，環污險的發展狀況并不盡如人意。資料顯示，最早試點的江蘇省蘇州市和廣西壯族自治區情況都不容樂觀。蘇州自2010年開始推行環境污染責任險。數據顯示，近3年投保環境污染責任險的企業數量、總保額和總保費均呈現逐年下降趨勢。投保企業數量由66家減少到59家，總保額由1.32億萬元減少到9850萬元，總保費從309.78萬元減少到183.9萬元。而廣西壯族自治區，2010年只有中國人保財險南寧市分公司承保一筆業務。2011年以來，只有15家公司投保，2012年保費收入111.18萬元，保險金額16553萬元。早在2008年環保部和保監會就已經試點環污強制險，當時有8個省區市參加了第一批試點。華泰保險是最早試水環污險產品的保險公司。目前，華泰保險在陜西、青島、廣東等地都啟動了環境污染責任險業務。這些省區市也都出臺了相應的方案。但令人遺憾的是，幾年過去了，投保狀況并不理想。據時代周報記者了解，有外資背景的企業投保的積極性還算高。而內資企業投保主要還是當地環保局牽頭的試點企業，自愿參保的內資企業并不多。“內資企業的購買意識不強主要有兩方面的原因：一方面是企業不覺得有風險；另一方面則是法律的約束不完善。”王磊認為。政府買單成慣性思維2012年12月31日，山西省長治市潞城市天脊煤化工集團股份有限公司（以下簡稱“天脊化工” ）發生苯胺泄漏事故，最終8.7噸苯胺流入濁漳河，污染了山西、河南、河北三省數百公里河道，沿線數百萬人口的生活受到影響，河南省邯鄲市一度發生大面積停水。天脊化工自2011年開始購買環污險，事故發生后，保險公司立即趕赴現場核定損失，并預付了環污險事故賠償款100萬元。根據天脊化工的投保額，企業最高可獲得600萬元的賠償。“以前出現保險事故，大部分損失都由政府買單。這也成了一種慣性思維，使企業不愿意了解和參保環污險。讓企業心甘情愿地購買換保險的難度很高，這次多省市試點強制環污險，是個很不錯的契機。”北京京悅律師事務所律師谷小衛告訴時代周報，“投保了環污險，并不意味著企業可以放松環境污染監測。一方面，保險公司會對企業的環境風險進行評估，風險越高保費越高。另一方面，最近”兩高“（最高人民法院和最高人民檢察院）出臺的司法解釋，環境污染可入刑也成為懸在企業負責人頭上的一把”利劍“。”谷小衛從事保險法務工作多年，在他看來，“環污險推廣的最大阻力還在企業，在企業認識不到風險的時候，有必要采用強制的手段，此次推廣環污強制險試點是一件好事兒。”盡管設計上有諸多不足，但毋庸置疑的是，企業的態度決定了環污險的推廣。河北一家不愿透露企業名稱的鋼廠經理告訴時代周報記者：“如果不是非買不可，企業是不會考慮參保的。我們在管理上已經很完善了，發生污染事故的概率非常低，買了這個保險就等于把保費直接送給了保險公司。”盡管河北省也表態推行環污強制險，但該經理表示，目前他們公司還沒有接到這方面的文件，“如果是強制的，那沒有辦法了”。谷小衛分析，環污險試點情況之所以不容樂觀，是因為其在實際推行過程中面臨重重阻力。“首先是環污險缺乏強有力的法律基礎。由于環境污染成本較低，而環污險大多還是屬于企業自愿投保，企業往往抱著僥幸心理，而有些企業過分自信，認為自己的管理沒有問題而不愿意投保。其次是損害賠償標準不明確。目前中國尚無統一的環境污染損害賠償參考標準，保險公司在勘查、定損與責任認定上存在困難，災害損失風險難以管控，直接影響到環境責任保險的費率確定和產品開發。保險公司對環污險的投入積極性不高。”他說。周珂對強制環污險有自己的想法，他反對將所有有環境污染風險的企業全部納入環污險的保障范圍。“有些環境污染是企業生產的過程中避免不了的，比如帶有一些環境風險的創新。將這樣的企業納入環污險試點有利于鼓勵企業創新，也符合傳統民法的公平正義的原則。而對那些高耗能高污染的企業，不主張納入環污險試點，應該讓這些企業在競爭中自然淘汰和轉型。”立法缺失阻礙環污險推廣“實際上，環污險在國外已經是一項比較成熟的制度。面對環污險實際操作過程中所面臨的問題，他們采取的破解之道，是將環境污染責任保險上升為法律，依靠強制手段去推動工作的開展。”谷小衛介紹。盡管今年兩部委下發的指導意見中，“環污險試點”已經上升到“強制環污險試點”，但谷小衛認為這畢竟是一份政策性指導文件，缺乏法律依據。從效力上來說，仍然與國際通行的環境污染強制責任保險立法存在相當大的差距。盡管環污險在我國由于技術和設計上的不足，才開始蹣跚起步，但在國外已經是一項非常成熟的制度。從國際來看，環境污染責任保險較為典型的模式主要有兩種：一是強制責任保險制度，以美國和瑞典為代表，美國基于有毒物質和廢棄物的處理所可能引發的損害賠償責任，實行強制保險制度。二是以自愿保險為主，強制保險為輔的保險制度，一般由企業自主決定是否就環境污染責任投保，但法律規定必須投保的則強制投保。以英國和法國為代表。國外很多國家從法律上確立和實施了環境污染責任保險制度。在美國企業污染環境被視為環境侵權，對這種侵權給予嚴厲懲罰是美國司法體制中比較有特色的一項制度。法院往往判給受害人遠超過其實際財產損失的賠償，防止因處罰力度不夠而使某些財大氣粗的污染企業寧可罰款也不治理的現象發生。1976年美國《資源保全與恢復法》授權美國聯邦環保局發布行政命令，要求業者就日后對第三人的損害賠償責任和關閉估算費用等進行投保；在有關危險廢物貯存、處理、處置的法規中，強制要求管理者應為在該設施的運行期間內、因危險廢物的管理和操作所造成的對他人人身或者財產的損害購買保險。綜觀相對比較成功的其他國家的環境污染責任保險制度，無不從立法上先給予保障。因此有業內人士呼吁，只有立法，環污險才能真正發揮其作用。對此，周珂有自己的看法：“由于我國的環污險在立法選擇上還比較困難。在這種情況下，政府應加強政策指引，把強制性的環污險逐漸引導到自愿行為，實施成功后，再將其形成的內部規約和制度進行整理，從而自動立法。”“從國際市場上看，環污險保費是增長最迅速的險種之一，由于環污險的標的是企業依法承擔的法律責任，隨著我國環境立法的改進，公民的環境意識的不斷增強，以及國家政策的引導，短期看，試點地區和參保企業將會越來越多。長期看環污險將會越來越受到重視。”王磊談到。

#環污險 #保險資訊

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 存款保險制度就是金融保障制度

摘要：存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。2012年7月16日，人民銀行在其發布的《2012年金融穩定報告》中稱，我國推出存款保險制度的時機已經基本成熟。由國務院法制辦牽頭，央行、財政部、銀監會、發改委聯合制定的《存款保險條例》已進入最后的草擬階段，估計很快就能推出，這表明存款保險制度的新輪廓已然浮現，存款保險機構建立工作即將啟動。權威人士透露，在日前召開的全國金融工作會議上，有關部門提出的“加快建立我國存款保險制度”的詳細方案已提交會議專門討論，必須盡早建立這項基礎性金融制度成各方共識。“推動存款保險立法，加快建立功能完善、權責統一、運作高效的存款保險制度”，已正式列入中國人民銀行今年的工作日程。目前，對于存款保險制度基本框架的共識包括：明確規定存款保險限額；實行限額賠付原則；強制存款保險，防止出現逆向選擇；實行與各機構風險相聯系的差別費率，促進金融機構公平競爭；存款保險機構由政府管理并具有履行職能所需要的職權，其職能暫時設計為賠付和受托清算；投保機構按期繳納保費累積基金。《條例》實施后，將設立非公司類專門機構，管理存款保險基金。其資金主要來源于投保金融機構繳納的存款保險費，以及從投保金融機構清算財產中的受償所得。

　　此外，還將建立發行債券的特別融資渠道。

在設立存款保險基金初期，考慮到存款類金融機構長期依賴國家信用等因素，保險費率可能定得低一些。同時，在賠付上設“最高限額”，雖然具體比例還沒有最終確定，但其原則是，既有利于保護大部分小額存款人利益，又有利于發揮大額存款人對銀行的約束作用。專家認為，“最高限額”賠付制度有助于防范存款類金融機構參保后，可能發生的盲目做大規模、追求利潤最大化等道德風險。

　　中國存款保險制度應該如何起航

長期以來，我國實際上實行的是隱性存款保險制度。在經營不善的金融機構退出市場過程中，往往是由中央銀行和地方政府承擔個人債務清償的責任。這種模式不僅給各級財政帶來沉重負擔，而且導致中央銀行貨幣政策目標扭曲。同時，隨著我國利率市場化改革的推進，也迫切需要建立存款保險制度。

　　法律制度先行

近日有消息稱，我國《存款保險條例》已起草完畢，當前多方達成的共識包括存款保險制度是一種強制保險制度，國有大型商業銀行必須加入。并有消息人士透露央行按照分步走的原則，在央行內設一個存款保險基金，由各投保銀行按照存款的一定比例交納，未來再逐步過渡到社會化的存款保險機構。專家認為《存款保險條例》的制定，應當初步建立起存款保險制度的法律框架。在試點的基礎上逐步完善，待條件成熟后出臺《存款保險法》。在法律框架下明確強制保險的基本原則，賦予存款保險公司風險處置職能，兼顧存款保險管理職責的發揮而應具備的行政資源。以法律法規的形式，對問題銀行的處理機制、實施接管、提供資金救助、收購承接和債務清償提供明確的依據和程序，明確職能定位及其與中央銀行、監管部門在銀行監管、風險處置等方面的權責和協調機制，建立健全銀行業產權法、破產法、最后貸款人規則等必要的金融法規，完善存款保險制度的法律基礎環境。我國應由政府出面依法建立具有獨立法人地位的存款保險機構，可定性為直屬國務院的政策性金融機構。完善的存款保險制度資本金主要由政府以財政撥款注入，央行和銀行業機構按照一定比例共同出資設立，并在各地設立分支機構。

　　需強制性保險

存款保險基金的參保主體可以是國內所有經法定許可辦理存款業務的銀行，包括本國銀行、總部設在我國的外資與合資銀行等。但是考慮到目前我國銀監會尚不能有效監控外國銀行總行的經營與風險狀況，因此暫時可以不考慮賦予外國銀行在我國分行的參保主體資格。同時由于無需保護外國居民，我國銀行的離岸經營機構也可以排除在參保主體資格之外。為避免銀行業的動蕩、逆向選擇及保護所有銀行中小額存款人利益的需要，所有具有參保主體資格的銀行都應強制性地參加國家存款保險基金下的存款保險。在實行存款保險制度之初宜實行簡單的差別費率，即根據商業銀行的資產規模和資本充足狀況等情況來確定費率等級，對低風險機構實行低費率，以利于形成正向激勵機制，起到輔助監督作用。而隨著條件的成熟，可根據投保金融機構的資本充足狀態、監管評級以及盈利能力等因素，科學制定適用不同保險金融機構的差別存款保險費率。考慮到政府隱性擔保的實際存在，我國存款保險費率的厘定宜就低不就高，總體應低于0.05%的國際平均水平。

　　存款保險制度和中國銀行業轉軌

存款保險制度是指為從事面對公眾的存款性業務的金融機構建立一個保險機構，各機構成員向保險機構交納保險費，當成員金融機構面臨危機或經營破產時，保險機構向其提供流動性資助或者代替破產機構在一定限度內對存款者給予償付的制度。目的在于防止存款者因個別金融機構倒閉而對其它金融機構喪失信心，由此導致擠兌并引發銀行危機。目前存款保險制度在全球有了長足發展，對存款保險是否可能導致道德風險、是否能增強銀行體系的穩健性等多方面的理論爭執也漸成趨勢。21世紀初期，中國銀行業的準入和利率市場化等轉軌進程均顯示出，中國需要構建一個市場化的、漸進的和多層次的存款保險機制。
 

#保險制度 #保險資訊

2024-12-02 17:53:05

保險資訊 盤點這一年的榮譽，百年康惠保2.0優秀的基因

摘要：　　到了年底，除了保險業赫赫有名的“開門紅”活動拉開大幕，各家也開始盤點這一年的榮譽和收獲。今天我們說說重疾新規下重疾險市場炙手可熱的康惠寶2.0，和它的承保公司——百年人壽。　　一、百年人壽簡介　　百年人壽保險股份有限公司于2009年6月3日正式開業,總部選址大連,是東北地區首家中資壽險法人機構。公司注冊資本77.948億元,十年累計實現保費收入超過1400億元,總資產突破千億元,價值與規模、品質和效益同步提升,連續四年實現盈利,從壽險到資管,健康而快速的發展備受行業矚目。　　憑借優異的市場表現,百年人壽連續被評為行業最具發展潛力和最具成長性的保險公司、最佳保險企業和最佳責任典范公司;連續四年榮膺“年度中國價值成長性十佳壽險公司”,公司產品創新亮點頻出,多項產品獲得行業大獎,行業地位和品牌知名度顯著提升。　　二、2020年百年榮譽　　百年人壽榮獲“ 卓越保險客戶服務創新”獎　　百年人壽榮獲“最具成長價值金融機構”獎　　百年人壽榮獲“年度最佳數字化保險企業”獎　　百年人壽榮獲“年度卓越客戶服務保險公司”獎　　百年人壽榮獲“年度保險行業健康險領軍企業”獎　　百年人壽榮獲“2020中國品牌影響力100強”　　百年人壽榮獲“金禧獎. 2020非凡影響力公司”獎　　百年人壽榮獲“年度卓越人壽保險公司”獎　　百年人壽榮獲“年度最具價值保險品牌”　　百年人壽榮獲“2020中資人身險公司綜合競爭力排行榜20強”　　三、康惠保產品發展歷程　　實際上，在重疾險市場,康惠保系列產品一直深受保險消費者和行業青睞：　　2017年7月 百年康惠保在開心保首發　　2017年10月 康惠保銷量破千萬　　2018年11月 康惠保榮獲“最佳互聯網保險產品”獎項　　2018年11月 康惠保旗艦版升級版在開心保率先上線　　2019年4月 康惠保旗艦版榮獲“保險行業產品創新突出貢獻獎”　　2020年5月 百年康惠保2.0在開心保上線　　2021年1月 重疾險新規上線　　四、最后　　我們說回到產品本身，從保障的配置來看，百年康惠保2.0炙手可熱并不是運氣，這款保險除了延續了康惠保的優秀基因外，還在業內首創前癥保障，賠付15%保額，把可預防、可治愈的疾病“掐死”在萌芽里，賠付門檻更低;而且百年人壽針對重疾新規也推出了“擇優賠付”的政策作為加持，新規舊規哪款賠得多按哪款賠，但是前提是，在新規執行前投保。新規前投保，便可以讓你、魚和熊掌也兼得!不要忘記，如此多的利好政策統統截止到2021年1月31日!　　開心保保險網，8年1000萬用戶的投保選擇。

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2024-12-02 17:53:05

行業資訊 首季度內地赴港投保同比增長5成

摘要：在內地人士赴港買奶粉、搶購黃金、排隊購買奢侈品的風潮之后，內地人赴香港買保險近年熱情攀升，投保人數和金額均迅速增長。香港保險業監理處最新數據顯示，今年第一季度內地人在港投保28億港元，比去年同期（18億港元）增長55.5%。同時，香港去年向內地訪客發出的新保單保費高達99億港元，占去年全年新保單保費的12.8%。也就是說，香港每新增加的100港元保費中，便有12.8港元是由內地人購買的。赴港買保單，除了具有高保障和低保費等優勢，還能分散風險、轉移資產。作為一種保守的投資，境外保單能夠幫助有這部分投資需求的人平衡高風險的投資，或為把資產轉移境外的一個有效辦法。

資產海外配置

“一進去公司就像回到內地，”去年底從地產經紀轉行做保險經紀的安莉向《第一財經日報》記者表示，她所在的外資保險公司辦公室每天都是人頭攢動，“不管是客戶還是銷售人員，全都是內地人。”實際上，成為主攻內地客戶的保險銷售人員，已然是在港內地畢業生最易得到的工作職位。分析香港保監處歷年數據可發現，內地人到港買保險始于2003年開放自由行后，2008年金融海嘯期間回軟，但去年又出現井噴，從2011年新增保費63億港元一舉沖至99億港元，上升幅度高達57%。另一位已做七年歐資保險經紀的謝先生向本報記者表示，內地人到港買保險的意識越來越強。以往主要是考慮到香港保險產品更有保障、保費比內地便宜但保額更高，同時香港醫療技術條件更好；而現在除前述原因外，更多是為了資金轉移和資產海外配置。其中，遺產稅可能開征是保險經紀時常掛在嘴邊的銷售策略，今年初，深圳傳出遺產稅試點便導致人壽產品大賣。盡管官方已否認近期出臺遺產稅，但安莉說，不少內地富豪已經加快步伐，將資產以海外人壽保險產品的方式留給下一代。儲蓄壽險是最受內地客歡迎的品種。據上述兩位保險經紀人介紹，有保額高達9900萬美元（約6.7億元人民幣）的人壽險產品，可滿足內地超級富豪遺產傳承的要求。同時，香港壽險產品普遍有3%~4%的保證紅利回報，不失為一種穩定的海外投資。據安莉介紹，她最近一個20多歲的“富二代”內地客戶便購買了每年支付300萬港元、五年支付1500萬港元的一款壽險產品，預期每年回報率介于5.14%~5.59%之間，總回報比率可達212%~405%。而謝先生向本報記者透露，不乏有人通過購買保險的方式洗錢，“保險公司以支票支付紅利，這些紅利便是洗干凈的資金”。

考慮風險承受能力

值得一提的是，香港保險保單可作為抵押品向保險公司或私人銀行申請借貸，貸款金額和保費金額成正比。安莉稱，若向保險公司抵押貸款，不需其他資料文件，貸款年息約為8%，而一些私人銀行可提供的貸款息率更低。投資相連壽險也獲得了一些傾向高收益人士的青睞，特別是近期部分保險公司推出了針對投連險的返利優惠。謝先生稱，投連險由于投向海外基金，受市場價格波動影響，投資者對投資收益率要有更高的風險承受能力。他告訴本報記者，從今年7月起，香港保險經紀須向客戶披露投資相連壽險的傭金收益，這或許是最近不少保險公司進行推廣優惠的原因之一。據他介紹，1000萬港元的投資移民保險計劃傭金約3%即30萬港元，其他保險經紀傭金一般則為新單保費的二至三成。

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2024-12-02 17:53:05

保險資訊 帶病投保能行嗎？三高人群能買重疾險嗎

摘要：　　俗話說，“晴帶雨傘，飽帶干糧”，這句話特別適合形容購買保險這件事。因為保險公司承保原則是，對于風險高、理賠率高的非健康人群盡量不接受承保，所以如果身體有疾病之后，投保真的不容易。說到這兒，可能有對保險有點了解的人聽說過“不可抗辯條款”，乍聽以為不用如實健康告知，拖到合同滿2年之后就高枕無憂了。實際上，帶病投保并沒有那么簡單。　　不可抗辯條款全文如下：　　自保險合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。　　然而在《保險法》在這段條款之前，還有一項規定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。　　也就是說，在投保前已確診存在健康隱患，卻仍未如實告知，那就存在騙保行為，但若未如實告知，一旦出險，保險公司會以未如實告知為由來拒賠。這兩年不可抗辯條款，主要約束的內容是“解約權”，不等于不解決就必須理賠。　　帶病投保比較常見的2種情況我們舉例說明下：　　1.投保時我們得過重疾，卻隱瞞病情和風險，兩年后申請理賠，保險公司可拒賠且解約。　　2.投保后2年內罹患重疾，故意不報案，等到期限超2年再報案，保險公司同樣有理由拒賠并解約。　　既然帶病投保超過兩年，不能賠的依舊不會賠。那么小助手提醒大家投保時，記住一個原則：健康告知中問到的內容，都應該如實回答;保險公司沒有詢問的方面，均無需告知。投保之前，可先進行智能核保，如果遇到不確定的問題，可以進行人工預核保，這樣就不會留下拒絕承保的記錄。　　三高人群想要購買重疾應該知道哪些?　　三高人群是一個比較籠統的說法，人到中老年，很大比例有不同程度的“三高”疾病，所以對于投保重疾先，三高人群可以比對下該險種的核保標準，一款不行，換一款試試。　　1、高血壓　　一般來講，不曾有收縮壓超過150mmhg,或舒張壓超過100mmhg 且沒有其他疾病診斷或檢查異常的情況下，康惠保旗艦版可以標體承保。　　2、高血脂　　總膽固醇不高于6.9mmol/L,或甘油三酯未超過5.7mmol/L 康惠保旗艦版可以標體承保。　　3.高血糖的核保，通常看空腹血糖數值。目前比較寬松的核保標準，空腹血糖小于7.1mmol/L，近三個月糖化血紅蛋白檢查結果正常且口服葡萄糖耐量試驗(OGTT)正常，大多重疾險都能正常承保。　　如果不符合以上標準，患有三高的老年人也可以投保防癌險和防癌醫療險，如果還想擁有更多保障，建議三高人群關注下目前市場上關于某些重點疾病，例如乳腺癌，糖尿病等的專項保險。

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2024-12-02 17:53:05

保險資訊 醫保可以外地購藥了，說說社保異地這點事

摘要：　　醫保異地是關系到很多人的大事兒，政策是怎么規定的呢?我們以下兩個案例說說：　　市民張阿姨剛剛退休，要去上海幫兒子看孫子。她打電話咨詢醫保中心:“我的異地就醫手續該怎么辦?”　　市民小李將被公司派到沈陽分公司常駐,他在大連市醫保局”網上服務大廳留言咨詢:”我去異地工作后,異地就醫手續該怎么辦?”　　大連市醫保中心工作人員做出詳細解答：　　首先，張阿姨和小李都屬于”異地安置”需要先辦”異地備案’不同的是小李是在職職工，由單位辦理”異地工作備案”張阿姨是退休職工，由個人自助辦理“異地居住備案”與張阿姨一樣。　　需要辦理”異地居住備案”的還有大連戶口的個體從業者在異地長居，大連戶口的無學籍未成年居民在異地長居。　　備案成功后，小李和張阿姨在異地就醫就可以用醫保了。　　另外，　　基本醫療保險統籌基金年度最高支付限額、職工大額補充醫療保險、居民大病保險及醫療救助等執行我市醫保相關政策。　　一、異地就醫注意事項：　　1.備案后可自行打印《遼寧省大連市異地就醫備案表》, 持本人激活的社保卡在居住地聯網醫院驗卡后住院，出院時按照就醫地目錄及大連市政策直接結算(報銷)。　　2.異地安置人員門診費用不能持卡結算的，可報銷范圍包括:急診搶救后離院臺規醫療費超過住院起付標準的、住院前急診搶救費、門診放化療、門診規定病種(即慢性病、門診大病)，需準備門急診病志和收據明細原件,通過公眾號”異地就醫報銷申報”提交，按審核結果回復情況辦理。　　3.異地安置人員個人賬戶按月劃撥(個體在職及居民除外)，可在異地住院時支付個人負擔部分醫療費;也可在微信公眾號- -一個人賬戶返還一一申 請提取。2021年1月起,我市啟動省內和跨省個人賬戶通刷和異地安置人員普通門診統籌直接結算。　　二、如居住地支持門診聯網,可在門診依次使用”普通門診統籌”和“個人賬戶"直接結算:　　●所有參保人無須備案,即可在異地使用個人賬戶就醫購藥　　●異地安置人員門診就醫,可以使用普通門診統籌直接結算　　自門診聯網以來,我市近3萬人次異地門診就醫即時使用醫保基金413萬元;同時,我市為異地在連人員6.33萬人次門診就醫即時使用參保地基金837萬元。　　開心保小助手提醒您，由于各地區政策不同，詳情請資訊當地社保中心~

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2024-12-02 17:53:05

保險資訊 相互寶靠譜不

摘要：　　近年來，以“一人生病，眾人分攤”模式出現在大家眼前的網絡互助計劃逐漸成為了互聯網新一代爆款產品。然而，“網絡大病互助”真的靠譜嗎?這種贈與行為保險嗎? 　　就是半年前，美團互助宣告關停。去年產品還升級呢，這才短短幾個月，直接升級沒了。 　　監管多次指出，網絡互助并非真正意義上的保險，這些網絡互助平臺不承諾用戶能夠獲得風險保障，根本無法取代傳統保險。 　　我們通過下文，給大家講一下相互寶與傳統保險都有哪些不同之外，為什么相互寶無法取代商業保險。 　　相互寶和商業保險的不同之處 　　①保障內容可隨時變改 　　以甲狀腺癌為例，最早可以賠30萬，目前只能賠5萬。但保險是白紙黑字寫到合同里的，不能隨意更改保障。 　　②無法保證獲得賠付 　　受政策因素、用戶的流失等都有可能導致保障終止。而且相互寶作為一種贈與，目的是互相幫助，沒有強制要求，所以也不能保證最終能100%拿到賠付。 　　而保險有專門的《保險法》和保監進行監管和約束，合同怎么寫的就怎么來，只要符合合同，就給賠，不受任何不可抗因素影響。 　　③理賠時效不固定 　　在相互寶往期的公示中，我們會發現一些實際在2.3月份就確診癌癥的患者，在7月份才公示理賠。理賠時效不能保證。其中一部分原因可能是需要理賠的人多，再就是理賠爭議較多。 　　但保險是在保險公司收到理賠報案后，必須在30日內給出結論。 　　小結，相互寶的出現在某種程度上激發了消費者的投保意識，讓很多沒有社保或者怕保險復雜又怕錢打水漂的人加入了進來。但萬不可把相互寶當做唯一的保障! 　　如果把保險比作水，那相互寶更像是雪糕，雖也能解渴，但終究還是差點意思。

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2024-12-02 17:53:05

保險資訊 愛心人壽守護神2.0終身壽險今晚下架

摘要：　　說起定期壽險，大家應該不會太陌生，現在很多家庭保單中定壽已成為標配。 　　但其實，壽險里除了定期壽險，還有一種就是終身壽險。 　　今天我們要說的這款 愛心人壽守護神2.0終身壽險，就屬于此類。 　　不過，隨著行業監管新政策的施行，這款產品將在 2021年12月20日24時(也就是今晚)正式下線 。 　　抓著最后的「小尾巴」，小開打算再來和大家嘮一嘮有關于增額終身壽險的知識。 　　一、增額終身壽險的意義 　　我們都知道，雞蛋不能放在一個籃子里的道理，但問題是，我們連放在哪個籃子里都不敢確定啊! 　　銀行理財已經靠不住了，要想抵御通貨膨脹，實現資產保值升值，我們還能指望誰呢? 　　所以，本著安全、穩定收益、提前規劃養老及教育的目的，增額終身壽險出現了。 　　二、增額終身壽險的優勢 　　? 安全性高：收益明確寫在合同中，持續終身，保證領取。 　　? 收益穩定：收益穩健增長，不受外界環境影響。 　　? 回本快：大多數產品繳費結束后，現價高于保費，不用擔心中途取出虧損。 　　? 靈活性強：減保可領取部分現價，剩余金額繼續復利遞增，適用理財。 　　? 財富傳承：可指定受益人，做好定向傳承，避免家庭糾紛。 　　可隨時進行教育金、養老金、財富傳承規劃的產品。 　　三、愛心守護神2.0終身壽險的優點都有哪些 　　守護神2.0終身壽險 投保門檻低，最低5000元起投即可;投保范圍廣，出生滿7天至70周歲(含)均可投保，還可以附加投保人保費豁免。 　　①現金價值高 　　守護神2.0 的現金價值隨著時間的推移越來越高，在同類產品中出類拔萃，可以作為一種很好的儲蓄方式。 　　②有效保額遞增 　　有效保額每年遞增系數為3.60%，充分體現了貨幣的時間價值，作為留給家人的遺產，收益十分可觀。 　　③身故保障更可靠 　　除了基礎的身故/高殘保險金，守護神2.0 還包含航空意外身故/全殘保障，很適合商旅出差人士。 　　④可提前轉養老金 　　如果有養老需求，在60-70周歲時可將守護神2.0申請轉換為養老年金，有效解決養老問題。 　　⑤可附加投保人豁免 　　如果投保人發生合同約定的110種重疾、75種中/輕癥或身故/全殘，都能夠豁免余期保費。 　　而對于普通人來說，如果手里有閑錢，擔心風險又不會理財的話，那么，收益穩定、安全性高的 愛心人壽守護神2.0終身壽險 無疑是省事省力的新選擇。 　　如有需求請于2021年12月20日24時前投保!如果您對保障責任及利益演算有疑問的話，可隨時聯系在線保險顧問，一對一幫您答疑解惑，輕松買對保險!

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2024-12-02 17:53:05