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意外保險知識 意外傷害險哪家好 看保險責任

摘要：意外傷害險哪家好？意外傷害險投保時應注意什么？我們是否真的了解意外傷害險？人身意外傷害保險是人身保險的一種，簡稱意外傷害保險，指在保險有效期間內，如果被保險人遭受意外傷害而因此在責任期限內不幸殘疾或身故，由保險公司給付身故保險金或殘疾保險金。本文介紹人身意外傷害保險的一般知識，請您在購買保險時應仔細閱讀具體險種的保險條款，弄清保險責任及相關約定。那么，到底意外傷害險哪家好呢？下面我們一起來分析意外傷害險的特點并簡單介紹幾家意外傷害險。意外傷害保險的特征：意外傷害保險合同與普通人壽保險合同的區別在于，傷害保險合同針對的是意外事故造成的傷害或因傷害引起的殘疾或死亡。與健康保險合同的區別在于：傷害保險合同更重視外部原因導致的身體傷害，健康保險合同側重在被保險人內在原因而導致的疾病，即身體健康的變化。(一)保險金的給付保險事故發生時，死亡保險金按約定保險金額給付，殘廢保險多按保險金額的一定百分比給付。(二)保費計算基礎意外傷害保險的純保險費是根據保險金額損失率計算的，這種方法認為被保險人遭受意外傷害的概率取決于其職業、工種或從事的活動，在其他條件都相同時，被保險人的職業、工種、所從事活動的危險程度越高，應交的保險費就越多。(三)保險期限意外傷害保險的保險期較短，一般不超過一年，最多三年或五年。(四)責任準備金年末末到期責任準備金按當年保險費收入的一定百分比(如40%、50%)計算，與財產保險相同。平安意外傷害保險到底意外傷害險哪家好？這里小編不做過多評說。我們就通過分析平安意外傷害保險保險責任來一起分析一下吧。平安意外傷害保險保險責任：一、意外身故保險金被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發生之日起一百八十日內身故的，本公司按其意外傷害保險金額給付"意外身故保險金"，對該被保險人保險責任終止。二、意外傷殘保險金被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發生之日起一百八十日內造成本合同所附"殘疾程度與給付比例表"或"三度燒燙傷與給付比例表"所列傷殘程度之一者，本公司按表中所列給付比例乘以其意外傷害保險金額給付"意外傷殘保險金"。如治療仍未結束的，按事故發生之日起第一百八十日的身體情況進行傷殘鑒定，并據此給付傷殘保險金。被保險人因同一意外傷害事故造成"殘疾程度與給付比例表"及"三度燒燙傷與給付比例表"所列傷殘程度兩項以上者，本公司給付各該項傷殘保險金之和。但不同傷殘項目屬于同一手或同一足時，僅給付一項傷殘保險金;若傷殘項目所屬傷殘等級不同時，給付較嚴重項目的傷殘保險金。該次意外傷害事故導致的傷殘合并前次傷殘可領較嚴重項目傷殘保險金者，按較嚴重項目標準給付，但前次已給付的傷殘保險金(投保前已患或因責任免除事項所致"殘疾程度與給付比例表"及"三度燒燙傷與給付比例表"所列的傷殘視為已給付傷殘保險金)應予以扣除。同一被保險人的意外身故及意外傷殘保險金累計給付以該被保險人的"意外傷害保險金額"為限。三、交通意外身故或傷殘特別保險金被保險人以乘客身份乘坐客運公共交通工具期間遭受意外傷害事故，并自事故發生之日起一百八十日內身故的，本公司按第一項確定的"意外身故保險金"金額給付"交通意外身故特別保險金"。被保險人以乘客身份乘坐客運公共交通工具期間遭受意外傷害事故，并自事故發生之日起一百八十日內造成本合同所附"殘疾程度與給付比例表"或"三度燒燙傷與給付比例表"所列傷殘程度之一的，本公司按第二項確定的"意外傷殘保險金"金額給付"交通意外傷殘特別保險金"。四、意外全殘輔助保險金被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發生之日起一百八十日內造成本合同所附"殘疾程度與給付比例表"所列傷殘程度第一級之一者，本公司自鑒定確認日起，每日按照"意外傷害保險金額"的0.2%給付365日的"意外全殘輔助保險金"。被保險人在領取意外全殘輔助金期間身故的，該項保險金給付責任終止。

#意外保險 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

健康保險知識 女性防癌 切忌熬夜

摘要：大家都知道，經常上夜班和熬夜的女性，面色易憔悴、暗黃，并且容易衰老；但您可能不知道，這種“黑白顛倒”的生活還有可能使女性罹患子宮肌瘤、子宮內膜癌和乳腺癌等常見婦科腫瘤，經常上夜班的女性，患癌癥的比率是日班女性的1.5倍；而且上夜班次數越多，患癌的風險越大。女性高發的腫瘤與雌激素和孕激素相關。而長期“黑白顛倒”的生活，會使機體生命節律發生紊亂，神經內分泌系統功能失調，雌激素、孕激素不平衡，進而可能導致子宮肌瘤、子宮內膜癌、乳腺癌的發生。長期受熬夜等不良因素的剌激，易致內分泌失衡，免疫力下降，使胸腺生成和釋放的胸腺素減少，淋巴細胞、巨噬細胞對體內突變細胞的監控能力和吞噬能力下降，容易發生癌性腫塊。美國哈佛大學醫學院和波士頓布萊根女子醫院聯合進行了這一調查。研究者指出，“黑白顛倒”的夜生活，會使女性長期暴露在燈光下，體內褪黑激素的正常分泌也會受到影響，機體生命節律發生紊亂，神經內分泌系統功能失調，雌激素、孕激素不平衡，進而可能導致子宮肌瘤、子宮內膜和乳腺病變的發生。對此，我國專家表示，不規律的作息的確會增加某些婦科腫瘤的發病幾率?，F代女性工作、生活壓力大，娛樂方式多元化，因此常常會晚睡、熬夜、甚至黑白顛倒。這種不良生活方式會讓人容易勞累，免疫功能受影響，身體器官受損，發生腫瘤的幾率就會增加。“事實上，熬夜不僅只對女性有傷害，男性也同樣會受到威脅。”曹澤毅指出，如果不良作息長期得不到糾正治療，很可能發生生殖器官的器質性病變，甚至包括各種腫瘤，如子宮腫瘤、卵巢腫瘤等。“在生死臨界點的時候，你會發現，任何加班，壓力，買房買車的需求都是浮云，如果有時間，好好陪陪孩子，把買車的錢給父母親買雙鞋子，不要拼命去換什么大房子，和相愛的人在一起，蝸居也溫暖。”--這是32歲乳腺癌晚期女教師于娟的臨終感悟。在一篇名為《為啥是我得癌癥》的日記中，于娟反思種種生活細節，并忠告大家善待自己的身體。熬夜、晚睡沒好處“回想十年來，我基本上沒有12點之前睡過。學習、考研是堂而皇之的理由，與此同時，網聊、BBS灌水、蹦迪、K歌、保齡球、一個人發呆填充了每個夜晚。厲害的時候通宵熬夜，平時的早睡也基本上在夜里1點前。”“長期熬夜等于慢性自殺”的說法并不夸張。英國科學癌癥研究中心研究了世界各地1000余名30-50歲的癌癥患者，發現其中99.3%的人常年熬夜，凌晨之后才會休息。中國抗癌協會執行委員、山東省腫瘤防治研究院主任醫師左文述告訴記者，長期熬夜會影響神經中樞，干擾內分泌，影響免疫機制，讓人更易患上癌癥。熬夜最好不要超過12點。如果加班到凌晨，最好找一間窗簾有遮光布的房間睡覺，漆黑的環境有助于體內褪黑素的生成。突擊學習、工作太勞累“每當我想起來好好學習的時候，差不多離考試也就兩個星期了。我會下死手地折騰自己，把自己當牲口一樣，快馬加鞭馬不停蹄日夜兼程廢寢忘食嘔心瀝血苦不堪言……最高紀錄一天看二十一個小時的書，看了兩天半去考試。每一輪考試下來，都很傷，傷到必定要埋頭大睡兩三天才能緩過來。”淋巴瘤、肝癌、肺癌被列入累出來的癌癥前三名。哈爾濱醫科大學附屬第四醫院腫瘤外科孫凌宇表示，過度勞累雖不直接導致癌變，但會導致肝病、肺病反復發作、不斷加重，并最終誘發癌癥。所以，不要過度勞累，加班不要太晚，工作時間不要過度緊張，每天保證8小時睡眠，周六日保證一定的休閑時間、健身活動，以調試心情。平時也可多做一些凈化心靈的活動，如靜坐、冥想、聆聽心靈音樂等。 

#女性保險 #重疾險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 8個月寶寶買什么保險

摘要：一聲啼哭，小生命呱呱墜地。父母們不僅給予萬千寵愛，更擔心寶寶面臨哪些潛在的風險。8個月給寶寶買什么保險？這份意愿越來越強烈。 調查顯示，42.86%的父母打算孩子一出生就買保險，52.38%的父母打算在孩子3歲以內買保險，這兩項加起來，就占了被調查者的95%。調查結果還顯示，一半新父母認為，為寶寶買保險年支出在1000元-2000元比較容易接受，而大家最看重的是保險條款是否合適，其次是保險公司的實力和服務水平，第三位的才是價格。確實如此，買保險一是給寶寶提供更多保障，二是減輕家庭經濟負擔。但是面對名目繁多的少兒險，買什么保險更合適？ 寶寶都面臨哪些風險？ 意外傷害 寶寶在1歲以前，幾乎大多數時間都在家度過，但家里并不意味著安全，尤其是在家長看護不嚴的情況下，孩子很容易受到意外傷害。比如磕磕碰碰、燒燙傷、窒息和誤食等。 2歲半至3歲的幼兒已初具有獨立行動的能力，是意外發生率較高的年齡階段。兒童意外傷害發生最多的地點是在家中，發生率為43.2%，其次是在學校和幼兒園、街道和公路上。而在誘發兒童意外傷害事故的原因中，按概率依次如下：游泳溺水窒息，高處跌落，觸電，機動車交通事故，火災中的燒傷燙傷，食物中毒，利器傷害以及狗貓鼠等動物咬傷。8個月寶寶買什么保險？意外傷害風險首先考慮！ 重大疾病 以惡性腫瘤為首的重大疾病嚴重威脅著兒童的身體健康，每10萬名兒童就有20-90人患病，學齡前占絕大多數，目前惡性腫瘤已位居兒童死因的第二位，僅次于意外傷害。白血病、尿毒癥發病率位列前茅。一旦確診，家庭將面臨絕頂之災。8個月寶寶買什么保險？重大疾病風險不可不防。 8個月寶寶買什么保險 少兒醫保 保障：住院報銷比例三級醫院、二級醫院和一級醫院的報銷比例分別為70%、80%、85%。門診醫療費報銷范圍包括意外傷害門急診和普通門診醫療費。其它包括，門檻費（300元）、報銷比例（50%）、年度報銷累計限額（300元）。 缺點：無身故與殘疾的給付；無自費藥，手術費的自費器材的賠付；有自付部分；無身故全殘的保費豁免；無床位及膳食費用的補助；保障范圍有限制；無交通事故等有賠償責任的事故賠償。此外，對于重大疾病，少兒醫保規定的保障范圍也比較窄。 商業保險 不可否認，6歲前的小孩的自我防護能力及免疫力都非常低下，所以，為8個月寶寶買保險，首先需要考慮的是健康險和意外險，疾病和意外事故發生最頻繁的年齡段也就在這個階段，據不完全統計，目前平均每個小孩每年的醫療費用在2000元以上。當然，如果家庭經濟承受能力不錯，為寶寶考慮以教育金保障為目的的壽險為主險，附加重疾、意外醫療、住院補償、住院津貼及投保人豁免條款組成一份綜合的保險也是非常好的選擇。 8個月寶寶買什么保險產品好？ 推薦： 一、中國人壽開心保少兒綜合健康計劃 5萬人身意外保障+5萬住院醫療+15種重大疾病+5000元門急診住院醫療=80元 詳情請猛戳：http://m.2747888.com/jiankang-baoxian/298315.shtml 二、安聯樂享人生幼兒意外健康計劃二 產品特色 1、40種重疾保障 10萬元重疾保障，保40種兒童常見重大疾病。白血病、尿毒癥、失明、失聰、器官移植…… 2、雙重住院津貼補償 住院津貼100元/天，減輕家長經濟負擔，重癥監護津貼雙倍給付。 3、電話醫生服務 醫生診斷書看不懂，肌肉拉傷怎么辦？孩子缺鈣吃什么好？打個電話，專業醫護人員幫您解決，電話：+8620-8513-2999 4、走失慰問金10萬。 5、兒童個人責任 孩子活潑好動，逛超市打碎玻璃杯，幫你賠償，最高10萬元。 詳情請猛戳：http://m.2747888.com/yiwai-baoxian/299150.shtml   三、人保淘淘樂少兒兩全暨重大疾病保險計劃 1、一次交費保到25歲，躉交每份1000元，最高10000元。 2、滿期保險金100%返還 3、6倍保費的意外與疾病身故保障 4、20倍保費的少兒重大疾病保障， 5、承保兒童罕見疾病保障（嚴重幼年型類風濕關節炎、川崎病、Ⅰ型糖尿?。?6、保單貸款 7、無需體檢 詳情請猛戳：http://m.2747888.com/jiankang-baoxian/300991.shtml  

#寶寶買保險 #重疾險 #意外險 #兩全保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 自駕游 意外保險先行

摘要：假期帶上家人開上愛車出行是一件最愜意的事了，在愛車的陪伴下可以盡情享受風景大餐?？墒?，出行過程中的種種特殊情況是難以預料的，所以自駕出行旅游保險必不可少。一般情況下自駕游的旅游者都已經投保了車險，所以在出游前，首先要對自己的車輛和相關保險做一個檢查，以免萬一出現情況，卻由于保險過期或涉及免責部分而無法獲得經濟補償。 由于采用自駕方式，除了日常出行面臨的風險以外，也會遇到特殊風險：1、  一般自駕車出游路程較遠，駕車人對復雜的路況熟悉程度遠低于日常駕車，碰撞、顛覆事故發生概率高；2、  黃金周旅游線路較為擁擠，剮蹭概率高；3、  高速公路上重大交通事故發生概率較高；4、  停車場所不固定，盜搶概率高；5、  在山路行駛中如果遇到惡劣天氣，發生泥石流、滑坡的概率相對較高；6、  自駕車出游人員面臨的意外傷害風險增大；7、  長途駕駛，車輛容易故障。所以小編提醒大家先檢查一下自己的駕駛證。首先，看看自己的駕駛證是不是有效，該年審的駕駛證是不是已經進行過了年審，并且保證自己所駕駛的車輛和準駕駛的車型符合，如果您只能駕駛小轎車，就不要去駕駛大貨車。如果駕駛證無效，保險公司是不會負責賠償的。然后檢查保險期間是否能覆蓋出行期間，到期的保險要抓緊做續保。

　　自駕游要辦理意外保險

一是交保費前一定要求保險代理人出具完整保險合同并親自閱讀，對免責范圍、承保事項及理賠等條款應充分了解清楚，防止模糊字眼兒。保險專家提醒，在辦理旅游保險時，首先應注意如實填寫投保單。網上填寫投保單一定要填寫正確，避免因為填寫錯誤信息而令保險公司在出險時拒賠，造成不必要的損失；二是要看清保險條款。交保費前一定要求保險代理人出具完整保險合同并親自閱讀，對免責范圍、承保事項及理賠等條款應充分了解清楚，防止模糊字眼兒；三是并非保得越多越好。一般而言，集中在人身意外險上就可以了，保多保少根據自已的實際情況就可以了；出了事故應及時通知保險公司。《保險法》第二十一條規定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。”車在外地出險要在第一時間撥打保險公司的報案電話，小刮擦可以回到投保地修理，較大事故發生后則要立即向當地的公安交通管理部門報案，同時和保險公司在當地機構聯系，并在48小時內電話通知承保公司，說明保單號，出險時間、地點、原因及經過。如果投保的保險公司在當地沒有機構，就直接向承保公司電話報案。隨身安全攜帶保險卡，保險卡和信用卡一樣，是應該認真保護好的重要物件。

　　外地遇險如何理賠？

一旦在外地遇險怎么辦車主自駕上路，應攜帶的保險相關證件，包括：保險單正本、被保險人身份證、行駛本、駕駛員駕駛證。在路上一旦發生交通事故，車主應保持頭腦冷靜，一方面要在車后放置明顯的警示牌。另一方面立即報案，通知交通民警，如果有人員傷亡，要積極救助，并趕緊請求醫療機構救助。此外車主應同時向保險公司打報案電話（不超過48小時），等候現場處理，保險公司會及時派遣當地分公司的查勘人員趕至事故現場，如果車輛不能行駛，請等待車輛救援。如果事故涉及到理賠，車主應向查勘的保險公司人員提出索賠請求。其后車主可選擇到當地保險公司推薦的維修站進行車輛維修，車輛修好并待事故結案后回北京提交索賠材料，如不涉及人員傷亡，一般所需理賠單證有：身份證、索賠申請書、駕駛證正副本、行駛證正副本、交通事故證明、交通事故賠償調解書、修車發票、施救費及相關費用票據原件等。經過保險公司審核無誤后，車主可領取賠款。不少車主在北京有固定的維修站，因此愿意車輛回京維修，這種情況下，從車主的角度考慮，保險公司也出臺了人性化的措施。以人保公司為例，車主電話報案后，當地公司會派人查勘事故，并出具相關材料。車主回京后，應及時攜帶相關單證材料，到承保公司聯系理賠定損事宜。

　　車險拒賠怎么辦？

1.  收費停車場中丟失、刮蹭：按照保險公司的規定，凡是車輛在收費停車場或營業性修理廠中被盜，保險公司一概不負責賠償。此時正確的方式是找停車場去索賠。2.  對方全責你不追償：一旦出險且責任在對方，被保險人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償的權利，也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。3.  未年檢車輛出險：根據保險合同，保險只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛，在這種情況下，您上了保險也是白上。千萬要按時年檢，一天也不能晚。4.  駕駛人未年審：駕駛員的駕駛證沒有年審，所開車輛屬于不合格車輛，保險公司可以根據保險合同拒絕任何理賠。5.  無牌照車出險：車輛在出險時，保險車輛理賠必須具備兩個條件：一是保險車輛須有公安交通管理部門核發的行駛證或號牌;二是在規定期間內經公安交通管理部門檢驗合格。所以新車上牌之前，切記要保護好自己的車。自駕出游選擇險種也是一門大學問對于酷愛自駕游的車主，為了自己和家人的安全，除了車損險與三者險，其他保險也必不可少。車主應分析行程中可能遇到的風險，再決定應該購買的險種。投保車險時要看清楚保險條款中有沒有對行駛區域的限制，還要特別注意保險公司的服務網絡及異地理賠能力，以確保車輛能及時得到保險公司的理賠服務。目前，一些保險公司專門設計了自駕游的車險。比如“綜合性自駕游保險”、“自駕車意外傷害保險”等都可以提供自駕游保障。●車上人員險：機動車投保車上人員險后才能有司機及同車人員的保險保障，而第三者險的賠償對象只局限于事故中受害的第三者?？梢钥紤]每個座位投保2萬元，一個月花費約25元。● 盜搶險：如果沒有購買全車盜搶險，可以考慮花100元左右投保一個月的全車盜搶險以防不測?！?人身意外險：車主可根據自己出游的天數以及風險狀況自由選擇短期人身意外險。● 車內附加設備險：玩車一族越來越舍得在車上花錢，動輒數萬元的設備就裝上了車，可是這些都屬于非原車裝備，一旦被盜竊、被損，保險公司是不賠的。車內附加設備險則可為車內的設備分別投保，使自駕旅行心情更加輕松?！?特別險種：一些保險公司為了迎合日趨火爆的自駕游市場，推出了一款綜合性自駕游險種，基本涵蓋自駕車出游的各種風險保障。保障范圍包括旅行途中的人身意外傷害、急性疾病、醫療費用、行李損壞丟失、車輛救助費用以及個人綜合責任等。最高能夠獲得20萬元的人身保障、50萬元的責任保障和3000元的財產費用保障。由于其保險時間比較短，因此價格也比較低廉。用戶可以根據自身需求進行選購。 

#意外保險 #車險

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 工傷索賠應注意的法律規則

摘要：很多勞動者在發生工傷之后因不知如何索賠而走過彎路，甚至許多人因四處碰壁最終竟回到了原點。那么該如何進行工傷理賠呢？國家法律規定是什么呢？專家簡單建議工傷后，如果不夠傷殘級別，單位應承擔全部醫療費用和護理費等，因傷停工留薪期間，不得扣減其工資。建議到當地勞動能力鑒定委員會申請鑒定傷勢。若屬傷殘，定級后按照《工傷傷殘賠償標準》要求單位從社?；鹨婪ㄖЦ秱麣堁a助金等費用；如果當事人與單位要解除勞動關系，還可要求單位支付一次性醫療補助金和就業補助金，具體數額根據其傷殘等級而定。需要注意的是，保留好病歷、醫療發票、交通費用票據等證據，及時要求單位辦理工傷申請，及時申請傷殘鑒定。2011年1月1日，新《工傷保險條例》開始生效，新《條例》在簡化工傷認定方法和時間，提高工傷賠償方面均有較大變動，為把握新《條例》的實質，結合勞動爭議實務，筆者認為工傷索賠要注意以下幾方面：一、 注意對勞動關系證據的收集與保留提出工傷索賠的前提是進行工傷認定，而工傷認定的前提則是工傷職工與用人單位之間存在勞動關系。而在筆者處理的工傷索賠的部分案件中，有部分勞動者不注重對這一最基本、最關鍵證據保留，導致工傷認定程序不能正常啟動，而不得不提起確認勞動關系的司法程序，這無形中增加了工傷索賠的難度與成本。那么證明勞動關系的證據有哪些呢。首先是勞動合同。書面勞動合同是證明雙方之間勞動關系，判斷勞動關系成立的基本標準。如果沒有訂立書面勞動合同，根據勞動社會保障部《關于確立勞動關系有關事項的通知》第2條規定，可以參照以下憑證：（一）工資支付憑證或記錄（職工工資發放花名冊）、繳納各項社會保險費記錄；（二）用人單位向勞動者發放的“工作證”、“服務證”等能夠證明身份的證件；（三）勞動者填寫的用人單位招工招聘“登記表”、“報名表”等招用記錄；（四）考勤記錄；（五）其他勞動者的證言等。其中（一）、（二）、（四）項的有關憑證由用人單位舉證。因此，以上相關證據平時要注意收集和保留。二、 要注意工傷索賠相關時間規定1、 提出工傷認定時間：用人單位應當自事故傷害發生之日或者被診斷、鑒定為職業病之日起30日內提出，特殊情況可延長。用人單位未按前款規定提出工傷認定的，工傷職工或者其直系親屬、工會組織在事故傷害發生之日或者被診斷、鑒定為職業病之日起1年內提出。2、 作出工傷認定時間：社會保險行政部門應當自受理工傷認定申請之日起60日內作出工傷認定。對受理的事實清楚、權利義務明確的工傷認定申請，應在15日內作出工傷認定的決定。工傷認定需以司法機關或者有關行政主管部門結論為依據的，在尚未作出結論期間，作出工傷認定決定的時限中止。3、 勞動能力鑒定時間：收到鑒定申請之日起60日，必要時可延長30日。三、 工傷賠償的相關受理機構1、 申請工傷認定的機構。向統籌地區社會保險行政部門提出工傷認定申請。此外，應由省級社會保險行政部門進行工傷認定事項，根據屬地原則由用人單位所在地的設區的市級社會保險行政部門辦理。對工傷認定申請不予受理決定不服，或對工傷的認定結論不服的，可依法申請行政復議，也可以依法向法院起訴。2、 申請勞動能力鑒定的機構：向設區的市級勞動能力鑒定委員會提出申請。不服的，可以在收到鑒定結論之日起15日內向省、自治區、直轄市勞動能力鑒定委員會提出再次鑒定申請。3、 申請職業病診斷的機構：應當由省級衛生行政部門批準的醫療衛生機構承擔。（具體選擇用人單位所在地或本人居住地職業病診斷機構進行）當事人對職業病診斷有異議，在接到診斷證明之日起30日內，向做出診斷的醫療衛生機構所在地設區的市面上級衛生行政部門申請鑒定。再不服，在接到職業病診斷鑒定書之日起15日內，可以向原鑒定機構所在地的省級衛生行政部門申請再鑒定。該鑒定為最終鑒定。四、 申請工傷賠償的主體1、 職工所在單位。2、 工傷職工、近親屬和工會組織。五、 注意工傷認定需提交的資料根據《工傷保險條例》有關規定，申請工傷認定需提交材料有：1、 工傷認定申請表；2、 與用人單位存在勞動關系（包括事實勞動關系）的證明；3、 醫療診斷證明或者職業病診斷證明。除上述三種證明文件外，根據工傷事故或者職業病的具體情況，可能還需要提供以下證明材料：（1）交通事故傷害或暴力傷害的，提交公安部門的責任裁定書和相關處理證明，下落不明的，提交司法部門裁定書。（2）復轉軍人舊傷復發的，提交本人的《革命傷殘軍人證》。（3）見義勇為的，提交民政部門的證明材料。（4）身份方面的證明材料，單位申報的，提交受傷人員的身份證、單位證明、單位營業執照的復印件；個人申報的，提交受傷人員的身份證明；親屬代表工傷職工提出工傷認定申請的，提交工傷職工委托證明、親屬關系證明。六、 注意新舊工傷保險條例在賠償項目的區別這次對《工傷保險條例》的修改，關鍵之處在于對工傷賠償的項目有了較大幅度調整：1、 提高了一次性傷殘補助金。一級傷殘為27個月本人工資，二級為25個月本人工資，三級為23個月本人工資，四級為21個月本人工資，五級為18個月本人工資，六級為16個月本人工資，七級為13個月本人工資，八級為11個月本人工資。九級為9個月本人工資，十級為4個月本人工資。2、 較大幅度提高了一次性工亡補助金。其標準為上一年度全國城鎮居民人均可支配收入的20倍。3、 行政部門作出工傷認定后，用人單位的司法救濟程序不影響工傷待遇的給付。根據新《條例》規定，用人單位對行政部門作出的工傷認定的結論不服，提出行政復議、行政訴訟，在此期間不停止支付工傷職工治療工傷的醫療費用。七、 注意在工傷中可享受撫恤金的親屬范圍不是所有的工亡親屬都能申請供養親屬撫恤金?！豆ｋU條例》規定是“由因工死亡職工生前提供主要生活來源、無勞動能力的親屬”。具體來講包括：1、 完全喪失勞動能力的；2、 工亡職工配偶男年滿60周歲，女滿55周歲；3、 工亡職工父母男年滿60周歲，女滿55周歲；4、 工亡職工子女未滿18周歲；5、 工亡職工父母均已死亡，其祖父、外祖父年滿60周歲，祖母、外祖母年滿55周歲；6、 工亡職工子女已經死亡或完全喪失勞動能力，其孫子女、外孫子女未滿18周歲；7、 工亡職工父母均已死亡或安全喪失勞動能力，其兄弟姐妹未滿18周歲的。八、 注意勞動能力鑒定的標準1、 申請鑒定的時間應是傷情處于相對穩定時期。2、 鑒定標準為《職工工傷與職業病致殘程序鑒定》（GB/T16180-1996）附：工傷賠償中可能適用的其他法規《工傷認定辦法》《職工工傷與職業病致殘程序鑒定》《因工死亡職工供養親屬范圍規定》《非法用工單位傷亡人員一次性賠償辦法》具體實施以下案例或許能給予啟示。

　　應弄清賠償主體

【案例】一家公司下設生產、銷售、服務三個不具有法人資格的分公司，且均在同一大院內辦公。2012年1月1日，劉芳應聘到大院內上班，負責倉庫管理。誰知，次日還沒來得及簽訂勞動合同，劉芳便被坍塌的材料砸傷，不僅花去3萬余元醫療費用，還落下八級傷殘。為獲取工傷賠償，劉芳將生產公司告上了法庭。但生產公司卻否認與劉芳之間存在勞動關系，而劉芳也無法舉證證明自己當初就是被生產公司所雇，因此只好撤訴，轉而起訴銷售公司。但是銷售公司的說法與生產公司如出一轍，無奈之下她又起訴了服務公司。【點評】《民事訴訟法》第一百零八條規定：“起訴必須符合下列條件：(一)原告是與本案有直接利害關系的公民、法人和其他組織;(二)有明確的被告;(三)有具體的訴訟請求和事實、理由;(四)屬于人民法院受理民事訴訟的范圍和受訴人民法院管轄。”其中所謂明確的被告，就是指原告起訴時必須明確指出被告是誰，是誰侵害了原告的民事權益，或者是誰與原告發生了民事權益的爭議。而本案中劉芳卻不能確定究竟是哪個分公司與自己存在勞動關系，與自己發生民事權益爭議，因此必然會留下“踢皮球”的機會，導致維權受阻。事實上，她完全可以直接要求公司賠償，因為不管是哪一個分公司，都不能排除其隸屬于公司，根據在于《最高人民法院關于適用〈民事訴訟法〉若干問題的意見》第40條之規定，法人應對其依法設立的有一定的組織機構和財產但不具備法人資格、未領取營業執照的分支機構承擔民事責任。

　　應弄清賠償范圍

【案例】2012年2月2日，郭蓉在上班時突然被頭頂掉落的鋼管砸傷。此后雖經醫治并花去4萬余元醫療費用，但仍落下七級傷殘。由于不知工傷賠償具有哪些賠償項目，也沒有去打聽，郭蓉要求工傷保險報銷醫療費用、住院伙食補助費、生活護理費后，經人提醒再次前往索要了一次性傷殘補助金。接著，又去要求支付安裝假肢費用。最后得知職工因工傷需要暫停工作接受醫療的，在停工留薪期內，原工資福利待遇不變，遂再次提出了要求。本來可以一次性解決的問題，竟分成四次，不僅自己疲憊不堪，有關單位也表示厭煩。【點評】　　根據《工傷保險條例》之規定，工傷賠償項目包括：治療工傷所需的規定費用，從工傷保險基金支付;住院治療工傷的伙食補助費，以及經醫療機構出具證明，報經辦機構同意，所需的交通、食宿費用從工傷保險基金支付;經勞動能力鑒定委員會確認，可以安裝假肢、矯形器、假眼、假牙和配置輪椅等輔助器具，所需費用按照規定標準從工傷保險基金支付;職工因工作遭受事故傷害或者患職業病需要暫停工作接受工傷醫療的，在停工留薪期內，原工資福利待遇不變，由所在單位按月支付;工傷職工已經評定傷殘等級并經勞動能力鑒定委員會確認需要生活護理的，從工傷保險基金按月支付生活護理費;職工因工致殘被鑒定為一級至十級傷殘的，視等級從工傷保險基金按傷殘等級支付一次性傷殘補助金、按月支付傷殘津貼;職工因工死亡，其近親屬可從工傷保險基金領取喪葬補助金、供養親屬撫恤金和一次性工亡補助金。

　　應弄清法定程序

【案例】胡萍萬萬沒有想到，自己在遭遇工傷一年半之后的2012年2月11日，竟然被社會保險行政部門駁回了工傷認定申請。原來，胡萍在上班時因護工沒有及時拖去地面清潔劑，導致其由于地滑而被摔成重傷。鑒于單位一直沒有為其辦理工傷保險，按理應當由單位承擔工傷賠償責任?？蓡挝恢皇谴饝獣鞒鲑r償，就是沒有實際行動。即使胡萍催要，也是以實在沒錢為由，希望胡萍假以時日。轉眼間，一年過去，單位終于同意立刻付款，但要求胡萍提交工傷認定結論。而此時早已經超過了工傷認定的法定期限。【點評】職工發生事故傷害后，所在單位應自事故傷害發生之日或者被診斷、鑒定為職業病之日起30日內，向統籌地區社會保險行政部門提出工傷認定申請。遇特殊情況，經報社會保險行政部門同意，可以適當延長。用人單位未按規定提出工傷認定申請的，工傷職工或者其近親屬、工會組織在事故傷害發生之日或者被診斷、鑒定為職業病之日起1年內，可以直接向用人單位所在地統籌地區社會保險行政部門提出工傷認定申請。應當由省級社會保險行政部門進行工傷認定的，根據屬地原則由用人單位所在地的設區的市級社會保險行政部門辦理。提出工傷認定申請時，應當提交下列材料：(一)工傷認定申請表;(二)與用人單位存在勞動關系(包括事實勞動關系)的證明材料;(三)醫療診斷證明或者職業病診斷證明書(或者職業病診斷鑒定書)。工傷認定申請表應當包括事故發生的時間、地點、原因以及職工傷害程度等基本情況。

　　應注意搜集證據

【案例】2012年3月1日下午，已在公司工作了八個月，但一直未簽勞動合同的徐蕾在下班途中因車禍導致左腳粉碎性骨折并釀成九級傷殘。經交警部門認定，對方負事故的全部責任。根據《工傷保險條例》第十四條第(六)之規定，“在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的”，應認定為工傷。徐蕾的情形完全與之吻合。但徐蕾沒有想到，公司卻拒絕作出工傷賠償，理由更是出乎徐蕾意料：她不是公司員工。由于彼此沒有勞動合同，徐蕾的維權之路無疑要兜圈子。【點評】工傷保險賠償是以勞動關系的存在為前提。《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》第二條規定：“當事人對自己提出的訴訟請求所依據的事實或者反駁對方訴訟請求所依據的事實有責任提供證據加以證明。沒有證據或者證據不足以證明當事人的事實主張的，由負有舉證責任的當事人承擔不利后果。”即要想獲得工傷賠償，就必須證明勞動關系的存在。勞動合同無疑是直接證據，在沒有勞動合同的情況下，徐蕾可依據《勞動和社會保障部關于確立勞動關系有關事項的通知》操作，即認定雙方存在勞動關系時可參照下列憑證：(一)工資支付憑證或記錄(職工工資發放花名冊)、繳納各項社會保險費的記錄;(二)用人單位向勞動者發放的“工作證”、“服務證”等能夠證明身份的證件;(三)勞動者填寫的用人單位招工招聘“登記表”、“報名表”等招用記錄;(四)考勤記錄;(五)其他勞動者的證言等。問題在于平時應當注意收集。

#工傷索賠 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

購買保險 個人如何購買國際旅游醫療保險？

摘要：近年來，隨著境外旅游高溫不斷，人們在享受旅途的時候切記不要忽略個人安全的問題。若出境游意外發生時，該怎么辦呢？要想獲得最及時、有效的幫助，則需依賴國際旅行保險。保險專家提醒，購買國際旅游險時，國際救援實力是考慮的關鍵。2011年8月，王女士在歐洲游玩時摔傷，被送往當地的醫院接受緊急治療。經診斷，王女士左腿嚴重骨折，并在當地醫院進行了兩個星期的治療。由于投保的境外旅行險中包含醫療墊付服務，保險公司為王女士墊付了30多萬元的醫療費用，讓王女士能夠安心治療，避免了很多麻煩。無獨有偶，今年3月，趙先生在新加坡旅行時，由于在騎馬運動中顛簸，造成了脊椎骨錯位，緊急送往當地醫院接受治療，并第一時間向保險公司報案。在接到報案后，保險公司與當地合作的救援機構和醫院進行了聯系，妥善安排好了治療事宜，并在與客戶溝通后，選擇尊重客戶的意愿，由保險公司和救援機構安排護士陪同安全回國。由此看來，選擇境外旅游險，首先要關注不同國家地區醫療險的保額。如果出游選擇的是奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國等國家，要根據這些國家的簽證要求，所有的短期簽證申請者都必須在遞交簽證申請材料時購買境外醫療保險，證明可承擔國外住院費用及遣返費用，醫療保險金額不得低于30萬元人民幣(約3萬歐元)，保險期限不得少于一個月。以平安財險暢行天下(東南亞)保險計劃為例，出游7天，所需保費僅為60元；出游35提案，保費也只有245元。這種隨著保障期間不同有不同保費的旅游險非常常見，保費不高，但卻提供了實時、有效、高額的保障服務。

　　國際旅行醫療保險有以下購買渠道：

1. 旅行社。消費者在旅行社辦理了出游手續之后，可以根據需要就地購買，且可選擇比較的品種較多。2. 機票票務點。這些地方代理的旅游險、意外險，大多是傾向于交通工具方面的保險。3. 簽證代理機構。出國旅游的游客可以在辦理簽證的時候順便購買相關旅游險產品，有一些國家對于游客保險額度有一定要求，通過簽證代辦機構了解相關內容并購買適合自己旅程的產品也是有效而便利的方法之一。4. 上網購買。上網購買有兩種途徑：一是可以通過保險公司的網站購買；二是可以通過一些專門旅游網站購買。開心保網與多家保險公司展開合作，實時代理多家保險公司的境外旅游保險產品。大連的用戶在開心保上購買保險只需幾分鐘，整個過程透明、快捷，24小時不間斷服務更是為用戶提供了方便。如有不明之處，可以向在線客服進行咨詢。開心保網是您選擇境外保險的最佳助手。

#國際旅游保險 #境外旅游保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 投保指南：職業保險為高危職業護航

摘要：針對不同的職位，保險公司推出職業責任保險您聽說過嗎？其實有很多高危職業，我們應該為自己購買這樣的保障。“它的作用不亞于我的律師證書。”吳律師拿著手上的保單給記者看。近日，吳律師所在的上海某知名律師事務所投保了“律師職業責任保險”。這份保單的作用形同一把“保護傘”，一旦發生非主觀因素造成律師敗訴等事故，將由保險公司來負責賠償委托方提出的賠償。很多人非常在意為健康和財產買保險，往往忽視了自己所從事的職業本身也潛藏著巨大的風險，一些“高危”職業帶來的風險足以使人“一失足成千古恨”。保險專家建議，若想在職場奮力打拼的同時免去后顧之憂，為職業買份保險就變得非常迫切和必要。

　　什么是職業保險

業內人士介紹，職業保險主要可分為意外傷害險和職業責任保險兩種。意外傷害保險主要負責對意外傷害導致的死亡、傷殘，意外傷害醫療，意外傷害生活津貼等給予賠付；而職業責任保險則是為各種專業技術人員提供的保險，用以轉嫁其因工作上的疏忽或過失造成他人人身傷害或財產損失而依法應承擔的經濟賠償責任。隨著保險市場需求的不斷擴大，職業保險也正逐漸細分以滿足市場需求。 在歐美一些發達國家，為職業上保險已非常普遍，但在國內，這種保險才剛剛開始。自2001年董事責任險正式推出后，各類職業責任險的品種創新，成為保險市場上的一大亮點。據了解，現已問世的有律師責任險、注冊會計師責任險、美容師責任險、醫療事故責任險、電腦職業責任險等。

　　六種從業人員須上職業險

記者 風險指數：★★★ 相關資料顯示，2004年全球至少有53名記者殉職，1146人受到襲擊或威脅。中國記者在采訪中遭遇阻撓、打罵、人身威脅、毀損設備等意外情況的次數也在逐年增多，記者這一職業已經屬于“高危”行列。 保險現狀：目前，我國新聞媒體外派記者進行戰地采訪時都會獲得相應的保險，而在國內進行日常采訪報道的記者購買保險的并不多。 投保指南：太平洋保險公司和人保相繼推出了“新聞工作者意外傷害保險”。該險種承擔記者因意外傷害而致身故、殘疾和燒傷責任，同時，該險還可附加家庭財產保險，以保障因職務行為而可能遭致的家庭財產損失；附加意外傷害醫療保險，解決因意外傷害帶來的醫療費用支出。 律師 風險指數：★★★ 我國的律師業發展非常快，業務范圍也不斷拓寬，非訴訟業務所占比例越來越高，律師事務面臨的責任風險也逐漸加大，最近也出現了委托人將律師告到法院的案例。 投保指南：目前，在北京市場能夠提供律師責任險的基本只有人保、平安和太平洋三家。律師購買律師職業責任保險并不意味著律師在執業過程中就可以高枕無憂、掉以輕心。保險公司對律師私自接案、惡意侵害委托人利益等行為，并不負責賠償。 會計師 風險指數：★★★ 注冊會計師在執業時，除了主觀上惡意違法造成審計失敗外，客觀上面臨著很多無法控制的風險，如審計水平、審計方法有局限、審計環境判斷失誤等等，從而造成審計失敗，一旦出現審計失敗，會計師事務所可能面臨著巨大的民事賠償責任，嚴重威脅事務所的正常經營和發展。 投保指南：人保、平安和太平洋財險相繼推出了“注冊會計師職業責任保險”。據悉，會計師事務所按年業務收入0.8%-2.3%的比率交納保費，如果出現過失造成他人經濟損失，引發民事賠償，保險公司可在約定的限額范圍內代為賠償。各保險公司在設計條款和費率定價中，也規定了合理的賠償限額和相應的除外責任。 公司高管 風險指數：★★★★ 《公司法》和《證券法》中都有明文規定，如果董事和高管在履行職務過程中的過錯行為給公司和投資者造成損失，董事和高管個人要承擔經濟賠償責任。這就意味著，董事和高管的個人財產面臨著職務風險的威脅。例如，投資者向銀廣夏提出的索賠金額高達4.27億元，但在銀廣夏嚴重資不抵債的情況下，負有責任的董事和高管就要為公司無力賠償的部分承擔無限連帶責任，不但現有資產要全部用于賠償，而且只要賠償責任沒有終結，有生之年將背負巨大經濟壓力。 投保指南：近年來，隨著國內企業上市潮的來臨，美亞、平安等幾家公司相繼推出了董事責任險。董事責任險可以幫董事和高管化解一部分風險，保證董事和高管個人的財產不會因為職務上的過錯而遭受損失；而且有了董事責任險的保護，企業就可以吸引優秀人才加盟，使這些高級人才少了后顧之憂。 醫生 風險指數：★★★★★ 醫療事故一直是醫生繞不過的坎兒。一旦發生醫療事故，醫生和患者的糾紛很難解決，對醫生來說，輕則會損失一筆賠償費，重則會官司纏身、身敗名裂。 投保指南：今年初，經過招投標，北京市衛生局選定了中國人民保險公司和太平保險公司兩家受理保險。全市700多家國有非營利性醫院及醫護人員必須參加，私立、民辦等營利性醫院及醫護人員自愿參加。這意味著今后如出現醫療事故，患者不用再和醫院“私了”，可直接從保險公司得到賠償。 美容師 風險指數：★★★ 美容業技術性強，風險高，美容師在執業過程中因任何失誤導致的美容失敗，都會給接受美容服務的人帶來心理和生理上的傷害，有些傷害可能是不可恢復的。據不完全統計，近10年來，中國累計發生美容事故20多萬起，受傷害人數達30多萬人，美容投訴已成為服務類投訴熱點之一。 投保指南：中國人民財產保險股份有限公司最近推出一款專門針對美容師的職業責任保險—“美容師職業責任保險”。根據該保險條款，“美容師職業責任保險”專門為依法登記注冊成立的美容醫療機構和生活美容機構提供保險服務，投保了該責任險的上述兩類美容機構的美容師在開展美容業務時，若因過失造成接受美容服務人員的人身損害，保險公司將對受害人進行賠償，投保該險種的美容機構每年最高可享受累計賠償金額達100萬元人民幣。隨著近年來賠償責任在法律中的明確，很多公司及個人將面臨數額巨大的責任賠償，這就為轉移或分擔責任賠償的職業責任保險，提供了發展的契機。今后，很多公司或許會更多地主動咨詢保險公司相關投保事宜。尤其是近年來，保監會已經將發展責任險市場作為財險業發展的重要任務。在監管人士看來，國內財險公司應該尋找更好的利潤增長點，要將注意力拓展到責任險等諸多領域，為經濟和社會發展提供各種各樣的財險產品。

#職業保險 #責任保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 投資型保險適宜抵御通脹

摘要：生活水平的提高，理財型保險受到了眾多消費者的喜愛，兼具理財和保障的功能。面對持續的通脹壓力，讓資產保值增值成為現在的重要課題。投資型保險就是抵御通脹的一個不錯選擇。為了更好地購買投資型保險，必須要了解其風險和特點。人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財務保障的需求也會有所不同，對保險的選擇也會不同。單身貴族的家庭負擔，肯定比已婚人士來得輕，后者的家庭會需要更多保障。此外，資產較少的人也比資產較多的人更需要保險，因為他們本來就缺乏經濟保證，更需要保險分散風險。做保險規劃時應該考慮的3個要素：所處的人生階段，家庭負擔及個人在家庭的地位(包含責任和經濟地位)，以及所擁有的資產。

　　購買原理要認清

如何界定從保險產品上獲取多少補償能滿足與風險匹配的經濟損失？簡單來講，可以有以下3種方式。雙十法則三級標題雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學與嚴謹，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費支出占家庭凈收入的1/10.生命價值法三級標題生命價值法較雙十法則復雜一些，是以估算一個人如果出現不幸將造成的凈收入損失，個人未來收入或個人服務價值扣除個人生活費用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務年限，估算未來工作期間的預期收入。遺囑需要法三級標題遺囑需要法是從家庭的需求角度出發考慮一個家庭成員出現不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個家庭的負、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財務需求，計算出凡是有需求的資金價值，一旦被保險人出了不幸事故，能獲取保險補償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。

　　巧借理財型保險抵御通脹

保險專家介紹，目前市場上有投資型分紅保險、投資連結保險和萬能壽險三大類。在購買投資類保險之前，首先要考慮彌補自身的大病、意外、養老等保障缺口，并根據自己的風險承受能力選擇投資品種。據了解，投連險就是保險與投資掛鉤的保險，它在提供保障的同時，設有保證收益賬戶、發展賬戶、基金賬戶等多個賬戶。每個賬戶的投資組合不同，收益率和風險也都不同，這類保險適合于有理性的投資理念、追求高收益并有較強風險承受能力的投保人。萬能險設有最低收益保障，由保險公司和客戶共同分享經營成果，適合于需求彈性較大、風險承受能力較低的投保人。分紅險也在提供保障基礎上，與投保人分享保險公司一部分的經營成果，但分紅并不確定。分紅保險設有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的，因此適合于風險承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人。

　　購買投資型保險特別注意事項

一是分紅保險。分紅保險是集風險保障、儲蓄和投資三種功能于一身的人壽保險產品，保險期限較長。購買時要注意銷售人員在銷售過程中的演示紅利并非保證紅利。實際紅利水平是由公司的實際經營狀況確定的。仔細閱讀分紅保險產品說明書，充分了解該產品的性質、特征、保險公司對產品費用率、紅利及紅利分配方式、保單持有人承擔的風險、退保問題的規定等。分紅保險是一種長期投資方式，在投保初期，成本高，費用大，紅利少；之后隨著產品的各項費用大幅下降，現金價值累計加快，紅利分配也逐漸增多，其投資功能要通過一段較長時間才能體現出來。因此，客戶購買分紅保險后，應盡可能避免退保，否則將發生比不分紅保險退保更大的損失。二是投資連結保險。此類產品不承諾投資回報，所有投資收益和損失由客戶承擔。適合于追求資產高收益同時又具有較高風險承擔能力的投保人。開辦投資連結保險的保險公司至少每月一次在公眾媒體上公告投資賬戶的單位價值。投保人可注意閱讀，掌握投資單位價值的變動情況。重點了解該類產品投資收益與投資賬戶的關系、投資賬戶的情況、對投資賬戶收取的各項費用的情況、投資賬戶面臨的主要風險、投保人退保時保險公司要扣除的費用和投保人可退還份額等事項。三是萬能保險。此類保險是包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的綜合人壽保險產品。消費者應全面了解萬能產品的保證利率(保底利率)、費用扣除情況、風險保費扣除情況、死亡保險金和保單價值等的變動情況。消費者購買萬能保險產品后，還應注意自己的保單狀況，及時繳納保費，避免因保單現金價值不足而影響合同的效力。萬能保險投保金額超過一定額度以上，擁有追加保費功能，可以在追加足夠多的保費后，以后幾年不再繳費，甚至終身不再繳費。需要提醒大家的是，投資型保險都具有一定的風險，在購買時一定要做好規劃，不要盲目投資。一般來說，投資理財的回收期比較長，首先需要保證有足夠的財政支持，不能聽信保險代理人的夸大之詞，在購買的時候，需要對相關條款和收益方式進行熟悉和確認。

#理財型保險 #投資型保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 給孩子投保要按年齡段區分 慎防投保誤區

摘要：隨著家長們保險意識的增強，越來越多的家長成為了為孩子選擇保險產品大軍中的一員。面對現在市場上各種各樣的保險產品，如何選擇成為了普遍問題。在給孩子買保險時也要謹防陷入誤區。為孩子買保險，首先考慮意外險，然后再考慮醫療險。隨著年齡的增長，可以購買教育類和婚嫁類保險。具體年齡段與險種的建議如下。幼兒時期（0-6歲）：由于學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡為給付條件的險種，一般醫療賠付比例不高，建議多買些住院醫療補償型的險種。小學時期（7-12歲）：由于意外傷害隱患很大，應適當增加意外險的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。同時，此時一般也可以考慮開始孩子婚嫁類保險的投入，早投入則將來獲利更多。少年時期（12-18歲）：如果此時還沒有買教育類的保險產品，可以不必局限于少兒保險，因為一些針對成人的險種14歲以上就可以購買。這類險種中，宜選擇返還時間間隔較短的分紅產品，這樣可以減輕教育金的負擔。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這類險種不僅有保障性，還有很高的投資性。家長和孩子都可以受益。量力而為在現在的保險產品中，給嬰兒設計的保險產品其實有很多，這其中主要包括重大疾病保險、醫療保險、教育儲備金保險和意外傷害保險等。對于經濟實力一般的家庭來說，可以只為自己的寶寶考慮醫療保險或意外傷害保險，這樣一來如果孩子出現疾病或者發生身體意外傷害的時候，可以得到一定的經濟方面賠償，花錢并不是很多，但對家庭的生活保障比較有幫助，如果經濟實力允許還可以考慮為孩子加保一份重大疾病保險。另外對于經濟實力較強的家庭，在為孩子選擇健康保障的基礎上還可以增加教育儲備金保險等險種。其實購買教育儲備金保險就等同于強制性儲蓄，但它的收益要比銀行存款稍高一些，而且沒有利息稅。專家指出，在為孩子購買保險的時候一定要遵守一定的原則，要按照意外傷害險、醫療保險、嬰幼兒重大疾病保險和教育儲備金保險的順序進行購買，一定要先為小朋友容易發生危險的方面選擇保障，有經濟實力的家庭才能給孩子考慮養老保險或投資理財保險等。

　　投保三大誤區

誤區1：買得越多保障越多一般而言，很多險種都是買得越多，獲得的賠付數額也越多，但這對少兒險并不適用。有些家長通過不同保險公司購買少兒險，來增加身故保險金。這種情況下，如果孩子出險，往往會因為超出保障限額或未履行如實告知義務，而被保險公司拒賠。誤區2：投保想得過"遠"據了解，有很多經濟條件較好的家庭都選擇為孩子購買終身壽險，想要保障孩子的一生。這樣的做法是不合適的。"過早考慮孩子的終身問題并沒必要。孩子長大后，會對將來生活有自己的規劃。而且，終身壽險只有在孩子身故以后，才能獲得保險賠付，孩子實際享受不到終身壽險的收益。"誤區3：只拘泥于少兒險除此之外，一些家長還存在認識上的誤區，認為給孩子買保險就一定從少兒險中選擇。其實，家長可以把眼光放得更遠些。據了解，目前有些保險公司推出的萬能險，對投保人年齡限制比較寬松，很適合為孩子進行長期保險規劃。萬能險繳費方式靈活，收益較穩定，家長可根據收入隨時調整，隨時領取個人賬戶價值，用作孩子的教育費用。另外，其保障功能也相對全面，提供有身故或全殘保障，如孩子遭遇的重大意外，可獲理賠。專家建議：給孩子買的保險期限不宜太長。建議保險期限最長以到大學畢業為宜，孩子大學畢業工作之后就可以自食其力。這方面的保險也不宜投入過多。

#孩子保險 #兒童保險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 健康保險選購有訣竅

摘要：隨著社會的不斷進步與發展，人們對于保險的意識不斷加深，購買保險是為了購買保障，如何為健康投保成為大家關心的重要問題。人吃五谷雜糧，得病是難以避免的事情。統計數據表明，近年來重大疾病的發生率和治療費用均呈上升趨勢。現在我國的醫療保障體制仍處于“低水平、廣覆蓋”的層次，只能負擔患病后部分的治療費用，屬于“保而不包”。事實證明，購買健康保險是目前補充個人醫療費用負擔最為有效的方法。商業健康保險通過保險機制分散風險，使人們能夠通過支付較少的開支，滿足不可預測的數額較大的醫療費用需要?，F在不少疾病存在年輕化的趨勢，尤其是家庭的經濟支柱需要購買一定的健康險，保證家庭財政的“小船”能夠比較安穩地“按既定路線行駛”。選擇分輕重緩急挑選健康險，專家認為應首選重大疾病保障。對每個人來說，一生中患一次大病的概率是比較大的，它對于個人財務穩定性的影響也最大。一旦患重病，醫療費用少則上萬元，多則幾十萬元，造成整個家庭負擔沉重。如果超出家庭的經濟承擔能力，將會影響及時有效的治療。投保注意時間段投保健康險，要注意時間段的選擇。隨著年齡增長，疾病發生的可能性會增加，年輕時投保保費相對低廉，重大疾病保險和住院醫療保險盡量選擇終身型等長期品種，而且當時最好多買一點保額。因為醫療費用是不斷水漲船高的，再過5年、10年后想增加保額可能還需要體檢，而這時身體狀況相對會差些，與年齡對應的保費也會上升。另外，短期出國或者旅游的人可在出行前買極短期健康險，如按日計或按月計的旅行醫療險。每個家庭、每個人的具體情況不一樣，需要的健康保險也是不一樣的。所以在選擇健康醫療保障的時候，首先要考慮的是自己的具體情況，其次要考慮的是應該拿出多少錢來投保。在新險種推出后，年輕人可選擇純保障型的單一健康險，以較低的保費先換取高額醫療保障，待工作穩定與收入寬裕時，再適當購買附加投資連結的保險或綜合類險種，而成家立業、擁有穩定收入的人則可考慮在購買純保障型健康險的同時選擇一些具有投資功能的其他險種，形成保險理財組合，從而可以既得到健康保障，又獲取理財回報。眾多產品專家教您完美搭配擔心磕磕碰碰發生：選意外險“我有一個5歲的兒子，我想給他投保，只是不知哪種合適？”父母們都認為給孩子買一份極為重要。對于年幼的孩子而言，應該首先考慮意外險，因為這個年齡的孩子正處于淘氣愛玩耍的年齡，一些小意外發生的幾率較高。而且這種保險的費率比較低，一般一年幾十塊錢就能解決問題。醫院“?？?rdquo;：選住院醫療險、重疾險三天兩頭往醫院跑的人都希望可以把治病的費用通過保險的方式來報銷。有社保的人群可以靠醫保卡解決一部分藥費，也可以通過住院的方式來解決一部分藥費。但并不能因為有社保就“高枕無憂”。醫保卡通過住院來解決的部分必須是在醫保規定用藥的范圍內才行。如果是一些大病，用的進口藥，一般解決不了。而門診費或是治療費，則必須通過住院的方式才能報銷。此外社保所有的報銷都是后報銷型。比如做一期放療得兩萬余元，一次性就得交齊。而且后期報銷的手續很繁復，大量的進口藥又都不能報銷。而如果搭配商業保險，則正好可以彌補這個缺憾了?！裆虡I保險里的醫療險分三種形式：1. 報銷性質也是憑醫院的相關收費單據去報銷，且只能是報銷社保規定范圍內的藥品。而且這種保險不管您買了幾份，都只報銷一次。所以如果選擇這種商業險時，請一定先弄清楚是否與社保沖突。2. 津貼性質這種多數是針對住院而定的，即買保險時就已選擇好住院時每天能夠補貼多少錢了。不管你住院實際花費是多少，也不管您住院的錢是不是全部都報銷了，都與這種保險無關，保險公司只按你買保險時選擇的補貼金額賠付給你。3. 提前給付性質通常所說的重疾險就是如此。它不管您看病實際需要花多少錢，也不管您看病所用的藥物是不是社保范圍內的，只按照你購買保險時選擇的額度進行給付。它也不需要你看病以后用單據來報銷，只需要確認病情符合合同規定，就立刻支付保額。目前多數人往往對于重疾險關注度比較高，認為只有得“大病”才需要保險的賠付。然而生活中有很多的疾病都是需要住院治療的，而且費用也非常高，但這些病種未必屬于重大疾病范圍。中國保險行業協會規定的重大疾病有25種，各家保險公司的重大疾病險有十幾種的也有幾十種的，但最基本都是這25種大病。重疾險是完全按照合同里所包含的病種來理賠的，如果所患病種與合同條款不是“完全吻合”，那么不論病情多嚴重、治療費多巨大，保險公司都不會予以理賠。并且當保險公司按照保險金額給付重大疾病保險金時，合同效力也就終止了。而住院醫療保險是針對被保險人因意外傷害或疾病經醫院診斷須住院治療時，對其入住醫院期間，發生的醫療費用(包括床位費用、藥品費用、護理費用、診療費用、治療費用、檢查化驗費用、手術費用)，按一定的比例給付住院費用保險金。所以，一定要先選擇住院醫療保險，等財務狀況允許了再補充重疾保險。想獲超長期保障：選終身醫療險一般的醫療險只保障到70多歲，而終身醫療險絕對保障到100歲，無需每年續保。而年年續保的代價是有可能身體狀況不好時不能再續保，使你在最需要保險的時候，無法得到保障。終身醫療險的“保證續保”功能讓投保人不致于到年紀大時，被“嫌老”的保險所拋棄。此外，一旦生大病住院，就無法正常上班，其間的損失需要彌補，現有的生活水平需要維持。在這種情況下，衡量標準就不是治療花費多少，而是需要多少生活費。而如今一些終身醫療險基本上都是賬戶性質的，“專款專用”。從這個角度看，終身醫療險無疑成為維持生活水平的最佳選擇。體弱多病的老年人：選長期護理保險很多老年人比較關注健康險是否保“生活不能自理”。目前的社區護理收費約為800-2000元/月，假如生了一場大病，需要長期護理時，健康險能提供給我們什么保障？有一種主要承擔由專業護理、家庭護理及其他相關服務項目而產生費用支出的健康保險產品，稱為“長期護理保險(LongTermCareInsurance，簡稱LTCI)”。這一險種是歐美健康保險市場最為重要的產品之一，在國外已有30多年的歷史。中國人保健康的“全無憂長期護理個人健康保險”就是一款這樣的產品。它可以根據被保險人不同年齡階段的實際保障需求，提供長期護理、老年護理、癌癥、老年疾病、身故等全方位、多層次的綜合保障。在60周歲以前，如果被保險人喪失了自理能力，被保險人就將得到保險公司每年給付的8%保額的長期護理保險金，并因此可豁免今后的各期保險費。保險期間內，如被保險人罹患癌癥或約定的五項老年疾病(急性心肌梗死、中風、嚴重老年性癡呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病)之一，更可得到最高兩倍保額的一次性現金給付。
 

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