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首先為什么選擇保險類理財產品人們對生活品質需求的提高，同樣對于理財產品也是要求越來越高，相比較傳統的理財產品，保險類理財產品收到越來越多投資理財愛好者的喜愛和用戶，保險類理財產品，顧名思義，就是將保險與理財結合在一起，使客戶既能獲得收益又有基本的保障，使更多的人對購買保險產生的興趣，但是仍有很多人對這些險種存在疑問。   對于想買保險的人來說，首先要做的就是充分了解個人和家庭的經濟狀況及未來的預期，在此基礎上選擇合適的產品。如果首次購買保險或者風險承受能力較弱的人應選擇保障較高的保險型理財產品，各大保險公司都有多種險種能夠滿足不同客戶的需求。

保險類理財產品有哪些：

一、投連險：保障和投資結合，風險與收益并存

投連險是投資連結保險的縮寫，這是一種新形式的保險產品，它集保障和投資于一體。

不同于傳統的保險產品，此類保險更側重于投資，類似于基金，也可以說是某種意義上的基金產品。這類保險是保險產品中風險最大的，有可能獲得很好的收益，但也有可能虧損嚴重。

此類產品的保障，主要體現在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。

二、萬能險：儲蓄型理財新通道

萬能險，全稱是萬能型儲蓄類壽險產品，指的是可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。

相比投連險，萬能險其實是與銀行存款利率變動關系更緊密的品種。早在上一輪降息周期中，萬能險就憑借比定期存款稍高的結算利率成為了許多儲戶的替代性選擇。

此類保險產品是從傳統的人壽險發展演變過來的，更多走的是銀行渠道，在保障方面是要比投連險效果好。

三、分紅險：與投資市場掛鉤小，相對穩健

分紅險指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

對于購買分紅險的投保人來說，相比投連險和萬能險，分紅險與投資市場的掛鉤較小，投保人承擔的投資風險也比較小，是投資類保險中最為穩健的一款產品。

選擇保險類理財產品注意事項：

選擇通過購買保險類理財產品進行理財的人還應注意保持良好的心態，不論何種理財方式都具有一定的風險，其收益受到來自市場、政策等多方面的影響，而理財保險的期限一般較長，也許難以在短期內達到較高的投資收益，或者最終收益沒有某些風險高的投資方式來的高，但作為具有保障的投資方式還是應該堅持長期持有。 

保險型理財產品作為新型的金融工具具有其自身的優勢和特點，對于以穩妥和保障為主的投資人來說是不錯的選擇，但在購買時還是應該理性謹慎，選擇正規可靠的機構和代理人，按照自身的實際情況合理的挑選保險產品。

不管是選擇什么樣的保險類理財產品，對廣大投資愛好者還是要結合自身的實際需要，從多方面來看，避免盲目追風選擇不合適的產品。 

財富的增長方式有很多，如何合理分配資金成了不少人關注的話題。在同樣的投入下，投資國債好還是理財保險好，主要是看作何用途。以教育金儲備為需求點來看看國債與理財保險的有點和缺點。

國債與理財保險比較

國債分為三種形式：儲蓄國債、憑證式國債和記賬式國債。儲蓄國債，也稱電子式國債，是政府面向個人投資者發行、以吸收個人儲蓄資金為目的，滿足長期儲蓄性投資需求的不可流通記名國債品種。電子儲蓄國債是以電子方式記錄債權的儲蓄國債品種。

憑證式國債，是一種國家儲蓄債，可記名、掛失，以“憑證式國債收款憑證”記錄債權，不能上市流通，從購買之日起計息。在持有期內，持券人如遇特殊情況需要提取現金，可以到購買網點提前兌取。提前兌取時，除償還本金外，利息按實際持有天數及相應的利率檔次計算，經辦機構按兌付本金的2％。收取手續費。

記賬式國債，以記賬形式記錄債權，通過證券交易所的交易系統發行和交易，可以記名、掛失。投資者進行記賬式證券買賣，必須在證券交易所設立賬戶。由于記賬式國債的發行和交易均無紙化，所以效率高，成本低，交易安全。

理財保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產品，屬人壽保險的新險種。經營投資類保險的保險公司充分利用其規模投資優勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

兩者之間如何選擇？

投資國債有三大優勢。從資金流動性角度來說，國債的流動性較好。國債在提前兌取時，可以按持有期限分段計息；從投資風險角度講，國債是由國家發行的債券，其安全系數最高，投資風險最小，被業內稱為“金邊債券”；此外，目前已進入降息通道，按“降存長，升存短”的理財規則，國債投資現在正符合“降存長”，提前鎖定收益率，這也是國債依然受推崇的另一個理由。而理財保險安全性更高，收益穩定，長期投資可以獲得紅利持續生息。

教育基金適合選擇理財保險

教育的支出是階段性的，理財保險可以選擇教育金保險，每年繳納一定保費，等到孩子上學可以分批取出。大部分保險公司都推出有教育保險產品，運作模式也都差不多。業內人士介紹，教育保險的長處在于兼具理財和保障功能，以陽光旅程教育金保障計劃為例，孩子除在高中、大學階段可領取教育金之外，同時也能獲得重疾保障。且若繳費期內家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費，合同繼續有效。但專業人士也指出，家長應當明白，保險并不是純投資產品，收益不會很高，在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小，購買教育保險越劃算。

隨著生活物質水平的不斷提高，理財已經是每個家庭和個人的必做的事情，從傳統的金融理財到現在的投資型保險，投資的工具已經不再是僅僅局限于傳統的存款、股票等金融產品。

投資型保險是相當受歡迎的投資工具之一，多家銀行紛紛銷售投資型保險，加上今年初保險司規定所有傳統型保單之預定利率均須調降至2.5%，明年起又將降至2%以下，導致保費相對提高許多，市場上短年期儲蓄型保單之需求因此大幅下降，種種原因使得投資型保險逐漸為人們所接受。

保險一般予人之印象不外乎人身保障及儲蓄之功能，與投資根本毫不相關，投資型保險與傳統型保險最大的差異在于前者將投資的選擇權和風險轉嫁給顧客，而后者是由保險公司將保費進行投資，并允諾顧客一保證利率，顧客無須為保險公司的投資盈虧承擔任何風險。

投資型保險商品最早產生于1956年的荷蘭，源自消費者希望自己的壽險保單也能夠享有投資的機會，接著英國于1961年、美國于1976年、日本于1986年、中國大陸于1999年發行各自的第一張投資型保單，中國臺灣則是于2000年發行第一張投資型保單。在市場占有率方面，澳大利亞幾達100%，加拿大超過60%，英國、瑞典也超過40%，在亞洲地區，香港及部分東南亞地區也已超過50 %。反觀國內投資型商品的市場占有率尚不及5 %，根據國外的發展來看，其未來成為國內保險市場的主流是無庸置疑的。

投資型保險產品可分為分紅型、萬能型人壽保險和投資連結型。

分紅型：

分紅型保險保單持有人在獲取保險保障同時，也可以獲取保險公司的分紅，即與保險公司共享經營成果。該保險是抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。分紅保險的紅利有多種處置方式：靈活領取、累積生息、抵交續期保費、購買交清增額或者進行年金轉化等。平安人壽的金裕人生、吉星盈瑞、吉星送寶、三鑫產品等都屬于此類險種。

萬能型：

萬能型人壽保險具有彈性高、成本透明、可投資的特征。保險合同成立期間，保費可隨著保單持有人的需求和經濟狀況變化，投保人甚至可以暫時緩交、停交保險費，從而改變保險金額。萬能險適合收入穩定、年薪在6萬以上的人群購買。平安人壽該類險種主要有成人萬能的智勝人生、即將上市的少兒智慧星等。

投資連結型：

投連險是一種將投資功能復合在保險之上的險種，其本質仍是保險，目前市場上銷售的投連險一般針對被保險人意外、身故和殘疾進行賠付。收入相對較高的單身人群或收入穩定的家庭適合購買投連險。而且，只有長線持有才能獲得投資市場的平均收益，實現投連險投資和保障功能價值的最大化。平安人壽是國內投連險的鼻祖，迄今擁有業內最龐大的投連險續期保費收入。

了解了投資型保險的產品分類后，專家建議結合自身的實際經濟需求和年齡選出真正合適的投資型保險理財產品。

曾幾何時，萬能險作為做受歡迎的保險理財產品融入人們的生活，因為萬能險不僅僅具有了正常人壽保險的基礎身體保障外，更加的兼具了投資理財這一方面，平安保險萬能險更是憑借中國平安的規模化，產品的多樣化，服務的便捷化脫穎而出。

平安保險萬能險既能給予投保人生命保障，還能讓投保人直接參與投資活動。平安保險萬能險為您提供了一生僅用一張壽險保單解決保障問題的可能性。平安萬能險的彈性的保費繳納方式，及可調整的保障，使其十分適合需要終身保險保障的人士。中國平安保險萬能險主要有以下幾款產品：

1.平安世紀贏家終身壽險（萬能險）

2.平安金彩人生兩全保險（萬能型）

3.平安智盈人生終身壽險（萬能型）

4.平安金玉滿堂兩全保險（萬能型）

5.平安智勝人生終身壽險(萬能型)

6.平安附加贏定金生終身壽險（萬能型）

7.平安逸享人生養老年金保險（萬能型）

8.平安世紀天驕終身壽險（萬能型）

9.平安少兒萬能

面對眾多的產品，如何選擇成為了廣大投資愛好者所顧慮的，下面開心保專業理財編輯通過實例給大家講一個普遍的案例：

王先生今年36歲，是某公司高管，年薪超過20萬。王先生在深圳工作已經十幾年了，常年的奔波忙碌讓他獲得不錯的收入，但也讓自己的身心承受著很大的壓力。現在，他常常覺得自己的身體不太對勁，又沒時間去醫院。王先生的妻子沒有工作，兒子今年6歲。為了給自己也為家庭提供一些保障，王先生打算購買了一份平安保險萬能險。

根據投保人的年齡,一般情況下,大多數人的操作方式是:

一、交費十年(只要經濟條件允許),共交6萬元.

二、從第十一年起，不交費了，直到退休55歲，帳戶里的錢做為養老金使用。

三、同時投保人的保單上有重疾保障，也就是說在投保人身故前的任何時候，如果不幸有重大疾病發生，保險公司賠付`12萬元，（這12萬的給付并不影響投保人主險的利益享受）

四、上面所說的交費期限只是通常情況下大多數人的操作方式，投保人可以根據自己的實際情況多交（多交年數不限）或少交幾年。但說句實話，建議不要少于7年（因為如果少于7年這樣的話，投保人帳戶里今后的養老金會比較少些。）這是一款多交多得的保單。

五、同時，在交費期滿之后，如果投保人遇到急事，急需要用錢，那可以從帳戶中隨時取出部分應急，只要保證帳戶的余額不少于2000元就行了（這2000元，是保證投保人的帳戶持續有效，不至于因為余額太少而被取消，同時只要帳戶有效，重疾的12萬給付就始終有效）。

六、如果投保人手中有保險計劃書的話，可以看一下，一般投保人目前35歲的話，如果交十年，55歲后將帳戶中的錢，作為養老金應該是不錯的選擇。

平安保險萬能險廣泛的包括了子女教育、退休規劃、養老保障等多個方面，所以是一款可以長期進行下去的保險理財產品。 

去年的“雙11”讓保險公司大嘗甜頭，互聯網金融又一次突破了傳統金融機構的想象力。國華人壽華瑞2號開賣僅10分鐘,成交金額便輕松突破1億元，成為全網第2個破億的單店，也是截至目前花費最短時間成功破億元的單品單店。比起首個破億元的“人氣之王”小米旗艦店，也快了足足23分鐘。

對于第一次參加保險電商大戰的生命人壽，推出的“生命e理財”在昨日凌晨1點開賣，1分鐘內售出180份保單，近700萬保費落袋；10分鐘后，保費突破5000萬；8小時后保費過1億，平均每件保單的保費在2萬以上。生命人壽以此速度躋身單店破億前三，刷新了萬能險在電商平臺上實現1億銷量的新速度。

小編了解到，國華人壽華瑞2號直接宣傳“7%預期年化收益率”，保底年化結算利率2.5%，成為全網預期收益率最高的保險理財產品。生命人壽e理財萬能保險千元起售，號稱7.12%收益率，送保額100萬元的航空意外險，不過，宣傳中的7.12%收益率其實是由預期收益率5.32%和1.8%的集分寶積分合計而來。

業內人士表示，保險投資向來以保守著稱，保底收益和保險保障才是其相對其他類型理財產品的優勢，而此次保險公司紛紛拿出高收益吸引眼球，當屬一種短期行為。

值得關注的是，國華人壽此次銷量最高的國華人壽華瑞2號稱預期收益可達到7%，免手續費的退出期為1年。對于大家普遍關注的收益問題，國華人壽解釋稱，其自開業以來，投資收益率一直領先于行業平均水平，為其公司的產品收益提供了堅實的保障。其次，國華人壽華瑞2號和華瑞3號是專門為雙11準備的兩款產品，只賣三天，是為迎接雙11這場全民購物節，并回饋一直以來支持國華電商的客戶，淘寶和國華人壽雙方都拿出了大量的資源，從而將更多的收益給到客戶。

這一解釋似乎很容易取悅消費者，但卻無法厘清與償付能力之間的關聯。、

從保監會披露的數據看，目前，該公司實際資本10.81億元，最低資本8.61億元，償付能力充足率僅為125.51%，屬于償付能力充足Ⅰ類公司。按照《保險公司償付能力管理規定》，保監會責令其暫停增設分支機構。和訊網保險頻道也注意到，2012年末，國華人壽償付能力充足率為205.86%，這一年來，降低明顯。

對于包括國華在內眾多保險公司推出高收益理財險的舉動，業內人士多認為是賠本賺吆喝的行為。有分析人士便指出，如果這數億的保費收入帶來的是虧損，那勢必會影響到該公司的實際資本。同時，按照4%的最低資本要求計算，也會增加幾千萬的最低資本。雙向的影響最終會導致償付能力充足率進一步下滑。

“或許國華人壽已經在醞釀增資。”一位業內人士分析稱。據其介紹，大多因償付能力不足而收到監管函的保險公司，在保監會發出監管函時，基本都已有準備增資的計劃。和訊網保險頻道進一步從相關渠道獲悉，該公司數億元的增資方案已經上報。 

萬能險，英文稱為：Universal Life Insurance。這是一個外來詞，最早出現在美國，萬能險在中國面市之后，一直也是深受廣大投資理財愛好者的喜歡，中國人壽萬能險更是憑借其產品多樣化，保費靈活的特點在國內市場深受歡迎。

為什么選擇萬能險，萬能險的優勢在哪里：

萬能——融資保障和投資

之所以稱其萬能，是因為它融合了保險保障和投資功能。客戶繳納的保險費被分成兩部分，一部分同傳統壽險一樣，為客戶提供生命保障；另一部分將進入其個人賬戶，由專家進行穩健投資。在享有最低保證收益的前提下，幫助持有人追逐長期的、穩健的收益回報機會，成為長期理財的工具之一。

對于萬能險的人身死亡保障，保監會新版的《萬能保險精算規定》，對萬能保險的風險保額進行了明確的規定，要求身故保障金額至少要達到個人保單賬戶價值的105%以上，確保了不會出現以前那種“身故后，在基本保險金額或保單價值之間取一個最大值”這樣的“風險保額實際可能為零”的超低保障情況。

可變——靈活調整保費和保額

首先，在續費的問題上與其他保險不同。投保人在繳納一定量的首期保費后，一般可以按自己的實際情況，靈活繳納續期保費。只要保單的個人賬戶價值足以支付保單的相關費用，投保人可以不再繳費，并且保單繼續有效。

其次，萬能險的最大特色在于可以靈活調整保費與保額。萬能險的投保人可根據自身在不同時期的保障需求和理財目標，彈性地調整自己的保費繳納和保障額度，真正實現一個人一生只用一張壽險保單就可以解決所有保障問題，很適合消費者自主地進行人生終身保障的規劃。

額外保障——多種附加險降低費率

各家公司新品萬能險還提供了一些額外的保障優惠。比如，一些公司的新品都鼓勵在萬能險后附加重疾、住院費用、意外傷害等多種附加險，甚至降低了附加險種的費率，降低了投保人保障成本，更好地滿足客戶的保障需求。又如，隨著人們的平均壽命越來越長，一般保險產品的保障成本都會隨著年齡的增長而增加，尤其是進入老年，保障成本更是大幅度提高，為此，一些萬能險產品就明確表示，在XX歲以后，保障成本都將按照當時的水平收取，不再逐年遞增。

中國人壽萬能險產品特點及優勢：

中國人壽萬能險之國泰瑞祥終身壽險（萬能型）（B款）　　

保額自選、靈活可變

持續繳費、獎勵多多

隨需領取、繳費靈活

資產變化、透明公開

中國人壽萬能險之國壽瑞豐兩全保險（萬能型）　　

保證收益、節節穩當

領取自由、事事省心

彈性支取、面面靈活

意外雙倍、多多呵護

賬戶透明、天天放心

收益穩定、朝朝生息

持續獎勵、年年生金

長期持有、月月獲利

中國人壽萬能險之國壽瑞祥終身壽險（萬能型）（A款）

保險金額和保費交納靈活可變

個人賬戶年保底收益率2.5％

重疾意外，保障全面

一般而言，中國人壽萬能險每一款產品都有不同的側重點，有的注重收益，有的更注重保障，有的還有多重的額外獎勵，所以讓廣大理財愛好者可以根據自己經濟，需求的不同，挑選出合適自己的中國人壽萬能險產品！

萬能險顧名思義就是買一份保險來保障自己和家庭成員的一切，無論是涉及到生活各個方面都能獲得相應的理賠，其實專家提醒，萬能險并不是“萬能”的，萬能險是指包含保險保障功能，并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險險種。中國平安萬能險在保障方面既保障了人生保障，又能讓投保人從中獲取一定的利益。

中國平安保險萬能險優勢：

中國平安萬能險作為一款投資型的保險產品，保障充分，投資便利。所繳納的保險費部分用于購買所期望的保障，部分將進入您的個人帳戶，由投資專家進行投資管理。而且可以 隨時更改保障的額度。

中國平安保險萬能險由專家理財，用戶可以高枕無憂，通過投資專家進行投資管理，能享受到一般人士所無法取得的優勢：投資渠道更廣泛、投資品種更豐富、投資方式更靈活、投資技巧更專業、投資風險更分散、投資規模更巨大。中國平安保險萬能險繳費靈活，加保可以無限，有錢可以多交點，沒錢了可以不交。度身報告，讓客戶感覺透明安心。

中國平安保險萬能險貼心服務：

中國平安公司將于每年向客戶寄送一份報告，詳細地列出各項費用支出和個人帳戶價值等相關信息，專門提供給客戶參考、監督和檢查所用。萬能險資金提取方便。若您急需一筆資金時，可向中國平安公司申請保單借款或申請領取部分個人帳戶價值以解燃眉之急，而本合同繼續有效。

簡而言之就是萬能險就是兼顧人生保障和投資的險種。既可以保障自己和家庭，還可以獲得比較穩定的投資收益。其實中國平安保險萬能險的產品還是很不錯，有人和其他的保險做過仔細的對比，那就是相同數額的保費，相同的保障，這個保險的收益比其他險種更高一點，而且也比較靈活。需要的時候可以取。富裕的時候，可以多存，存三年以上，利息是高過銀行的，而且存的時間越長，這種差別越大。但如果想多存的話，每年的保費必須在六千以上。

中國平安保險萬能險中還具有投資功能，有保底利率，可以讓客戶的現金價值不斷增值。因為客戶投資的風險由保險公司一力承擔。相當于用專家的智慧和時間為自己賺錢。如果覺得保障功能不夠全面可以補充其它相應的險種從而達到適合您需要的保險組合。不管是專業理財，養老儲蓄，智勝人生等都會帶給您貼心的保單設計。長期持有，享受超值性價比，將越來越多的資金投入保單賬戶，實現穩健積累。

現在萬能險的種類有很多，建議在選擇的時候可以多看，多觀察，多咨詢，從中挑選一個正規可靠的保險機構，依托一個負責人可靠的專業保險理財顧問，是最基本的，所謂好的理財產品對于每個人的定義是不同的，因為只有根據自身經濟狀況和家庭需要挑選出的保險理財產品才是最好的！