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理財產品，即由商業銀行和正規金融機構自行設計并發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。

理財產品根據幣種分類主要是人民幣理財產品、外幣理財產品以及雙幣理財產品；根據收益方式分類主要是保證收益理財產品和非保證收益理財產品。根據銀行和投資人二者之間的法律關系不同，主要分為固定收益類理財產品、非保本浮動收益理財產品、商業銀行承銷的理財產品。

人民幣理財產品，即由商業銀行自行設計并發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。

近年來，市面上除了銀行投資理財產品，各種保險類的投資理財產品也層出不窮，看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險投資產品種類，和銀行投資理財有什么區別？消費者又該如何選擇適宜自己的保險理財產品？

昨日，華西城市讀本記者采訪了自貢市保險行業協會秘書長蔣開金，他表示，目前，市面上主要有分紅險、萬能險和投連險三大類保險投理財產品，消費者在進行選擇時，主要還是因人而異。保險、銀行投資理財大不同

“多數保險公司都在各個銀行設置了網點，這樣便于產品的銷售。”對于金融投資理財產品，許多人都分不清楚在銀行進行售賣的，到底是是保險還是銀行投資理財。蔣開金說，保險公司將自家的投資理財產品委托銀行銷售，“投保人在銀行購買的保險投資理財產品，其本金、收益、運作、分紅等都由保險公司來進行，與銀行沒有關系。”

“不管是銀行投資理財，還是保險投資理財，都各自有其利弊。”蔣開金說，相較于銀行，保險投資理財產品不僅有按理財收益大小而進行不固定的分紅（即理財收益），還有“保金”（即保險公司承諾的、以本金為基礎按一定利率計算的固定收益）。

“收益雖然相對穩定，但并不是特別高，所以購買保險投資理財產品賺不了大錢，也請各位消費者慎重考慮。”蔣開金說。

適宜人群各不同，“猶豫期”內可退保

保險投資理財產品，在一定程度上能幫助人們保存和利用手上的資金，并能產生一定的收益。但多數人對保險行業都知之甚少，那么，如何選擇合適自己的產品，就成了一個問題。

“我個人認為，保險投資理財產品相對來說，更適宜收益穩定、手上有余錢的人購買。”蔣開金表示，在購買這類產品時，不只要考慮個人經濟狀況，還要考慮財物規劃和年紀等因素。“比如一個在未來兩三年內準備買房子或者有其他大支出的人，就并不適合購買長期固定保險投資理財產品。”

“如果購買了不合適的產品，還有‘猶豫期’可以退保。”蔣開金表示，一般情況下，保險投資理財產品購買之后都有10—15天的“猶豫期”，在“猶豫期”內，如果發現所購產品并不適合自身，可以在10到15天之內無條件退保。“只收取10塊錢的工本費。”蔣開金說，“猶豫期”之后，如果消費者需要提前支取保金，會收取一定的手續費。

“附加銷售”還是“捆綁銷售”

“明明只買了一種保險，怎么亂七八糟的各種保險都一起買了？”有時候，許多市民或許有這樣的疑問，去買自己需要的保險，銷售人員會推銷各式各樣的其他產品，自己頭腦一熱，覺得也花不了多少錢，就一起買了，甚至還有買好后，拿回來一看，有些保險種類自己壓根不知情就買了。“難道是別有目的的捆綁銷售？”

“保險里面一般情況下不存在捆綁銷售。”蔣開金說，捆綁銷售在保險里面指的是，兩種不相關的保險一起售賣，而絕大多數情況下，是“附加銷售”。“比如消費者買了一個大病保險的主險，有可能銷售人員會向他推薦一個副險，如住院保險等。”蔣開金表示，只在購買主險的情況下，才能購買副險，并且，對于是否購買副險是，消費者有自由選擇權。

“不過也有極少數的銷售人員缺乏耐心和職業道德，不事先對消費者解釋清楚，就自行為消費者選購副險。”蔣開金說，這屬于銷售誤導，目前保險協會也在極力治理和制止這類事件的發生。如果有市民發現這種情況，可以撥打自貢市保險協會咨 詢 投 訴 電 話 ：0813-2201449。

“另外，也請各位消費者在購買保險之后，認真閱讀保險條款，尤其是保險責任、除外責任（保險公司不承擔責任的事故，比如因原有疾病、違法犯罪、戰爭等原因發生的事故。）以及自己的權利和義務。”蔣開金說。

今年以來，隨著資金面轉暖，貨幣基金收益相繼跳水，短期理財基金業績卻表現堅挺。Wind數據統計，3月7日，87只短期理財基金七日年化收益率均值為5.04%，高于同期可比176只貨幣基金4.70%的平均水平。中證金牛金融研究中心最新數據顯示，截至3月7日，以年度收益率看，中銀理財60天B近一年來凈值增長率高達5.33%，中銀理財14天A凈值增長率為5.18%。業內人士表示，隨著3月底季度末因素日益臨近，資金面有收窄可能，短期理財基金收益也有望再創新高。

生命理財一號年金保險是一款躉交的萬能險，2013年由生命人壽研發，旨在增強使用資金的規劃性，加強對風險的防范。2013年因為金融危機的影響世界境界處于調整期，消費者渴望找到應對通脹的理財途徑，但同時理財市場卻缺少相應的理財產品。生命人壽針對消費者“防通脹、防風險、求穩健”的理財需求，推出“理財一號”，力求使消費者在獲得資金穩定回報的基礎上，增強使用資金的規劃性，加強對風險的防范，為消費者在通脹背景下投資理財提供了有效的途徑。生命“理財一號”的優勢主要有三點：首先，資金相對安全。“理財一號”萬能賬號設有最低2.5%的保證利率，充分保障投入保費的安全。二是實現資產的穩健增值。“理財一號”由專家團隊管理，客戶在一次性投入保費之后，即可坐享日計息、月復利滾動增值的投資收益。“理財一號”的結算利率還會根據投資市場狀態的變化每月靈活調整，當投資回報高時，結算利率也會隨之水漲船高，讓財富“活”起來。三是費用優惠。與傳統的萬能險不同，“理財一號”的扣費相對比較優惠，初始費用低。四是資金流動性比較強，客戶在購買“理財一號”后，若急需用錢，不用撤銷合同，通過保單貸款、部分領取等產品功能，既能快捷、方便獲得應急資金，還能確保資金的收益性。生命理財一號年金保險兩年如何退保簽完合同，假設一個人購買5萬的生命一號，那么：減去初始扣費5%，你的初始賬戶價值是47500元，假設按其公布的年化利率5.2%計算，第二個月開始為47705.83，扣除10元保單管理費為47695.83以此類推。。。。。滿兩年時賬戶價值為：52328.44  ，但是如果你要退保，還需扣除退保扣費4%，退保金額為52328.44 *（1-4%）=50235.3。因此生命理財一號年金保險兩年退保可以保本，但是有損失。生命理財一號年金保險每月賬戶結算利率查詢購買生命理財一號年金保險 注意事項需要了解正確理解結算利率萬能壽險產品結算利率的計算基數為保單賬戶價值，即您所交納的保險費扣除風險保險費、初始費用、保單管理費等費用后計入投資賬戶的余額部分。萬能壽險產品結算利率設有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。保險公司每月公布的結算利率是年化收益率，只能代表當月的收益情況，不能理解為對全年或未來的預期。生命理財一號年金保險的結算利率也是這樣規定的，投資者需正確理解。了解猶豫期權益您購買萬能壽險產品后，從收到保單并書面簽收之日起一般有不少于10日的猶豫期。在猶豫期內您享有無條件解除保險合同的權利，保險公司在扣除體檢費用及工本費以后，會無息退還您全部保費，所以請您書面記錄簽收日期，以便計算猶豫期。在購買生命理財一號年金保險時，需格外關注猶豫期，在猶豫期之后要求退保，是有一定損失的。生命理財一號年金保險的退保手續費率是，第一年5.0%，第二年4.0%，第三年3.0%，第四年2.0%，第五年1.0%。投保平臺很重要人壽保險是一份長期的合同，買錯保險后果很嚴重。您若計劃購買份適合的壽險產品，需要選擇一個公正、中立的投保平臺。像慧擇網就是這樣一個平臺，匯集了多家保險公司的壽險產品，根據您的實際情況，為您提出中肯的意見，并向您推薦適合的壽險產品。 

“銀行存單變保險”一直是銀保渠道投訴的“重災區”,上當受騙的也往往都是老年人。為了進一步防止部分銀行銷售人員利用中老年人對存單和保單缺乏 辨識能力而“忽悠”老人購買保險,日前保監會和銀監會聯合發布新規,從4月1日起商業銀行在向65歲以上老人銷售保險時,必須由保險公司人工審核之后方可 出單,同時還將銀保渠道保險產品的猶豫期由之前的10天延長至15天。

明明去銀行辦理存款,結果稀里糊涂買了保險理財產品。這樣的情況,近年來不止一次見諸報端。本周二也就是4月1日起,《關于進一步規范商業銀行代理保險業 務銷售行為的通知》將正式實施,凡是在銀行購買了保險公司產品的市民,保險公司都必須在劃扣首期保費24小時內、或未劃扣首期保費且在承保24小時內,以 保險公司的名義,向投保人的手機發送提示短信。

新規還規定,從4月1日起,銀保銷售人員不能代替投保人填寫保單。而記者了解到,此前很多銀保銷售人員都會為投保人填好保單,最后由投保人簽字。“本人填寫”能起到防止銷售過程中的“語焉不詳”甚至誤導。

另外,新規規定,4月1日起,在銀行購買的保險產品,客戶15天之內如果“反悔”的,可以全額退保,這一“緩沖期”的設定,被認為可以有效避免一時沖動或 盲目購買的情況發生,也為避免客戶和保險公司、銀行之間發生相關糾葛、矛盾設置了“緩沖地帶”。據了解,新的“保險合同”文本上會有猶豫期提示語:“您在 收到保險合同后15個自然日內有全額退保的權利,超過15個自然日退保有損失。”

新規還要求,對城鄉低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產品投保人年齡超過60周歲的,向其銷售的產品原則上以保單利益確定的普通型產品為主,不得 通過系統自動核保現場出單,應由保險公司人工核保,核保中保險公司應對投保產品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復核。

緩沖期：被忽悠了15天內可“反悔”

如果確實在現場沒搞得太清，突然就收到了保險公司短信，說你購買的是保險才恍然大悟，這時候錢已經進了人家腰包，怎么辦？

2010年1月25日，劉阿姨到銀行辦理存款業務，被工作人員推薦買了“理財產品”，而實際上是一款投資連結保險。“我的錢是準備給孩子出國讀書的錢，一兩年就得取出來，本想存個定期，但聽說收益率能達到5%左右，我也就心動了。”劉阿姨說，2月4日合同下來，可直到3月4日她才拿到手，這時已經過了保險10天猶豫期。“也就是說，我想不買都不行了，否則就得損失一部分保費。”

新規規定，4月1日起，在銀行購買的保險產品，客戶15天之內如果“反悔”的，可以全額退保，這一“緩沖期”的設定，被認為可以有效避免一時沖動或盲目購買的情況發生，也為避免客戶和保險公司、銀行之間發生相關糾葛、矛盾設置了“緩沖地帶”。記者了解到，新的“保險合同”文本上會有猶豫期提示語：“您在收到保險合同后15個自然日內有全額退保的權利，超過15個自然日退保有損失。”

“之前也是有猶豫期的，是10天，新規定延長了5天，預留了更多的 ‘反悔時間’，更加人性化。”開心保專業理財規劃師的相關負責人表示。

日前，復星國際有限公司宣布，2013年集團實現利潤55.2億元，同比增長48.9%。目前已經很接近巴菲特模式。而作為一個頗有野心的集團，復星國際在保險行業中的投入和回報也大幅增加，已經占到利潤比的39%。

根據年報，去年保險板塊的利潤貢獻達到5.23億，超預期大幅增長。復星保險板塊下此前已有永安財險、復星保德信人壽、鼎睿再保險三家公司，今年2月，復星國際又以10億歐元收購復星葡萄牙保險80%的股權。收購交易后，保險板塊占復星集團總資產的比例由此前的3%達到39%。在投資方面，財報顯示，公司去年新增投資項目34個，投資金額為136億元。就國內投資機會而言，復星國際主要方向在移動互聯網、國企改制、中產群體崛起、金融改革、老齡化挑戰、新型城鎮化等方面。在梁信軍看來，今年公司已經準備了充足的資金迎接確定性的投資機會。

在業績說明會上，復星國際副董事長兼首席執行官梁信軍告訴《每日經濟新聞》記者，公司的資產結構將在葡萄牙CSS旗下三家保險收購項目完成后發生變化，屆時保險業務的比重將從去年的3%升至39%，“以保險為核心的投資集團”成形，并且復星國際總體資產趨向“變輕”。

“我們原以為還有七八年才能向巴菲特模式靠攏，現在來看，復星已經接近巴菲特模式了。”復星集團CEO梁信軍26日在2013年業績會上說。復星國際年報顯示，去年公司凈利潤較去年同期大幅增長49%，達到人民幣55.2億元，其中保險板塊貢獻很大。

目前全世界的投資機構主要有三類，第一類是資產管理類，其次是多元化公司類，第三類是梁信軍表示，巴菲特整個投資資產的70%來自其保險業務，從復星目前的比例來看，是最接近巴菲特模式的公司之一。梁信軍此前表示，相比其他投資公司來說，保險公司如果把自己看作一個投資公司，它的資金成本是最低的。

此外，復星集團公布了其去年的投資項目情況，2013年，新增投資項目34個，投資金額163.6億人民幣，退出金額65.37億元人民幣，分紅金額9.84億。其中主要投向是加速布局中產階級消費方式以及加速布局互聯網。

復星視保險業務為核心

今年對于復星國際的保險業務板塊來講是極為特殊的一年。公司此前宣布收購葡萄牙CSS旗下三家保險公司Fidelidade、Multicare及Cares(以下簡稱復星葡萄牙保險)，并于今年2月正式簽約。

值得注意的是，復星國際的保險業務資產將發生很大變化，其保險資產在項目完成后將大幅提升，“以保險為核心的投資集團”儼然成形。

“模擬合并復星葡萄牙資產后，旗下保險業務占總資產規模由3%升至39%，這樣以來復星總體資產 變輕 ，周期性資產比重下降。”梁信軍告訴《每日經濟新聞》記者，“現在如果這次保險收購完成之后，產業運營就將從71%降至45%，其中還有很多本來就是醫藥資產，所以重資產比例變小。”

據了解，復星葡萄牙保險交易將于今年上半年完成，預期下半年將可入報表。對于葡萄牙保險的具體情況，梁信軍表示，去年葡萄牙保險純利為1.2億歐元 （約合人民幣10.27億元），目前投資收益率較低，約3%~4%，相信隨著與復星整合，將會逐步提升投資收益率。

從戰略方面來看，保險業務是復星國際一直打造的核心業務，將發展保險業視為投資能力對接長期優質資本的途徑。2007年，復星國際投資永安財險，從而涉足保險業。2012年，復星國際提出以保險為核心的戰略，并成立復星保德信人壽、鼎睿再保險。

像巴菲特的伯克希爾·哈撒韋一樣的模式，即以保險為核心的投資公司。后者正是復星集團學習的對象。目前，除了復星葡萄牙保險，復星國際保險板塊下3家公司構成了復星財險、壽險和再保險三駕馬車的保險產業平臺。從營收情況來看，公司去年保險業務實現利潤5.236億元，可投資資產為133.7億元。

加速移動互聯網相關布局

對于今年的投資，梁信軍認為，2014年是復星國際幸運年，主要是由于全球經濟的確定性在加強，美國經濟穩定恢復，歐洲止跌企穩，中國市場則有改革紅利、消費紅利、變革紅利、新產業發展紅利等的支持。

對于國內的投資機遇，梁信軍首先提到的是移動互聯網，稱公司會關注移動互聯網公司，移動互聯網伴生的高增長行業，以及O2O和互聯網金融行業。

復星國際財報顯示，在加速布局互聯網方面，2013年相關的投資金額達到29億元左右，截至2013年12月31日余額為38億元。去年，具體投資了完美世界及完成分眾傳媒私有化；在互聯網伴生的高增長行業，成功參股中國智能物流骨干網——菜鳥；在O2O及互聯網金融行業，復星投資參與了阿里小貸等。

梁信軍認為，互聯網金融對金融創新的介入是擋不住的趨勢，“越來越多的金融公司介入互聯網創新，從復星的角度來講做創新的、國家金融監管也能容忍的方面。”同時，公司還會積極參與國企改制，截至2013年底，復星國際累計參與投資21個國企改制項目，總投資69億元。

實際上，早在2012年，復星國際就提出了積極“擁抱移動互聯網戰略”。近兩年，復星國際的拓展力度非常大，投資主要包括移動互聯網、大數據以及分布式倉儲、快遞、智能物流系統等互聯網伴生的高增長行業。

國務院年初發布《關于建立統一的城鄉居民基本養老保險制度的意見》(以下簡稱《意見》)，農村社會養老保險(以下簡稱新農保)和城鎮居民社會養老保險(以下簡稱城居保)兩項制度合并，在全國范圍內建立統一的城鄉居民基本養老保險(以下簡稱城鄉居民養老保險)制度。

據人力資源和社會保障部統計，截至今年三月份，全國新型農村和城鎮居民社會養老保險參保人數達到4.86億人，已有超過1.33億城鄉老年居民按月領取養老金。

然而，在目前的居民消費水平下，居民養老保險的實際保障效果受到質疑。根據《意見》，目前個人繳費標準設為每年100元至2000元12個檔次。按當前的待遇計發水平進行測算表明：如果居民選擇按每年100元最低檔次繳費，政府補貼按照30元計算，假定利率按照3.5%計算，繳費年滿15年后，個人賬戶養老金總金額為2508元，達到領取待遇年齡后，參保人能夠領取養老金中的個人賬戶養老金部分為2508/139=18元，加上55元的基礎養老金，參保人每月能夠領取的養老金總額為73元。

事實上，從待遇標準調整機制來看，城鄉居民養老保險合并后養老金標準調整幅度并不大，與城鎮職工養老保險、城鄉低保等制度的標準保障水平調整幅度相比還相距甚遠。

據人社部統計數據測算所得，2012年，我國城鎮職工人均養老金水平約為2.06萬元，新農保為859.15元，兩者相差近24倍。民政部披露的數據顯示，截至2013年底，全國城市低保對象月人均保障標準為373元，月人均補助252元，合計月人均可獲得625元；農村低保對象月人均保障標準為202元，月人均補助111元，合計月人均可得到313元。與此相比，2013年城鄉居民基本養老金月人均則只有81元，還不到城市低保金的七分之一，是農村低保金的三分之一。

“與城鎮職工基本養老保險制度相比，城鄉居民養老金無論是絕對值還是相對值都是偏低的。”中國社科院世界社保研究中心研究員高慶波表示，從繳費水平來看，2012年人均繳費水平只有169元，這與2012年“城職保”的人均繳費0.72萬元相比，繳費水平只是后者的零頭。這樣的養老金水平，無法負擔起老年經濟保障的重任，而這樣的繳費水平，對于赤貧人群來說，也是一種負擔。

在物價瘋漲的現實社會，僅僅依靠養老金，對于很多老年人來說或許不能滿足過上富足的生活，并且醫療等相關的保障更是非常有限，為此，很多老年人在選在基本的生活保障的同時，購買相應的保險理財成了首選。

由于養老保險保障期限長,在漫長的幾十年中,可能遇到通脹和利率調整,因此,在買商業養老保險產品時,可考慮分紅型養老險。保險公司對分紅險資金運用的收益中的一大部分分給投保人,保險公司運用資金時可根據市場利率水平及通脹進行調整,這種分紅可化解利率波動的風險。另外,投保人購買時也應了解養老金的領取方式。有的養老保險產品,可以讓投保人在開始領取養老金后,養老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增,這種領取方式同樣具有抵御通脹功能。

隨著社會人口老齡化的不斷加劇，提早的為自己的養老做出合理的規劃對于每一位退休或者即將退休的家庭來說都是十分重要的。

日前，總理李克強在遼寧考察調研的時候，提出了“要讓金融成為一池活水，更好地澆灌實體經濟之樹”，再次將金融支持實體經濟的重要性進行了強調。而存款保險制度，也跟隨這股金融改革風潮被更多人所熟知。

什么是存款保險制度？

存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

存款保險通常分為顯性存款保險和隱性存款保險，我國目前雖然還未實行存款保險制度，但其實實行的是隱性存款保險制度，即以國家和政府的信用對存款類金融機構的商業行為進行擔保，銀行倒閉了，國家是最后的擔保人。存款保險制度的推出，意味著國家不再為儲戶商業銀行存款兜底，而是通過保險的形式，保障存款人的利益。存款保險是有償性的，即只有在投保銀行按規定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，這樣銀行倒閉后存款人才能得到賠償。

應該看到，存款保險制度本身并不會增加金融市場運行風險，而且將國家信用的全額“隱性”擔保轉為有限“顯性”保險，在充分保證金融市場基本穩定的前提下，可以有效發揮金融風險信號對資金配置的優化作用。

存款保險推出的必然性和重要性

金融風險意識淡薄加劇金融市場投機氛圍，降低了金融服務實體經濟的運行效率。巨額的貨幣供應量與實體經濟融資難并行，是當前我國宏觀經濟和金融運行的一個突出特征。由于信托等所謂的影子銀行體系的剛性兌付成為金融市場運行潛規則，投資者金融風險意識淡薄，導致大量社會資金追逐房地產業，支持產能過剩行業、僵尸企業、地方政府平臺融資，引發金融市場資金供求結構性難題，降低了金融服務實體經濟的效率。去年開始我國貨幣市場多次出現資金面緊張狀況，從去年6月初的“錢荒”到去年末的“錢緊”，融資難與融資貴廣泛存在。2013年12月份，全國非金融企業及其他部門貸款加權平均利率為7.2%，比2013年初上升了0.42個百分點。表明這樣大規模的貨幣供應并沒有緩解企業融資難。截至2014年2月末，我國廣義貨幣供應量M2達113.18萬億元，人民幣各項存款余額為105.44萬億元，而2013年我國GDP僅56.8萬億元，這相當于近2元的貨幣投入創造出1元的國內生產總值，應該說當前貨幣總量可以滿足實體經濟運行的需要。

加快推出存款保險制度，可以強化金融風險信號的引導作用，有助于金融資源的優化配置。由存款保險制度、監管當局審慎監管和央行最后貸款人制度一道構建國家金融安全網，已經成為國際經濟社會共識。應該看到，存款保險制度本身并不會增加金融市場運行風險，而且將國家信用的全額“隱性”擔保轉為有限“顯性”保險，在充分保證金融市場基本穩定的前提下，可以有效發揮金融風險信號對資金配置的優化作用。

具體來說，在有限“顯性”保險制度下，金融機構將面臨競爭失敗風險，因而經營穩健性將貫穿其經營全過程；金融消費者將根據風險偏好選擇金融產品，減少金融投資的盲目性，促進風險與收益的匹配；信托等影子銀行體系將在明確的金融風險信號的引導下，實現自身業務的調整與優化；社會融資結構與產業結構的匹配度將會提升，社會資金從高風險領域逐漸退出，社會融資成本也有所降低，將在一定程度上緩解中小企業的融資難題。

存款保險制度的民意呼聲

存款保險制度一旦推出，意味著國家將不再為儲戶的商業銀行存款兜底。國人是否會支持實施存款保險制度呢？未來一旦有銀行倒閉，市民認為最高賠付額應為多少才合理呢？日前，在接受調查的市民中，有七成受訪者表示支持對此，某商業銀行發展研究部開心保理財專家表示，我國建立顯性的存款保險制度，實際上是用市場化的救助機制來替代政府的隱性擔保與救助，不僅能夠減少道德風險和財政負擔，提高風險處置效率，而更重要的是可以減少行政干預，建立和完善公平競爭和優勝劣汰的市場機制。

存款保險制度的出臺，會對銀行產生哪些影響呢？開心保理財專家認為，我國以商業銀行為主的存款類金融機構現有商業模式仍以利差收入為主體，在利息受到政策限制而利差較為穩定的情況下，存貸款規模越大利潤越大，擴張規模成為機構發展的不二選擇。

存款保險制度建立后，投保金融機構將按存款規模繳納保險費用，存款規模越大則繳納的費用越高，存款成本提高無疑對金融機構擴大經營規模形成一定約束。

開心保理財專家認為，存款保險制度的建立或將倒逼銀行持續提高風險管理能力和加快轉變經營發展模式。

存款保險制度未來發展趨勢

截至2011年底，全球已有111個國家建立存款保險制度，有三種組織形式：由政府出面建立，如美國、英國、加拿大；由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭；在政府支持下由銀行同業聯合建立，如德國。而在保險方式方面，則分為強制保險、自愿保險以及強制和自愿結合保險三種形式。

目前我國的存款保險制度已經基本設計完畢，雖然尚未對外公布，但媒體普遍預測其總體思路為“強制參保、費率不一、保額存上限”，即存款保險制度將實行強制保險，對每個銀行賬戶提供有限度的保障，保險上限很有可能為50萬元。

昨日，360安全專家石曉虹表示，該OpenSSL漏洞主要影響那些需要在https開頭網址登錄的網站，初步評估有不少于30%的網站中招，其中包括大家最常用的購物、網銀、社交、門戶等知名網站。

他表示，目前國內使用https的網站都是跟支付和敏感用戶數據相關的。據他了解，昨日下午，大量網站已開始緊急修復此OpenSSL高危漏洞，但是修復此漏洞普遍需要半個小時到一個小時時間，大型網站修復時間會更長一些。

昨日上午，360網站衛士的OpenSSL漏洞檢測平臺發現，北京大學和清華大學某項網絡服務存在“心臟出血”漏洞，同時也監測到了有來自北京聯通[微博]的一個IP針對這些服務進行漏洞探測，360緊急通知清華大學和北京大學進行修復。

眾多網站昨日紛紛自檢自查，支付寶[微博]公司對本報記者表示，使用的版本沒有漏洞，目前我們沒有發現任何數據泄露，也沒有受到任何影響。

普通用戶不要過于緊張

另一位行內人士揭秘說，這個漏洞實際上出現于2012年，至今兩年多，誰也不知道是否已經有黑客利用漏洞獲取了用戶資料；而且由于該漏洞即使被入侵也不會在服務器日志中留下痕跡，所以目前還沒有辦法確認哪些服務器被入侵，也就沒法定位損失、確認泄露信息，從而通知用戶進行補救。

他說，只有在用戶使用有漏洞的服務時，正好有人在利用這個漏洞竊取密碼時，你的密碼才有可能被竊取。所以，一般的用戶根本不用緊張。

“心臟出血”OpenSSL漏洞正肆虐，國內保險網站安全嗎？

聯合360網站安全檢測 對國內主要保險網站進行檢測，受檢的12個網站中無一存在該漏洞。但結合整體調查報告來看，仍有大量網站長期存在其它漏洞，甚至包括高危、嚴重等級。

網民認為，我國養老保險制度安排尚有欠缺，要真正做到“老有所養”，必須盡早破除養老金雙軌制，逐步做實個人賬戶，在加大財政投入力度的同時拓展多元化資金來源。

制度安排可改進

在分析養老金“虧空”成因時，網民“Leo W ei”認為，我國養老保險制度起步較晚，實現養老保險制度后到現在退休的職工，其領取的養老金，都是提前支取的，他們領取的是現在和未來的勞動者繳納的養老金，隨著老齡化時代的到來，需要供養的老人越來越多，未來養老金賬戶的缺口將會越來越大。

面對養老金逐步虧損的現狀，養老該如何是好？

國家新規：以房養老幫助老年人擺脫養老難題：

以房養老（Reverse Mortgage），也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產權房抵押出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權，這種養老方式被視為完善養老保障機制的一項重要補充。2013年國務院印發的《關于加快發展養老服務業的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”，引發輿論廣泛關注，按計劃“以房養老”政策會于2014年上半年試行推廣。

可是在中國傳統的觀念里，將房產留給子孫后代才是最為正常不過的，對于以房養老又有多少老年人會接受呢？

保險養老更符合老年人心態：

老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會醫療保障體系不夠完善的情況下，需要通過商業醫療保險來尋求更全面的健康保障。因此老年人在考慮購買保險時首先需要考慮的應該是醫療保險。這樣可以有效的幫助老年人在日常生活中獲得最大的保障，額外附加的養老分紅型保險也能有效的幫助老年人領取相應的保障金額，過上富足的生活。

中國，已經面臨人口老齡化的趨勢，面對養老金的虧損問題，為自己鋪好良好的養老道路刻不容緩，是每一位老年人不得不提前規劃的問題。