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首定產(chǎn)品命名規(guī)則

我國(guó)現(xiàn)行財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)入，絕大多數(shù)為事后“備案制”。這些產(chǎn)品種類繁多、數(shù)量巨大、涉及面廣，且使用前不需要審批。霧霾險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)等“另類險(xiǎn)種”的誕生，吸引了不少消費(fèi)者的眼球。不過在監(jiān)管部門看來，一些財(cái)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品命名上比較隨意，存在名稱不清晰、“名不副實(shí)”等問題，個(gè)別公司為了規(guī)避監(jiān)管、誤導(dǎo)消費(fèi)者有時(shí)在產(chǎn)品名稱上做文章。

以“娛樂寶”為例，該產(chǎn)品實(shí)際是阿里巴巴和國(guó)華人壽聯(lián)合開發(fā)的一款投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，所謂“用戶可以投資4部影視劇和社交游戲產(chǎn)品”，實(shí)際是國(guó)華人壽在銷售這款保險(xiǎn)產(chǎn)品后，將保費(fèi)收入作為保險(xiǎn)資金運(yùn)用時(shí)可能投資的方向。乍一聽名字，消費(fèi)者根本不知道這是一款投連型產(chǎn)品。

2012年10月，陽(yáng)光人壽推出一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，保險(xiǎn)最低繳費(fèi)額是每年繳費(fèi)3000元。如果夫婦在投保后婚姻破裂，妻子一方將至少獲得60%的相應(yīng)權(quán)益，最高可達(dá)100%。這款保險(xiǎn)被戲稱為“防小三險(xiǎn)”。

此外，一款“鞭炮險(xiǎn)”也受到消費(fèi)者的質(zhì)疑。有消費(fèi)者表示，她看了鞭炮險(xiǎn)的理賠條款，發(fā)現(xiàn)孩子被鞭炮炸傷入院僅可獲得3000元賠償，只有殘疾或者死亡才能獲得3萬元賠償。“炸傷賠得錢太少了，而且如果真的炸死了，我要那3萬塊錢有什么用？”

險(xiǎn)種前可加個(gè)性稱號(hào)

根據(jù)曝光的新《辦法》對(duì)產(chǎn)品命名規(guī)則，新《辦法》規(guī)定了產(chǎn)品名稱的基本要素：保險(xiǎn)公司名稱和險(xiǎn)種名稱。不過，保險(xiǎn)公司可以在險(xiǎn)種名稱前增加產(chǎn)品個(gè)性化稱號(hào)，例如：保險(xiǎn)公司名稱+(個(gè)性化稱號(hào))+險(xiǎn)種名稱；附加險(xiǎn)名稱為：保險(xiǎn)公司名稱+主險(xiǎn)名稱或險(xiǎn)種名稱+附加險(xiǎn)名稱。

中國(guó)人壽理財(cái)規(guī)劃師錢經(jīng)理表示，“在市場(chǎng)小眾化、個(gè)性化的當(dāng)下，客戶對(duì)新保險(xiǎn)品種的需求在增加，保險(xiǎn)公司通過吸引眼球的營(yíng)銷提高自身品牌知名度無可厚非。”

保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)人士提醒，興起的各種另類保險(xiǎn)，其實(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，部分消費(fèi)者出于好奇心而去購(gòu)買，但是多數(shù)人還是不會(huì)買賬的。保險(xiǎn)公司利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，能夠在較短時(shí)間計(jì)算出按這些標(biāo)準(zhǔn)劃分的產(chǎn)品費(fèi)率，從而推出各種“短平快”的新潮產(chǎn)品搶占市場(chǎng)。

國(guó)華人壽保險(xiǎn)理財(cái)近日低調(diào)登陸微信公眾平臺(tái)，傍上微信支付的順風(fēng)車。登錄國(guó)華人壽的微信商城發(fā)現(xiàn)，在線銷售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品總共有四款，其中三款都是100元起售，且最短持有期為3個(gè)月到1年不等，隨著持有時(shí)間的不同，預(yù)期年化收益率從4.6%到5.2%不等。當(dāng)筆者選擇其中一款產(chǎn)品點(diǎn)擊購(gòu)買時(shí)，微信頁(yè)面提示需要輸入投保人的姓名、身份證件號(hào)等相關(guān)信息后就進(jìn)入了在線支付界面。筆者發(fā)現(xiàn)，在支付頁(yè)面，可以選擇的銀行只有工行、農(nóng)行、建行、中行和平安銀行這五家銀行，值得注意的是，微信提醒消費(fèi)者需要填寫銀行卡借記卡卡號(hào)即可，無須再在頁(yè)面上進(jìn)行任何在線支付密碼等內(nèi)容，并且在確認(rèn)支付的下方還有一行選項(xiàng)提示，要投保人予以確認(rèn)今后將在此銀行卡上進(jìn)行續(xù)費(fèi)。“涉及銀行賬戶信息安全問題。”金山毒霸信息安全專家李鐵軍表示，“一方面可能會(huì)出現(xiàn)使用微信過程中，客戶交易信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，這方面需要服務(wù)商提供更好的信息加密功能；另一方面，消費(fèi)者最好通過正規(guī)的渠道來添加經(jīng)過官方認(rèn)證的微信賬號(hào)。”在宣傳頁(yè)面上，上述產(chǎn)品名字為“理財(cái)寶”，事實(shí)上其銷售的是萬能型的終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)保障內(nèi)容僅僅為所交保費(fèi)和投資收益總額的5%的身故或全殘的保險(xiǎn)保障，這也就意味著若只購(gòu)買100元上述產(chǎn)品，能獲得的保險(xiǎn)利益僅僅為5元，幾乎可以忽略不計(jì)。此外，若在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司要收取10元工本費(fèi)，持有期不足3個(gè)月退保，需要支付1%的手續(xù)費(fèi)，超過3個(gè)月的持有期則不扣除任何手續(xù)費(fèi)用。而國(guó)華人壽的微信賬號(hào)上除了可以看到熱銷的產(chǎn)品，還有一些投保人的賬戶信息、保單信息以及購(gòu)買記錄等。不過當(dāng)記者選擇“微服務(wù)”，想就投保時(shí)的問題進(jìn)行在線客服提問時(shí)，卻等了近1個(gè)小時(shí)后才得到客服簡(jiǎn)短的回答。國(guó)華人壽近半年來理財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上有很多大動(dòng)作?！∪ツ?1月以來，國(guó)華人壽天貓官方旗艦店推出“華瑞2號(hào)”、“華瑞3號(hào)”兩款萬能型理財(cái)產(chǎn)品。其中“華瑞2號(hào)”計(jì)劃供應(yīng)三天（11月11日-13日），10億元封頂，預(yù)期年化收益率7%，但前3年每年保底年化結(jié)算利率為2.5%。之后，國(guó)華人壽還推出另一款預(yù)期高收益產(chǎn)品“華瑞3號(hào)”，其預(yù)期年化收益率為6%。根據(jù)國(guó)華人壽官方提供的數(shù)據(jù)，這兩款產(chǎn)品封頂銷售額共13億元，如按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)，將已經(jīng)超過其從去年12月到今年10月底，電子商務(wù)渠道10.6億元的總銷售額。“這類產(chǎn)品確實(shí)是今年值得關(guān)注的新變化，渠道成本降低了，另一方面短期負(fù)債存風(fēng)險(xiǎn)，這樣的營(yíng)銷手段雖說沒有被明確限制，但還是對(duì)市場(chǎng)有很大影響和沖擊的。我們需要進(jìn)一步了解和關(guān)注。”保監(jiān)會(huì)人士稱。業(yè)內(nèi)的猜測(cè)是，對(duì)于這款預(yù)期收益7%的產(chǎn)品，國(guó)華人壽已經(jīng)做好自行墊付實(shí)際投資收益與承諾預(yù)期收益之間差價(jià)的準(zhǔn)備。但這一說法未得到官方確認(rèn)。保險(xiǎn)公司主打高收益牌。以近段時(shí)期在網(wǎng)絡(luò)銷售中嶄露頭角的國(guó)華人壽為例，其今年主打的“華瑞2號(hào)”預(yù)期年化收益為7%，限量10億元，投資期限一年，資金門檻1000元，目前共有超過20萬人收藏。生命人壽也不甘落后，在淘寶聚劃算上1000元起賣，期限一年的保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期年化收益高達(dá)7.12%，并且贈(zèng)送100萬元航空意外保障。不過，預(yù)期年化收益的組成方式為：預(yù)期年化收益率5.32%+1.8%集分寶收益。截至導(dǎo)報(bào)記者發(fā)稿，已有3486人表示“想買”。

目前銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要包括分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)等保險(xiǎn)新型產(chǎn)品。而社會(huì)上有的人對(duì)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行的理財(cái)產(chǎn)品存在著一些誤區(qū)，為幫助市民了解保險(xiǎn)知識(shí)，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能，便于在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)做出正確的選擇，現(xiàn)在由保險(xiǎn)業(yè)界的資深專業(yè)人士就新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)向市民做一些詳細(xì)的解讀。

正確認(rèn)識(shí)新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括分紅型保險(xiǎn)

提到分紅險(xiǎn)，大家并不陌生，沒錯(cuò)！投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括分紅型保險(xiǎn)。分紅型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)的主要功能依然是保險(xiǎn)，紅利分配是分紅保險(xiǎn)的附屬功能。紅利收益具有不確定性，與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果掛鉤，上不封頂。

通俗來說，其實(shí)就是保險(xiǎn)公司將自己的“利潤(rùn)”拿出一部分來分給客戶，原保障功能不變。這也是為什么現(xiàn)在很多人愿意選擇分紅險(xiǎn)的原因——除了保障，還能有“意外收獲”。

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括萬能壽險(xiǎn)

萬能壽險(xiǎn)，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)不同之處在于：購(gòu)買萬能壽險(xiǎn)后，投保人所交的保費(fèi)被分為兩部分，一部分用于購(gòu)買壽險(xiǎn)保障；另一部分劃入個(gè)人投資賬戶，用來進(jìn)行投資理財(cái)。投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括萬能壽險(xiǎn)。

萬能險(xiǎn)最好的地方在于，投保后，投保人可以根據(jù)人生不同階段的需求來調(diào)整保障與投資的比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。比如，年富力強(qiáng)時(shí)，適當(dāng)調(diào)高投資比例，降低保障比例，以期獲得更大的收益；退休后，則調(diào)高保障比例降低投資比例，達(dá)到重視保障平穩(wěn)理財(cái)?shù)哪康摹?/span>

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括投資連結(jié)險(xiǎn)

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括的第三種險(xiǎn)種即投資連結(jié)險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱投連險(xiǎn)，又名變額壽險(xiǎn)。

投連險(xiǎn)比萬能險(xiǎn)設(shè)立的賬戶更多，包括保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等。每個(gè)帳戶的投資組合不同，收益率就不同，風(fēng)險(xiǎn)也不同。保險(xiǎn)公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后，由專家代為理財(cái)，客戶承擔(dān)所有的投資收益和投資損失。其保障主要體現(xiàn)身故保障、重疾保障等。投連險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值是可變的。

投資型保險(xiǎn)包括分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)等，這些產(chǎn)品的紅利和收益是不確定的。開心保專業(yè)理財(cái)編輯提醒您，購(gòu)買投資型保險(xiǎn)要了解其風(fēng)險(xiǎn)和特點(diǎn)。