開心保保險網

成立十周年的淘寶網聯合各商家舉辦促銷活動于去年5月8日至10日火爆進行，參加活動的當然也包括保險公司，在他們五花八門的推銷手段下，保險產品成為了淘寶保險理財的主力。這三天內，4款淘寶保險理財的銷量或超10億元。

網上過招

在淘寶網首頁生活專區理財頻道，5款熱銷產品赫然在列，其中，除了預期年化收益率2.86%的產品為某銀行的一款理財產品外，剩余的預期年化收益率排名最高的4款產品為3家保險公司的產品，4款產品的預期年化收益率從3.01%-5.00%不等，均為“1000元起售”，而產品期限從15天到1年不等。

進入這4款產品的銷售網頁，“買就送集分寶”的描述極為搶眼。

“每買1000元最多贈送1800個集分寶”、“多買多送，上不封頂”、“參加每天10點、22點搶購還送驚喜大禮包，百元話費等你拿”、“活動期間，首次購買的新客戶買就送500個集分寶，每天前500名客戶再送600個集分寶”成為吸引客戶搶占市場的不同招數。

集分寶是由支付寶提供的積分服務，具有現金價值，支持繳水電煤費，信用卡還款，手機話費充值等，100個集分寶相當于1元。

而“按持有時間分期贈送”、“僅限5月8、9、10日三天聚劃算活動”、“限量”及“每個ID限購”等字眼，更是營造出了“搶購”氛圍。

為進一步吸引投資者，有公司還明確標示“您每買2000元，我們就替您向貧困地區的兒童捐獻愛心午餐一份”，成為與愛心慈善掛鉤的特別舉措。

對比產品條款，“優勢”大都在于零初始費用，并在3個月至1年的期限后退保及領取優惠甚至免費等。

4款產品在淘寶網共計售出77867件，按起售價1000元保守計算，這4款產品的銷售金額已經達到7786.7萬元。

而此前，這3家保險公司中的某一家的相關負責人稱，該公司的一款產品成交1.2萬件就已經突破2億元，可見銷售之火爆。而參照這位人士的說法估計，4款產品77867件的銷量很可能已突破10億元。

不過即使淘寶保險理財消費火爆的場面，提醒消費者最好根據自身情況對產品做出考量，勿盲目追風“搶購”，投保還須謹慎。

首先必須明確的是，盡管這些保險產品都將預期年化收益率作為“賣點”，但預期年化收益率并不等于最終收益率。這4款產品多為萬能型的終身壽險產品，其預期年化收益率實際為近期的產品結算利率，僅為結算日期前一個結算周期內的收益水平，并不代表未來的投資收益。

其次，保險最根本也是重要的區別于其他金融產品的功能在于保障，而這4款產品雖然有保障功能，但多僅限于全殘或身故，且保障金額極低。如疾病引發的身故或全殘，某產品的保障金額僅為自己所交保費和投資收益的105%。

同時，也有業內人士對淘寶網及相關保險公司提出質疑，淘寶網讓保險產品與銀行理財產品“共處一室”，很容易對消費者產生誤導。而某保險公司還將自家產品與基金等理財產品進行對比，同樣涉嫌銷售誤導。

淘寶保險理財需注意：

不主動提供紙質保單幾乎沒有保障

與其他的保險機構購買保險理財產品不同的是，在淘寶上購買淘寶保險理財，如果客戶不主動要求，那么保險公司并不會主動郵寄紙質保單和發票。國華人壽的客服表示，客戶如果需要發票，可以與保險公司聯系，補發紙質保單和發票。與普通保險一樣，這些保險理財產品也都有10天的猶豫期，客戶可以無條件退保。不過如果客戶在猶豫期退保的話，發票就要寄回給保險公司。

對于普通百姓來說，央行突然降息，無疑將對于投資市場產生非常大的影響，也需要普通百姓改變已有的理財思路。為了幫助市民打理好自己的錢袋子，昨日記者采訪了幾位銀行理財師和投資界人士。主要針對哪家銀行的理財產品好進行探討，整理出4條“點子”幫你理財。

哪家銀行的理財產品好？存款要“貨比三家”

購買理財產品應棄短從長

哪家銀行的理財產品好？國債熱卷土重來債市還要漲

投資黃金抵御降息風險

隨著人們生活水平的不斷提高，收入的穩健增長，越來越多的人選擇合適的理財產品，銀行理財產品一直以其機構的信用度和便捷性深受老百姓的青睞，但是，在選購銀行理財產品的時候，銀行保險理財經理提醒要注意一些不容忽視的幾點。

銀行保險理財經理提醒要一看自身的風險承受能力。外匯理財產品一般分為固定收益類產品和浮動收益類產品，其中固定收益類產品可以保證原貨幣的本金和利息不受損失，就是常說的“保本保息”，這類產品比較適合對國際金融市場不太了解、風險承受能力較弱的普通投資者；浮動收益類產品收益相對較高，但風險也大，這類產品比較適合對國際金融市場有一定程度了解、有一定風險承受能力的投資者和金融資產較多的高端客戶。

銀行保險理財經理提醒要二看匯率風險。對于一些跨幣種結構性外匯理財產品，投資者應警惕匯率風險。比如，以澳元投資美元的理財產品，銀行在運作過程中一般需要先將澳元兌換成美元，待產品到期后，再將運作本金和收益兌換回澳元。在沒有風險對沖措施的情況下，兩次匯兌的時間錯配便會引發匯率風險。

銀行保險理財經理提醒要三看產品掛鉤標的。當前，在銀行發行的結構性外匯理財產品中區間累計型和直接掛鉤利率的產品比較多，掛鉤能源、貴金屬、指數基金（資訊，凈值，排名，論壇）價格的結構性外匯理財（資訊，產品，論壇）產品也有所增加。投資者在選擇結構性外匯理財產品時一定要對掛鉤標的有所了解，因為投資者如果對所購產品的掛鉤標的未來走勢判斷失誤，便會陷入零收益甚至負收益的窘境。此外，掛鉤標的為股票、基金、指數或商品的結構性外匯理財產品多為高風險投資，銀行（資訊，論壇）可能將其設計為保本浮動收益型或者部分保本型產品，但投資者需要識別其中蘊藏的風險，看產品的結構設計是否合理、能否實現盈利。

銀行保險理財經理提醒要四看贖回條件。結構性外匯理財產品期限普遍較長，一些結構性外匯理財產品不允許提前贖回，一些結構性外匯理財產品雖然能夠提前贖回，但只能在特定時間贖回，且需要支付贖回費用。此外，盡管有的結構性外匯理財產品有保本條款，但其前提是產品必須到期，投資者提前贖回就有可能虧損本金。

除此之外，銀行保險理財經理還提醒大家要清楚的3個基本點：

1、不要迷信預期收益

預期收益率常常出現在理財產品的說明書中，而除了固定收益類品種的預期收益率等同于到期收益率外，其他理財產品說明書上的預期收益通常是在過往經驗數據的基礎上預測得出。

2、投資風險心中有數

銀行理財產品以穩健見長，但投資必定伴隨風險，即使是固定收益的理財產品也可能存在著市場風險、信用風險和流動性風險。因此，對于不懂的理財產品千萬不要涉足，對收益計算公式和可能出現的市場風險也要心中有數。

2、保本產品看仔細

“本金安全”是購買銀行理財產品的投資者們普遍關心的問題，保本產品具有低風險低收益的特點，投資者應根據個人偏好進行配置。值得注意的是：“保本策略型”并非“本金保證型”，許多號稱“保本”的理財產品不光收益率沒有保證，甚至有可能出現虧損。

3、選擇銀行更重要

出于兩個方面的原因，購買理財產品也應注意銀行的選擇：一是與理財產品有關的許多信息普通投資者難以獲得，各銀行在信息公布和后續服務的質量上存在差異；二是銀行的產品研發能力和風險控制能力直接決定了理財產品的風險和收益。因此投資者應盡量選擇創新能力強，服務質量好，理財產品受到普遍認同的銀行。

最后，銀行保險理財經理還是要提醒廣大投資理財愛好者，從實際出發，了解自身的經濟能力和風險承受能力，還有本身的實際需求，才能在眾多銀行保險理財產品中挑出真正合適自己的。

社會快速的發展進步，人們生活水平的不斷提高，理財成為每個家庭必不可缺少的一項工作，自然隨著人們對自身健康及安全的重視度的提高，保險也是每個家庭必要的一項，隨之而來，理財保險成為了眾多投資理財者的首選，以平安理財險來說，繁多的種類，不同的功能，我們怎么才能在多樣的平安理財險種選出合適自己的產品呢，首先最主要的一點就是來看下產品的特點。

平安理財產品很多，每年都會有新的理財產品推出，本文將對目前在售的平安理財產品中銷售較好的平安金裕人生兩全保險（分紅型）進行分析：

平安理財險金裕人生的產品特點

快速返還收益高 終身領取不封頂

短期交費三五年 財富積累見效快

身故保費可返還 更有分紅添驚喜

保單貸款解危急 資金運用更自如、

平安理財險金裕人生基本保險利益：

1.本產品屬于投資型的分紅險，繳費期短，保費較高，適合經濟條件較好的家庭購買。

2.本產品的身故保險金為無息返還所交保費，保證本金無憂。

如：身故保險金：被保險人身故，我們返還所交保險費，即被保險人第一年身故領取50290元，第二年身故領取100580元，第三年身故領取150870元，第四年身故領取201160元，第五年及以后身故領取251450元。

投保本產品前，要先完善自身保障。您可以選擇投保其他產品來提高保障，也可以在投保本產品時，附加重疾或住院醫療等險種來提高保障。成年人建議補充其他產品來提高身價保障。

3.本產品快速返還，領取靈活。

只要被保險人生存，保險公司每兩年返還保額的10%，可以用來補充生活的資金需求。60歲起，保險公司每年返還保額的6%，直至終身，這筆錢可以用來補充養老。

您還可以將生存保險金留存在保險公司累積生息，等到有需要的時候才領取。

4.本產品為分紅型壽險，紅利領取方式有3種：累積生息、抵交保險費和購買交清增額保險。

建議選擇累積生息或購買交清增額保險的方式，讓保單價值越來越高，收益也會更高。

專家解析：

這個產品除了擁有保障，而且是60歲之前每兩年返回保額的10%，60歲之后每年返回保額的6%，而且每年分紅，而且是領錢領終生！時間越長，收益越高，最高平均年收益可達14%。這個產品的優勢在于長期投資，享受復利滾存，可用作子女教育金，個人養老金，遺產避稅等，是一款理財型的保險，主要適合個人養老規劃，或者給子女做長遠的規劃，比如教育金，創業金，婚嫁金等。

專家解析：

金裕人生人生兩全保險分紅型是一款專為成功人士和企業家設計的偏理財型的產品，短期繳費終身返還，源源不斷現金流，實現財富穩健增值，資產安全轉移。

當然除了上面介紹到的平安理財險之金裕人生之外，像平安鑫盛終身壽險（分紅型）、平安鑫祥終身壽險（分紅型）、平安平安智盈人生終身壽險（萬能型）都是屬于含有理財功能的保險，選擇類似的平安理財險，既可以很好的保證投資人錢合理的進行投資理財之外，還能保證自身的安全保障。

平安保險理財顧問建議購買時量力而行：

你有多少可支配貨幣資產，購買多少理財保險？資產評估是保險理財的第一步。資產評估主要是針對自己的可流動貨幣資產及擁有的各種金融產品進行統計分析，按資產合理配置和穩健理財的原則，業內人士認為，銀行儲蓄產品在個人貨幣資產中應占據約50%%的比例，股票等高風險產品約10%%，投資類保險理財產品約40%%。消費者可以根據這種比例，大致確定投資類保險的購買額度。

平安保險理財顧問建議選擇理想的公司：

保險理財產品與一般理財產品不同，具有合同時間長、約束性強的特點，一般要等三到五年后才開始一次性或分期兌現保額和分紅收益，這種特點決定了投資者在購買時必須充分了解保險公司的資本實力和財務狀況。試想，如果一家保險公司財務狀況不好，等保險合約到期時，這家公司都已經破產了，投資者的權益何以保證？同時，投資者應關注保險公司的資金運作能力，如果資金運用能力不強，投資收益有限，保險理財產品的收益也相應有限。

平安保險理財顧問建議選擇合適的產品：

保險理財產品種類繁多，但并不是每一款產品都適合自己。一般來說，保險理財產品主要分為三類：一是傳統的分紅保險，二是萬能保險，三是投資連接保險（簡稱投連險）。這三類保險各有特色，消費者應選擇適合自己的種類。

在了解了自身的情況和實際的需要之后，平安保險理財顧問提醒廣大的投資理財愛好者，在選購保險理財時候要注意以下幾點：

一是請核實所購買的產品是否為保險產品;

二是請認真閱讀保險條款、產品說明書,了解產品特點;

三是分紅、投連和萬能保險產品具有收益不確定的特點;

四是請注意保險期間和繳費期間的問題;

五是請判斷購買產品是否符合自身需求和經濟實力;

六是請了解“猶豫期”有關規定,減少退保損失;

七是請配合做好回訪,以確保您能了解和維護自身權益。

最后平安保險理財顧問提醒廣大保險理財投資客戶，保險理財嚴格來說不能僅著眼于其投資收益回報,更重要的是其保險保障功能,在一定意義上是一種組合,保險消費者需要在保險保障和投資兩者之間根據自身的保障需求和風險承受能力選擇一個合適的平衡點。相對來講,我們更愿意將保險理財理解為,通過購買保險對資金進行合理安排和規劃,防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難,同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

在西方國家，對于孩子的教育理財意識培養的很早，很多人在童年就開始接觸理財和理財產品，這樣有助于成年后形成健康、科學的理財觀念。而中國對于理財教育展開比較晚。開心保理財專家表示，孩子不同年齡需要進行不同的理財教育觀念培養和強化，幫助孩子盡早接觸理財、了解理財。

理財教育包含四個階段

常言道，三歲定八十。寶寶很多生活習慣和特質都是在很小的時候養成的，很多潛能也是從這段時間逐漸形成。所以理財，也應該從3歲開始逐步開展。如果不懂理財，就算是金山銀山也有用完的一天。因此從小培養寶寶的財商，增強他未來生存和適應社會的能力，比直接留給他物質財富更重要。

第一個階段：0到3歲。這時孩子產生了“所有權”意識萌芽，當別人要拿走他的玩具時會說“我的”，這時家長應該幫助他區分“我的”和“你的”之間的差異，不要讓他扼殺“我的”意識。學會分享是對的，但是要有一個過程。3歲的寶寶并不能完全理解金錢的作用，但他對任何事都非常感興趣，好奇心非常重，喜歡觀察和模仿大人的行為。因此，大人對周圍世界和金錢的態度，潛移默化的也開始影響著寶寶。寶寶在觀察模仿中，逐漸形成了自己的概念。家長從這個時候，就可以開始灌輸一些關于"錢"的知識了。

第二階段：3到6歲，這時觀念的培養很重要。要幫助孩子學會抵御誘人的廣告，讓他們知道廣告宣傳并不一定是真實的，教孩子學會聰明購物，明白“想要”和“需要”的區別。

第三階段6到12歲，這個年齡段的孩子要了解儲蓄、消費的常識，學會管好零花錢。這時的孩子具備了數字概念，逐漸明白錢的多少和價值，配合上學以后的需要，家長可以開始給零用錢。定期給孩子零花錢是最好的方式之一。每周或每月定期讓孩子有一些收入，就可以讓他們學到如何管理錢，以及怎么來做花錢的計劃等。

第四階段12到18歲，這時可以嘗試教給孩子一些安全的投資手段，比如說基金、國債。這個階段一定要打造孩子誠信的品質。烏蘭舉例道，“這次金融危機最早是由美國的次貸危機引起的，而信用不良就是危機的根源。前段時間有個家長告訴我，她說自己的女兒做房貸時被銀行拒絕了，因為她使用信用卡有5次逾期不還款的記錄。”

教育保險制定理財教育 可從儲蓄開始

教育儲蓄為零存整取定期儲蓄存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計最高限額為2萬元。教育儲蓄的利率享受兩大優惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲蓄將享受整存整取利率，利率優惠幅度在25%以上。不過理財師認為，這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動性要求的家庭。因為本金額度較小，收益較低但穩定，零存整取，也可積少成多，比較適合為小額教育費用做準備。

結合教育保險 實現收益最大化目標

相對教育儲蓄而言，教育保險受關注的程度要高些。與其他教育理財模式相比，教育保險的主打收益穩定，保障，教育保險有一個其它理財模式無法復制的優勢，就是可以帶有一定的保障功能。以目前較為熱銷的陽光旅程教育金保障計劃為例，孩子除在高中、大學可領取教育金外，還為孩子提供了重疾保障功能。另外，若繳費期內家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費，且保險合同繼續有效，從而實現收益的最大化目標。

對于家長來說，理財教育越早展開越好，不要認為孩子還小，就忽視了理財教育。從3歲開始，就可以為孩子適當灌輸理財觀念，潛移默化的培養孩子正確的消費觀念，這將是孩子一生中最為寶貴的財富，帶來的益處將伴隨終身。