開心保保險網

王先生，今年有40歲，國家公務員，月收入8000元，每天開車上下班，其妻子是一個全職太太38歲，負責照顧家里，有一個女兒，今年13歲，剛上初一。雙方父母身體健康，生活獨立，不需要贍養。王先生現有一套房子，貸款已還完，有一輛車子。家庭日常開銷：4000元/月；汽車開銷：2000元/月；女兒教育開銷：1000元/月；幾乎存不下錢。王先生現在有100萬元空閑資金咨詢開心保理財師該如何進行投資？

【案例分析】

由于王先生的風險偏好為中等，其家庭的規劃重點應是對資產的合理配置， 根據王先生的投資經驗和家庭現況，開心保理財師建議在兼顧穩定性和保障性的同時，追求更高的投資收益。在資產配置時，可選擇以下產品品種：保險、貨幣基金、固定收益類產品、實物黃金、股票型基金等。但由于目前股市行情不理想，所以金融資產的股票投資比例少一些，而側重于保值且風險相對較小一些的固定收益類產品組合。

1、保險規劃

王先生因為是家庭的支柱，其妻子沒有上班，沒有工資來源，王先生又經常開車，王先生是家庭的頂梁支柱，如果王先生發生什么意外，家庭將失去經濟來源。為防范家庭收入中斷的風險，首先要進行保險規劃。二人可以先購買基本險，如重大疾病險、意外身故險、醫療保險、失業保險、養老保險等，被保險人為夫妻二人，根據王先生的家庭情況，建議總共購置5萬元的保險產品。

2、投資規劃

(1)貨幣基金：余額寶掛鉤的是天弘貨幣基金，投資門檻1元起，截止2014年4月2日7日年化收益率5.3560%，可以將家庭的5萬元備用金投入，贖回時間較靈活，資金取用方便，可以備不時之需。

(2)固定收益類產品：

1)王先生可以在嘉豐瑞德認購50萬元的宜盛寶，按年化11%計算，1年后到的收益為55000元(50*(1+11%)1)，等于每月的投資收益近4600元(55000/12)，占王先生的月工資收入近57%(4600/8000*100%)；如果50萬元作為長期投資，3年期的該檔次產品的年化收益為12%，3年后該產品的本金和收益共計702464(500000*(1+12%)3)元。

2)其次王先生還可以在嘉豐瑞德認購30萬元的月月盈，如果投資期限為3年，則每月收益為2700元(300000*0.9%)，這樣王先生的家庭每月的可用資金就近10000元了(8000+2700)，可以提高一點生活品質，幫女兒請更好的輔導老師。

(3)黃金投資

建議以實物黃金為主，投資額度一般不超過家庭可投資金融資產的10%。根據王先生家庭的具體情況，建議投資5萬元的實物黃金。

(4)投資股票型基金

根據王先生家庭的具體情況，投資在高風險資產上的資金占比不宜過高，一般在5%以內。建議選額封閉型的股票型基金，博取較高的投資收益。

不管家庭的積蓄有多少，只有制定合理的理財方案，按照正確的理財方案執行，才能使得家庭朝著制定的理財目標越來越近。

五步教你選到最好的理財產品

第一步 對所有銀行理財產品 都問這三個問題

這個產品是否保證本金和收益？（注意，保本和保收益是分開的）如果這個產品不能保證本金和收益，那么表現最差的情況是怎樣的？在什么情況下會達到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？先，這個產品不保本（不能保證本金）和不保收益，表現最差的情況可能損失掉部分本金，如果投資者能接受此風險，那么進一步詢問理財顧問，什么情況下可以拿到14%的收益？理財顧問可能會告訴投資者，四只股票每個觀測日都要達到某個標準，高出標準多少，可以拿到收益等。

投資者與理財顧問溝通的時候，可以自己進行判斷，根據目前的市場情況，未來能拿到預期收益的概率有多大，也就是判斷四只股票達到理財顧問所說的條件的概率有多少。

第二步 看懂產品說明書

所有銀行理財產品的說明書都由這兩部分組成：風險提示和產品概述。

在產品說明書中，一般在產品說明書首頁上方，會揭示產品的風險，投資者需重點關注：理財產品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。在產品概述部分，投資者需重點關注產品的風險等級描述和產品投資期限。前者用來檢測是否和自己的風險承受能力相匹配；產品投資期限則用來匹配自己的資金流動性以及預計的投資時間。另外，在產品說明書中，還會出現一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認。投資收益幣種：大部分理財產品的投資收益幣種為人民幣，中資銀行發行的外幣理財產品很少，而外幣作為投資收益幣種的理財產品，是不能用人民幣購買的，如果想要購買，需要先提前換匯購買，每人每年可兌換5萬美元，在兌換的時候，需要考慮匯率風險。產品類型：理財產品的類型劃分有很多種，一般說明書中會以產品的收益類型來劃分，可劃分為保本固定收益、保本浮動收益、非保本浮動收益三類。

第三步 看不懂先別買

遇到看不明白的說明書怎么辦？銀行的理財產品說明書中，也會出現不嚴謹規范的用詞，投資者面對專業的金融術語，本就看不明白，出現不嚴謹的說明，投資者更是看得云山霧罩。如果投資者看到產品說明書中有不清晰的文字表達，投資者需要在風險說明中，了解清楚產品的風險性。以前文的不規范的說明為例，如果在風險說明中，標明“銀行只能保證說明書承諾的收益”，那此產品就是保證本金和收益的。如果風險說明中提出“如果發生風險，本金可能全面虧損”，那么投資者可能面臨本金虧損的風險，就需謹慎購買。

第四步 搞懂廠牌很重要

從銀監會網站公布的數據可以看出，目前共有5家國有商業銀行，12家股份制商業銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發行理財產品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行，哪款產品？銀行理財產品同質化嚴重，但是各家銀行發行理財產品仍有自己的側重點。來看看每家銀行都在賣什么。外資銀行存款規模拼不過，固定收益類投資受限外資銀行在中國發行理財產品，受兩部分限制——國家監管限制以及人民幣存款規模的限制。鑒于以上原因，中資銀行發行較多的銀行拆借、國債、企業債等類型的產品，在外資銀行發行的數量很少。各家外資銀行產品銷售其實是各有側重點。

第五步 萬一賠了怎么辦

事實上，在購買理財產品之前，應該嚴格按照：進行個人風險測試——填寫理財產品認購書、風險說明書——購買產品的流程進行。以上流程中，投資者是在了解自己的風險承受能力以及了解理財產品風險的前提下，選擇理財產品，并自愿購買理財產品且同意承擔相應的風險。除非投資者可以證明，此款產品在銀行運作過程中出現了失誤，否則是沒有辦法扭轉局面的。首先可以看在購買此款產品的時候，理財經理是否誤導投資者購買。其次看銀行在運作過程中是否失誤。同時需要注意，產品說明書上對于產品的操作有何要求。如一款產品的預期收益可達到10%，產品說明書上標明，“客戶無權終止此產品，銀行可以在某某條件下，終止此產品”，如果此產品的持有期為3年，在持有期間，市場狀況非常不好，達到了銀行可以提前終止的條件，但是銀行沒有進行此類操作，最終導致客戶虧損。此時客戶可以指出這一失誤。

除了以往線下理財產品開通網上專屬購買渠道之外，像余額寶、理財通等由互聯網自主銷售的理財產品也是贏得了很多投資理財愛好者的喜愛，那么在選擇選擇網上理財產品之前，你真的了解嗎，需要注意的事項又有哪些，讓我們一起來看下購買網上理財產品不得不知道和注意的問題：

網上理財優勢：

在網上理財，可以擺脫銀行和其他金融企業在時間和地點上的限制，只要在有網絡的區域，理財者可以在任何時間查看網上的理財信息、尋找自己感興趣的理財產品、掌握更多的理財知識，這些優勢也是網上理財與傳統的柜面式理財最大的不同。

購買網上理財產品需注意：

提防宣傳誤導

現在傳統理財產品銷售都受到嚴格的監管,購買時,理財師會對客戶進行風險評估和風險提示,也會對產品情況進行詳細的介紹,而網上銷售的理財產品交易更偏重宣傳產品的安全性、收益性,往往淡化對風險的提醒,容易對消費者產生誤導。投資者自身要加強風險意識,看清楚合同條款和注意事項。

注意賬戶資金安全

第三方支付平臺的安全性要較銀行賬戶低,被盜的風險相對要大。同時,網上電子憑證一般不是由金融機構直接出具,而是由支付寶等第三方機構出具的電子存款憑證,存在由于網絡安全問題造成資金損失的風險。投資者應當提防可能由于網絡安全問題造成的資金損失,謹防被“釣魚”,要注重資金安全性。

理性控制投資額度

專家建議,投資時應盡量選擇短期產品,最好別超過一年。同時,每次投資金額不宜過大,每筆最好控制在1萬元以內。在選擇貸款平臺時應盡量考慮有大金融機構背景的網絡平臺,最好有第三方金融渠道進行監管。

妥善保留“索賠”單據

針對網上購買保險產品,專家提醒,購買保險涉及日后索賠的問題,所以購買時在網上填寫信息,一定要注意區分投保人信息,被保險人信息、聯系人信息等,詳細注明,同時要確保填寫的信息真實有效,這樣才能查收到保單,同時發生險情也能及時得到保險賠付。

雖然理財產品入駐電子商務商城,對于每個投資者來說是件好事,可以更多地挑選和對比,購買最適合自己的理財產品,但是網上購買理財產品是一種新事物,各方面的監管體制不夠完善,所以投資者一定要謹慎購買,防范各種理財風險。

單身期小額理財產品規劃

單身期：參加工作到結婚前(2~5年)

理財分析：剛剛參加工作，收入不高，但也沒有太大的家庭負擔，是資金積累的初期。這個階段的理財重點應該是努力尋找一份高薪工作，打好基礎。你也可以拿出部分資金嘗試自己喜歡的投資方式，比如股票、基金投資等，目的是學習投資理財經驗。另外你還必須存下一筆錢，一為將來結婚做準備，二為進一步投資積累本錢。此時，由于負擔較輕，作為年輕人的保費相對低些，你可以為自己買人壽保險。

理財順序：

第一，單身期的女孩要學會節約，千萬不能大手大腳地消費。

第二，要強制儲蓄，哪怕每個月存200元，5年之后也是一筆可觀的私房錢，既可以做未來結婚的嫁妝，也可以作為日常急需所用。

第三，要適當買些保險，年輕女孩身體好，但意外事故是無法預測的，因此買點意外險就顯得尤其重要，當然年輕女孩買壽險也可以享受到費率上的優惠。

理財建議：可將資本的60%投資于風險大、長期報酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%以活期儲蓄的形式保證其流動性，以備不時之需。

婚后期小額理財產品規劃

家庭形成期：結婚到孩子出生前(1~5年)

理財分析：這一時期是家庭消費的高峰期，雖然經濟收入有所增加，生活趨于穩定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單，為了提高生活質量，往往需要支付較多的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、還購房貸款等。

理財順序：

第一，合理消費，不要一下子都買高檔的家具或家電，一定要慢慢來，根據家庭的收入水平，合理安排家庭建設的費用支出。

第二，買房，“有了房子才是像樣的家”，不過買房也應該有梯度消費的觀念，先買便宜的二手房，有條件的話再去改善住房環境，買大一點的新房子。

第三，夫妻倆購買合適的保險，主要是意外險和定期壽險。

第四，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

理財建議：這個階段的理財要穩扎穩打，以活期存款的形式將夫妻兩人4~6個月的工資作為家庭備用金。10%的家庭資產用于購買保險，30%用于投資相對安全的理財產品，如國　　債、長期存款等，40%用于買房的首期款，或為今后購買自住型房產籌備資金，20%用于投資股票或成長型基金。

不同年齡段和不同的家庭狀況，選擇合適的小額倆理財產品都能幫助家庭或者個人進行良好的理財規劃和指導。

隨著國家推出的法定假日高速路免費政策,選擇自駕游的人可以說是越來越多，省去了擠車的沒煩惱，安全駕駛成了每一位出行者考慮的最多的問題，國華人壽保險公司推出國華人壽暢行無憂產品，為保障高質量的暢行提供“駕強險”保障計劃。

國華人壽暢行無憂產品特點:

國華人壽暢行無憂是為經常駕、乘私家車 、租用車、單位公務或商務用車的客戶打造的一款返本型長期意外保障保險，被稱為駕乘人員的“駕強險”。該產品具有三大特色，特色一：繳費低、保障高 。年繳3600元，相當于每天僅10元，保額高達300萬！特色二：繳費短、保障長 。一年繳一次、繳10次，便獲得30年保障利益！特色三：滿生存、返本金 。保障期滿生存時，退還累計保費的110%。

國華人壽暢行無憂產品優勢:

“滿期返本是這款意外保險最大的優勢。”據國華人壽相關負責人介紹，國華人壽暢行無憂“駕強險”保障計劃承諾滿期返回保險金的110%。駕乘期間意外傷害身故保障300萬元，普通意外傷害身故、傷殘、燒燙傷保障30萬元，即使投保人未滿期便身故，同樣退還已繳保費的110%。

據悉，目前我國與車相關的保險只有交強險和商業險，交強險不包括被保險機動車本車車上人員和被保險人；商業險屬于被保險人承擔的經濟賠償責任才理賠，保額也相對較小。

國華人壽暢行無憂產品案例:

繳十年保費獲三十年保障

30歲的李先生是一位司機，駕齡已經接近10年。用他的話說，在他這個“高危”行當中，占用最少資金給自己和家人最大的保障是他急需解決的問題。此次國華人壽推出的“暢行無憂兩全保險”正合他意。國華人壽的“暢行無憂兩全保險”是由四川名陽保險代理公司提供全程服務，于是李先生來到該公司為自己投保了一份此保險。

根據保險合同，李先生月繳保費200元或年繳保費2400元，繳費10年，便獲得30年的保障利益，包括駕乘私家車、租用車、單位公務或商務用車期間意外傷害身故保障200萬元；普通意外傷害身故、殘疾、燒燙傷保障20萬元；疾病身故保障金是累計所交保費的110%；滿期生存保險金26400元。

保障終止退還保費的110%

“我每月存200元，十年獲得30年高額意外保障不說，最后還會返本外加10%的收益，挺合算的。”李先生心里默算一番，每年繳費2400元，十年繳費共計24000元，便獲得三十年的意外保障，最后還將退還24000元+2400元（10%的收益）。“這不就是存錢送保障么！”李先生對該保險產品感到格外滿意。

“滿期返本是這款意外保險最大的優勢。”據四川名陽保險代理公司負責人介紹，國華人壽的“暢行無憂兩全保險”不僅僅給出“月存保費”的創新形式，還承諾滿期返回保險金的110%。即使投保人未滿期便疾病身故，同樣返回已繳保費的110%。據了解，如今市面上推出專門針對意外傷害的保險產品，均是短期保障、不返還本金的短期險種。

該人士介紹，國華人壽“暢行無憂兩全保險”是為經常駕、乘私家車的客戶量身打造的一款長期意外保障保險。該產品具有保障高、繳費低，滿期返還保費的特點。　

如果你是有車一族，是經常駕車出行的人群，結合自身的實際需要，購買合適的保險還是非常有必要的。

首先了解國華人壽是一家什么樣的保險公司：

國華人壽保險股份有限公司成立于2007年11月，總部位于上海，是由中國保險監督管理委員會批準設立的全國性、股份制專業壽險公司，由國內大型上市公司天茂集團等六家實力雄厚的企業發起組建。

自成立以來，國華人壽始終堅持科學發展觀，科學掌握壽險經營規律，合規經營、穩健發展，探索符合自身特色的健康發展之路。國華人壽秉承信任、責任、精益、價值四個核心價值觀，以讓每個家庭擁有保障和幸福為使命，致力于成為最能為客戶、員工、股東、社會創造價值的保險公司。

經過穩健與持續的積累與發展，國華人壽在機構數量較少的情況下取得了行業規模保費中上水平。公司已開設北京、山東、浙江、河南、廣東、上海、河北、江蘇、天津、湖北、遼寧、重慶、四川、山西、湖南、青島、安徽、深圳等18家省級分公司，在上海、廣州成立了全國性的電話銷售中心和客戶聯絡中心。并分別獲得2010年“最具成長性保險公司獎”、2011年度“保險業最具潛力品牌”、2011上海保險行業“最具成長力壽險公司年度大獎”、2011年度“最佳服務創新保險公司獎”等眾多榮譽，贏得了市場與客戶的認可。

國華人壽保單查詢方法：

途徑一：保險代理人代為查詢。客戶可以直接致電給代理人，讓代理人來告訴你現在保單的實際情況。

通過代理人代為查詢有一定的局限性，因此比較難辨別保單真假，事實上，很多假保單空保單的出現都是由于代理人的問題，因而一般不建議客戶通過保險代理人代為保單查詢。

途徑二：營業廳柜臺查詢。客戶可以憑自己的身份證號或保單號在國華人壽公司進行國華人壽保單查詢。

然而，很多投保戶都不是直接在公司里進行投保的，因而都不大清楚國華人壽在什么地方。況且在城市里，出行又要考慮坐車、交通狀況、天氣等等因素，十分費時又不方便，很可能令你疲憊不堪心煩意亂，因此營業廳查詢不是最方便的查詢方法。

途徑三：電話查詢。參保戶可以撥打國華人壽服務熱線，然后根據提示操作就可以進行查詢了。

電話查詢雖然可以足不出戶，但是電話查詢可能會遇到線路不好、業務繁忙，聽不清楚等情況，有時甚至還會碰上保險公司服務人員態度不好的情況，再者服務熱線都不是免費的，因此選擇電話查詢并非最好的查詢方法。

途徑四：網絡查詢。登錄國華人壽官方網站，然后根據網站頁面提示進行操作即可。

隨著網絡的發展，現在各種網上查詢方法既快捷又方便，網絡查詢是最受大眾歡迎的查詢方法，足不出戶，輕松一點，便可完成保單查詢。

購買保險之后，隨時關注自己的保單變化，是很有必要的，保單查詢的方式有很多，投保人可以根據自己方便的渠道進行查詢。

2月1日至2月8日，國華人壽天貓旗艦店將推出新春促銷活動，本次活動的產品仍是三款明星產品金鑰匙一號、金鑰匙二號和創富人生2011，相比去年“雙12”期間的萬元門檻，此次活動門檻將降至千元。活動期間，凡通過國華人壽天貓旗艦店購買“金鑰匙一號”，就有機會抽取iPad4；購買保費每一萬元 “創富人生”，即可獲贈4500個集分寶；購買保費每一萬元“金鑰匙二號”，獲贈2700個集分寶。另外，凡是在促銷活動期間購買任意產品，均能獲得自承保次日起15個月的法定節假日意外贈險；前100名客戶還可獲得精美的臺歷和福袋。

據了解，國華人壽去年“雙12”活動期間在淘寶聚劃算團購平臺的促銷活動，創紀錄地完成了單團破億元的紀錄。相關數據顯示，12月3、4、5、12日四天，國華人壽聚劃算網絡團購活動，共有7500人使用開團提醒，成交5006件，保費11447萬元，件均2.3萬元，猶豫期退保率僅為3.6%，40歲以下客戶占88%，70、80、90后的客戶群已經漸漸成為網絡金融產品消費的主力軍。

國華人壽首次觸網，即創造了過億的傳奇，為保險行業進入電子商務銷售做了有益的嘗試和探索。同時，這次的探索也為保險行業的發展打開了一片藍海，有利于行業進行產品創新，開發更多更有利于客戶的產品；改變傳統的推銷模式為主動消費，讓消費者自主選擇保險；渠道創新有利于將更多的收益讓給客戶。

12月26日，在杭州召開的互聯網金融保險發展交流研討會上，保監會相關領導對國華人壽的電子商務拓展活動給予了充分的肯定和鼓勵，認為網絡保險銷售改變了傳統的保險推銷的方式，成為客戶主動選擇與主動購買。此次國華人壽與淘寶的合作是個好的開始，節省了中間成本，降低了各項經營成本，給客戶更多的利益與實惠。

繼與淘寶合作成功后，國華人壽加快了在電子商務發展的步伐。1月28日，國華人壽與電信天翼舉行了戰略合作簽約儀式，雙方擬全面開展包含客戶端合作、積分合作等項目在內的多種合作項目，幫助客戶實現在手機上購買、咨詢、支付、查詢等全方位操作，最大限度地保證用戶的安全性。此次跨界合作充分展示出國華人壽在電子商務方面所做出的種種開拓和努力。

另據了解，目前，國華人壽電子商務部一直把增加已售產品的附加值、開拓新型產品作為他們工作的著力點，此外更加加強了對客服部門的培訓，優化投保流程，為進一步涉入電子商務的深水區做著積極的準備。

高收益個人理財產品產品是很多人都喜歡的，但高收益通常也伴隨著高風險，特別是對于沒有太多投資經驗的人來說，一定要謹慎選擇，開心保理財專家整理了如何選擇高收益個人理財產品的幾點注意，希望大家能夠得到幫助。

如何正確選額高收益個人理財產品

1、認清理財產品類型　　目前銀行理財產品分類方法不同，種類也很多。銀行理財產品往往分為保證收益型和非保證收益型。此外也分為固定收益型和浮動收益型。以保證收益型的理財產品為例，由于風險小，因此收益率也相對偏低，目前主要是貨幣型和債券類。　　投資者在選擇銀行理財產品時，應首先弄清楚產品類型、風險多大、什么樣的情況會導致虧損，同時再結合自身的風險承受能力等因素，選擇適合的理財產品。一般而言，建議初次購買理財產品的客戶，尤其是中老年客戶，可以先考慮保證收益型理財產品，或者固定收益型產品。　　

2、看清理財產品投資對象　　所謂看清產品投資對象，就是要了解產品投資的掛鉤對象，因為產品的預期收益往往是根據投資市場的表現來決定，其中，這些投資品種包括匯率、利率、黃金、信托項目等等。　　在不同時期、不同市場環境下會有不同選擇，這需要投資者自己判斷。如果投資者看好某些投資領域但不懂操作技巧，不愿冒太大風險，或無法直接進行投資，就可以選擇掛鉤這些領域的理財產品。　　

3、明確理財產品流動性　　投資者在選擇投資品種時，首先要對資金利用時間有明確估計。對個人投資者來說，理財產品的期限一般不宜過長，建議投資者認真考慮流動性問題，例如是否享有提前贖回權等。流動性安排不但給投資者在產品虧損時及時止損的機會，且在產品市值直線上升時投資者可兌現收益，落袋為安。　　

4、看清理財產品收益關鍵字　　在確定個人風險承受能力及理財產品風險等級后，投資者要認清預期收益。值得注意的是，一定不要把預期收益錯當實際收益，預期收益是銀行認為在正常的市場走勢下獲得的收益，銀行并沒有保證支付義務。　　某些銀行為了使預期收益顯得好看，其理財產品說明書上還將整個產品存續期的總收益寫上，比如說一個5年期的產品收益率為50%，那么其年收益率約為10%，投資者在選擇銀行理財產品時要多留意“預期收益”或“年收益率”之類的關鍵字眼。　　

5、仔細對比理財產品收益率　　市民在銀行購買理財產品時，常會面臨如何在不同期限的同類產品中，選擇高收益的理財產品。投資者在購買理財產品時，只要自己注意收益率的計算方法就可以解決這樣的難題。　　以一款年收益率為6%和一款15個月到期收益率為7%的理財產品為例，從絕對收益來看15個月的理財產品的收益率明顯更高，但通過簡單計算實際收益便一目了然：把后一款產品15個月的收益率換成年收益率，僅為7%×12/15=5.6%，收益低于前一種產品。

選擇高收益個人理財產品遵守六大原則

首先，最好選擇掛鉤標的是自己所熟悉的投資品種。這樣，投資者自身對該投資品種的走勢具有一定判斷，再結合銀行理財產品的收益計算方法，分析產品獲得預期高收益的概率是否較大，再做投資決策。

其次，要看清保本比例。盡管目前結構性理財產品多為保本型，但并不一定是100%保本，因此投資者要仔細閱讀產品說明書。如保本比例為90%的，則意味著可能出現10%的虧損。

之后，要分散投資。結構性理財產品達到預期最高收益率的概率相對較低，投資者在購買時最好是作為資產配置的一部分，而不應如上述的苗先生那樣將所有投資資金都砸在一款產品上。

第四，要選擇與自身風險承受能力相符的銀行理財產品投資者無論在選擇哪類銀行理財產品時都要充分了解各類理財產品的產品特征和投資風險如是否保證本金是否保證收益最好和最壞的投資情況是怎樣的等等并選擇與自身風險承受能力相符的產品

第五，要考慮產品的投資周期是否與資金的流動性相符選擇理財產品時還要關注產品的投資周期看看是否與自己的需求相符同時還要關注產品到期的相關投資條款了解產品是否有提前到期或中途贖回等條件以便對該筆投資資金的流動性有個清楚的掌握

第六，要關注理財產品的投資渠道和收益設計投資者要了解產品到底投向哪里到期的投資收益如何計算是否有公開的渠道定期了解產品的運行情況和收益情況這樣才能對投資產品有個清晰的理解并可據此來進一步評估投資風險實現對理財產品更好的掌控

高收益個人理財產品的選擇，對于個人理財者來說是很關鍵的 一步，通常需要積累很多經驗和心得，同時也需要循序漸進，不要急躁一時的收益。個人理財是一個漫長的過程，一定要有耐心和毅力，才能讓自己的財務情況更上一個臺階。

理財產品的收益與風險呈正相關關系，沒有絕對意義上無風險的理財產品，那么，銀行理財產品風險有哪些呢？想必這些也都是投資者在購買理財產品時特別想了解的問題。實際上，理財在很大程度上是一種投資行為，購買商業銀行的理財產品的客戶需承擔投資過程中可能存在的風險，購買一只理財產品，便意味著愿意承擔相應的銀行理財產品風險。在這里，我們總結了如下5條，順藤摸瓜，5步買到最好理財產品。第一步 對所有銀行理財產品都問這三個問題這個產品是否保證本金和收益？(注意，保本和保收益是分開的)如果這個產品不能保證本金和收益，那么表現最差的情況是怎樣的？在什么情況下會達到最差收益，拿到最好收益的條件是什么？第二步  看懂產品說明書所有銀行理財產品的說明書都由這兩部分組成：風險提示和產品概述。在產品說明書中，一般在產品說明書首頁上方，會揭示產品的風險，投資者需重點關注：理財產品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。在產品概述部分，投資者需重點關注銀行理財產品風險等級描述和產品投資期限。前者用來檢測是否和自己的風險承受能力相匹配；產品投資期限則用來匹配自己的資金流動性以及預計的投資時間。另外，在產品說明書中，還會出現一些投資者易混淆的金融名詞，讓我們一一辨認。第三步 看不懂先別買遇到看不明白的說明書怎么辦？銀行的理財產品說明書中，也會出現不嚴謹規范的用詞，投資者面對專業的金融術語，本就看不明白，出現不嚴謹的說明，銀行理財產品風險讓投資者更是看得云山霧罩。第四步 搞懂廠牌很重要從銀監會網站公布的數據可以看出，目前共有5家國有商業銀行，12家股份制商業銀行，119家城商行以及71家外資銀行。2011年共發行理財產品19176款。投資者拿著錢該選哪家銀行，哪款產品？銀行理財產品同質化嚴重，但是各家銀行發行理財產品仍有自己的側重點。來看看每家銀行都在賣什么。第五步 萬一賠了怎么辦2011年15038款到期的理財產品中，有37款沒有實現最高預期收益率，其中7款產品0收益。投資者購買理財產品實際收益與預期收益相差較大，甚至折損本金怎么辦？事實上，在購買理財產品之前，應該嚴格按照：進行個人風險測試——填寫理財產品認購書、風險說明書——購買產品的流程進行。以上流程中，投資者是在了解自己的風險承受能力以及了解銀行理財產品風險的前提下，選擇理財產品，并自愿購買理財產品且同意承擔相應的銀行理財產品風險。除非投資者可以證明，此款產品在銀行運作過程中出現了失誤，否則是沒有辦法扭轉局面的。事實上，無論銀行還是基金，其背后的設計本質是一樣的，但是銀行從獲取資金到投資出去，其間銀行理財產品價差風險由銀行承擔，而基金公司則是未知價，沒有預期收益的概念。