萬能險,英文稱為:Universal Life Insurance。這是一個外來詞,最早出現在美國,萬能險在中國面市之后,一直也是深受廣大投資理財愛好者的喜歡,中國人壽萬能險更是憑借其產品多樣化,保費靈活的特點在國內市場深受歡迎。
萬能險顧名思義就是買一份保險來保障自己和家庭成員的一切,無論是涉及到生活各個方面都能獲得相應的理賠,其實專家提醒,萬能險并不是“萬能”的,萬能險是指包含保險保障功能,并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險險種。中國平安萬能險在保障方面既保障了人生保障,又能讓投保人從中獲取一定的利益。
理財產品,即由商業銀行和正規金融機構自行設計并發行,將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品,獲取投資收益后,根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。
理財產品根據幣種分類主要是人民幣理財產品、外幣理財產品以及雙幣理財產品;根據收益方式分類主要是保證收益理財產品和非保證收益理財產品。根據銀行和投資人二者之間的法律關系不同,主要分為固定收益類理財產品、非保本浮動收益理財產品、商業銀行承銷的理財產品。
人民幣理財產品,即由商業銀行自行設計并發行,將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品,獲取投資收益后,根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。
近年來,市面上除了銀行投資理財產品,各種保險類的投資理財產品也層出不窮,看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險投資產品種類,和銀行投資理財有什么區別?消費者又該如何選擇適宜自己的保險理財產品?
昨日,華西城市讀本記者采訪了自貢市保險行業協會秘書長蔣開金,他表示,目前,市面上主要有分紅險、萬能險和投連險三大類保險投理財產品,消費者在進行選擇時,主要還是因人而異。保險、銀行投資理財大不同
“多數保險公司都在各個銀行設置了網點,這樣便于產品的銷售。”對于金融投資理財產品,許多人都分不清楚在銀行進行售賣的,到底是是保險還是銀行投資理財。蔣開金說,保險公司將自家的投資理財產品委托銀行銷售,“投保人在銀行購買的保險投資理財產品,其本金、收益、運作、分紅等都由保險公司來進行,與銀行沒有關系。”
“不管是銀行投資理財,還是保險投資理財,都各自有其利弊。”蔣開金說,相較于銀行,保險投資理財產品不僅有按理財收益大小而進行不固定的分紅(即理財收益),還有“保金”(即保險公司承諾的、以本金為基礎按一定利率計算的固定收益)。
“收益雖然相對穩定,但并不是特別高,所以購買保險投資理財產品賺不了大錢,也請各位消費者慎重考慮。”蔣開金說。
適宜人群各不同,“猶豫期”內可退保
保險投資理財產品,在一定程度上能幫助人們保存和利用手上的資金,并能產生一定的收益。但多數人對保險行業都知之甚少,那么,如何選擇合適自己的產品,就成了一個問題。
“我個人認為,保險投資理財產品相對來說,更適宜收益穩定、手上有余錢的人購買。”蔣開金表示,在購買這類產品時,不只要考慮個人經濟狀況,還要考慮財物規劃和年紀等因素。“比如一個在未來兩三年內準備買房子或者有其他大支出的人,就并不適合購買長期固定保險投資理財產品。”
“如果購買了不合適的產品,還有‘猶豫期’可以退保。”蔣開金表示,一般情況下,保險投資理財產品購買之后都有10—15天的“猶豫期”,在“猶豫期”內,如果發現所購產品并不適合自身,可以在10到15天之內無條件退保。“只收取10塊錢的工本費。”蔣開金說,“猶豫期”之后,如果消費者需要提前支取保金,會收取一定的手續費。
“附加銷售”還是“捆綁銷售”
“明明只買了一種保險,怎么亂七八糟的各種保險都一起買了?”有時候,許多市民或許有這樣的疑問,去買自己需要的保險,銷售人員會推銷各式各樣的其他產品,自己頭腦一熱,覺得也花不了多少錢,就一起買了,甚至還有買好后,拿回來一看,有些保險種類自己壓根不知情就買了。“難道是別有目的的捆綁銷售?”
“保險里面一般情況下不存在捆綁銷售。”蔣開金說,捆綁銷售在保險里面指的是,兩種不相關的保險一起售賣,而絕大多數情況下,是“附加銷售”。“比如消費者買了一個大病保險的主險,有可能銷售人員會向他推薦一個副險,如住院保險等。”蔣開金表示,只在購買主險的情況下,才能購買副險,并且,對于是否購買副險是,消費者有自由選擇權。
“不過也有極少數的銷售人員缺乏耐心和職業道德,不事先對消費者解釋清楚,就自行為消費者選購副險。”蔣開金說,這屬于銷售誤導,目前保險協會也在極力治理和制止這類事件的發生。如果有市民發現這種情況,可以撥打自貢市保險協會咨 詢 投 訴 電 話 :0813-2201449。
“另外,也請各位消費者在購買保險之后,認真閱讀保險條款,尤其是保險責任、除外責任(保險公司不承擔責任的事故,比如因原有疾病、違法犯罪、戰爭等原因發生的事故。)以及自己的權利和義務。”蔣開金說。
今年以來,隨著資金面轉暖,貨幣基金收益相繼跳水,短期理財基金業績卻表現堅挺。Wind數據統計,3月7日,87只短期理財基金七日年化收益率均值為5.04%,高于同期可比176只貨幣基金4.70%的平均水平。中證金牛金融研究中心最新數據顯示,截至3月7日,以年度收益率看,中銀理財60天B近一年來凈值增長率高達5.33%,中銀理財14天A凈值增長率為5.18%。業內人士表示,隨著3月底季度末因素日益臨近,資金面有收窄可能,短期理財基金收益也有望再創新高。
隨著人們知識水平的提高,和對于理財越來越高的重視度,多樣化的理財產品如雨后春筍般蜂擁而至,P2P投資理財產品憑借著投資起點低,收益率高的特點在近幾年收到了廣大市民的追捧。根據2013年P2P投資者報告,94%的投資人在P2P的投資中取得正收益,87%的人收益高于18%。這些數據非常可觀,但不得不說的是小額貸款公司在發展的過程中所面臨的風險正在增大。那么P2P投資理財產品到底可信度高么,安全是否有保障呢,普通的市民又該如何選擇呢合適的p2p投資理財產品呢?為了規避風險,在選擇P2P產品時,專家建議可以參考以下標準:(1) 成立時間 :由于目前P2P投資理財產品平臺的成立門檻較低,幾個合伙人,注冊一家“信息科技”公司,再做一個網站就可以開業,所以在財富的示范效應下,P2P投資理財產品平臺曾經于2010~2011年迎來了大爆發,但是同時“死”掉的也不少,所以選擇P2P投資理財產品平臺一定要看它的成立時間。能夠在長時間的市場“大浪淘沙”存活下來的,自然在公司經營方面有過人之處。盡量選擇大平臺公司。一般平臺越大,資金規模越大,這從一定程度保障了資金的流動性。另外,大平臺公司的風控措施也更為規范。(2)了解小額貸款公司是否有一套完善的風險管控措施。隨著純信用貸款業務的壞賬率越來越高,很多平臺開始轉向抵押貸款業務。因此,謹慎的投資人可注重貸款的抵押物,比如房產或車輛、中心地區或郊區的房屋,內在價值不同,也會決定P2P投資理財產品的有效兌付程度。(3)仔細了解借款用途以及還款方式。(4)了解是否有實業公司擔保、是否有先行賠付機制、風險備用金是多少。另外,P2P投資理財產品畢竟是風險投資,在做完以上功課后,還要合理做好總量控制。(5)資金如何進出:目前,P2P平臺由于沒有貸款牌照,還屬于民間借貸,借貸資金的進出往往要通過網站創始人的個人賬戶或公司賬戶進行,為了規避風險,目前大部分P2P平臺都選擇和第三方支付平臺合作,模式為P2P公司在第三方支付平臺開一個公司賬戶,出借人的錢打進公司賬戶,P2P網站再把錢打給貸款人。盡管這還達不到款項直接從出借方的第三方支付賬戶到達借入方的第三方支付賬戶的理想模式,但已經相當程度規避風險了。(6)本金是否保障:各個不平的P2P平臺的本金保障基本相同,也就是當壞賬總金額大于收益總金額時,會在一定時間內(一般是3個工作日內)賠付差額,保障本金可以全額收回。目前大部分P2P網站的本金保障措施對于出借方是不另外收取費用的,但是出借人在借出時,要注意有“本金保障”字樣的貸款項目。同時還要看本金保障的范圍,有的網站是只賠本金,有的可以賠付本息。認真的根據以上的六個建議來選擇正規的P2P投資理財產品平臺,將自己的投資風險降到最低,畢竟投資不是小事,提醒所有的投資人切莫抱有僥幸的心理!
每月收到銀行寄來的信用卡紙質賬單,你都如何處理?近日,工商銀行在其官方網站發布《關于取消工銀信用卡紙質對賬單的公告》,《公告》顯示,2014年7月起將不再寄送信用卡紙質對賬單。記者走訪省城各大銀行了解到,目前,多家銀行都推出了電子對賬單,業內人士認為,信用卡紙質對賬單可能會逐漸退出歷史舞臺。
紙質對賬單看一眼就扔掉
記者向十余位信用卡用戶進行調查發現,銀行寄來的紙質對賬單其實并不是必需的。一般來說,每次用卡時,都會收到銀行發來的短信提醒,快到出賬日期時,銀行還會把電子對賬單以郵件的形式,發送到持卡人的郵箱,提醒還款日期及應還金額等,因此,在每個月收到紙質對賬單后,對賬單上的內容大都不看或看一眼就扔掉,并無多大用處,“不管是消費還是收到別人轉賬,我都能在第一時間通過短信或郵件知道,紙質對賬單相比而言確實太慢了。”
甚至有的持卡人覺得紙質對賬單對于自己是一種累贅,由于紙質對賬單上面都有自己的名字、銀行卡賬號、郵寄地址、信用卡信用額度以及體現自己消費習慣的消費記錄等多項重要信息,很擔心有個人信息的紙質賬單在傳遞過程中被泄露,因此,每次收到對賬單看過后,都會將賬單撕得粉碎再丟掉,“這樣的賬單看一眼就成了垃圾,隨意丟棄不太安全,處理起來又很麻煩,完全沒必要,如果自己地址改變,還需要及時變更自己的賬單郵寄地址,太不方便了。
事實上,對于銀行來說,紙質對賬單同樣是一種嚴重浪費,一家國有銀行信用卡部負責人向記者介紹,一般來說,一封信用卡對賬單的成本包含了郵遞、紙張、印刷等多項費用,其中,郵遞費在1.2元左右,紙張和印刷費用在0.8元左右,合計為2元左右。只要信用卡當月發生了交易,銀行就會按月寄送對賬單,如果這張卡使用較為頻繁,一年下來每張卡在對賬單上的花費大約為24元左右,因此,對于一些發卡量較大的國有銀行,每年消耗在紙質對賬單上的費用之大也是相當驚人的。
電子對賬單包括網銀賬單、E-mail賬單、短信賬單,不同類型的電子賬單可通過網上銀行、電話銀行、短信銀行及營業網點定制,定制成功后每月賬單日自動向客戶免費發送。
工行表示,自2014年7月起將不再寄送紙質對賬單,若客戶仍需要紙質賬單作為報銷憑證等用途的,可以致電客服熱線與該行聯系。不僅僅是工商銀行,包括建行、招行、廣發等銀行也逐漸開始積極推廣電子賬單。
銀行人士建議,對于仍然接收紙質對賬單的信用卡持有人,應該在核對完紙質賬單上的項目后,把個人賬戶信息及地址部分最好做撕碎處理,以免落入不法分子手中。
不過,也有分析人士認為,紙質對賬單是銀行提供的一種服務,它方便了一些不會使用網上銀行、電子賬單的客戶;另外,寄送紙質對賬單還是一種法律證據,可以作為向惡意透支者催繳的書面憑證。因此,短期內或許仍然會存在電子賬單和紙質對賬單并存的情況。
根據天弘基金公布的數據顯示,截止到2014年2月28日,余額寶用戶量已突破8100萬,余額寶用戶的人均持有金額為4307元。照此計算,余額寶如今的規模已接近3500億元。而理財通雖然未公布截止到目前的具體用戶數量,但是從其上線首日就被用戶擠爆服務器可以看出,依托微信龐大的用戶群,目前理財通的用戶量也絕不可小覷。
3月22號,隨著建行下調支付寶快捷支付額度,四大行悉數降低了額度,而其他股份制商業銀行并沒有跟進。
“銀行存單變保險”一直是銀保渠道投訴的“重災區”,上當受騙的也往往都是老年人。為了進一步防止部分銀行銷售人員利用中老年人對存單和保單缺乏 辨識能力而“忽悠”老人購買保險,日前保監會和銀監會聯合發布新規,從4月1日起商業銀行在向65歲以上老人銷售保險時,必須由保險公司人工審核之后方可 出單,同時還將銀保渠道保險產品的猶豫期由之前的10天延長至15天。
1、《新華網》:“銀保新規”今起實施:誤買保險15天內可“反悔”
4月1日起,北京、上海和天津將分別上調最低工資標準。從絕對數上看,上海月最低工資標準為1820元,小時最低工資標準為17元,均系全國最高。《最低工資規定》規定,最低工資標準一般采取月最低工資標準和小時最低工資標準的形式。月最低工資標準適用于全日制就業勞動者,小時最低工資標準適用于非全日制就業勞動者。
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