理財產品，即由商業銀行和正規金融機構自行設計并發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。

理財產品根據幣種分類主要是人民幣理財產品、外幣理財產品以及雙幣理財產品；根據收益方式分類主要是保證收益理財產品和非保證收益理財產品。根據銀行和投資人二者之間的法律關系不同，主要分為固定收益類理財產品、非保本浮動收益理財產品、商業銀行承銷的理財產品。

人民幣理財產品，即由商業銀行自行設計并發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。

近年來，市面上除了銀行投資理財產品，各種保險類的投資理財產品也層出不窮，看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險投資產品種類，和銀行投資理財有什么區別？消費者又該如何選擇適宜自己的保險理財產品？

昨日，華西城市讀本記者采訪了自貢市保險行業協會秘書長蔣開金，他表示，目前，市面上主要有分紅險、萬能險和投連險三大類保險投理財產品，消費者在進行選擇時，主要還是因人而異。保險、銀行投資理財大不同

“多數保險公司都在各個銀行設置了網點，這樣便于產品的銷售。”對于金融投資理財產品，許多人都分不清楚在銀行進行售賣的，到底是是保險還是銀行投資理財。蔣開金說，保險公司將自家的投資理財產品委托銀行銷售，“投保人在銀行購買的保險投資理財產品，其本金、收益、運作、分紅等都由保險公司來進行，與銀行沒有關系。”

“不管是銀行投資理財，還是保險投資理財，都各自有其利弊。”蔣開金說，相較于銀行，保險投資理財產品不僅有按理財收益大小而進行不固定的分紅（即理財收益），還有“保金”（即保險公司承諾的、以本金為基礎按一定利率計算的固定收益）。

“收益雖然相對穩定，但并不是特別高，所以購買保險投資理財產品賺不了大錢，也請各位消費者慎重考慮。”蔣開金說。

適宜人群各不同，“猶豫期”內可退保

保險投資理財產品，在一定程度上能幫助人們保存和利用手上的資金，并能產生一定的收益。但多數人對保險行業都知之甚少，那么，如何選擇合適自己的產品，就成了一個問題。

“我個人認為，保險投資理財產品相對來說，更適宜收益穩定、手上有余錢的人購買。”蔣開金表示，在購買這類產品時，不只要考慮個人經濟狀況，還要考慮財物規劃和年紀等因素。“比如一個在未來兩三年內準備買房子或者有其他大支出的人，就并不適合購買長期固定保險投資理財產品。”

“如果購買了不合適的產品，還有‘猶豫期’可以退保。”蔣開金表示，一般情況下，保險投資理財產品購買之后都有10—15天的“猶豫期”，在“猶豫期”內，如果發現所購產品并不適合自身，可以在10到15天之內無條件退保。“只收取10塊錢的工本費。”蔣開金說，“猶豫期”之后，如果消費者需要提前支取保金，會收取一定的手續費。

“附加銷售”還是“捆綁銷售”

“明明只買了一種保險，怎么亂七八糟的各種保險都一起買了？”有時候，許多市民或許有這樣的疑問，去買自己需要的保險，銷售人員會推銷各式各樣的其他產品，自己頭腦一熱，覺得也花不了多少錢，就一起買了，甚至還有買好后，拿回來一看，有些保險種類自己壓根不知情就買了。“難道是別有目的的捆綁銷售？”

“保險里面一般情況下不存在捆綁銷售。”蔣開金說，捆綁銷售在保險里面指的是，兩種不相關的保險一起售賣，而絕大多數情況下，是“附加銷售”。“比如消費者買了一個大病保險的主險，有可能銷售人員會向他推薦一個副險，如住院保險等。”蔣開金表示，只在購買主險的情況下，才能購買副險，并且，對于是否購買副險是，消費者有自由選擇權。

“不過也有極少數的銷售人員缺乏耐心和職業道德，不事先對消費者解釋清楚，就自行為消費者選購副險。”蔣開金說，這屬于銷售誤導，目前保險協會也在極力治理和制止這類事件的發生。如果有市民發現這種情況，可以撥打自貢市保險協會咨 詢 投 訴 電 話 ：0813-2201449。

“另外，也請各位消費者在購買保險之后，認真閱讀保險條款，尤其是保險責任、除外責任（保險公司不承擔責任的事故，比如因原有疾病、違法犯罪、戰爭等原因發生的事故。）以及自己的權利和義務。”蔣開金說。

今年以來，隨著資金面轉暖，貨幣基金收益相繼跳水，短期理財基金業績卻表現堅挺。Wind數據統計，3月7日，87只短期理財基金七日年化收益率均值為5.04%，高于同期可比176只貨幣基金4.70%的平均水平。中證金牛金融研究中心最新數據顯示，截至3月7日，以年度收益率看，中銀理財60天B近一年來凈值增長率高達5.33%，中銀理財14天A凈值增長率為5.18%。業內人士表示，隨著3月底季度末因素日益臨近，資金面有收窄可能，短期理財基金收益也有望再創新高。