開心保保險網

隨著近年人們的投資理財觀念的增強，理財產品的品種越來越多，理財工具的需求也日益旺盛，要求也更高。很多免費家庭理財軟件可以將投資、消費、收入、支出等一網打盡，由于軟件分類詳細、合理，讓很多對自己財務狀況“一摸黑”的人們也能將財務安排的更加合理。沒用免費家庭理財軟件的用戶，對理財軟件強大的功能還不了解。目前大多數第三方機構提供的理財軟件功能類似，以民生財富管家為例，其可以為客戶提供聯網創建賬戶服務，目前可聯網機構有民生、工行、農行、建行、交行、招行、中行、浦發、興業、支付寶和財付通等，涵蓋了大多數主流銀行和第三方支付機構；客戶可通過聯網下載信息，包括滬深A股和B股收盤價格、開放式基金凈值、外匯最新牌價、本外幣存款利率、貴金屬價格等各類金融信息，享受豐富的資訊服務。充分考慮到客戶對免費家庭理財軟件可能產生的各種金融需求，民生財富管家對家庭收支、投資、負債、實物資產的各類賬戶進行全方位記錄，方便客戶查閱；直觀顯示家庭資產狀況，分析家庭整體財務狀況、資產構成的合理性、負債情況、投資效益、日常開支等，并據此為其提供一套合適的理財方案；免費家庭理財軟件擁有強大的金融計算器等服務，將復雜、專業的金融計算簡化，既省時又省力；極具特色的提醒服務使客戶可以對賬戶余額、信用卡透支限額、證券市價、開放式基金價格，各類財務收支計劃、轉賬計劃、基金申購計劃、基金定投計劃，家庭成員、朋友、合作伙伴的生日等設置提醒，以便進行及時高效的家庭理財和適時的親朋關懷。免費家庭理財軟件雖好，但有些銀行并不免費。如農行提供的財智家庭理財軟件是收費注冊軟件，農行定價99元/套，推廣期可享受優惠價60元/套。用戶下載后可以免費試用15天。試用過后，不注冊也仍然可以使用此軟件。但用戶將不能在軟件中輸入交易記錄，仍然可以免費下載農行賬戶信息；而工行提供的家庭理財軟件需要80元/套，不過該行提供的記賬本軟件免費；民生銀行提供的財富管家暫時免費。免費家庭理財軟件固然是實現資產收益最大化的好幫手，帶給用戶許多實惠，但好的理財習慣才更重要。理財專家建議，免費家庭理財軟件用戶最好在年初就制定出當年的收支預算表，便于每月監控自己的收入和支出比例。另外，理財記賬貴在堅持，免費家庭理財軟件只是工具，養成理財記賬的習慣最重要。  

中國經濟快速發展的這些年，老百姓面臨的金融環境也在快速地發生變化，而且變得越來越復雜，讓我們自己個人家庭的財務選擇和決策增加了很多的不確定性。借助財智家庭理財軟件工具，可以更好地分析自己的需求，配套相應的理財解決方案和產品，增加理財決策的成功概率。財智家庭理財軟件是財智公司傾力打造的全新生活理財軟件，首創桌面理財軟件和理財分享社區的結合；從軟件功能，易用性，趣味性方面為用戶展示一種全新的理財體驗。為客戶提供家庭財務記錄、金融機構賬務查詢、自助理財等功能。目前各種金融機構或第三方機構都在提供個人理財的健康診斷和規劃服務，但主要針對其高端客戶，普通客戶很難獲得這些服務。財智家庭理財軟件大幅度降低這個門檻，普通老百姓使用軟件可以輕松的完成自助服務。財智軟件公司長期為專業金融機構提供產品和解決方案，其中理財規劃是提供給金融規劃師的專業工具。財智家庭理財軟件面向個人用戶開放了這個專業的功能，作為個人家庭理財的自助工具。通過自行設立各種人生理財目標，包括養老，重大資產購置和重大支出，基于CFP規范進行全方位的綜合試算和規劃，幫助用戶找到最貼身的理財計劃。一般記賬如果像里程表的話，理財規劃更像是導航儀。在目標指定的情況下，判斷當前的位置，了解與目標之間的差距，然后試算各種到達線路的可能。財智家庭理財軟件支持全部國內主要銀行網銀數據同步，一鍵即可同步同一家銀行全部網銀賬戶數據，這個功能也是財智軟件多年來最有特色的功能之一。并且經過多年的運行，其安全性方面也得到了保證。包括證券，基金，債券，銀行理財產品，外匯等在內的多種資產類型和數據，財智家庭理財軟件都可以輕松方面地進行管理。目前單純的記賬很難讓普通百姓在理財的道路上更進一步，通過財智家庭理財軟件提供診斷和規劃這些更專業的財務分析，不僅完成日常記賬需求，更能試圖能幫助理財人群實現更多的理財成果。 

人民幣理財自身三大特點：

1、信譽度高：由于人民幣理財產品是銀行推出的，而銀行在中國所有金融機構中是信譽度最高的，因此人民幣理財產品具有極高的信譽保障。

2、人民幣理財產品可以利用銀行在銀行間債券市場上的絕對優勢得到一些特殊的債券品種，從而為客戶獲得較高的投資收益。

3、銀行可以利用其特有的優勢為人民幣理財產品推出一些獨有的優惠條款。

人民幣理財的風險高嗎：

購買人民幣理財產品客戶一般是金融知識相對薄弱的普通儲戶，風險承受能力也極低，而銀行人民幣理財產品信譽很高，基本沒有風險，因此適合這些普通儲戶把一部分維持生活必需的“養命錢”進行這項投資。

人民幣理財產品有優勢：

在人民幣升值背景下，買外匯理財產品不劃算，而人民幣理財產品可獲“雙重收益”。

廣州一外資行貴賓理財經理表示，人民幣升值是長期趨勢，以人民幣年升值3%計算，購買相應的理財產品除可以享受其本身獲得的收益外，還可以獲得升值帶來的附加收益，這是其他幣種理財品所達不到的。目前，人民幣一年期保本理財產品的平均收益在3%-4%，按照兌美元一年升值3%的預期計算，現在用美元資產兌買人民幣理財產品，一年后獲得的實際收益將在6%-7%。“如果購買外幣理財產品，年收益率要達到4%才能實現正收益，但能實現這一收益目標的外匯理財產品很少。”該理財經理表示。

從人民幣理財產品的實際表現看，普益財富最新統計顯示，在上周到期的理財產品中，年化收益率超過4%的產品共有18款，其中僅有一款為外幣產品，其余均為人民幣理財產品，其中收益最高的為恒生銀行的3個月期人民幣產品“連連盈”，年化收益率達17.4%。

航空股受益最大

人民幣升值無疑會給企業贏利帶來影響，進而會影響到其股價表現。

廣發證券分析師余曉宜認為，航空、商業貿易、造紙和公用事業將受益于人民幣升值，而航空股最被看好。

一直以來，國內航空公司購買或者租賃飛機，主要以美元結算，人民幣兌美元匯率的升值，將使航空公司的購買力增強。一般說來，飛機租金可以占航空公司總成本的四分之一以上。人民幣升值還可以降低航空公司進口航油的價格。一些航空公司為了規避航油價格風險，也在做套期保值業務，人民幣兌美元升值，將使從事此業務的航空公司獲益。民族證券分析師王曉艷預計人民幣兌美元每升值1%，南方航空、東方航空、中國國航EPS將分別增加0.05元、0.02元和0.03元。

而從股價的實際表現看，上周伴隨人民幣幣值一路創新高，南方航空、東方航空、中國國航漲幅分別達到9.29%，8.36%、5.15%。分析師指出，只要人民幣升值趨勢持續，航空股亦將持續受到資金追捧。

離岸人民幣理財開戶熱有風險并非適合所有人：

趁著長假去香港旅游順便到外資銀行開一個人民幣理財賬戶在廣東東莞從事外貿服裝生意的陳浩說

自今年月香港金融管理局宣布香港銀行可以為非香港居民開戶和提供各類離岸人民幣等系列服務以來多家外資銀行已經相繼為非香港居民客戶開立人民幣賬戶記者月日從多家外資銀行獲悉黃金周期間到香港咨詢開立人民幣賬戶的內地客戶數明顯增加。

開心保理財分析師認為經常往來于內地和香港之間并且經常有大額資金劃撥或需要進行大額人民幣匯兌的人群可以選擇在香港開設人民幣賬戶但需要注意的是投資者在香港的銀行開設人民幣賬戶非香港本地住戶無法進行人民幣跨境匯款但香港作為離岸人民幣市場可以進行人民幣自由匯兌

業內分析人士稱盡管香港的銀行業針對人民幣推出了一系列優惠利率存款和高息理財產品但購買這些產品都需要一定的條件建議投資者先熟悉政策再作決定。

人民幣理財雖然是屬于低風險低收益的理財產品，但是還是提醒廣大投資理財愛好者在不管選擇什么樣的理財產品前，都結合自身的經濟能力進行合理的分配，挑選出最合適的理財產品。

單身期小額理財產品規劃

單身期：參加工作到結婚前(2~5年)

理財分析：剛剛參加工作，收入不高，但也沒有太大的家庭負擔，是資金積累的初期。這個階段的理財重點應該是努力尋找一份高薪工作，打好基礎。你也可以拿出部分資金嘗試自己喜歡的投資方式，比如股票、基金投資等，目的是學習投資理財經驗。另外你還必須存下一筆錢，一為將來結婚做準備，二為進一步投資積累本錢。此時，由于負擔較輕，作為年輕人的保費相對低些，你可以為自己買人壽保險。

理財順序：

第一，單身期的女孩要學會節約，千萬不能大手大腳地消費。

第二，要強制儲蓄，哪怕每個月存200元，5年之后也是一筆可觀的私房錢，既可以做未來結婚的嫁妝，也可以作為日常急需所用。

第三，要適當買些保險，年輕女孩身體好，但意外事故是無法預測的，因此買點意外險就顯得尤其重要，當然年輕女孩買壽險也可以享受到費率上的優惠。

理財建議：可將資本的60%投資于風險大、長期報酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%以活期儲蓄的形式保證其流動性，以備不時之需。

婚后期小額理財產品規劃

家庭形成期：結婚到孩子出生前(1~5年)

理財分析：這一時期是家庭消費的高峰期，雖然經濟收入有所增加，生活趨于穩定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單，為了提高生活質量，往往需要支付較多的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、還購房貸款等。

理財順序：

第一，合理消費，不要一下子都買高檔的家具或家電，一定要慢慢來，根據家庭的收入水平，合理安排家庭建設的費用支出。

第二，買房，“有了房子才是像樣的家”，不過買房也應該有梯度消費的觀念，先買便宜的二手房，有條件的話再去改善住房環境，買大一點的新房子。

第三，夫妻倆購買合適的保險，主要是意外險和定期壽險。

第四，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

理財建議：這個階段的理財要穩扎穩打，以活期存款的形式將夫妻兩人4~6個月的工資作為家庭備用金。10%的家庭資產用于購買保險，30%用于投資相對安全的理財產品，如國　　債、長期存款等，40%用于買房的首期款，或為今后購買自住型房產籌備資金，20%用于投資股票或成長型基金。

不同年齡段和不同的家庭狀況，選擇合適的小額倆理財產品都能幫助家庭或者個人進行良好的理財規劃和指導。

30歲出頭的賀春，在其他人眼中，她的一切已經是很坦然，收入雖然算不上高薪，但工作單位很好，福利豐厚，加之老公收入相當，雙方父母也沒有過多負責，不需要支付贍養費，兩人除了要負擔基本的日常生活支出、健身費用和兩部汽車的費用，每年能夠積累儲蓄。然而現在他們卻是典型的丁克家庭，不是她不想要孩子，而是她不敢生孩子.。現在經常掛在她嘴邊的則是她的自嘲為“奔四女人”。奔四女人現在經常想的是提前退休？經過與理財專家的一席談話，她最終明白了一件事情，在尋找理財方案的過程，其實也是在明確人生目標的過程，而對于她來說，她的理財目標是希望實現，不工作靠投資收益可保生活現狀；生孩子，可以實現想要就生。●理財自述生存：為下雨的日子提前打好傘，在鋼筋水泥的城市中，在缺乏了一切支持下，沒有父母，沒有子女，沒有朋友的支持，如何滿足最基本的生活要求；最有可能出現這種情況，退休，生病，大災難發生。幸福：成為自己所想成為的人，在人群中，在多元化的社會中，如何能夠肯定自己，得到一個滿意的人生，為自己，為家庭，為社會，幸福是一層層加上去的，需要不斷地理解，不斷地消費。目標：不斷尋找和不斷更新的支撐人生不同的階段會有不同的人生目標，而理財是一切目標實現的前提。1財務清單：家庭基本沒有存款，資金全部在股市，房產兩處，一處福利房已經升值4倍；一輛7萬元左右的富康轎車，按照每年10%的折舊率，目前只剩下49000元的凈值。2財務測試：A消費傾向指數＝年消費支出÷年收入賀春是0.2475，而統計分析年收入在25萬至50萬之間的家庭，消費傾向指數為0.64，賀春家庭支出有限，主要是衣食、健身和養車三部分費用，家庭支出過于保守。理財師建議：增加消費。賀春認為：人生的幸福在于自己的感覺，而不是消費的多少。B風險性分析：風險性金融資產比率＝風險性金融資產÷金融資產總額　賀春為1。理財師建議：全部金融資產都投到風險度高的股票上，這樣的投資結構是缺乏合理性的。賀春認為：有道理，準備改進。C理財成就率＝（當前凈資產－理財初期凈資產）÷投資總額賀春的為0.68，比率越大表示過去的個人理財成績越好。D理財成就分析理財成就率用于衡量賀春家庭理財成績，該值越高，表示理財之道對家庭財富積累的貢獻越大。經過測算，賀春家庭理財成就率為3.06，這樣的結果在北京地區屬于中等偏上的水平。E財務自由度＝（凈資產×投資報酬率）÷年支出財務自由度，是指每年凈資產的投資收益（不考慮工作所得）能夠滿足當年支出的程度，該值越大財務自由度越高。如果結果大于或等于1，財務極度自由。后面我們將給出規劃后賀春家庭各年財務自由度的趨勢。3理財目標分析目標1：房屋出租最近，有意將自己的第一套住房出租出去，但具體的出租時間未定。賀春估計這套房子的出租價格在4000元/月左右。目標2：購置新車目前使用的富康轎車購于2002年。按照《關于調整汽車報廢標準若干規定的通知》，該車的使用期限為15年。但是，在資產價值的評估上，我們對國產轎車采取了10年“價值報廢”的方法，即10年后賀春的富康轎車基本沒有資產價值了。目前，該車已經折舊3年，因此，賀春將在2012年購置第二輛車。根據計劃，她購買的第二輛車不會超過10萬元，我們在目標規劃中也以10萬元計。目標3：全家旅游由于一直工作繁忙，賀春很少和家人外出旅游。但她表示，一旦時間允許，愿意每年花費2萬元用于旅游消費。目標4：生育小孩（不確定目標）賀春年34歲，開始考慮是否生育孩子，但她本人對子女的生養、教育可能給家庭財務和她本人的生活、心理帶來的影響不十分確定，因此，還在猶豫中。據統計，女性小于31歲，婚后一年妊娠率達90%，而超過35歲，降至54%，同時不孕癥發病率可達到30%，流產率也明顯提高。因此，我們建議賀春最好在35歲左右生育，不宜過晚，以保證本人和孩子的健康。　　目標5：大病準備賀春的公婆身體健康，而且享受部隊離休干部的醫療養老待遇。本人的父母也很健康，但是目前沒有任何商業保險。由此，我們建議為父母準備一筆大病準備金，通過常年持有10萬元的貨幣基金實現。目標6：退休目標賀春是個追求自由、輕松生活的現代女性，同很多人一樣，她也期待著能夠提前退休，盡早實現財務自由。她的目標是45歲左右時同丈夫一起退休。

工薪家庭是出于中間的一族，上有老下有小，他們應該正確的對自己的財富進行有效地規劃，只有好好地對自己的財富進行有個系統的規劃，你的投資理財才會有好的收益。下面我們一起來了解工薪家庭如何理財。案例1：夫妻財產婚后如何做理財現在大多數家庭都會做一些投資理財，買股票、基金或者其他理財產品。伴隨而來的另一個問題是投資收益究竟算不算夫妻共同 財產？投資行為本身需要投入時間和精力，那么相對應對家庭照顧會減少，或者說對取得其他夫妻共同財產的時間投入少，所以目前傾 向于投資收益還是認定為夫妻共同財產。《婚姻法》若干司法問題解釋（二）第十一條也規定，婚姻關系存續期間，一方以個人財產投資取得的收益應當歸共同所有財產。有些情況例外。“比如炒股票，如果全部是用個人婚前財產投資，婚后沒有追加，那么由股票產生的收益應該歸個人所有。  但如果是全職炒股，資金量大，那么這部分股票收益基本等同于一方的工資，那么即使全部是婚前資產，婚后沒有追加資金，股 票收益也要歸為共同財產。”面對種種婚后共同財產帶來的煩惱，目前一些年輕小夫妻也實行起了“婚后AA制”。比如夫妻雙方約定雙方婚后取得的財產，繼續歸個人所有；婚后夫妻雙方經濟獨立，理財方面采取AA制，各自平攤家庭開支，甚至夫妻分賬理財。 這種AA制看上去平等、公平，但在實際中也會存在許多問題。劉彥斌表示，AA制婚姻追求的是平均和平等，但平均和平等的基 礎是實力和背景相當，包括雙方收入相當、家庭背景相當、工作穩定性相當、能夠共同發展（升職和加薪）、分擔的家務相當等。一旦某種“相當”變為“不相當”，這種平衡就會被打破，此后婚姻關系也會隨之被打破。所以很多AA制婚姻都由于夫妻中一方婚后收入減少、生育子女、贍養老人、失業等原因，最終導致婚姻瀕臨破裂的邊緣。可見，婚姻中財產問題的處理，如何拿捏得當，情感中不失理性，確實是一大難題。  案例2：工薪之家如何攢錢買大房  家住廣東中山的張女士，高中畢業后在某公司就職，月收入2000元，丈夫同樣是一名公司職員，月入2000元，夫婦二人都有社 保，丈夫另有一份投連險。家庭每月生活開支1000元，房租支出500元，其他支出400元。目前家里有現金及存款15000元，金融資產5500元，沒有任何負債。孩子今年六歲，剛剛上小學  理財建議： （一） 現金規劃。在生活中，我們通常會遇到這樣的情況，月中突然會有一筆額外增加的開支打亂月初的支出計劃，因此有心 的人總會每月總會多預留一些資金在手中，來應對突然增加的開支。 （二） 保險規劃。每個家庭應根據需要購買一定的壽險、健康險和意外險做補充，投連險屬于理財類產品，偏重投資，適宜于 資金較充裕的家庭，從張女士的家庭情況來看，應首先滿足保障類保險，建議張女士先為自己和丈夫補充一定的健康險和意外險，為孩子購買一份學平險，以完善家庭保障，全家保障類險種的保費支出控制在3000元。 (三） 住房規劃。如今，能有一套自己的住房，是很多普通老百姓的愿望，張女士夫婦亦不例外，工作很長時間，一家人一直 居住在租來的小屋內，盼望有自己的房子。夫婦二人商量后決定3年湊足7萬元的資金自己建房。建議張女士每月定投1800元到預期年收益為5.5%的優質債券型基金 ，3年后可累積約7萬元的建房費用，實現張女士夫婦的愿望。  案例3：工薪家庭是如何積累財富  李先生是安徽蕪湖的一名醫生，現年25歲，身體健康狀況良好，本人和妻子有社保。李先生月均收入3500元，妻子收入2000 元，年終獎2萬元，每月公用費150元，衣食費500元，醫療費53元，其他支出合計約2000元，年繳保費約7200元，現有現金和存款約3萬元，預付保險費600元，定期存款2萬元，房產40萬，房屋貸款余額32萬元。理財建議：  1、 現金規劃：家庭日常現金類資產儲備的主要作用是應對突發事件，這類事件一般是罹患疾病、遭遇意外等。所以，日常家庭 儲備金屬于家庭抵御風險的第一道防線。儲備金一般為家庭月支出的3到6倍。按照您家庭月支出看，建議從活期中提取1萬元，5000元為活期儲蓄，5000元投資于貨幣市場基金。另建議辦理一張適當額度的信用卡，以備不時之需。  2、 風險保障規劃：有社保的基礎上，建議為您及家人購買一些商業保險，補充家庭的風險保障，商業保險需要覆蓋壽險，意外 險和健康險等幾個方面。按照保險的雙十原則，即一般年保費的支出占年收入的10%，保額為年收入的10倍，建議每年的保費控制在6600左右，保費支出用每年的年終獎繳納。

三口人家庭如何理財，讓家庭財富得到增值。曾先生和愛人都是80后，夫妻兩人都在國企上班，今年12月寶寶即近出生。兩人月收入總15000元，月支出3000元，現有存款3萬，住房公積金每月3000元，單位有醫保和社保，每年年終獎金為3萬。有一套房產目前市值80萬，房貸30萬，另向父母借款10萬。房貸通過每月的公積金3000元來支付，無需現金支付。父母的借款10萬以每月現金1000元返還，已經還3年，估計在5年內償還完。暫無做任何投資。家庭如何理財成為曾太太目前最關心的事情，比如：小孩的撫養和教育金的問題，未來夫妻的養老的問題。 曾先生的家庭如何理財呢？理財師了解了王先生的整個家庭情況后，建議家庭做如何的調整：1.房產規劃有兩部分：(1)30萬貸款可以通過住房公積金里直接扣除，暫時對家庭生活的日常開支不會產生影響，曾先生只是要注意住房金的金額是否一直能足夠的償還房貸。(2)父母借款10萬，每月支出1000元，可以從每月的收入中扣除。15000-1000-3000(月支出)=11000，家庭大概每月能節余11000元，寶寶出生后，每個月預計會多花銷2000元，每月節余9000元。家庭如何理財肯定圍繞著孩子的教育和父母養老等問題。2.做好家庭應急準備金，一般為月支出的3-6個月，曾先生家庭即將添丁，理財師建議家庭至少準備6個月的應急準備金，以目前月支出3000元來計算，應準備2萬，可以通過貨幣基金來管理。3.鑒于夫妻兩人都是在國企工作，單位都有社保和醫保，但是國家的社保只能保證最基本的保障支出，建議夫妻兩人分別為自己各購買20萬定期重疾險，附加20萬意外及住院補貼，預計年繳保費為6000元左右。寶寶出生后，也可以購買一些住院醫療、重疾方面的保險，一般每年保費幾百元，保費比較低。4.寶寶今年就要出生，曾先生可以從每月的結余中提取2000元作為基金定投，假設年收益率為10%的增長率計算，18年后應該可以籌備120萬元。為孩子的教育基金提前做好了準備，曾先生可以選擇智能的定投工具為幫忙管理資產，比如廣發的“贏定投”，可以根據不同的投資偏好和承受能力來選擇不同的組合。5.夫妻兩人的養老規劃，每月再拿出2000元做基金定投來籌備自己的養老金。目前兩人比較年輕也可通過股票型基金或指數型基金，隨著年齡的增長可以慢慢減少股票型基金，增加債券型基金或者貨幣型基金。 目前只有3萬元的存款，可以將其存為應急準備基金，可以購買貨幣型基金。每個家庭可能有不同的情況，家家有本難念的經，不過理財這本經是一定要念好的，家庭如何理財？沒有標準的答案，但是及早根據家庭目標和收支現狀，做好理財規劃總是不會錯的，做規劃時一定要注意的一點就是做好家庭資產配置，千萬不要把雞蛋都放到一個籃子里。