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家庭理財是家庭生活中的重要一環。今天開心保理財專家從普通家庭理財案例入手，為大家介紹兩口之間如何理財？怎么能夠合理的規劃家庭收入和開銷，讓有限的收入創造出更大的價值。王先生，30歲。老婆，25歲。倆人剛結婚。王先生的稅后收入5000元/月（扣除社保， 醫保，公積金）。四大節日獎金，6000元/年。住房公積金，3. 5萬元/年。老婆，1800元/月（扣除社保，醫保，無公積金）。夫妻倆現有1套50平米的單位分住房，現出租，租金600元/月。家庭現有存款10萬元。住房公積金10萬元。投資股票30萬元，現市值11萬元，深套。單位為王先生買了1份終身福壽增值保險，已經交完保險費，估計到60歲后可以拿60萬元。有舊車1 部，非本人所有，只有駕駛權。日常支出2500-3000元/月。車子費用1000元/月。王先生買了永安康保險，每年交保費5000元，交到60歲。 家庭理財需求  （1）現在打算買1套60萬元商品房，其中自己出10萬元，可以通過父母資助50萬元一次性付款（當然還是要還的）。（2）計劃3-5年后買1輛10萬元左右的新車。 （3）由于明年即將有小孩，想為小孩買一份教育保險，也想幫老婆買一份醫療保險。家庭財務分析從家庭財務比率來看，流動性比例適中，可以滿足家庭對資產的流動性需求，零負債說明您的家庭無負債壓力，投資配置管理尚有余地，家庭理財資產品種單一，大部分是活期儲蓄，一部分投資股票型基金，投資收益率較低，建議投資多元化，家庭商業保險比重為零，一旦出現事故，對家庭影響較大。因此當前迫切需要為您和妻子購買一定保額的商業保險。  可以看出您的家庭財務情況穩健有余，回報不足；家庭財富的增長過分依賴工資收入，投資性資產占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應當運用好家庭收支的結余、適當的提高投資性資產以及回報率，是您家庭財富快速積累、順利實現家庭理財目標的關鍵。而且股票投資已經套牢，短時間內無法回轉。  保障缺失：王女士和未來的小孩還沒有保險，而且王先生和其夫人的父母還沒有保險。  財務目標優先性：由于子女教育以及贍養老人在時間和費用上沒有彈性，因此該家庭的首要理財目標應該是為女兒準備教育費用、為王先生父母準備生活費和醫療備用金。家庭理財規劃建議 一、購房規劃 現在打算買1套60萬元商品房，其中自己出10萬元，可以通過父母資助50萬元一次性付款，這個購房打算比較好，避免了銀行利息的額外支出，有助于王先生節省資金，應盡快在房價上漲之前買房。二、購車規劃   計劃3-5年后買1輛10萬元左右的新車。建議全價購買，可以避免利息額外開支，而且就王先生家庭情況來看，有支付全價的能力。三、保險規劃   家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務帶來的不良影響。魏先生是家庭的經濟支柱，但是只有在單位投保的基本保險，一旦魏先生出現風險，家庭財務就可能陷入危機，因此必須考慮增加壽險和意外險的保額。推薦的保險產品有：國壽福馨兩全保險、太平盛世-長發兩全保險(萬能型)等人身保險，平安人壽醫療保險和新華人壽教育保險等。 四、投資規劃   王先生的投資渠道過于單一，應分散化，多方經營，而且鑒于所購股票已經深套，建議購買債券、基金等低風險證券，對于已經深套的股票，建議暫時持有以觀摩發展情況。同時，也可以嘗試組合投資以降低風險。

要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標規劃外，也要懂得如何應對各個人生不同階段的生活所需，針對不同人生階段做好理財方案，將財務做適當計劃及管理就更顯其必要。既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，訂定符合自己的生涯理財規劃呢？許多理財專家都認為，一生理財規劃應趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。1、求學成長期：這一時期以求學、完成學業為階段目標，此時即應多充實有關投資理財方面的知識，若有零用錢的“收入”應妥為運用，此時也應逐漸建立正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮物質所役。2、入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。3、成家立業期：結婚十年當中是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。4、子女成長中年期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節運用。5、空巢中老年期：這個階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業做準備。6、退休老年期：此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規避的“善后”特性，因此財產轉移的計劃應及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產繼承方式符合需要。上述六個人生階段的理財目標并非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流于“紙上作業”，畢竟有目標才有動力。若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結果。財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩妥當的生涯理財規劃應及早擬定，才有助于逐步實現“聚財”的目標，為人生奠下安定、有保障、高品質的基礎。

農民工家庭理財案例：隨風是一名農民工，他和妻子的月收入加起來為3200元。每月生活支出1000元，小孩支出500元，父母在老家種地，每月贍養費200元。目前買了小孩教育和健康保險，每年4000元。現有存款5000元，沒有其它保險和投資，該如何理財？理財師分析：◆家庭財務分析 本案例中家庭月收入為3200元，各類支出合計為1700元，可供儲蓄和投資的資金為1500元，另現有存款5000元，為孩子購買了教育和健康險共計4000元，家庭其他成員無任何保險。◆理財建議 1、合理使用現有資金。由于本案例中家庭收入較低，可供投資和支配的資金較少，因此要合理使用資金，按照應急預備金為3到6個月家庭支出的標準，可將現有5000元存款作為應急預備金，從富余資金中每月提取500元進行基金定投，作為小孩教育或夫妻養老的儲備；每月500元存銀行，作為小孩保險費支出和其他事項的準備。2、為家庭成員購買保險。為了避免家庭主要經濟來源發生風險給家庭生活帶來不便，該家庭有必要為家庭主要經濟來源購買一份保險。現每月可供支配資金中還有500元，保險額度可按照每月500元保費支出的標準進行投保，保險種類可側重于意外險和健康險。3、增收減支，增加每月可支配資金。對于經濟水平較低的農民工家庭來說，開源節流必不可少。一方面要減少支出，對家庭每月支出的項目進行整理，減少不必要的開支，以此來降低每月的家庭支出；另一方面需要增加收入，在條件允許的情況下，尋找兼職工作，多一份工多一份收入，或者參加相關技能培訓，提高自身素質和能力，換一個收入更高的工作。 

個人理財案例：

學會合理規劃用于嘗試投資：

30歲出頭的賀春，在其他人眼中，她的一切已經是很坦然，收入雖然算不上高薪，但工作單位很好，福利豐厚，加之老公收入相當，雙方父母也沒有過多負責，不需要支付贍養費，兩人除了要負擔基本的日常生活支出、健身費用和兩部汽車的費用，每年能夠積累儲蓄。然而現在他們卻是典型的丁克家庭，不是她不想要孩子，而是她不敢生孩子.。現在經常掛在她嘴邊的則是她的自嘲為“奔四女人”。奔四女人現在經常想的是提前退休？經過與理財專家的一席談話，她最終明白了一件事情，在尋找理財方案的過程，其實也是在明確人生目標的過程，而對于她來說，她的理財目標是希望實現，不工作靠投資收益可保生活現狀；生孩子，可以實現想要就生。●理財自述生存：為下雨的日子提前打好傘，在鋼筋水泥的城市中，在缺乏了一切支持下，沒有父母，沒有子女，沒有朋友的支持，如何滿足最基本的生活要求；最有可能出現這種情況，退休，生病，大災難發生。幸福：成為自己所想成為的人，在人群中，在多元化的社會中，如何能夠肯定自己，得到一個滿意的人生，為自己，為家庭，為社會，幸福是一層層加上去的，需要不斷地理解，不斷地消費。目標：不斷尋找和不斷更新的支撐人生不同的階段會有不同的人生目標，而理財是一切目標實現的前提。1財務清單：家庭基本沒有存款，資金全部在股市，房產兩處，一處福利房已經升值4倍；一輛7萬元左右的富康轎車，按照每年10%的折舊率，目前只剩下49000元的凈值。2財務測試：A消費傾向指數＝年消費支出÷年收入賀春是0.2475，而統計分析年收入在25萬至50萬之間的家庭，消費傾向指數為0.64，賀春家庭支出有限，主要是衣食、健身和養車三部分費用，家庭支出過于保守。理財師建議：增加消費。賀春認為：人生的幸福在于自己的感覺，而不是消費的多少。B風險性分析：風險性金融資產比率＝風險性金融資產÷金融資產總額　賀春為1。理財師建議：全部金融資產都投到風險度高的股票上，這樣的投資結構是缺乏合理性的。賀春認為：有道理，準備改進。C理財成就率＝（當前凈資產－理財初期凈資產）÷投資總額賀春的為0.68，比率越大表示過去的個人理財成績越好。D理財成就分析理財成就率用于衡量賀春家庭理財成績，該值越高，表示理財之道對家庭財富積累的貢獻越大。經過測算，賀春家庭理財成就率為3.06，這樣的結果在北京地區屬于中等偏上的水平。E財務自由度＝（凈資產×投資報酬率）÷年支出財務自由度，是指每年凈資產的投資收益（不考慮工作所得）能夠滿足當年支出的程度，該值越大財務自由度越高。如果結果大于或等于1，財務極度自由。后面我們將給出規劃后賀春家庭各年財務自由度的趨勢。3理財目標分析目標1：房屋出租最近，有意將自己的第一套住房出租出去，但具體的出租時間未定。賀春估計這套房子的出租價格在4000元/月左右。目標2：購置新車目前使用的富康轎車購于2002年。按照《關于調整汽車報廢標準若干規定的通知》，該車的使用期限為15年。但是，在資產價值的評估上，我們對國產轎車采取了10年“價值報廢”的方法，即10年后賀春的富康轎車基本沒有資產價值了。目前，該車已經折舊3年，因此，賀春將在2012年購置第二輛車。根據計劃，她購買的第二輛車不會超過10萬元，我們在目標規劃中也以10萬元計。目標3：全家旅游由于一直工作繁忙，賀春很少和家人外出旅游。但她表示，一旦時間允許，愿意每年花費2萬元用于旅游消費。目標4：生育小孩（不確定目標）賀春年34歲，開始考慮是否生育孩子，但她本人對子女的生養、教育可能給家庭財務和她本人的生活、心理帶來的影響不十分確定，因此，還在猶豫中。據統計，女性小于31歲，婚后一年妊娠率達90%，而超過35歲，降至54%，同時不孕癥發病率可達到30%，流產率也明顯提高。因此，我們建議賀春最好在35歲左右生育，不宜過晚，以保證本人和孩子的健康。　　目標5：大病準備賀春的公婆身體健康，而且享受部隊離休干部的醫療養老待遇。本人的父母也很健康，但是目前沒有任何商業保險。由此，我們建議為父母準備一筆大病準備金，通過常年持有10萬元的貨幣基金實現。目標6：退休目標賀春是個追求自由、輕松生活的現代女性，同很多人一樣，她也期待著能夠提前退休，盡早實現財務自由。她的目標是45歲左右時同丈夫一起退休。

理財規劃案例：

劉先生，28歲，身體健康，愛好廣泛，現在一家科技公司任職，月薪稅后4000元左右。太太小美在一家電子產品公司做文秘工作，月薪稅后2000左右。劉先生和太太都不是“鐵飯碗”，但6000元的月收入也可以算是當地一個中等偏上的工薪家庭了。小兩口新婚不久，暫時租房居住，房租1000元/月。兩人過著逍遙快樂的二人世界，工資滿足日常生活已經足夠了，家庭沒有購買任何保險，也沒有什么投資。提到希望達成的理財目標，夫妻倆說短期目標希望每年國內旅游一次費用約4000元；中長期目標希望5年后生孩子,為孩子準備教育資金;10年后購屋總價60萬元;30年后退休，每月生活費用4000元

理財規劃案例方案分析一、準備家庭緊急預備金。

如果沒有準備緊急預備金，家庭一旦發生意外的情況下有可能會影響到劉先生家庭的正常運轉，因此，劉先生需要準備2.4萬元的緊急預備金（參考6個月的家庭月支出額得出），以一年期定期存款的形式存放。

理財規劃案例方案分析二、準備子女教育金。如果劉先生夫婦要在5年后要小孩，在孩子讀大學前我們設定其養育和教育資金由劉先生家庭日常支出負擔（當然，如果劉先生認為需要單列考慮，我們可以通過進一步的討論后為劉先生調整），因此，在孩子出生后到上大學前劉先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學，若按照2.5萬元/年的當前學費水平和3%的學費成長率計，屆時劉先生需要為孩子準備4年的費用20.32萬元。

理財規劃案例方案分析三、準備購房基金。如果劉先生夫婦要在10年后擁有價值60萬元的自有房產，在完全自付的情況下，即使10年內前5年每月劉先生夫婦將節余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月節余下降至1000元也全額投入，還要很高的實際投資回報率才能實現理財目標，對劉先生家庭而言不太現實。因此建議劉先生采用7成20年的按揭購房，10年準備18萬元的首付款，每月還款1824元，在劉先生家庭的承受范圍內。同時根據劉先生房屋的情況，劉先生還應準備10萬元的裝修費用。

理財規劃案例方案分析四、準備養老金。如果劉先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現有的生活水準，假設劉先生夫婦的壽命均為85歲，在劉先生夫婦退休后投資趨于穩健（假設投資回報率與通貨膨脹率相當，實際投資回報率為0）的情況下，劉先生家庭需要在劉先生58歲時準備129.6萬元的退休基金。

理財規劃案例方案分析五、保障計劃。劉先生和太太在對家庭的收入貢獻度上差別不太大，因此，你們都需要增加保險保障，由此保證在其中一方一旦發生不幸的情況下，另一方能夠將家庭繼續支撐下去（尤其是在有子女的情況下）。劉先生和劉先生夫人的壽險保障額度以“子女教育費用20.32萬元+家庭月日常支出/2*12*62年+房貸余額42萬元”來確定（該額度是考慮在子女出生而且劉先生家庭已經擁有自有住房后其中一方萬一不幸的情況，此時劉先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均醫療費用來確定你們的重疾險的保險金額。由于長期的壽險越早投保越便宜，因此從現在起我們為劉先生的家庭安排出每年5000元的保費支出額度，繳費期限為30年。具體投保的保險公司和險種可以在我們做詳細的對比分析后確定。

理財規劃案例方案分析六、劉先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常開支中列支，在財富累計初期建議考慮取消或縮減此開支。

理財規劃案例方案分析七、投資建議。由于夫婦倆的風險承受態度屬于積極型，但根據劉先生夫婦從事的職業狀況，考察劉先生夫婦沒有自有資產、沒有投資經驗，初步判定劉先生夫婦的風險承受能力較弱，因此穩健兼顧較為積極的長期投資將為劉先生的家庭帶來較高的收益。具體的資產分布建議如下:

（1）資產配置比例

由于劉先生夫婦沒有投資經驗，獨立投資難度較大，而開放式證券基金具有組合投資、分散風險、專家理財等特點。基金公司通過匯集眾多投資人的小額資金，形成雄厚的資金實力，可以同時把資金分散投資于各種證券，達到分散投資風險的目的。基金管理公司配備了大量的投資專家，他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識，具有快速反應的信息渠道，而且在投資領域也積累了相當豐富的經驗，在投資運作中能駕輕就熟，規避投資風險，取得較好業績。因此建議劉先生進行開放式基金組合投資，將每年節余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投資。

（2）具體產品推薦

配置型基金：諾安平衡或廣發穩健增長

股票型基金：廣發聚豐或申萬巴黎新動力

（3）組合收益預測

各基金的收益率基于其歷史收益，并經過理論收益的修正，設定配置型基金年收益率約6%－8%，股票型基金約9%－12%，得出組合年收益約為8.4%－11.2%。

根據以上的工薪家庭分析的理財規劃案例，相信很多朋友也從中找到了合適自己的理財案例，現在就抓緊時間行動起來吧！