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了解銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣：

中長(zhǎng)期產(chǎn)品 “放量”發(fā)行

對(duì)于資金在未來(lái)半年或一年以上都沒(méi)有明確投資方向的客戶，理財(cái)師建議考慮中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。

近段時(shí)間以來(lái)，中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品扎堆發(fā)行。“和往年一樣，過(guò)完春節(jié)長(zhǎng)假，明顯感覺(jué)到客戶手中的資金變得寬裕，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，出手也比較大方。”一家國(guó)有大型商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理告訴記者，春節(jié)剛過(guò)，市民手頭持有不少年終獎(jiǎng)、分紅等閑置資金，理財(cái)需求非常旺盛，不少客戶都是主動(dòng)要求購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行也瞄準(zhǔn)這一趨勢(shì)，發(fā)行了大量年化收益率較高的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。

追求資產(chǎn)增值須規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

為提高資金使用率，投資者應(yīng)選擇與自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配的理財(cái)產(chǎn)品，不要一味追求高收益。

人們合理配置自己的資產(chǎn)，不外乎是尋求資產(chǎn)的增值，同時(shí)最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)當(dāng)如此。因此，不論是年前的短期還是年后的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，投資者都應(yīng)該謹(jǐn)慎購(gòu)買，不要一味追求高收益。

首先不要盲目團(tuán)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品。中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻往往比較高，有的高達(dá)幾十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元，一時(shí)拿出這么多的“閑錢”實(shí)在困難，很多居民于是留意到部分理財(cái)網(wǎng)站推出的產(chǎn)品團(tuán)購(gòu)活動(dòng)。其實(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的團(tuán)購(gòu)行為很可能是一種機(jī)構(gòu)炒作的噱頭。“由于沒(méi)有正規(guī)合同，也沒(méi)有相關(guān)法規(guī)對(duì)此進(jìn)行保護(hù)，若貪圖一時(shí)優(yōu)惠，很可能帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。”吳健雄說(shuō)。

其次投資者要留意理財(cái)產(chǎn)品的募集清算期。比如一家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品募集期是14天，投資者如果在募集第一天就購(gòu)買產(chǎn)品，那么資金將在賬戶上閑置14天，不產(chǎn)生任何收益。投資者不妨在產(chǎn)品募集期接近尾聲的時(shí)候再將資金存入賬戶，提高其利用率。

此外，中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品雖然收益較高，但是期限也比較長(zhǎng)，大部分在6至12個(gè)月。在這個(gè)期限內(nèi)，銀行不接受客戶提前支取本金和收益的做法，只能在約定的到賬日領(lǐng)取，投資者一定要注意資金流動(dòng)性方面的限制，以免影響資金使用的效率。

如何挑選到合適自己的銀行理財(cái)產(chǎn)品：

一要了解自己。投資者在投資前，需要仔細(xì)考慮一下您的理財(cái)目的、資金量、理財(cái)時(shí)間、背景知識(shí)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)等問(wèn)題。選擇哪種理財(cái)產(chǎn)品是您的權(quán)利，但是對(duì)所選的產(chǎn)品承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)則是您的責(zé)任，因此，投資者要在了解自己的基礎(chǔ)上，考慮清楚后再付諸行動(dòng)。

二要了解產(chǎn)品。投資者應(yīng)盡量選擇自己相對(duì)熟悉的產(chǎn)品，比如對(duì)股票相對(duì)比較了解，可以選擇股票掛鉤的產(chǎn)品；如對(duì)外匯相對(duì)比較熟悉，則可以選擇匯率掛鉤的產(chǎn)品。即便原來(lái)沒(méi)有任何背景知識(shí)，也應(yīng)該在購(gòu)買前詳細(xì)咨詢獨(dú)立的理財(cái)師，或要求銀行專業(yè)理財(cái)人員詳細(xì)解釋。

三要了解機(jī)構(gòu)。投資者應(yīng)事先了解哪些金融機(jī)構(gòu)可以銷售理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)椴煌慕鹑跈C(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品和配套服務(wù)方面有不同的特色和專長(zhǎng)，因此投資者可以選擇最適合自己的產(chǎn)品和最信賴的金融機(jī)構(gòu)。

其實(shí)對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣，我們無(wú)法下一個(gè)完整的定義，因?yàn)椴煌你y行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于目標(biāo)客戶的定位也是不同，還是像我們上面提醒到的，在購(gòu)買任何的銀行理財(cái)產(chǎn)品之前首先了解自己才是最重要的。

隨著社會(huì)的快速發(fā)展，人們生活水平和收入水平的不斷提高，對(duì)于理財(cái)?shù)年P(guān)注度越來(lái)越高，隨之也是種類繁多的理財(cái)產(chǎn)品融入到人們的生活，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有很多，以個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，就是深受廣大理財(cái)愛(ài)好者的青睞，那個(gè)個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)有哪些呢，優(yōu)勢(shì)又有哪些，我們?cè)谶x擇個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)的時(shí)候又該注意些什么呢？

首先個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)主要分為以下三類：

分紅產(chǎn)品

分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人分配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

分紅險(xiǎn)是在投保人付費(fèi)后，得到保障的情況下，享受保險(xiǎn)公司一部分的經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)的規(guī)定，分紅一般不得少于可分配利潤(rùn)的70% 。若保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，分紅可能非常有限。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的。因此，適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、對(duì)投資需求不高、希望以保障為主的投保人群。

投資連結(jié)產(chǎn)品

投連險(xiǎn)全稱“投資連結(jié)險(xiǎn)”，是將保險(xiǎn)和理財(cái)兩個(gè)方面組合在一起的保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資者繳納的保費(fèi)，一部分除具有保險(xiǎn)的保障功能外，另一部分與保險(xiǎn)公司投資收益掛鉤，由投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資者享有全部投資收益，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品中屬于較為激進(jìn)的產(chǎn)品，也自然會(huì)有較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。適宜抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的人士。

萬(wàn)能產(chǎn)品

所謂萬(wàn)能壽險(xiǎn)是繼傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)之后出現(xiàn)的一種更靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬(wàn)能壽險(xiǎn)之所以“萬(wàn)能”，是由于投保人購(gòu)買了此類產(chǎn)品后，可以根據(jù)自己人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障與理財(cái)比例在各個(gè)時(shí)期達(dá)到最佳。

了解個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)三大品類后，那么這三種投資型保險(xiǎn)有何區(qū)別？

分設(shè)的賬戶不同。分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險(xiǎn)設(shè)置了幾個(gè)不同投資賬戶，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；而萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶，同時(shí)具有保底利率的功能。

收益分配方式不同。 分紅險(xiǎn)一般將上一年度公司可分配利潤(rùn)的70%分配給客戶；萬(wàn)能險(xiǎn)則除為投資者提供固定收益率，還會(huì)視保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況給予不定額的分紅。 投連險(xiǎn)沒(méi)有固定收益，完全取決于投資收益情況。

繳費(fèi)靈活度不同。 萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定，靈活度差。

透明度不同。分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作不向客戶說(shuō)明，透明度較低。投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明，每月最少一次向客戶公布投資單位價(jià)格，客戶每年還會(huì)收到年度報(bào)告，透明度較高；萬(wàn)能險(xiǎn)則會(huì)每月或者每季度公布投資收益率。

投資渠道不同。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者為投資連結(jié)保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例可以為100% ；為萬(wàn)能壽險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例不得超過(guò)80%。所以結(jié)合去年的股市表現(xiàn)，投連險(xiǎn)的投資收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。

不管是選擇哪個(gè)品類的個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)，建議廣大投資理財(cái)愛(ài)好者還是要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)進(jìn)行選擇，比如能承受較高風(fēng)險(xiǎn)的可以選擇投連險(xiǎn)，只有根據(jù)自身的合理規(guī)劃，才能挑選出適合的個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

面對(duì)日益膨脹的社會(huì)現(xiàn)狀，單純的選擇像過(guò)去一樣保守的過(guò)日子方法已經(jīng)不再適合，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)投資理財(cái)來(lái)讓自己的生活變得更加的好起來(lái)，那么在選擇呢投資理財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候有哪些注意事項(xiàng)呢，投資理財(cái)險(xiǎn)到底是包含了什么，什么人適合投資理財(cái)險(xiǎn)呢，開心保專業(yè)理財(cái)編輯來(lái)和大家一起分析討論下。

投資理財(cái)險(xiǎn)有哪些？  

專家指出，投資理財(cái)保險(xiǎn)主要有三類：具體為分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。嚴(yán)格意義上講，分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)屬于理財(cái)類產(chǎn)品，投連險(xiǎn)屬于投資類產(chǎn)品。 

什么是投資型保險(xiǎn)？  

目前市場(chǎng)上，無(wú)論是何種理財(cái)產(chǎn)品，其最大賣點(diǎn)就在于它們高于目前定存的收益率。現(xiàn)在，各保險(xiǎn)公司正憑借保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的保險(xiǎn)功能，推出新一代的投資型保險(xiǎn)。  

投資型保險(xiǎn)是與投資掛鉤的一種保險(xiǎn)，具備投資和保障雙重功能，它為客戶設(shè)置了資本保值賬戶，提供沒(méi)有利息稅的高收益服務(wù)。投資型保險(xiǎn)將繼人民幣理財(cái)產(chǎn)品之后，成為大眾投資的一個(gè)熱點(diǎn)。

選擇投資理財(cái)險(xiǎn)的注意事項(xiàng)：

首先，保險(xiǎn)理財(cái)量力而行，合理安排投資比率。在選擇投資理財(cái)險(xiǎn)之前，投資人要對(duì)自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進(jìn)行整體評(píng)估，避免兩種極端的情況：一種是忽略保險(xiǎn)的保障功能選擇不投保，這樣難以有效地規(guī)避未知風(fēng)險(xiǎn);另一種則是重復(fù)投保、保費(fèi)花費(fèi)過(guò)大，這樣會(huì)造成家庭支出壓力過(guò)大。根據(jù)個(gè)人和家庭的生活和財(cái)務(wù)狀況的變化，定期調(diào)整保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保額，使其真正能滿足風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求。

其次，秉持正確的投資理念，選擇適合自己的投資理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)理財(cái)要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，重點(diǎn)在于保險(xiǎn)的保障功能，并按照安全性、收益性、流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量是否值得投資。

投資理財(cái)險(xiǎn)提醒投資理財(cái)?shù)娜笳`區(qū)：

誤區(qū)一：“定期存款最安全”。定期存款不僅對(duì)日益上漲的ＣＰＩ越來(lái)越有心無(wú)力，而且一旦發(fā)生意外事故，無(wú)法達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防范的目的。

誤區(qū)二：“收益越高越好”。風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比，高收益預(yù)期必然伴隨著虧損的可能。保險(xiǎn)產(chǎn)品就像是家庭資產(chǎn)配置中的“后衛(wèi)”，進(jìn)可攻，退可守。

誤區(qū)三：“只做短線操作”。本金安全的情況下，獲得理想收益必然要以時(shí)間為代價(jià)，因此中長(zhǎng)期配置也是家庭理財(cái)中必不可少的部分。

最后，謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司。選擇保險(xiǎn)公司可以綜合以下因素：一是公司類型，經(jīng)營(yíng)范圍不同的保險(xiǎn)公司所提供產(chǎn)品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同。二是經(jīng)營(yíng)狀況，一般應(yīng)該依據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管部門或權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)定結(jié)果來(lái)了解保險(xiǎn)公司的償付能力。

投資理財(cái)險(xiǎn)在我國(guó)處于初期生長(zhǎng)階段，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金的再投資渠道是有嚴(yán)格控制的，這從安全的角度看，是為了確保投保人的利益和社會(huì)的穩(wěn)定，但從投資回報(bào)的角度看，風(fēng)險(xiǎn)低了，回報(bào)也就會(huì)相應(yīng)降低。

不管選擇呢什么樣的投資理財(cái)險(xiǎn)，專家提醒，適度的結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)條件，做好長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃打算，才能保證選擇出最適合的理財(cái)產(chǎn)品。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)和Wind資訊共同制定的評(píng)選方法，銀行理財(cái)產(chǎn)品2011年全年排行榜揭曉，因證券投資類產(chǎn)品表現(xiàn)指標(biāo)必須擁有凈值類產(chǎn)品的銀行才能進(jìn)入核算，而一些銀行因?yàn)楣墒斜憩F(xiàn)不佳，沒(méi)有設(shè)計(jì)相關(guān)類型的理財(cái)產(chǎn)品而導(dǎo)致我們排行榜中這一數(shù)據(jù)缺乏，無(wú)法將其納入到排行榜中，因此這次上榜銀行僅共15 家。

為保持標(biāo)準(zhǔn)的持續(xù)穩(wěn)定性，又鑒于股市的波動(dòng)性，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)和Wind資訊將進(jìn)一步保留證券投資類指標(biāo)，但不排除會(huì)在特殊市場(chǎng)時(shí)期降低其權(quán)重，以便將更多銀行納入其中。

老牌理財(cái)銀行光大再發(fā)力

2011年全年，共有著764款到期產(chǎn)品的光大銀行，在經(jīng)觀·Wind理財(cái)產(chǎn)品排行榜綜合能力排行上奪冠，2089款到期產(chǎn)品的招商銀行和861款到期產(chǎn)品的北京銀行分列榜眼和探花。

排在前十位的還有1213款到期產(chǎn)品的深圳發(fā)展銀行、870款到期產(chǎn)品的民生銀行、2052款到期產(chǎn)品的工商銀行、386款到期產(chǎn)品的興業(yè)銀行、 59款到期產(chǎn)品的浙江稠州銀行、674款到期產(chǎn)品的中信銀行和244款到期產(chǎn)品的東莞銀行。因?yàn)樽C券投資類產(chǎn)品指標(biāo)的因素，農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、交通銀行等未能列入這一榜單。

本次排行榜剔除了到期產(chǎn)品總數(shù)低于10只，實(shí)際收益率公布占比低于30%的銀行，綜合排名部分全面考慮了各行的投資能力和服務(wù)水平。

稠州商行成收益率黑馬

在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的排名過(guò)程中收益率無(wú)疑是考量理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)劣的首要條件，得益于遙遙領(lǐng)先的收益能力，2011年全年僅59只理財(cái)產(chǎn)品到期的浙江稠州商業(yè)銀行成為了此次2011年全年經(jīng)觀·Wind年度理財(cái)產(chǎn)品排行榜投資能力排行榜的冠軍。

我們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益能力的考查主要是觀察考察期內(nèi)每家銀行到期的產(chǎn)品的平均收益率水平，是否能夠?qū)崿F(xiàn)超額收益率，并進(jìn)行平均收益率下限預(yù)測(cè)分析。

這兩項(xiàng)指標(biāo)的入選是基于經(jīng)觀·Wind理財(cái)產(chǎn)品排行榜對(duì)實(shí)際收益率信息披露的鼓勵(lì)和對(duì)每家銀行在考察期內(nèi)發(fā)行的產(chǎn)品是否有質(zhì)押條款的強(qiáng)調(diào)。

在投資能力排行榜上，緊隨其后的也是城商行，北京銀行憑借其較為突出的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得分穩(wěn)列第二名，深圳發(fā)展銀行也得益于較為突出的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得分而穩(wěn)居第三。

同時(shí)，我們非常看重銀行對(duì)投資者的信息披露，在信息披露排行榜上我們看到泉州市商業(yè)銀行在發(fā)行、運(yùn)行、到期信息披露方面都以最高分奪冠;其后的緊接著是上海銀行、杭州銀行，位列前三甲的均為城市商業(yè)銀行。

綜合產(chǎn)品線、信息披露和客戶服務(wù)這三項(xiàng)指標(biāo)，招商銀行再次位列2011年全年經(jīng)觀·Wind理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)水平排行榜的首位，緊隨其后的有光大銀行、中國(guó)銀行、民生銀行、深發(fā)展、北京銀行、工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、蘇州銀行。 推薦閱讀：盤點(diǎn)2011年各銀行理財(cái)產(chǎn)品比較。

成立十周年的淘寶網(wǎng)聯(lián)合各商家舉辦促銷活動(dòng)于去年5月8日至10日火爆進(jìn)行，參加活動(dòng)的當(dāng)然也包括保險(xiǎn)公司，在他們五花八門的推銷手段下，保險(xiǎn)產(chǎn)品成為了淘寶保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹髁Α＿@三天內(nèi)，4款淘寶保險(xiǎn)理財(cái)的銷量或超10億元。

網(wǎng)上過(guò)招

在淘寶網(wǎng)首頁(yè)生活專區(qū)理財(cái)頻道，5款熱銷產(chǎn)品赫然在列，其中，除了預(yù)期年化收益率2.86%的產(chǎn)品為某銀行的一款理財(cái)產(chǎn)品外，剩余的預(yù)期年化收益率排名最高的4款產(chǎn)品為3家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，4款產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率從3.01%-5.00%不等，均為“1000元起售”，而產(chǎn)品期限從15天到1年不等。

進(jìn)入這4款產(chǎn)品的銷售網(wǎng)頁(yè)，“買就送集分寶”的描述極為搶眼。

“每買1000元最多贈(zèng)送1800個(gè)集分寶”、“多買多送，上不封頂”、“參加每天10點(diǎn)、22點(diǎn)搶購(gòu)還送驚喜大禮包，百元話費(fèi)等你拿”、“活動(dòng)期間，首次購(gòu)買的新客戶買就送500個(gè)集分寶，每天前500名客戶再送600個(gè)集分寶”成為吸引客戶搶占市場(chǎng)的不同招數(shù)。

集分寶是由支付寶提供的積分服務(wù)，具有現(xiàn)金價(jià)值，支持繳水電煤費(fèi)，信用卡還款，手機(jī)話費(fèi)充值等，100個(gè)集分寶相當(dāng)于1元。

而“按持有時(shí)間分期贈(zèng)送”、“僅限5月8、9、10日三天聚劃算活動(dòng)”、“限量”及“每個(gè)ID限購(gòu)”等字眼，更是營(yíng)造出了“搶購(gòu)”氛圍。

為進(jìn)一步吸引投資者，有公司還明確標(biāo)示“您每買2000元，我們就替您向貧困地區(qū)的兒童捐獻(xiàn)愛(ài)心午餐一份”，成為與愛(ài)心慈善掛鉤的特別舉措。

對(duì)比產(chǎn)品條款，“優(yōu)勢(shì)”大都在于零初始費(fèi)用，并在3個(gè)月至1年的期限后退保及領(lǐng)取優(yōu)惠甚至免費(fèi)等。

4款產(chǎn)品在淘寶網(wǎng)共計(jì)售出77867件，按起售價(jià)1000元保守計(jì)算，這4款產(chǎn)品的銷售金額已經(jīng)達(dá)到7786.7萬(wàn)元。

而此前，這3家保險(xiǎn)公司中的某一家的相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，該公司的一款產(chǎn)品成交1.2萬(wàn)件就已經(jīng)突破2億元，可見(jiàn)銷售之火爆。而參照這位人士的說(shuō)法估計(jì)，4款產(chǎn)品77867件的銷量很可能已突破10億元。

不過(guò)即使淘寶保險(xiǎn)理財(cái)消費(fèi)火爆的場(chǎng)面，提醒消費(fèi)者最好根據(jù)自身情況對(duì)產(chǎn)品做出考量，勿盲目追風(fēng)“搶購(gòu)”，投保還須謹(jǐn)慎。

首先必須明確的是，盡管這些保險(xiǎn)產(chǎn)品都將預(yù)期年化收益率作為“賣點(diǎn)”，但預(yù)期年化收益率并不等于最終收益率。這4款產(chǎn)品多為萬(wàn)能型的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其預(yù)期年化收益率實(shí)際為近期的產(chǎn)品結(jié)算利率，僅為結(jié)算日期前一個(gè)結(jié)算周期內(nèi)的收益水平，并不代表未來(lái)的投資收益。

其次，保險(xiǎn)最根本也是重要的區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的功能在于保障，而這4款產(chǎn)品雖然有保障功能，但多僅限于全殘或身故，且保障金額極低。如疾病引發(fā)的身故或全殘，某產(chǎn)品的保障金額僅為自己所交保費(fèi)和投資收益的105%。

同時(shí)，也有業(yè)內(nèi)人士對(duì)淘寶網(wǎng)及相關(guān)保險(xiǎn)公司提出質(zhì)疑，淘寶網(wǎng)讓保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品“共處一室”，很容易對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)。而某保險(xiǎn)公司還將自家產(chǎn)品與基金等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，同樣涉嫌銷售誤導(dǎo)。

淘寶保險(xiǎn)理財(cái)需注意：

不主動(dòng)提供紙質(zhì)保單幾乎沒(méi)有保障

與其他的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不同的是，在淘寶上購(gòu)買淘寶保險(xiǎn)理財(cái)，如果客戶不主動(dòng)要求，那么保險(xiǎn)公司并不會(huì)主動(dòng)郵寄紙質(zhì)保單和發(fā)票。國(guó)華人壽的客服表示，客戶如果需要發(fā)票，可以與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，補(bǔ)發(fā)紙質(zhì)保單和發(fā)票。與普通保險(xiǎn)一樣，這些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也都有10天的猶豫期，客戶可以無(wú)條件退保。不過(guò)如果客戶在猶豫期退保的話，發(fā)票就要寄回給保險(xiǎn)公司。

對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，央行突然降息，無(wú)疑將對(duì)于投資市場(chǎng)產(chǎn)生非常大的影響，也需要普通百姓改變已有的理財(cái)思路。為了幫助市民打理好自己的錢袋子，昨日記者采訪了幾位銀行理財(cái)師和投資界人士。主要針對(duì)哪家銀行的理財(cái)產(chǎn)品好進(jìn)行探討，整理出4條“點(diǎn)子”幫你理財(cái)。

哪家銀行的理財(cái)產(chǎn)品好？存款要“貨比三家”

購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)棄短從長(zhǎng)

哪家銀行的理財(cái)產(chǎn)品好？國(guó)債熱卷土重來(lái)債市還要漲

投資黃金抵御降息風(fēng)險(xiǎn)

隨著人們生活水平的不斷提高，收入的穩(wěn)健增長(zhǎng)，越來(lái)越多的人選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品一直以其機(jī)構(gòu)的信用度和便捷性深受老百姓的青睞，但是，在選購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，銀行保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)理提醒要注意一些不容忽視的幾點(diǎn)。

銀行保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)理提醒要一看自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。外匯理財(cái)產(chǎn)品一般分為固定收益類產(chǎn)品和浮動(dòng)收益類產(chǎn)品，其中固定收益類產(chǎn)品可以保證原貨幣的本金和利息不受損失，就是常說(shuō)的“保本保息”，這類產(chǎn)品比較適合對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)不太了解、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的普通投資者；浮動(dòng)收益類產(chǎn)品收益相對(duì)較高，但風(fēng)險(xiǎn)也大，這類產(chǎn)品比較適合對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)有一定程度了解、有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者和金融資產(chǎn)較多的高端客戶。

銀行保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)理提醒要二看匯率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些跨幣種結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品，投資者應(yīng)警惕匯率風(fēng)險(xiǎn)。比如，以澳元投資美元的理財(cái)產(chǎn)品，銀行在運(yùn)作過(guò)程中一般需要先將澳元兌換成美元，待產(chǎn)品到期后，再將運(yùn)作本金和收益兌換回澳元。在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖措施的情況下，兩次匯兌的時(shí)間錯(cuò)配便會(huì)引發(fā)匯率風(fēng)險(xiǎn)。

銀行保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)理提醒要三看產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的。當(dāng)前，在銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品中區(qū)間累計(jì)型和直接掛鉤利率的產(chǎn)品比較多，掛鉤能源、貴金屬、指數(shù)基金（資訊，凈值，排名，論壇）價(jià)格的結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)（資訊，產(chǎn)品，論壇）產(chǎn)品也有所增加。投資者在選擇結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要對(duì)掛鉤標(biāo)的有所了解，因?yàn)橥顿Y者如果對(duì)所購(gòu)產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的未來(lái)走勢(shì)判斷失誤，便會(huì)陷入零收益甚至負(fù)收益的窘境。此外，掛鉤標(biāo)的為股票、基金、指數(shù)或商品的結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品多為高風(fēng)險(xiǎn)投資，銀行（資訊，論壇）可能將其設(shè)計(jì)為保本浮動(dòng)收益型或者部分保本型產(chǎn)品，但投資者需要識(shí)別其中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)，看產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)是否合理、能否實(shí)現(xiàn)盈利。

銀行保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)理提醒要四看贖回條件。結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品期限普遍較長(zhǎng)，一些結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品不允許提前贖回，一些結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品雖然能夠提前贖回，但只能在特定時(shí)間贖回，且需要支付贖回費(fèi)用。此外，盡管有的結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品有保本條款，但其前提是產(chǎn)品必須到期，投資者提前贖回就有可能虧損本金。

除此之外，銀行保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)理還提醒大家要清楚的3個(gè)基本點(diǎn)：

1、不要迷信預(yù)期收益

預(yù)期收益率常常出現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書中，而除了固定收益類品種的預(yù)期收益率等同于到期收益率外，其他理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上的預(yù)期收益通常是在過(guò)往經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上預(yù)測(cè)得出。

2、投資風(fēng)險(xiǎn)心中有數(shù)

銀行理財(cái)產(chǎn)品以穩(wěn)健見(jiàn)長(zhǎng)，但投資必定伴隨風(fēng)險(xiǎn)，即使是固定收益的理財(cái)產(chǎn)品也可能存在著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于不懂的理財(cái)產(chǎn)品千萬(wàn)不要涉足，對(duì)收益計(jì)算公式和可能出現(xiàn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也要心中有數(shù)。

2、保本產(chǎn)品看仔細(xì)

“本金安全”是購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者們普遍關(guān)心的問(wèn)題，保本產(chǎn)品具有低風(fēng)險(xiǎn)低收益的特點(diǎn)，投資者應(yīng)根據(jù)個(gè)人偏好進(jìn)行配置。值得注意的是：“保本策略型”并非“本金保證型”，許多號(hào)稱“保本”的理財(cái)產(chǎn)品不光收益率沒(méi)有保證，甚至有可能出現(xiàn)虧損。

3、選擇銀行更重要

出于兩個(gè)方面的原因，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)注意銀行的選擇：一是與理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)的許多信息普通投資者難以獲得，各銀行在信息公布和后續(xù)服務(wù)的質(zhì)量上存在差異；二是銀行的產(chǎn)品研發(fā)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力直接決定了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益。因此投資者應(yīng)盡量選擇創(chuàng)新能力強(qiáng)，服務(wù)質(zhì)量好，理財(cái)產(chǎn)品受到普遍認(rèn)同的銀行。

最后，銀行保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)理還是要提醒廣大投資理財(cái)愛(ài)好者，從實(shí)際出發(fā)，了解自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，還有本身的實(shí)際需求，才能在眾多銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中挑出真正合適自己的。

社會(huì)快速的發(fā)展進(jìn)步，人們生活水平的不斷提高，理財(cái)成為每個(gè)家庭必不可缺少的一項(xiàng)工作，自然隨著人們對(duì)自身健康及安全的重視度的提高，保險(xiǎn)也是每個(gè)家庭必要的一項(xiàng)，隨之而來(lái)，理財(cái)保險(xiǎn)成為了眾多投資理財(cái)者的首選，以平安理財(cái)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，繁多的種類，不同的功能，我們?cè)趺床拍茉诙鄻拥钠桨怖碡?cái)險(xiǎn)種選出合適自己的產(chǎn)品呢，首先最主要的一點(diǎn)就是來(lái)看下產(chǎn)品的特點(diǎn)。

平安理財(cái)產(chǎn)品很多，每年都會(huì)有新的理財(cái)產(chǎn)品推出，本文將對(duì)目前在售的平安理財(cái)產(chǎn)品中銷售較好的平安金裕人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）進(jìn)行分析：

平安理財(cái)險(xiǎn)金裕人生的產(chǎn)品特點(diǎn)

快速返還收益高 終身領(lǐng)取不封頂

短期交費(fèi)三五年 財(cái)富積累見(jiàn)效快

身故保費(fèi)可返還 更有分紅添驚喜

保單貸款解危急 資金運(yùn)用更自如、

平安理財(cái)險(xiǎn)金裕人生基本保險(xiǎn)利益：

1.本產(chǎn)品屬于投資型的分紅險(xiǎn)，繳費(fèi)期短，保費(fèi)較高，適合經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭購(gòu)買。

2.本產(chǎn)品的身故保險(xiǎn)金為無(wú)息返還所交保費(fèi)，保證本金無(wú)憂。

如：身故保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人身故，我們返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，即被保險(xiǎn)人第一年身故領(lǐng)取50290元，第二年身故領(lǐng)取100580元，第三年身故領(lǐng)取150870元，第四年身故領(lǐng)取201160元，第五年及以后身故領(lǐng)取251450元。

投保本產(chǎn)品前，要先完善自身保障。您可以選擇投保其他產(chǎn)品來(lái)提高保障，也可以在投保本產(chǎn)品時(shí)，附加重疾或住院醫(yī)療等險(xiǎn)種來(lái)提高保障。成年人建議補(bǔ)充其他產(chǎn)品來(lái)提高身價(jià)保障。

3.本產(chǎn)品快速返還，領(lǐng)取靈活。

只要被保險(xiǎn)人生存，保險(xiǎn)公司每?jī)赡攴颠€保額的10%，可以用來(lái)補(bǔ)充生活的資金需求。60歲起，保險(xiǎn)公司每年返還保額的6%，直至終身，這筆錢可以用來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老。

您還可以將生存保險(xiǎn)金留存在保險(xiǎn)公司累積生息，等到有需要的時(shí)候才領(lǐng)取。

4.本產(chǎn)品為分紅型壽險(xiǎn)，紅利領(lǐng)取方式有3種：累積生息、抵交保險(xiǎn)費(fèi)和購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)。

建議選擇累積生息或購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)的方式，讓保單價(jià)值越來(lái)越高，收益也會(huì)更高。

專家解析：

這個(gè)產(chǎn)品除了擁有保障，而且是60歲之前每?jī)赡攴祷乇ｎ~的10%，60歲之后每年返回保額的6%，而且每年分紅，而且是領(lǐng)錢領(lǐng)終生！時(shí)間越長(zhǎng)，收益越高，最高平均年收益可達(dá)14%。這個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于長(zhǎng)期投資，享受復(fù)利滾存，可用作子女教育金，個(gè)人養(yǎng)老金，遺產(chǎn)避稅等，是一款理財(cái)型的保險(xiǎn)，主要適合個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃，或者給子女做長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，比如教育金，創(chuàng)業(yè)金，婚嫁金等。

專家解析：

金裕人生人生兩全保險(xiǎn)分紅型是一款專為成功人士和企業(yè)家設(shè)計(jì)的偏理財(cái)型的產(chǎn)品，短期繳費(fèi)終身返還，源源不斷現(xiàn)金流，實(shí)現(xiàn)財(cái)富穩(wěn)健增值，資產(chǎn)安全轉(zhuǎn)移。

當(dāng)然除了上面介紹到的平安理財(cái)險(xiǎn)之金裕人生之外，像平安鑫盛終身壽險(xiǎn)（分紅型）、平安鑫祥終身壽險(xiǎn)（分紅型）、平安平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）都是屬于含有理財(cái)功能的保險(xiǎn)，選擇類似的平安理財(cái)險(xiǎn)，既可以很好的保證投資人錢合理的進(jìn)行投資理財(cái)之外，還能保證自身的安全保障。